TMCP Việt Á - Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội
Trước sự hội nhập ngày càng sâu rộng với nền kinh tế quốc tế, VietABank nói chung và Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank nói riêng phải cạnh tranh ngày càng khốc liệt với các tổ chức tài chính, các ngân hàng thế giới trong khi các ngân hàng Việt Nam còn khá non trẻ so với họ. Do vậy, việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại nước ngoài là hết sức cần thiết. Sự thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng nêu trên đã mang lại cho Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank một số bài học kinh nghiệm sau:
Thứ nhất, đầu tư vào mạng lưới kênh phân phối hiện đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến. Phòng giao dịch cần cung cấp các tiện ích giúp khách hàng có thể tự thao tác trên phần mềm ứng dụng ngân hàng như một giao dịch viên, trong trường hợp cần ngân hàng hỗ trợ, giọng nói của khách hàng sẽ được phần mềm tự động xác nhận, sau đó nhân viên tổng đài của ngân hàng sẽ thực hiện hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng. Phát triển hệ thống tiện ích trực tuyến sẽ giúp Phòng giao dịch thu hút được lượng lớn khách hàng và tối ưu quy trình cung cấp dịch vụ, đây cũng là kinh nghiệm thành công từ CitiBank – Phòng giao dịch Cát Linh Hà Nội.
Thứ hai, Phòng giao dịch cần đa dạng hoá danh mục dịch vụ ngân hàng bán lẻ như kinh nghiệm của Vietcombank – Phòng giao dịch Trung Hoa Hà Nội. Ngân hàng nên triển khai các chính sách khách hàng hợp lý, phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, chú trọng đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng
mạng lưới phân phối. về huy động vố, cầm thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay, tiếp cận đến mọi thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay các ngành mũi nhọn và giàu tiềm năng như dầu khí, điện lực, hàng không, hóa chất, phân bón, các lĩnh vực trực tiếp sản xuất,…
Thứ ba, Phòng giao dịch cần tập trung khai thác và hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng làm cơ sở phát triển dịch vụ khác. Khách hàng cá nhân là đối tượng chính của dịch vụ ngân hàng bán lẻ do đó ngân hàng phải chủ động tiếp cận, đưa ra chiến lược để thu hút, khai thác thị phần khách hàng này. Ngoài ra, đơn vị cần xây dựng hệ thống thông tin chính xác và cập nhật thường xuyên về khách hàng, phân đoạn khách hàng để xây dựng và cung cấp dịch vụ phù hợp nhu cầu cùng với phát triển cho vay tiêu dùng từ đó gắn kết khách hàng với ngân hàng để phát triển dịch vụ khác như thẻ, bảo hiểm, thanh toán,…
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – PHÒNG GIAO DỊCH PHAN ĐÌNH PHÙNG HÀ NỘI
2.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Á - Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội
2.1.1. Quá trình hình thành phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á - VietABank (tên tiếng Anh: Vietnam Asia Commercial Joint Stock Bank) là một trong những ngân hàng trẻ tại Việt Nam. Ngân hàng được thành lập vào ngày 04/07/2003 trên cơ sở hợp nhất hai tổ chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trường tiền tệ, tài chính Việt Nam: Công ty Tài chính Cổ phần Sài Gòn và Ngân hàng Thương mại cổ phần Nông thôn Đà Nẵng.
Với phương châm “Đồng hành cùng khát vọng”, VietABank không chỉ là điểm tựa an toàn cho khách hàng cá nhân mà còn sát cánh với các doanh nghiệp trong sự nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam. Trong gần 20 năm hình thành và phát triển, VietABank đã không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, hệ thống ngân hàng điện tử, chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng để nâng tầm thương hiệu trở thành một doanh nghiệp Việt Nam phát triển vững mạnh trong thị trường tài chính.
Nhờ những nỗ lực trên, VietABank đã và đang từng bước xây dựng và phát triển vững mạnh, đạt nhiều thành tựu và dần khẳng định vị thế là đơn vị tài chính tiên phong. Trong những năm gần đây, VietABank đã nhận được những giải thưởng uy tín như: Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Thương hiệu Mạnh Việt Nam, Top 10 Thương hiệu tín nhiệm, Thương hiệu vì cộng đồng, Doanh nghiệp phát triển bền vững.
Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội của VietABank được thành lập vào năm 2007 tại địa chỉ số 41B Phan Đình Phùng, quận Ba Đình, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Phan Đình Phùng là một trong những phòng giao dịch được thành lập đầu tiên của VietABank trên địa bàn Hà Nội. Trong những năm qua, với sư nỗ lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội đã có nhiều bước phát triển mạnh về quy mô và kết quả hoạt động. Tính đến năm 2020, kết quả hoạt động của Phòng giao dịch đứng thứ hai trong hệ thống VietABank trên địa bàn Hà Nội (chỉ sau Chi nhánh Hà Nội) và là đơn vị tiêu biểu trong hệ thống trong 5 năm gần đây (2016 – 2020)
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank có bộ máy tinh giảm, gọn nhẹ, nhìn chung có đủ các phòng ban cần thiết đảm bảo cho việc thực hiện những nhiệm vụ và chức năng của mình. Tính đến 31/12/2020, tổng số cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch là 28 người, với 3 phòng chức năng nhu sau:
Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng, 2020
2.1.3. Kết quả hoạt động
Trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank luôn được xếp hạng phòng giao dịch loại 1, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong toàn hệ thống VietABank.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Kinh doanh đa năng và trở thành ngân hàng bán lẻ là định hướng phát triển của VietABank trong thời gian qua. Do đó, hoạt động huy động vốn được chú trọng với nhiều hình thức huy động phong phú, các mức lãi suất hấp dẫn. Từ bảng trên có thể thấy, tổng nguồn vốn huy động tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank liên tục tăng trong giai đoạn 2016 đến năm 2020. Cụ thể, năm 2016, vốn huy động của Phòng giao dịch đạt 1.163 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt 1.704 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 46,6% trong vòng 5 năm. Trong đó, tăng trưởng huy động vốn mạnh nhất vào các năm 2017 và 2019 với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 18,6% và 12,4%. Sự tăng trưởng này xuất phát từ chính sách lãi suất tiền gửi của VietAbank khá cao so với các ngân hàng thương mại khác và chất lượng dịch vụ khách hàng của Phòng giao dịch được cải thiện. Về cơ cấu vốn huy động, vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng khoảng 60% trong tổng vốn huy động của Phòng giao dịch trong giai đoạn này.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng vốn huy động 1.163 1.301 1.452 1.632 1.704 - Huy động từ tổ chức kinh tế 461 506 555 630 652
- Huy động từ dân cư 702 795 897 1.002 1.052
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng, 2016 - 2020 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank luôn bám sát mục tiêu tăng trưởng gắn với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng.
Tổng dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank có xu hướng tăng qua các năm trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020 với tốc độ tăng trường trung bình khoảng 10%/năm. Năm 2017, tổng dư nợ của Phòng giao dịch đã tăng 13,9% so với năm 2016, năm 2018 tăng 15,9% so với năm 2017 và năm 2019 tăng 11,5% so với năm 2018. Đến hết năm 2020, tổng dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank là 4.316 tỷ đồng, tăng hơn 1,6 lần so với năm 2016. Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng khá năng động để đáp ứng tốt nhất nhu cầu thanh khoản của hệ thống và tối ưu hóa nguồn vốn trong những lúc đầu ra tín dụng cần phải thắt chặt do những khó khăn của nền kinh tế trong bối cảnh đại dịch COVID-19 dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng khó được đảm bảo chắc chắn.
Cuối năm 2020, tỷ lệ nợ xấu của VPhòng giao dịch là 0,6%, tăng 0,1% so với năm 2019. Tuy vậy, tỷ lệ nợ xấu của Phòng giao dịch vẫn ở mức an toàn. Có được những kết quả trên là do Phòng giao dịch đã chủ động tìm kiếm, khai thác khách hàng vay vốn có tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời luôn bắt kịp tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp cũng đã giảm dần dư nợ và tích cực thu nợ xấu, nợ quá hạn. Do vậy, cùng với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng thì chất lượng tín dụng của Phòng giao dịch cũng được đảm bảo.
40 38 37.6 36 34.1 34 32 30 28 32.5 32.7 31.4
Năm 2016Năm 2017Năm 2018Năm 2019Năm 2020 Doanh thu (Triệu USD)
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng dư nợ 2.671 3.041 3.523 3.916 4.316 - Dư nợ ngắn hạn 737 855 1071 1.226 1403
- Dư nợ trung, dài hạn 1.934 2.186 2.452 2.690 2.913
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,4% 1,1% 0,8% 1,2% 1,3%
Tỷ lệ nợ xấu 0,3% 0,4% 0,3% 0,5% 0,6%
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng Hà Nội, 2016 - 2020 2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế
Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank rất chú trọng và triển khai làm tốt các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế. Hoạt động thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch trong những năm gần đây được mở rộng cả về chủng loại và chất lượng như: chuyển tiền, tín dụng chứng từ, bảo lãnh, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ nên có sự gia tăng mạnh mẽ.
Hình 2.2. Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Có thể thấy, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2016 đến 2019. Năm 2016, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch đạt 31,4 triệu USD. Đến năm 2019, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch đạt 37,6 triệu USD, tương ứng với mức tăng trưởng 19,8% so với năm 2016. Trong năm 2020, do ảnh hưởng từ đại dịch COVID- 19, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch giảm xuống mức 32,7 triệu USD.
2.1.3.4 Hoạt động khác
Doanh thu và lợi nhuận của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank đã có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020. Cụ thể, năm 2016, doanh thu của Phòng giao dịch đạt 124,4 tỷ đồng, đến năm 2020, doanh thu của Phòng giao dịch đã đạt 184,8 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 48,5% trong vòng 5 năm. Trong khi đó, lợi nhuận trước thuế của Phòng giao dịch năm 2016 là 21,3 tỷ đồng, đến năm 2020 đã tăng lên mức 38,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng hơn 1,8 lần trong vòng 5 năm. Về cơ cấu doanh thu, doanh thu từ lãi tiền vay chiếm tỷ trọng chính trong doanh thu củaPhòng giao dịch, chiếm khoảng 70% trong tổng doanh thu của Phòng giao dịch trong 5 năm gần đây.
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vi: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh thu kinh doanh 124,4 141,5 175,6 181,4 184,8
Tổng chi phí 103,1 112,9 141,1 144,2 146,3
Lợi nhuận trước thuế 21,3 28,6 34,5 37,2 38,5
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng Hà Nội, 2016 - 2020
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội
2.2.1. Triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp hai sản phẩm tiền gửi là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng có thể đến giao dịch trực tiếp tại quầy hoặc gửi tiết kiệm qua Internet Banking hoặc ứng dụng VietABank EZMobile.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền của khách hàng được gửi có kỳ hạn , được xác nhận trên thẻ tiết kiệm và được hưởng lãi có kỳ hạn hấp dẫn. Ngoài việc nhận lại khoản gốc lãi sau khi đến thời điểm đáo hạn, khi tham gia sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VietABank khách hàng còn có thể sử dụng thêm các dịch vụ gia tăng đi kèm như: Cầm cố, xác nhận khả năng tài chính, được chuyển quyền sở hữu như cho, biếu, tặng.
Tiền gửi không kỳ hạn: Là hình thức tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mở tài khoản với mục đích giao dịch, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán online, thanh toán qua thẻ,… Với tài khoản thanh toán, khách hàng có thể gửi, giữu tiền và rút tiền theo yêu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán và giao dịch của khách hàng nên mức lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể, mức lãi suất với tiền gửi không kỳ hạn tại VietABank đang áp dụng là 0,3%/năm.
Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp đến khách hàng các sản phẩm: Tiền gửi lẻ ngày, tiền gửi đầu tư tự động và tài khoản ký quỹ.
Tiền gửi lẻ ngày: Sản phẩm tiền gửi lẻ ngày là hình thức gửi tiền có kỳ hạn tiền gửi dành cho khách hàng là tổ chức, theo đó, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi. Với hình thức này, khách hàng sẽ được trả lãi cố định vào cuối kỳ, số tiền tối thiểu 1 ngày là 500.000 VND và kỳ hạn tối thiểu: tối thiểu là 31 ngày, tối đa là 455 ngày,
Tiền gửi đầu tư tự động: Là sản phẩm mà VietABank cung cấp cho khách hàng, theo đó, định kỳ VietABank sẽ tự động chuyển số dư tròn số từ tài khoản tiền gửi thanh toán vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng (số tiền, kỳ hạn, tần suất theo thỏa thuận). Kỳ hạn này được ghi cụ thể trong Hợp đồng dịch vụ Ngân hàng theo thỏa thuận giữa VietABank và Khách hàng.
Tài khoản ký quỹ: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mở tài khoản ký quỹ để hoàn chỉnh hồ sơ/thủ tục thành lập doanh nghiệp hoặc đảm bảo duy trì kinh doanh trong suốt quá trình hoạt động của doanh nghiệp theo đúng quy định của Pháp luật.
Các sản phẩm tiết kiệm của VietABank – Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội có ưu điểm so với các phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại khác trên