Trong hoạt động cho vay DAĐT, NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội áp dụng quy trình cho vay gồm các bước cơ bản như sau:
Bước 1: Cán bộ quan hệ khách hàng thu thập thông tin, tiếp nhận, kiểm tra hồ
sơ đề nghị cho vay DAĐT
Bước 2: Phòng khách hàng thẩm định, và đề xuất cho vay
Bước 3: Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh quyết định cho vay DAĐT
Bước 4: Kiểm soát thẩm định và phê duyệt tín dụng (trường hợp phải trình
Trụ sở chính phê duyệt tín dụng)
Bước 5: Thông báo cho khách hàng; hoàn thiện thủ tục nhận TSBĐ; soạn
Bước 6: Cập nhật dữ liệu khách hàng vào hệ thống, thực hiện giải ngân theo hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết.
Bước 7: Theo dõi và quản lý khoản cho vay đối với khách hàng
Nội dung chi tiết của quy trình và sơ đồ cho vay DAĐT theo phụ lục II và phụ lục III.
2.2.2. Tình hình cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội
Mặc dù những điều kiện vay vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội có phần chặt chẽ hơn các NHTM khác trên địa bàn nhưng hàng năm, chi nhánh vẫn nhận được rất nhiều hồ sơ vay vốn khách hàng gửi đến, trong đó lượng hồ sơ vay trung, dài hạn chủ yếu là vay DAĐT luôn chiếm tỷ lệ khá cao.
Trong tổng số dự án đề nghị vay vốn được gửi đến chi nhánh trong những năm qua thì tỷ lệ dự án được chi nhánh đồng ý tài trợ vốn chiếm tỷ lệ khá cao với tỷ lệ bình quân qua các năm là 80%. Điều này cho thấy uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao. Các DAĐT của chi nhánh chủ yếu tập vào 04 lĩnh vực là đầu tư cơ sở hạ tầng - bất động sản, làm đường, điện và dầu khí.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DAĐT Vietinbank – CN TP Hà Nội 2018 - 2020 Đơn vị : Tỷ VNĐ TT Thời gian Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020 Giá trị Tăng trưởng (%) Giá trị Tăng trưởng (%) Số lượng các dự án 42 65 54,8 71 9,2
Dư nợ cho vay DAĐT 20.990 23.681 12,8 27.635 16,7
1 Theo loại tiền
1.1 VNĐ 19.731 22.023 11,6 25.286 14,8
Tỷ trọng (%) 94,0 93,0 91,5
1.2 Ngoại tệ quy VNĐ 1.259 1.658 31,6 2.349 41,7
Tỷ trọng (%) 6,0 7,0 8,5
2 Theo đối tượng
2.1 Doanh nghiệp nhà nước 12.93 16.719 29,3 18.543 10,9
Tỷ trọng (%) 61,6 70,6 67,1
2.2 DN ngoài Quốc doanh 8.06 6.962 -13,6 9.092 30,6
Tỷ trọng (%) 38,4 29,4 32,9
3 Theo tài sản bảo đảm
3.1 Có tài sản bảo đảm 18.261 21.076 15,4 25.424 20,6
Tỷ trọng (%) 87,0 89,2 92,4
3.2 Không tài sản bảo đảm 2.729 2.605 -4,5 2.211 -15,1
TT Thời gian Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020 Giá trị Tăng trưởng (%) Giá trị Tăng trưởng (%) 4 Theo ngành, lĩnh vực 4.1 Bất động sản 9.877 12,893 31,5 14,235 10,4 Tỷ trọng 47,1 32,1 20,8 4,2 Hạ tầng 6,742 5,672 -15,9 5,390 -5,0 Tỷ trọng 54,4 24,0 21,6 4.3 Khác 4,371 5,116 17,0 8,012 56,6 Tỷ trọng 20,8 21,6 29,0
Tỷ trọng dư nợ cho vay
DAĐT/tổng dư nợ (%) 68,4 67,2 64,8
(Nguồn: Phòng Tổng hợp - Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội)
Từ số liệu trên Bảng 2.4 có thể rút ra một số nhận xét sau đây:
Thứ nhất, dư nợ cho vay DAĐT trong những năm qua vẫn tiếp tục tăng với tốc độ cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội (luôn trên 50%). Điều này xuất phát từ đặc điểm hoạt động của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội kế thừa từ thời Sở Giao dịch trước kia, đó là tập trung chủ yếu phát triển các khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp lớn (các tập đoàn, tổng công ty…). Hiện tại số lượng các tập đoàn, tổng công ty có quan hệ tín dụng với Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội là rất lớn, như: PVN, EVN, VNPT, Vinacomin, Vinachem, Vingroup... cùng các công ty thuộc tập đoàn. Các tập đoàn này thường xuyên có nhu cầu vay để đầu tư mở rộng các dự án hiện tại hoặc thực hiện dự án mới. Với qui mô và tỷ trọng lớn như vậy có thể nói hoạt động cho vay DAĐT chiếm vị trí quan trọng hàng đầu
trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chất lượng hoạt động cho vay đối với DAĐT có vai trò tiên quyết đến chất lượng hoạt động chung của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DAĐT tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đạt tương đối cao. Căn cứ biểu đồ có thể thấy tốc độ tăng trưởng là khá ổn định qua các năm và đều trên 10%. Với tốc độ tăng trưởng như vây, quy mô không ngừng được mở rộng thì việc quản lý các khoản cho vay DAĐT sao cho đạt chất lượng cao tiếp tục là thách thức và là yêu cầu đặt ra cho Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội trong thời gian tới.
Thứ ba, điểm hạn chế trong việc cho vay DAĐT khi nhìn vào cơ cấu dư nợ: đó là việc tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước lớn, cho vay không có tài sản bảo đảm đang khá lớn, tỷ trọng cho vay các DAĐT thuộc lĩnh vực bất động sản đang ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay DAĐT.
Việc này đã tồn tại từ nhiều năm trước và hiện vẫn chưa được khắc phục mà có tình trạng gia tăng hơn. Đến 31/12/2020, tỷ trọng cho vay DAĐT của doanh nghiệp nhà nước tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đều chiếm trên 60%. Đặc biệt, mặc dù cho vay DAĐT phần lớn đều là cho vay trung, dài hạn, do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro, để đảm bảo an toàn cần có tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, hiện tại, tỷ trọng cho vay DAĐT không có tài sản bảo đảm vẫn chiếm 8%. Mặc dù Vietinbank đã có chỉ đạo trong hệ thống giảm tỷ trọng cho vay không có tài sản bảo đảm tuy nhiên việc thực hiện tại Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội là không hề dễ dàng do dư nợ cho vay DAĐT của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đang tập trung một lượng lớn tại các Tập đoàn, Tổng Công ty nhà nước, với các đối tượng này thì việc yêu cầu hách hàng phải có đầy đủ tài sản bảo đảm là rất khó thực hiện. Đồng thời, trong những năm gần đây, tỷ trọng cho vay DAĐT cho lĩnh vực bất động sản đang không ngừng gia tăng, trong đó có hai khách hàng lớn nhất thuộc lĩnh vực này của chi nhánh là Tập đoàn Vingroup và Tập đoàn Sungroup, với dư nợ tới hàng nghìn tỷ đồng. Mặc dù cho đến hiện tại, dư nợ cho vay DAĐT bất động sản của chi nhánh vẫn được duy trì ở mức an toàn, tuy nhiên, đây là lĩnh vực tiềm ẩn rất nhiểu rủi ro không chỉ riêng về thị trường, giá cả, mà còn về các vấn đề pháp lý, hệ thống
chính trị (mua đất nhà nước mức giá thấp hơn nhiều so với mức giá chủ đầu tư bán ra cho các nhà đầu tư thứ cấp, hay mức giá trị thị trường sau khi dự án được phê duyệt).
2.2.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội
2.2.3.1. Các chỉ tiêu định tính
(1) Chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng
Các chỉ tiêu định tính thường khó xác định cụ thể bằng các con số. Do vậy, hàng năm Hội sở VietinBank đều phải xây dựng các mục tiêu chung liên quan đến việc sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng cho vay DAĐT. Trên cơ sở đó, các chi nhánh trên toàn hệ thống VietinBank sẽ sử dụng các chỉ tiêu này để đánh giá phương hướng hoạt động cho mình nhằm đạt được kết quả tốt nhất. Và để đánh giá một cách chính xác nhất về chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư, tác giả tập trung phân tích chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng khi sự dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội.
Để đánh giá chất lượng cho vay dự án đầu tư theo chỉ tiêu định tính ở chi nhánh, tác giả đã dựa trên khảo sát của Phòng tổng hợp đối với các khách hàng doanh nghiệp đang sử dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư. Khảo sát được thực hiện từ ngày 12/10/2020 đến ngày 20/10/2020. Số phiếu phát ra và thu về là 228 phiếu. Khảo sát thực hiện tập trung vào yếu tố chất lượng sản phẩm và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư tại chi nhánh. Kết quả của khảo sát thu được như sau:
Bảng 2.5: Kết quả khảo sát chỉ tiêu định tính về sự hài lòng của khách hàng
STT Câu hỏi
Hoàn toàn
đồng ý Đồng ý Trung lập Không đồng ý
Hoàn toàn không đồng ý Số người trả lời Tỷ trọng (%) Số người trả lời Tỷ trọng (%) Số người trả lời Tỷ trọng (%) Số người trả lời Tỷ trọng (%) Số người trả lời Tỷ trọng (%) 1 VietinBank thực hiện đúng những cam kết đề ra 190 83 36 16 0 0 2 1 0 0 2 VietinBank thực hiện thu đủ và chính xác các loại phí 223 98 5 2 0 0 0 0 0 0 3 Tiện ích của sản phẩm VietinBank đáp ứng yêu cầu của khách hàng 220 96 6 3 0 0 2 1 0 0 4 VietinBank thực hiện dịch vụ đúng ngay từ lần đầu tiên 219 96 3 1 4 2 1 0 1 0 5 VietinBank cung cấp dịch vụ đúng thời điểm đã cam kết 221 97 3 1 0 2 1 2 1 6 VietinBank không để xảy ra sai sót nào trong quá trình thực hiện nghiệp vụ
210 92 10 4 5 2 3 1 0 0
7
Nhân viên VietinBank phục vụ anh/chị nhanh chóng, đúng hạn
205 90 15 7 2 1 3 1 3 1
8
Tác phong, thái độ phục vụ của nhân viên VietinBank chuẩn mực
225 99 3 1 0 0 0 0 0 0
9
Nhân viên VietinBank luôn tư vấn thêm các tiện ích khác cho anh/chị
205 90 20 9 1 0 1 0 1 0
10 Địa điểm của chi nhánh
dễ dàng được tìm thấy 226 99 2 1 0 0 0 0 0 0
Qua bảng khảo sát trên có thể thấy:
Thứ nhất, đối với tiêu chí thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội đã đề ra các nội dung và mục tiêu chính là: Thái độ phục vụ nhiệt tình, tác phong công việc chuyên nghiệp bảo đảm sự hài lòng của khách hàng yêu cầu đáp ứng 100% các giao dịch; Thực hiện đúng trang phục khi giao dịch với khách hàng yêu cầu 100% cán bộ tuân thủ; Thực hiện giải đáp thỏa đáng các ý kiến phàn nàn của khách hàng yêu cầu thực hiện 100% ý kiến phàn nàn.
Thứ hai, đối với tiêu chí thời gian phục vụ nhu cầu của khách hàng, ngoài việc tuân thủ đúng các mốc thời gian theo yêu cầu của Trụ sở chính, Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội luôn luôn ý thức được việc xử lý, giải quyết hồ sơ khách hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất để đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng. Với kinh nghiệm trong việc cho vay dự án đầu tư, đối với các khoản vay thông thường phát sinh tại chi nhánh, thời hạn tối đa phải thông báo quyết định tín dụng cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng kể từ khi cán bộ nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng là từ 12 đến 20 ngày làm việc. Đối với khoản vay DAĐT thuộc thẩm quyền của Trụ sở chính NH TMCP Công thương Việt Nam, sau khi thẩm định xong tại chi nhánh, thời gian thẩm định, quyết định cho vay tối đa kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ từ chi nhánh đến khi thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận là từ 7 đến 13 ngày làm việc.
Thứ ba, việc cung cấp được các tiện ích khác khi khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư cũng ảnh hướng đến sự hài lòng của khách hàng. Các tiện ích khác khi khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư mà Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội có thể cung cấp đến khách hàng như: Mở mới tài khoản ngân hàng số đẹp miễn phí dành cho các cá nhân có chức vụ trong doanh nghiệp, Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống cho doanh nghiệp, Thực hiện việc giải ngân khi có hồ sơ được gửi qua Fax hoặc Email.
Ngoài ra, qua bảng khảo sát trên có thể thấy, số người trả lời hoàn toàn đồng ý và đồng ý với các câu hỏi khảo sát về chỉ tiêu chất lượng sản phẩm chiếm tỷ trọng rất cao (trên 90% cho hầu hết các chỉ tiêu). Như vậy có thể nói, tiện ích của sản phẩm
cho vay DAĐT tại Chi nhánh đã cơ bản đáp ứng nhu cầu của khách hàng cả cá nhân và doanh nghiệp. Đây là cơ sở để chi nhánh tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm phát huy các mặt mạnh vốn có, đồng thời cải tiến nâng cao hơn nữa chất lượng của các sản phẩm tín dụng
Vấn đề sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm cho vay dự án đầu tư đã được Chi nhánh thực hiện rất tốt khi bảng trên cho thấy tỷ trọng người đồng ý và hoàn toàn đồng ý với các chỉ tiêu liên quan đến sự hài lòng của khách hàng đạt rất cao (trên 90. Nhờ những nỗ lực cải cách mạnh mẽ trong những năm gần đây nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, hình ảnh, Chi nhánh đã nhận được rất nhiều sự tin tưởng và cam kết sử dụng dịch vụ lâu dài từ phía khách hàng tại địa bàn Hà Nội. Đây có thể nói là một kết quả tích cực, rất đáng được ghi nhận.
(2) Bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Đây cũng là một yêu cầu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của NHTM. Hoạt động cho vay phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho các chi phí liên quan và có lãi, đồng thời hạn chế thấp nhất nguy cơ xảy ra rủi ro. Tuy nhiên, điều này không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà nó còn phụ thuộc vào khách hàng. Một khoản cho vay chỉ có thể coi là có chất lượng khi các nguyên tắc cho vay được tuân thủ triệt để: sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Việc tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc cho vay vừa là điều kiện cần thiết vừa là sự biểu hiện của chất lượng một khoản vay. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích cùng với sự năng động, nhạy bén trong kinh doanh của khách hàng và sự giúp đỡ có hiệu quả của ngân hàng từ việc cấp phát vốn sẽ tạo điều kiện để khách hàng đạt được hiệu quả đầu tư cao nhất và đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
(3) Đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của vùng, ngành, địa phương và của cả nước
Đây là hệ quả tất yếu đạt được khi cả nhà đầu tư và ngân hàng cùng đạt được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình. Nó được biểu hiện ở sự ổn định của
nền tài chính tiền tệ quốc gia, giúp nâng cao năng lực sản xuất, năng lực công nghệ của khách hàng, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư. Tuy nhiên khi đánh giá tiêu thức này cần căn cứ vào từng trường hợp cụ thể trong từng thời kỳ chứ không có một tiêu chuẩn đánh giá cụ thể cho từng trường hợp. Chẳng hạn các dự án cải tạo nâng cấp trang thiết bị, đổi mới công nghệ giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nhưng đồng thời lại thu hẹp công ăn việc làm của người lao động; hoặc những dự án hiệu quả hiện tại và tương lai không cao nhưng lại có ý nghĩa về mặt xã hội thì để đánh giá chính xác hiệu quả