33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển
2.1.3. Kết quả hoạt động
Trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank luôn được xếp hạng phòng giao dịch loại 1, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong toàn hệ thống VietABank.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Kinh doanh đa năng và trở thành ngân hàng bán lẻ là định hướng phát triển của VietABank trong thời gian qua. Do đó, hoạt động huy động vốn được chú trọng với nhiều hình thức huy động phong phú, các mức lãi suất hấp dẫn. Từ bảng trên có thể thấy, tổng nguồn vốn huy động tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank liên tục tăng trong giai đoạn 2016 đến năm 2020. Cụ thể, năm 2016, vốn huy động của Phòng giao dịch đạt 1.163 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt 1.704 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 46,6% trong vòng 5 năm. Trong đó, tăng trưởng huy động vốn mạnh nhất vào các năm 2017 và 2019 với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 18,6% và 12,4%. Sự tăng trưởng này xuất phát từ chính sách lãi suất tiền gửi của VietAbank khá cao so với các ngân hàng thương mại khác và chất lượng dịch vụ khách hàng của Phòng giao dịch được cải thiện. Về cơ cấu vốn huy động, vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng khoảng 60% trong tổng vốn huy động của Phòng giao dịch trong giai đoạn này.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng vốn huy động 1.163 1.301 1.452 1.632 1.704 - Huy động từ tổ chức kinh tế 461 506 555 630 652
- Huy động từ dân cư 702 795 897 1.002 1.052
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng, 2016 - 2020 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank luôn bám sát mục tiêu tăng trưởng gắn với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng.
Tổng dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank có xu hướng tăng qua các năm trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020 với tốc độ tăng trường trung bình khoảng 10%/năm. Năm 2017, tổng dư nợ của Phòng giao dịch đã tăng 13,9% so với năm 2016, năm 2018 tăng 15,9% so với năm 2017 và năm 2019 tăng 11,5% so với năm 2018. Đến hết năm 2020, tổng dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank là 4.316 tỷ đồng, tăng hơn 1,6 lần so với năm 2016. Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng khá năng động để đáp ứng tốt nhất nhu cầu thanh khoản của hệ thống và tối ưu hóa nguồn vốn trong những lúc đầu ra tín dụng cần phải thắt chặt do những khó khăn của nền kinh tế trong bối cảnh đại dịch COVID-19 dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng khó được đảm bảo chắc chắn.
Cuối năm 2020, tỷ lệ nợ xấu của VPhòng giao dịch là 0,6%, tăng 0,1% so với năm 2019. Tuy vậy, tỷ lệ nợ xấu của Phòng giao dịch vẫn ở mức an toàn. Có được những kết quả trên là do Phòng giao dịch đã chủ động tìm kiếm, khai thác khách hàng vay vốn có tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời luôn bắt kịp tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp cũng đã giảm dần dư nợ và tích cực thu nợ xấu, nợ quá hạn. Do vậy, cùng với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng thì chất lượng tín dụng của Phòng giao dịch cũng được đảm bảo.
40 38 37.6 36 34.1 34 32 30 28 32.5 32.7 31.4
Năm 2016Năm 2017Năm 2018Năm 2019Năm 2020 Doanh thu (Triệu USD)
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng dư nợ 2.671 3.041 3.523 3.916 4.316 - Dư nợ ngắn hạn 737 855 1071 1.226 1403
- Dư nợ trung, dài hạn 1.934 2.186 2.452 2.690 2.913
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,4% 1,1% 0,8% 1,2% 1,3%
Tỷ lệ nợ xấu 0,3% 0,4% 0,3% 0,5% 0,6%
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng Hà Nội, 2016 - 2020 2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế
Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank rất chú trọng và triển khai làm tốt các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế. Hoạt động thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch trong những năm gần đây được mở rộng cả về chủng loại và chất lượng như: chuyển tiền, tín dụng chứng từ, bảo lãnh, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ nên có sự gia tăng mạnh mẽ.
Hình 2.2. Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Có thể thấy, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2016 đến 2019. Năm 2016, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch đạt 31,4 triệu USD. Đến năm 2019, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch đạt 37,6 triệu USD, tương ứng với mức tăng trưởng 19,8% so với năm 2016. Trong năm 2020, do ảnh hưởng từ đại dịch COVID- 19, doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế của Phòng giao dịch giảm xuống mức 32,7 triệu USD.
2.1.3.4 Hoạt động khác
Doanh thu và lợi nhuận của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank đã có sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020. Cụ thể, năm 2016, doanh thu của Phòng giao dịch đạt 124,4 tỷ đồng, đến năm 2020, doanh thu của Phòng giao dịch đã đạt 184,8 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 48,5% trong vòng 5 năm. Trong khi đó, lợi nhuận trước thuế của Phòng giao dịch năm 2016 là 21,3 tỷ đồng, đến năm 2020 đã tăng lên mức 38,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng hơn 1,8 lần trong vòng 5 năm. Về cơ cấu doanh thu, doanh thu từ lãi tiền vay chiếm tỷ trọng chính trong doanh thu củaPhòng giao dịch, chiếm khoảng 70% trong tổng doanh thu của Phòng giao dịch trong 5 năm gần đây.
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank trong giai đoạn 2016 – 2020
Đơn vi: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh thu kinh doanh 124,4 141,5 175,6 181,4 184,8
Tổng chi phí 103,1 112,9 141,1 144,2 146,3
Lợi nhuận trước thuế 21,3 28,6 34,5 37,2 38,5
Nguồn: VietABank – PGD Phan Đình Phùng Hà Nội, 2016 - 2020
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội
2.2.1. Triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp hai sản phẩm tiền gửi là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng có thể đến giao dịch trực tiếp tại quầy hoặc gửi tiết kiệm qua Internet Banking hoặc ứng dụng VietABank EZMobile.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền của khách hàng được gửi có kỳ hạn , được xác nhận trên thẻ tiết kiệm và được hưởng lãi có kỳ hạn hấp dẫn. Ngoài việc nhận lại khoản gốc lãi sau khi đến thời điểm đáo hạn, khi tham gia sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VietABank khách hàng còn có thể sử dụng thêm các dịch vụ gia tăng đi kèm như: Cầm cố, xác nhận khả năng tài chính, được chuyển quyền sở hữu như cho, biếu, tặng.
Tiền gửi không kỳ hạn: Là hình thức tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mở tài khoản với mục đích giao dịch, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán online, thanh toán qua thẻ,… Với tài khoản thanh toán, khách hàng có thể gửi, giữu tiền và rút tiền theo yêu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán và giao dịch của khách hàng nên mức lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể, mức lãi suất với tiền gửi không kỳ hạn tại VietABank đang áp dụng là 0,3%/năm.
Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp đến khách hàng các sản phẩm: Tiền gửi lẻ ngày, tiền gửi đầu tư tự động và tài khoản ký quỹ.
Tiền gửi lẻ ngày: Sản phẩm tiền gửi lẻ ngày là hình thức gửi tiền có kỳ hạn tiền gửi dành cho khách hàng là tổ chức, theo đó, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi. Với hình thức này, khách hàng sẽ được trả lãi cố định vào cuối kỳ, số tiền tối thiểu 1 ngày là 500.000 VND và kỳ hạn tối thiểu: tối thiểu là 31 ngày, tối đa là 455 ngày,
Tiền gửi đầu tư tự động: Là sản phẩm mà VietABank cung cấp cho khách hàng, theo đó, định kỳ VietABank sẽ tự động chuyển số dư tròn số từ tài khoản tiền gửi thanh toán vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng (số tiền, kỳ hạn, tần suất theo thỏa thuận). Kỳ hạn này được ghi cụ thể trong Hợp đồng dịch vụ Ngân hàng theo thỏa thuận giữa VietABank và Khách hàng.
Tài khoản ký quỹ: Đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mở tài khoản ký quỹ để hoàn chỉnh hồ sơ/thủ tục thành lập doanh nghiệp hoặc đảm bảo duy trì kinh doanh trong suốt quá trình hoạt động của doanh nghiệp theo đúng quy định của Pháp luật.
Các sản phẩm tiết kiệm của VietABank – Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội có ưu điểm so với các phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn là lãi suất cao và tính đa dạng trong hình thức nhận lãi. Cụ thể, so sánh lãi suất vào tháng 3/2021 của VietAbank so với các ngân hàng khác như Agribank, Techcombank, MBBank, HDBank có thể thấy, VietABank là một trong những ngân hàng có lãi suất huy động vốn cao nhất trên thị trường. Ngoài ra, VietABank còn cho phép khách hàng lựa chọn thời điểm nhận lãi (trước hoặc sau) thay vì chỉ có hình thức nhận lãi cuối kỳ như Agribank, techcombank và nhiều ngân hàng khác đnag áp dụng.
Bảng 2.4. So sánh lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của VietABank và một số ngân hàng vào tháng 3/2021
STT Ngân hàng Lãi suất với các kỳ hạn (%/năm)
6 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng 1 VietABank 6,0 6,5 6,9 6,9 2 Techcombank 4,7 5,3 5,3 5,5 3 Agribank 4,0 5,6 5,6 5,6 4 MBBank 4,6 5,4 5,6 5,6 5 BIDV 4,0 5,6 5,6 5,6 6 HDBank 5,1 6,0 5,9 5,9
Nguồn: Tổng hợp của tác giả, 2021
Tuy nhiên, một hạn chế trong các sản phẩm huy động vốn bán lẻ của VietABank so với các ngân hàng thương mại khác là thiếu các sản phẩm tiết kiệm tích luỹ đa dạng dành cho cá nhân, hộ gia đình. Một ví dụ về sản phẩm này là sản phẩm Tiền gửi Bình An Phú Quý của MB Bank. Với sản phẩm này, Tiền gửi Bình An Phú Quý, Sản phẩm cung cấp tiện ích linh hoạt cho Khách hàng tự động đặt lệnh chuyển tiền đóng phí bảo hiểm định kỳ, không phải ghi nhớ định kỳ đóng phí của Hợp đồng bảo hiểm.
2.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Đối với khách hàng cá nhân, hiện nay, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ gồm:
Cho vay sản xuất, kinh doanh, đầu tư: Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư tài sản cố định để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, hộ gia đình. Thời hạn vay tối đa 180 tháng (15 năm) đối với cho vay đầu tư tài sản cố định. Tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc tài sản khác. Tài sản có thể thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân khách hàng.
Cho vay mua bất động sản hoặc nhà ở hình thành trong tương lai: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bất động sản hoặc nhà tại các dự án mà VietABank có hợp tác liên kết và sử dụng chính tài sản đó để đảm bảo cho khoản vay. Sản phẩm có tỷ lệ tài trợ cao (100%), thời hạn cho vay dài (25 năm), cạnh tranh trên thị trường.
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Sản phẩm đáp ứng nhanh nhu cầu vay vốn tiêu dùng bao gồm: mua sắm trang thiết bị, hàng hóa, dịch vụ; thanh toán học phí, sinh hoạt phí; du lịch; khám chữa bệnh... Sản phẩm áp dụng với khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi, mức cho vay áp dụng là 100% nhu cầu vốn và thời hạn vay là 120 tháng (10 năm).
Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp đến khách hàng các sản phẩm tín dụng như sau:
Tài trợ xuất khẩu: Đồng hành cùng doanh nghiệp, VietABank triển khai các gỏi sản phẩm tài trợ dành riêng cho từng ngành hàng, với điều kiện linh hoạt và lãi suất ưu đãi phù hợp với đặc điểm, nhu cầu của doanh nghiệp trong ngành. Sản phẩm phù hợp với dòng tiền của khách hàng và căn cứ theo phương thức thanh toán, thời hạn hối phiếu…
Cho vay theo dự án SMEFP: Là sản phẩm cho vay vốn trung dài hạn ưu đãi dành cho khách hàng SME do VietABank phối hợp với Ban Quản lý các dự án tín dụng quốc tế ODA – Ngân hàng Nhà nước và Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản thực hiện. Với sản phẩm này, VietABank cam kết cung cấp giải pháp tài chính trung dài hạn ưu đãi
nhất cho khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để đầu tư mở rộng, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay cầm cố tiền gửi do VietABank phát hành: Với sản phẩm cho vay cầm cố tiền gửi do VietABank phát hành, khách hàng được VietABank cấp vốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tức thời phục vụ sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
Tài trợ vốn lưu động: Với sản phẩm truyền thống này, VietABank hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bổ sung nguồn vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong ngắn hạn với nhiều hình thức linh hoạt, giá cả cạnh tranh.
Nhìn chung, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của VietAbank cung cấp khá đa dạng và thiết kế tối ưu cho từng nhóm khách hàng với các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Sự đa dạng về sản phẩm cùng với thủ tục nhanh gọn, tính linh hoạt giúp cho sản phẩm tín dụng của VietABank nói chung và Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội nói riêng được khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ quan tâm trong thời gian qua. Đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian 5 năm gần đây.
2.2.1.3. Dịch vụ thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ ghi nợ nội địa tại Phòng giao dịch Phan Đình Phùng Hà Nội - VietABank cung cấp 3 hạng như sau:
Thẻ hạng chuẩn - Standard : Thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn được kết nối với tài khoản tiền gửi VND của khách hàng tại VietABank,cho phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản để giao dịch mọi lúc mọi nơi với tính năng: Tra cứu số dư tài khoản; tra cứu 5 giao dịch gần nhất; chuyển khoản đến tài khoản thẻ VietABank/thẻ ngân hàng khác; thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) có logo NAPAS; rút tiền mặt, tra cứu số dư tại ATM của VietABank, ATM có logo NAPAS; miễn phí giao dịch rút