2.3.1.2. Chính sách tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ cụ thể. Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay DAĐT nói riêng. Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm hàng loạt các vấn đề như: những quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất... có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho vay dự án của ngân hàng.
Chính sách tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng và Vietinbank nói chung cũng đề cập và hướng dẫn rất rõ ràng về các tiêu chí cho vay đầu tư dự án của ngân hàng với nội dung cụ thể như sau:
(1) Các trường hợp không được cấp tín dụng:
Về đối tượng không được cấp GHTD, NHCT không cấp GHTD cho chủ DNTN là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc và các chức danh tương đương của NHCT; pháp nhân là cổ đông có người đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát của NHCT và chủ DNTN là cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc và các chức danh tương đương của NHCT.
Về mục đích không được cấp GHTD, NHCT không cấp GHTD để cho vay góp vốn vào một TCTD khác trên cơ sở nhận TSBĐ bằng cổ phiếu của chính TCTD nhận vốn góp; Không cấp GHTD cho khách hàng để đầu tư, kinh doanh trái phiếu chưa niêm yết của doanh nghiệp; Không cấp GHTD để phục vụ hoạt động kinh doanh của:
i) khách hàng là chủ DNTN đồng thời cũng là người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm định, quyết định, phê duyệt cấp GHTD tại NHCT; ii) khách hàng là pháp nhân
mà người trực tiếp thẩm định, kiểm soát thẩm đinh, quyết định, phê duyệt cấp GHTD tại NHCT đồng thời là người đại diện theo pháp luật và/hoặc sở hữu trên 50% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết của pháp nhân đó.
(2) Các trường hợp hạn chế cấp GHTD:
NHCT không cấp GHTD không có bảo đảm, cấp GHTD với điều kiện ưu đãi đối với khách hàng là pháp nhân, chủ DNTN thuộc các trường hợp sau đây:
i) Tổ chức kiểm toán (bao gồm doanh nghiệp kiểm toán, chi nhánh của doanh nghiệp kiểm toán nước ngoài tại Việt Nam), kiểm toán viên (bao gồm kiểm toán viên của tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên Nhà nước) đang kiểm toán tại NHCT; thanh tra viên đang thanh tra tại NHCT;
ii) Kế toán trưởng của NHCT;
iii) Cổ đông sáng lập, cổ đông lớn của NHCT; iv) Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng;
v)Công ty con, công ty liên kết của NHCT hoặc doanh nghiệp mà NHCT nắm quyền kiểm soát.
(3) Điều kiện xét cấp GHTD cho khách hàng
+ Pháp nhân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ
+ Pháp nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi pháp nhân đó được thành lập. Khi pháp nhân xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện của pháp nhân được xác định theo pháp luật Việt Nam.
+ Pháp nhân không có nợ xấu tại bất cứ TCTD nào (trừ nợ xấu là nợ khoanh, nợ vay thanh toán công nợ);
+ Không còn nợ tại bất cứ TCTD nào đã được bán cho Công ty TNHH một thành viên quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC);
+ Không còn nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của NHCT;
+ Không phát sinh các khoản nợ xấu đã được NHCT bán nợ (trừ trường hợp bán nợ cho VAMC nhận trái phiếu đặc biệt) trong vòng 5 năm gần nhất.
+ Pháp nhân mở tài khoản thanh toán tại NHCT và cam kết sử dụng tài khoản này để thực hiện giao dịch thanh toán liên quan đến hoạt động được cấp tín dụng của khách hàng;
+ Thực hiện các biện pháp bảo đảm phù hợp quy định bảo đảm cấp tín dụng hiện hành.
(4) Điều kiện tài chính để xét cấp GHTD đối với khách hàng là pháp nhân:
Điều kiện GHTD không bảo
đảm GHTD có bảo đảm một phần GHTD có bảo đảm Xếp hạng tín dụng của kỳ chấm điểm liền kề Hạng A trở lên Yêu cầu về các chỉ tiêu tái chính 1. BCTC kiểm toán kỳ kế toán năm liền kề thể hiện:
a/ Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi (ROE tối thiểu = 5%) và không có lỗ lũy kế; b/ Tỷ lệ đòn bẩy tối đa 70%; và
1. BCTC kiểm toán kỳ kế toán năm liền kề thể hiện:
a/ Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi (ROE tối thiểu = 5%) và không còn lỗ lũy kế; b/ Tỷ lệ đòn bẩy tối đa 75%; và
BCTC kỳ kế toán năm liền kề nộp cho cơ quan thuế hoặc BCTC bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp GHTD vào 3 tháng cuối năm tài chính), thể hiện:
a/ Kết quả sản xuất kinh doanh có lãi và không còn lỗ lũy kế;
2. BCTC bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp GHTD vào 3 tháng cuối năm tài chính) phải thể hiện kết quả sản xuất kinh doanh có lãi.
2. BCTC bán niên (trường hợp khách hàng đề nghị cấp GHTD vào 3 tháng cuối năm tài chính) phải thể hiện kết quả sản xuất kinh doanh có lãi.
b/ Điểm a/ nên trên không áp dụng đối với trường hợp có lỗ theo kế hoạch do: i) khách hàng mới thành lập, hoặc ii) khách hàng có dự án mới triển khai và đi vào hoạt động chưa quá 3 năm và có khả năng thực hiện đúng kế hoạch lỗ. Tuy nhiên, kể cả trường hợp có lỗ theo kế hoạch thì Vốn chủ sở hữu vẫn phải > 0.
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội).
Chính sách tín dụng đã quy định rất rõ ràng các trường hợp không được cấp, hạn chế cấp tín dụng và nêu ra các điều kiện cụ thể, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng để có thể cấp tín dụng đến từng khách hàng. Thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thủ tục cấp tín dụng hợp lý, rõ ràng đã cho thấy sự chuyên môn hóa cao trong chính sách tín dụng của Vietinbank. Để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế tại chi nhánh, Ban lãnh đạo chi nhánh đã có những văn bản hướng dẫn chi tiết chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm tập trung, phát huy được thế mạnh của chi nhánh trong hoạt động cho vay đầu tư dự án. Dưới tác động tích cực của chính sách tín dung, chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội đã được cải thiện đáng kể trong các năm qua. Với chính sách phù hợp đã mang lại sự hài lòng từ phía khách hàng, giảm tỷ lệ nợ có vấn đề và nợ xấu. Từ đó có thể thấy được việc lựa chọn một chính sách tín dụng phù hợp với thực tế và phù hợp với tình hình kinh doanh cũng như các tác động của các vấn đề kinh tế xã hội là hết sức quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay dự án đầu tư.
2.3.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm Ban Giám đốc, các phòng ban chức năng tại hội sở và các phòng giao dịch. Cụ thể theo sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội
(Nguồn: Quyết định 449/TB-CNTPHN2 ngày 28/07/2014 của Chi nhánh TP Hà Nội)
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh theo mô hình trực tuyến – chức năng (là sự kết hợp của 2 mô hình trực tuyến và mô hình chức năng) với 29 phòng ban. Đứng đầu là giám đốc, giúp việc cho giám đốc có 6 phó giám đốc chuyên trách; chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, bao gồm cả việc giao chỉ tiêu cho các bộ
phận và nhận chỉ tiêu từ cấp trên. Ban giám đốc chịu trách nhiệm báo cáo với cấp trên những kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời làm cầu nối giữa cấp trên với nhân viên, chuyên viên trong chi nhanh. Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ:
+ Trực tiếp điều hành và thực hiện nhiệm vụ của chi nhánh theo quy định của ngân hàng Vietinbank;
+ Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc Vietinbank, chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Tổng giám đốc Vietinbank về các quyết định của mình;
+ Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, tỷ lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời ký cho khách hàng do Vietinbank hướng dẫn thực hiện trên địa bàn;
+ Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức cán bộ, đào tạo và nghiệp vụ kinh doanh lên Tổng giám đốc xem xét và quyết định theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc;
+ Tổ chức việc hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kinh doanh phù hợp với chế độ khóa tài chính và quy định khác của Vietinbank;
+ Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh và trên địa bàn hoạt động, báo cáo định kỳ, đột xuất các hoạt động của chi nhánh lên Hội sở chịnh.
Cơ cấu tổ chức này đảm bảo sự thống nhất quản lý cao nhất, các quyết định quản lý quan trọng được thực hiện bởi giám đốc. Giám đốc chịu trách nhiệm cuối cùng và toàn diện mọi hoạt động của chi nhánh, các phó giám đốc được phân công, ủy quyền trong phạm vi chuyên môn, phòng ban mình phụ trách để đưa ra các quyết định quản lý kịp thời và chính xác. Các phòng ban của chi nhánh được chia theo chức năng, mỗi phó giám đốc phụ trách trực tiếp một số phòng theo chuyên môn của mình.
Chi nhánh phân chia vị trí công việc của cán bộ thành 3 khối: Khối các phòng Khách hàng (là bộ phận kinh doanh trực tiếp – quan hệ khách hàng doanh nghiệp), Khối bán lẻ (bộ phận kinh doanh trực tiếp doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng
cá nhân), Khối các phòng DV & Hỗ trợ (bộ phận quản lý rủi ro: tổng hợp, tài trợ thương
mại, thu hồi nợ, kế toán, tài chính, tổng hợp, hành chính – nhân sự). Ba khối này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để giải quyết toàn bộ các nhu cầu của khách hàng.
Khối các phòng Khách hàng phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp siêu lớn, doanh nghiệp Tập đoàn tổng công ty và doanh nghiệp FDI; quản lý các khoản vay và chăm sóc khách hàng. Khối bán lẻ phục vụ khách hàng là các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và các khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô. Hai khối có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách về quản lý khách hàng doanh nghiệp, đề xuất giải pháp cải tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng . Thực hiện tìm kiếm, tiếp thị khách hàng và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng: tín dụng, bảo lãnh, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, luân chuyển tiền qua tài khoản…các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Khối các phòng dịch vụ và hỗ trợ hoạt động hỗ trợ các phòng ban thuộc Khối khách hàng và Khối bán lẻ, đồng thời cũng có nhiệm vụ kinh doanh các sản phẩm của ngân hàng thông qua các kênh hỗ trợ gián tiếp khách hàng.
Với cơ cấu mô hình tổ chức rõ ràng, đầy đủ các bộ phận chức năng, hỗ trợ kịp thời và chính xác các vấn đề nghiệp vụ, tổng hợp, phân tích đã góp phần thúc đẩy nhanh quá trình phát triển, tìm kiếm, mở rộng tệp khách hàng có nhu cầu vay vốn đầu tư dự án. Mô hình với các phòng ban chuyên biệt, thực hiện các chức năng chuyên môn hóa cao đã góp phần tăng tốc độ thẩm định dự án và phê duyệt khoản vay đầu tư dự án từ đó đã gia tăng chất lượng cho vay dự án của chi nhánh.
2.3.1.3. Sản phẩm dịch vụ cho vay DAĐT
Sản phẩm dịch vụ cho vay DAĐT là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay DAĐT. Tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội, đội ngủ Ban lãnh đạo chi nhánh luôn coi việc lựa chọn, sử dụng các sản phẩm dịch vụ cho vay DAĐT một cách phù hợp nhất, linh hoạt nhất là chiến lược chính trong phát triển cho vay DAĐT của chi nhánh. Các sản phẩm dịch vụ cho vay DAĐT của Vietinbank nói chung rất đa dạng về đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, thời gian cho vay và mục đích cho vay. Với lợi thế về cơ cấu nguồn vốn tốt, chủ yếu tập trung tại các định chế tài chính (chiếm 52,4%), đây là nguốn vốn khá ổn định, giá vốn thấp và mang lại quy
mô rất lớn cho chi nhánh, các sản phẩm cho vay DAĐT của Vietinbank – Chinh nhánh TP Hà Nội thường hướng đến các dự án lớn, sử dụng vốn vay trung dài hạn và cho vay hợp vốn với một số ngân hàng thương mại khác. Theo nguồn báo cáo tổng hợp của chi nhánh, các sản phẩm cho vay DAĐT đang chiếm tỷ trọng lớn trong quy mô dư nợ của chi nhánh là: Cho vay đầu tư dự án BOT giao thông, Cho vay đầu tư dự án bất động sản, Cho vay đầu tư dự án thuộc lĩnh vực sản xuất công nghiệp, Cho vay đầu tư dự án thuộc lĩnh vực y tế…..Các sản phẩm này thường chủ yếu tập trung vào đối tường khách hàng là các Tập đoàn tổng công ty nhà nước (PVN, EVN, VNPT…), các Tập đoàn tư nhân, doanh nghiệp lớn (Vingroup, Sungroup, Hòa Phát…) và các doanh nghiệp FDI (Lotte, Honda…). Trong đó sản phẩm cho vay đầu tư dự án BOT giao thông chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng quy mô dư nợ (khoảng 30% tổng dư nợ). Đây là các dự án đầu tư dài hạn, nguồn vốn lớn và thường huy động vốn từ hai hoặc ba ngân hàng lớn. Với việc tập trung cho vay vào các đối tượng khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, các tập đoàn hàng đầu của cả nước, Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội hướng đến chiến lược cho vay bền vững, hạn chế rủi ro và đảm bảo chất lượng cho vay dự án đầu tư luôn ở mức cao. Ngoài các sản phẩm cho vay đầu tư dự án truyền thống, trong năm 2020 Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội đã triển khai sản phẩm cho vay đầu tư dự án điện mặt trời mái nhà bắt kịp xu hướng đầu tư điện mặt trời mái nhà của các doanh nghiệp Việt Nam. Với tổng quy mô của sản phẩm lên tới 30.000 tỷ đồng dư nợ trong đó 10.000 tỷ đồng đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp và 20.000 tỷ đồng đối với phân khúc khách hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (bao gồm cả khách hàng doanh nghiệp si vi mô) có nhu cầu tài trợ vốn để đầu tư dự án điện mặt trời mái nhà, ký hơp đồng mua bán điện với Tập đoàn điện lực Việt Nam/đơn vị được Tập đoàn điện lực Việt Nam ủy quyền (bắt buộc) và pháp nhân/cá nhân/tổ chức khác (nếu có). Chính sự kịp thời trong việc triển khai sản phẩm cho vay đầu tư dự án điện mặt trời mái nhà đã thu hút được rất nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng và đồng thời cũng làm đa dạng dư nợ cho vay đầu tư dự án của Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội.
Từ những phân tích về sản phẩm dịch vụ cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội có thể thấy được sự ảnh hưởng rất lớn của sản phẩm dịch vụ
đến chất lượng cho vay đầu tư dự án tại Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội nói