33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển
2.2.1. Triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp hai sản phẩm tiền gửi là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng có thể đến giao dịch trực tiếp tại quầy hoặc gửi tiết kiệm qua Internet Banking hoặc ứng dụng VietABank EZMobile.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền của khách hàng được gửi có kỳ hạn , được xác nhận trên thẻ tiết kiệm và được hưởng lãi có kỳ hạn hấp dẫn. Ngoài việc nhận lại khoản gốc lãi sau khi đến thời điểm đáo hạn, khi tham gia sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VietABank khách hàng còn có thể sử dụng thêm các dịch vụ gia tăng đi kèm như: Cầm cố, xác nhận khả năng tài chính, được chuyển quyền sở hữu như cho, biếu, tặng.
Tiền gửi không kỳ hạn: Là hình thức tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mở tài khoản với mục đích giao dịch, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán online, thanh toán qua thẻ,… Với tài khoản thanh toán, khách hàng có thể gửi, giữu tiền và rút tiền theo yêu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán và giao dịch của khách hàng nên mức lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể, mức lãi suất với tiền gửi không kỳ hạn tại VietABank đang áp dụng là 0,3%/năm.
Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp đến khách hàng các sản phẩm: Tiền gửi lẻ ngày, tiền gửi đầu tư tự động và tài khoản ký quỹ.
Tiền gửi lẻ ngày: Sản phẩm tiền gửi lẻ ngày là hình thức gửi tiền có kỳ hạn tiền gửi dành cho khách hàng là tổ chức, theo đó, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi. Với hình thức này, khách hàng sẽ được trả lãi cố định vào cuối kỳ, số tiền tối thiểu 1 ngày là 500.000 VND và kỳ hạn tối thiểu: tối thiểu là 31 ngày, tối đa là 455 ngày,
Tiền gửi đầu tư tự động: Là sản phẩm mà VietABank cung cấp cho khách hàng, theo đó, định kỳ VietABank sẽ tự động chuyển số dư tròn số từ tài khoản tiền gửi thanh toán vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng (số tiền, kỳ hạn, tần suất theo thỏa thuận). Kỳ hạn này được ghi cụ thể trong Hợp đồng dịch vụ Ngân hàng theo thỏa thuận giữa VietABank và Khách hàng.
Tài khoản ký quỹ: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mở tài khoản ký quỹ để hoàn chỉnh hồ sơ/thủ tục thành lập doanh nghiệp hoặc đảm bảo duy trì kinh doanh trong suốt quá trình hoạt động của doanh nghiệp theo đúng quy định của Pháp luật.
Các sản phẩm tiết kiệm của VietABank – Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội có ưu điểm so với các phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn là lãi suất cao và tính đa dạng trong hình thức nhận lãi. Cụ thể, so sánh lãi suất vào tháng 3/2021 của VietAbank so với các ngân hàng khác như Agribank, Techcombank, MBBank, HDBank có thể thấy, VietABank là một trong những ngân hàng có lãi suất huy động vốn cao nhất trên thị trường. Ngoài ra, VietABank còn cho phép khách hàng lựa chọn thời điểm nhận lãi (trước hoặc sau) thay vì chỉ có hình thức nhận lãi cuối kỳ như Agribank, techcombank và nhiều ngân hàng khác đnag áp dụng.
Bảng 2.4. So sánh lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của VietABank và một số ngân hàng vào tháng 3/2021
STT Ngân hàng Lãi suất với các kỳ hạn (%/năm)
6 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng 1 VietABank 6,0 6,5 6,9 6,9 2 Techcombank 4,7 5,3 5,3 5,5 3 Agribank 4,0 5,6 5,6 5,6 4 MBBank 4,6 5,4 5,6 5,6 5 BIDV 4,0 5,6 5,6 5,6 6 HDBank 5,1 6,0 5,9 5,9
Nguồn: Tổng hợp của tác giả, 2021
Tuy nhiên, một hạn chế trong các sản phẩm huy động vốn bán lẻ của VietABank so với các ngân hàng thương mại khác là thiếu các sản phẩm tiết kiệm tích luỹ đa dạng dành cho cá nhân, hộ gia đình. Một ví dụ về sản phẩm này là sản phẩm Tiền gửi Bình An Phú Quý của MB Bank. Với sản phẩm này, Tiền gửi Bình An Phú Quý, Sản phẩm cung cấp tiện ích linh hoạt cho Khách hàng tự động đặt lệnh chuyển tiền đóng phí bảo hiểm định kỳ, không phải ghi nhớ định kỳ đóng phí của Hợp đồng bảo hiểm.
2.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân, hiện nay, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ gồm:
Cho vay sản xuất, kinh doanh, đầu tư: Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư tài sản cố định để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình. Thời hạn vay tối đa 180 tháng (15 năm) đối với cho vay đầu tư tài sản cố định. Tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc tài sản khác. Tài sản có thể thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân khách hàng.
Cho vay mua bất động sản hoặc nhà ở hình thành trong tương lai: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bất động sản hoặc nhà tại các dự án mà VietABank có hợp tác liên kết và sử dụng chính tài sản đó để đảm bảo cho khoản vay. Sản phẩm có tỷ lệ tài trợ cao (100%), thời hạn cho vay dài (25 năm), cạnh tranh trên thị trường.
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Sản phẩm đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn tiêu dùng bao gồm: mua sắm trang thiết bị, hàng hóa, dịch vụ; thanh toán học phí, sinh hoạt phí; du lịch; khám chữa bệnh... Sản phẩm áp dụng với khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi, mức cho vay áp dụng là 100% nhu cầu vốn và thời hạn vay là 120 tháng (10 năm).
Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp đến khách hàng các sản phẩm tín dụng như sau:
Tài trợ xuất khẩu: Đồng hành cùng doanh nghiệp, VietABank triển khai các gỏi sản phẩm tài trợ dành riêng cho từng ngành hàng, với điều kiện linh hoạt và lãi suất ưu đãi phù hợp với đặc điểm, nhu cầu của doanh nghiệp trong ngành. Sản phẩm phù hợp với dòng tiền của khách hàng và căn cứ theo phương thức thanh toán, thời hạn hối phiếu…
Cho vay theo dự án SMEFP: Là sản phẩm cho vay vốn trung dài hạn ưu đãi dành cho khách hàng SME do VietABank phối hợp với Ban Quản lý các dự án tín dụng quốc tế ODA – Ngân hàng Nhà nước và Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản thực hiện. Với sản phẩm này, VietABank cam kết cung cấp giải pháp tài chính trung dài hạn ưu đãi
nhất cho khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để đầu tư mở rộng, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay cầm cố tiền gửi do VietABank phát hành: Với sản phẩm cho vay cầm cố tiền gửi do VietABank phát hành, khách hàng được VietABank cấp vốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tức thời phục vụ sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
Tài trợ vốn lưu động: Với sản phẩm truyền thống này, VietABank hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bổ sung nguồn vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong ngắn hạn với nhiều hình thức linh hoạt, giá cả cạnh tranh.
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của VietAbank cung cấp khá đa dạng và thiết kế tối ưu cho từng nhóm khách hàng với các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Sự đa dạng về sản phẩm cùng với thủ tục nhanh gọn, tính linh hoạt giúp cho sản phẩm tín dụng của VietABank nói chung và Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội nói riêng được khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ quan tâm trong thời gian qua. Đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian 5 năm gần đây.
2.2.1.3. Dịch vụ thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ ghi nợ nội địa tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp 3 hạng như sau:
Thẻ hạng chuẩn - Standard : Thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn được kết nối với tài khoản tiền gửi VND của khách hàng tại VietABank,cho phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản để giao dịch mọi lúc mọi nơi với tính năng: Tra cứu số dư tài khoản; tra cứu 5 giao dịch gần nhất; chuyển khoản đến tài khoản thẻ VietABank/thẻ ngân hàng khác; thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) có logo NAPAS; rút tiền mặt, tra cứu số dư tại ATM của VietABank, ATM có logo NAPAS; miễn phí giao dịch rút tiền mặt tại ATM của VietABank và ATM có logo NAPAS; mua hàng trực tuyến tại nhiều website và tiền trong thẻ vẫn được hưởng lãi.
Thẻ ghi nợ nội địa hạng Vàng – Gold được kết nối với tài khoản tiền gửi VND của khách hàng tại VietABank,cho phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản để giao dịch mọi lúc mọi nơi với tính năng: Tra cứu số dư tài khoản; tra cứu 5 giao dịch gần
nhất; chuyển khoản đến tài khoản thẻ VietABank/thẻ ngân hàng khác; thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) có logo NAPAS; rút tiền mặt, tra cứu số dư tại ATM của VietABank, ATM có logo NAPAS; đặc biệt, miễn phí giao dịch rút tiền mặt tại ATM của VietABank và ATM có logo NAPAS; mua hàng trực tuyến tại nhiều website và tiền trong thẻ vẫn được hưởng lãi.
Thẻ đồng thương hiệu: Thẻ được gắn thêm logo của Trường học/ Doanh nghiệp/ Tổ chức, mặt trước thẻ được thiết kế phù hợp với chức năng và mục đích sử dụng của từng đơn vị. Ngoài việc được cung cấp đầy đủ tính năng và tiện ích của thẻ ngân hàng, thẻ còn có thể có những tính năng và ưu đãi đặc biệt dành cho chủ thẻ tùy theo thỏa thuận giữa VietABank và Trường học/ Doanh nghiệp/ Tổ chức.
Thẻ ghi nợ quốc tế: Thẻ tín dụng quốc tế VietABank Visa bao gồm 2 hạng (Hạng Chuẩn - Classic và Hạng Bạch Kim – Platinum), được VietABank phát hành cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt với tính năng “Chi tiêu trước, trả tiền sau”: Sử dụng nguồn tiền do Ngân hàng ứng trước để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ quốc tế Visa; đặt mua hàng hóa, dịch vụ trên các website/ trang thương mại điện tử chấp nhận thẻ Visa; rút tiền mặt tại các ATM hoặc tại các Ngân hàng; thanh toán các hoá đơn điện, nước, điện thoại, truyền hình cáp, Internet,…; chi tiêu trước - hoàn trả sau với tối đa 50 ngày miễn lãi.
2.2.1.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là kênh thanh toán rất thuận tiện và linh hoạt, đáp ứng cơ bản được nhu cầu của khách hàng và mang lại nguồn thu ổn định cho Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank.
Dịch vụ Internet Banking và Mobile banking: Sử dụng dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking, khách hàng chỉ cần máy tính có kết nối internet hoặc điện thoại di động đã có thể để thực hiện các giao dịch với ngân hàng như truy vấn số dư tài khoản, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống ngân hàng, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, gửi tiết kiệm trực tuyến,… mà không cần phải đến ngân hàng nhưng vẫn có thể tiếp cận mọi dịch vụ bất cứ khi nào và ở đâu.
Ngoài ra, sử dụng dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking của VietABank cũng có một số ưu điểm như các giao dịch chuyển tiền sẽ được tự động chuyển vào hệ thống Corebanking và các hệ thống thanh toán có liên quan để xử lý chứ không phải là
giao dịch đặt yêu cầu qua Internet sau đó được xử lý thủ công bởi cán bộ ngân hàng. Đặc biệt, với các giao dịch chuyển tiền trong nước tới các tài khoản người thụ hưởng ngoài hệ thốngVietABank, các lệnh chuyển tiền này sẽ được tự động phân kênh để chuyển đến các ngân hàng thụ hưởng ngoài hệ thống theo một trong ba kênh áp dụng bao gồm (theo trật tự ưu tiên): kênh song phương, kênh liên ngân hàng và kênh bù trừ. Do đó, các lệnh chuyển tiền sẽ được thực hiện với tốc độ xử lý nhanh hơn và không phải xử lý thủ công.
Dịch vụ SMS Banking; Là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng 24h/7 ngày bằng cách nhắn tin theo cú pháp quy định. Khách hàng có thể truy vấn số dư tài khoản; thông báo biến động số dư tài khoản khi khách hàng giao dịch tại quầy, ATM, chi tiêu các loại thẻ tín dụng do VietABank phát hành; hoặc nạp tiền vào điện thoại di động trả trước.
Dịch vụ Phone Banking: Dịch vụ này áp dụng cho khách hàng cá nhân có sử dụng dịch vụ của VietABank. Khách hàng có thể truy vấn số dư tài khoản, số dư tiền gửi tiết kiệm, hạn mức thẻ tín dụng hoặc thực hiện một số dịch vụ khẩn cấp như thông báo mất thẻ, khóa thẻ khẩn cấp, ngừng sử dụng dịch vụ Internet Banking, SMS Banking,…
Dịch vụ Bankplus: Hệ thống Bankplus do VietABank hợp tác với Viettel xây dựng. Ứng dụng trên điện thoại do Viettel phát triển, ứng dụng quản lý đăng ký khách hàng và kết nối với Corebanking do VietAbank tự thực hiện. Với điện thoại thông minh, khách hàng có thể thực hiện download ứng dụng về cài đặt và sử dụng tương tự các ứng dụng di động khác. Bên cạnh đó, với mục tiêu hướng tới số đông người sử dụng điện thoại thông thường (không có hệ điều hành, không kết nối Internet), Bankplus sử dụng giao thức USSD để cung cấp, khách hàng không phải cài đặt ứng dụng mà chỉ cần bấm cú pháp *123# và bấm nút gọi ở khu vực có sóng điện thoại. Hệ thống Bankplus cũng cho phép khách hàng tự đăng ký dịch vụ ngay trên điện thoại mà không phải đến ngân hàng. Với Bankplus khách hàng có thể thực hiện các dịch vụ: chuyển tiền, thanh toán cước viễn thông, ủng hộ từ thiện quỹ Trái tim cho em, thanh toán dịch vụ, gửi tiết kiệm có kỳ hạn online, tra cứu thông tin tài khoản tiền gửi, lãi suất, tất toán tài khoản, đăng ký sử dụng SMS Banking.
Dịch vụ Chatbot: Năm 2017, VietAbank vđã giới thiệu đến người tiêu dùng một kênh giao dịch tài chính qua Fanpage. Fanpage là ứng dụng chatbot được phát triển bởi
Boomerang Technology (trực thuộc Boomerang Group) - công ty tiên phong trong các ứng dụng công nghệ tài chính và ngân hàng (Fintech). Fanpage cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính như tra cứu số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mua chứng chỉ quỹ, mua bảo hiểm, vay vốn chỉ bằng thao tác đơn giản là “chat” thông qua ứng dụng nhắn tin Facebook messenger.
Với việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong các giao dịch tài chính ngân hàng, các nhu cầu của khách hàng sẽ được đáp ứng ngay lập tức 24/7. Ứng dụng Fanpage đưa ra những hướng dẫn cụ thể trong quá trình “chat” để giải đáp thắc mắc và giúp khách hàng thực hiện những giao dịch theo yêu cầu. Trong thời đại các ứng dụng công nghệ đang thay đổi thói quen mua sắm của người tiêu dùng, sự ra đời của kênh giao dịch tài chính Fanpage là bước đột phá, giúp ngân hàng tiếp cận thêm nhiều nhóm khách hàng, đặc biệt là giới trẻ - những người yêu công nghệ, muốn trải nghiệm giao dịch tài chính hiện đại và khác biệt.
2.2.1.5. Dịch vụ khác
Dịch vụ bảo hiểm: Trong thời gian qua Phòng giao dịch đã triển khai hầu hết các sản phẩm bảo hiểm triển khai tại Bancas cũng như các sản phẩm bảo hiểm bán kèm cho khách hàng cá nhân khi vay vốn tại ngân hàng như: Bảo hiểm toàn diện nhà tư