Nguyên tắc số 10, Bộ nguyên tắc cơ bản phát triển BHTG hiệu quả đã đặt ra một số tiêu chuẩn đối với việc nâng cao hiểu biết của công chúng về BHTG. Nhằm bảo vệ người gửi tiền và đóng góp vào sự ổn định tài chính, cần đảm bảo công chúng liên tục được thông tin đầy đù về lợi ích và hạn chế cúa hệ thống bảo hiểm tiền gửi.
Tiêu chuẩn 1: Tồ chức BHTG là cơ quan chịu trách nhiệm chính trong việc nâng cao hiểu biết của công chủng về hệ thống BHTG, sử dụng nhiều công cụ thông tin liên tục trong một chương trinh thông tin toàn diện.
Tiêu chuẩn 2: Trường hợp ngân hàng phá sản, tổ chức BHTG cần thông báo cho người gửi tiền, một cách phù hợp và đúng luật, thông qua phương tiện truyền thông như thông cáo báo chí, quảng cáo, trang web và các cơ quan truyền thông, về nhũng
chi tiết sau:
(a) ở đâu, như thế nào và khi nào người gửi tiền được bảo hiểm sẽ được tiếp cận tiền của họ
(b) thông tin mà người gửi tiền được bảo hiểm phải cung cấp để được thanh toán (c)\ Z nếu chi trả trước hoặc• tạm• thời đã được• thực hiện• •
(d) liệu người gửi tiền có mất tiền, và các thủ tục theo đó người gửi tiền không được bảo hiểm có thể yêu cầu cơ quan thanh lý chi trả cho phần tiền gửi không được bảo hiểm.
Tiêu chuấn 3: Các chương trình và hoạt động nâng cao hiếu biết của công chúng chuyển tải những thông tin về:
(a) Phạm vi (ví dụ như loại hình công cụ tài chính và người gửi tiền được bảo hiểm cũng như không được bảo hiểm);
(b) Danh sách các tổ chức tham gia BHTG và làm thế nào để xác định được các tổ chức đó
(c) Hạn mức BHTG; và
(d) Thông tin khác, như nghĩa vụ của tổ chức BHTG.
Tiêu chuấn 4: Mục tiêu của chương trình nâng cao hiểu biết của công chúng (ví dụ như mức độ hiểu biết mục tiêu) được xác định rõ và thống nhất với mục tiêu chính
sách công và nghĩa vụ của tồ chức BHTG.
Tiêu chuẩn 5: Tổ chức BHTG đặt ra chiến lược dài hạn để đạt được mục tiêu nâng cao hiểu biết của công chúng, và phân bổ ngân sách đề xây dựng và duy trì mức độ mục tiêu của hiểu biết công chúng về BHTG.
Tiêu chuẫn 6: Tổ chức BHTG làm việc sâu sát với các ngân hàng và thành viên mạng an toàn để đảm bảo sự thống nhất và chính xác của thông tin cung cấp cho người gửi tiền và tối đa hóa hiểu biết của người gửi tiền một cách liên tục. Luật hoặc quy định yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin cho tổ chức BHTG theo thể thức mà tổ chức BHTG yêu cầu.
Tiêu chuẩn 7: Tổ chức BHTG theo dõi một cách liên tục các hoạt động nâng cao hiểu biết của người gửi tiền và sắp xếp, một cách định kỳ, đánh giá độc lập về hiệu quả của các hoạt động này.
Tiêu chuẩn 8: Người gửi tiền ở những nước chịu ảnh hưởng bởi các cơ chế ngân hàng xuyên quốc gia thực hiện thông qua chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoặc công ty con được cung cấp thông tin rõ ràng về sự tồn tại và xác định tổ chức BHTG chịu trách nhiệm chi trả, hạn mức và phạm vi bảo hiếm.
Chương 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cú Ư
2.1. Thiêt kê nghiên cứu
Như đã trình bày ở Chương 1, nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá nhận thức và hiểu biết của người gửi tiền về chính sách BHTG, qua đó đưa ra những giải pháp nhằm triển khai hiệu quả công tác tuyên truyền chính sách BHTG tới người gửi tiền, hướng tới bảo vệ tốt hơn quyền lợi của người gửi tiền, góp phần thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị của BHTGVN.
Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát bằng bảng hỏi định lượng với số lượng 30 câu hỏi (bảng hỏi chi tiết tại Phụ lục
1. Do tình hình dịch ảnh hưởng của dịch COVID-19, tác giả áp dụng biện pháp khảo sát trực tuyến.
Chọn mẫu: Được sự đồng ý của lãnh đạo quản lý trực tiếp và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp công tác tại Phòng Thông tin tuyên truyền - Bảo hiềm tiền gửi Việt Nam, tác giả đã phối hợp với 08 Chi nhánh BHTGVN các khu vực, thực hiện khảo
sát đối với người gửi tiền tại các tố chức tham gia BHTG (bao gồm: ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng nhân dân, tố chức tài chính vi mô) trên phạm vi toàn quốc.
2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dũ’ liệu 2.2. 1. Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu gồm 3 bước:
Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu 2.2.2. Thu thập dữ liệu
2.2.2.1. Thiết kế hảng hỏi
Bảng hỏi được lập với 30 câu hỏi thuộc 04 phần chính
- Phần 1 của bảng câu hỏi là thông tin phân loại đối tượng phỏng vấn
Có 07 câu hởi được lập để thu thập dữ liệu về thông tin cá nhân của đối tượng tham gia phỏng vấn bao gồm thông tin về họ tên, giới tính, nơi cư trú, nghề nghiệp, thu nhập binh quân, số tiền gửi trung bình tại 1 TCTD. Đây là những thông tin cơ
bản nhât, giúp phân loại đôi tượng phỏng vân theo các tiêu chí tương ứng, từ đó đánh giá tác động của các tiêu chí này đến hiểu biết và hành vi của người gửi tiền.
- Phần 2 của bảng câu hởi là hiểu biết của người gửi tiền về chính sách BHTG: Bao gồm 08 câu hỏi
Dữ liệu thu thập được giúp tác giả đánh giá được mức độ hiểu biết của người gứi tiền tham gia khảo sát về một số thành tố cơ bản của chính sách BHTG liên quan trực tiếp tới quyền lợi của người gửi tiền, bao gồm: hiểu biết về tiền gửi được bảo hiểm; hiểu biết về BHTGVN; loại tiền gửi được bảo hiểm; trách nhiệm đóng phí BHTG; hạn mức chỉ trả BHTG; chi trả tiền gửi khi TCTD mất khả năng thanh toán/phá sản; cách thức xử lý đối với số tiền vượt hạn mức.
- Phần 3 của bảng câu hỏi là 09 câu hỏi đánh giá khả năng tiếp cận với thông tin về chính sách BHTG của người gửi tiền.
Qua dữ liệu thu thập được, tác giả đánh giá được khả năng tiếp cận thông tin về chính sách BHTG của người gửi tiền thông qua dữ liệu về: kênh tiếp cận thông tin về chính sách BHTG của người gửi tiền; đánh giá về mức độ phong phú, dề hiểu của nội dung tuyên truyền; đánh giá mức độ đa dạng và dễ tiếp cận của hình thức tuyên truyền; mức độ phổ biến của website của BHTGVN; mức độ hài lòng về nội dung và hình thức của website; thông tin và kênh cung cấp thông tin mà người gửi tiền mong muốn nhận được.
Nhiều loại thang đo sẽ được kết hợp và dùng khi hỏi. Trong phần 3 của bảng câu hỏi sẽ sử dụng thang đo Likert năm điếm từ mức độ “hoàn toàn không đồng ý” đến “hoàn toàn đồng ý” vì đây là thang đo phổ biến để đo lường chất lượng dịch vụ và phù hợp với đặc trưng của vấn đề nghiên cứu. Cụ thể, thang đo Likert giúp tác giả đo lường được mức độ hài lòng của người gửi tiền về nội dung, hình thức tuyên truyền chính sách BHTG nói chung và cùa website BHTGVN nói riêng.
- Phần 4 của bảng hỏi bao gồm 07 câu hỏi phân tích hành vi của người gửi tiền liên quan đến chính sách BHTG bao gồm thói quen tiết kiệm của người dân và hành vi của người gửi tiền khi có thông tin tiêu cực về TCTD nơi họ gửi tiền.
2.2.2.2. Phương pháp chọn mẫu và quy mô mẫu
Mầu được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên với hai tiêu chí:
- Thuận tiện: Đôi tượng tham gia khảo sát là người gửi tiên tại các TCTD trên địa bàn quản lý của Chi nhánh BHTGVN các khu vực. Thông qua mạng lưới Chi nhánh BHTGVN các khu vực và mạng lưới các TCTD do các Chi nhánh này quản lý, tác giả thu được dữ liệu khảo sát từ người gửi tiền tại khắp các tỉnh thành mà không mất quá nhiều chi phí.
- Số lượng mẫu chọn là ngẫu nhiên và đồng đều: Với thế mạnh mạng lưới 08 Chi nhánh đặt tại 8 vùng kinh tế trọng điểm (Chi nhánh BHTGVN tại TP.Hà Nội, Chi nhánh BHTGVN khu vực Đông Bắc Bộ, Chi nhánh BHTGVN khu vực Tây Bắc Bộ, Chi nhánh BHTGVN khu vực Bắc Trung Bộ, Chi nhánh BHTGVN tại TP. Đà Nang, Chi nhánh BHTGVN khu vực Nam Trung Bộ và Tây Nguyên, Chi nhánh BHTGVN tại TP.HỒ Chí Minh, Chi nhánh BHTGVN khu vực Đồng bằng sông Cửu
Long), quản lý các TCTD trên khắp các tỉnh thành, số lượng mẫu được lấy đồng đều tại các khu vực (mỗi chi nhánh khảo sát tối thiểu 100 mẫu, Chi nhánh BHTGVN tài TP.Hà Nội và TP.HỒ Chí Minh tối thiểu 200 mẫu). Khảo sát được tiến hành với mục tiêu thu thập được dữ liệu của tối thiểu 1000 mẫu. Sau khi phát hành, khảo sát nhận được sự quan tâm của người gửi tiền. Kích cỡ mẫu thu thập được là 1270 mẫu (được thu thập từ người gửi tiền tại 550 QTDND, 3 TCTC Vi mô và 498 ngân hàng).
Đối tượng tham gia khảo sát là người có tiền gửi tại các TCTD - đối tượng bảo vệ của chính sách BHTG. Các Chi nhánh sẽ gửi bảng khảo sát đến người gửi tiền thuộc các nhóm khác nhau đảm bảo sự đồng đều và đa dạng mẫu: người gửi tiền ở NHTM và QTDND; người gửi tiền khu vực nông thôn và thành thị; giới tính đối tượng tham gia khảo sát. Với thế mạnh là cán bộ làm việc tại Trụ sở chính BHTGVN và sự giúp đờ, đồng hành cùa các anh chị em đồng nghiệp tại Phòng Thông tin tuyên truyền cũng như sự phối hợp của 08 Chi nhánh, khảo sát được thực hiện với kích cỡ mẫu tương đối lớn (1270 mẫu) và đáng tin cậy.
2.2.2.3. Phương pháp thu thập thỏng tin
Do ảnh hưởng của dịch COVID-19, khảo sát được thực hiện trực tuyến thông qua bảng hởi được tạo bởi Google Form nhờ sự giúp đỡ của mạng lưới Chi nhánh
BHTGVN các khu vực. Các Chi nhánh sẽ là câu nôi chuyên bảng khảo sát tới người gửi tiền tại các TCTD thông qua việc chuyến đường dẫn (link) bảng khảo sát online đến người gửi tiền. Kết quà khảo sát sẽ được tự động thu thập tại Trụ sở chính BHTGVN.
2.2.2.4. Phươngphảp xử lỷ dữ liệu
Dữ liệu thu thập sẽ được làm sạch, loại bỏ người trả lời chọn những phương án mâu thuẫn, loại bỏ phiếu trả lời bị trùng thông tin định danh (người khảo sát trả lời 2 lần).
Sử dụng phần mềm Microsoft Excel để tổng hợp thông tin thu được từ phiếu khảo sát. Các thông tin chung về giới tính, độ tuổi, mức thu nhập và nghề nghiệp sẽ được nhập dưới dạng ký tự số. Trong đó, giới tính nam được ký hiệu là 1, nữ là 0; các thông tin còn lại được nhập theo thứ tự từ 1 đến 4 theo thứ tự tăng dần. Việc mã hóa thành ký tự số nhàm giúp cho việc phân tích số liệu với việc sử dụng các phần mềm thống kê.
Các thông tin về đánh giá mức độ hài lòng của người gửi tiền sẽ được nhập theo sự lựa chọn thang điểm từ 1 đến 5.
2.3. Phương pháp phân tích, nghiên cứu
2.3.1. Phương pháp nghiên cứu lý thuyết
Sử dụng phương pháp phân tích và tống họp lý thuyết, hệ thống hóa và khái quát hóa tài liệu để xây dựng các khái niệm và khung lý thuyết cho vấn đề nghiên cứu.
Nguồn tài liệu được tập trung nghiên cứu bao gồm:
- Các nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan đến nghiên cứu.
- Bộ nguyên tắc cơ bản phát triển hệ thống BHTG hiệu quả (IADĨ, 2014). - Các báo cáo công tác tuyên truyền của BHTGVN.
2.3.2. Phương pháp nghiên cứu thực tiễn
- Phương pháp điều tra qua các tài liệu thống kê, báo cáo đã được công bố, qua điều tra chọn mẫu bằng phương pháp bảng hỏi trực tuyến người gửi tiền tại các TCTD.
- Nghiên cứu định lượng: Sử dụng thông tin, số liệu sơ cấp và thứ cấp thu được qua phương pháp điều tra bằng phiếu hỏi với các đối tượng có liên quan đến
vấn đề nghiên cứu.
2.3.3. Phương pháp thống kê
- Tóm tắt và phân loại thông tin theo các nhóm dựa trên bảng câu hỏi khảo sát đã xây dựng.
- Liệt kê các thông tin cơ bản, thông tin mới và có tính mới so với các thông tin trước.
- Thống kê các thông tin thông qua bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ đó rút ra các kết luận, các xu hướng để đánh giá tỉnh hình.
2.3.4. Phương pháp phãn tích
Phân tích các dừ liệu thu thập được, từ đó đưa ra nhận xét, đánh giá và đề xuất giải pháp. Phần mềm Excel được sử dụng để tính toán các số liệu thu thập được. Các bước cụ thê bao gôm:
- Kiềm tra, đánh giá độ tin cậy của thông tin, loại bỏ thông tin trùng lắp nếu có (người được khảo sát trả lời 2 lân).
- Giải thích mâu thuẫn giữa các thông tin, loại bỏ các phiếu khảo sát có câu trả lời mâu thuẫn.
____ r A A
- Tính toán các sô liệu thu thập được băng phân mêm Excel.
2.3.5, Phương pháp so sánh
Do đặc trưng của khảo sát được thực hiện lần đầu tiên trên phạm vi toàn quốc, không có dữ liệu lịch sử tương ứng, nên kỹ thuật so sánh được sử dụng đế so sánh kết quả số liệu giữa các chỉ tiêu nghiên cứu để đánh giá mức độ tác động qua lại giữa các chỉ tiêu và tới mức độ hiểu biết của người gửi tiền về chính sách BHTG.
Chương 3. ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG HIẺƯ BIẾT CỦA NGƯỜI GỦÌ TIỀN VỀ CHÍNH SÁCH BHTG
3.1.Tổng quan về BHTG và nghiệp vụ tuyên truyền chính sách BHTG ở Việt nam
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BHTGVN
Đầu những năm 1999-1990 của thế kỷ XX, hàng loạt HTXTD yếu kém, mất khả nàng thanh toán bị đổ vờ trên toàn quốc. Người gửi tiền tại các HTXTD này không được chi trả tiền gửi đầy đủ và đúng hạn, thậm chí mất trắng cả gốc và lãi khoản tiền gửi này. Điều đó đà khiến niềm tin của người dân vào hệ thống HTXTD nói riêng và hệ thống các TCTD nói chung sụt giảm nghiêm trọng, dẫn đến tình trạng người dân đồng loạt rút tiền gửi khiến các HTXTD và một số ngân hàng nhỏ
lâm vào tinh trạng khó khăn về thanh khoản mà nhà nước chưa có cơ chế xử lý, ngân sách nhà nước còn hạn hẹp không giải quyết được triệt đế.
Rút kinh nghiệm từ sự kiện đó, khi triển khai mô hình QTDND theo quyết định 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ, Quy tắc báo hiểm trách nhiệm của QTDND với các khoản tiền gửi có kỳ hạn đã được ban hành. Theo đó, hoạt động BHTG công khai đã được khởi đầu bằng Quyết định 101/TCQĐ-BH ngày 1/2/1994 của Bộ Tài chính. Theo Quyết định này, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam lúc đó là Bảo Việt có trách nhiệm bảo hiếm đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại các QTDND.
Tuy nhiên, hoạt động BHTG do Bảo Việt thực hiện trong giai đoạn này phát triển chậm và bộc lộ nhiều hạn chế về nhiều mặt như số lượng QTDND tham gia bảo hiểm ít chỉ có khoảng 162 quỹ (1995) chiếm 33,22% tổng số dư tiền gửi trong cả nước tại thời điểm đó. Đến năm 1997 có 370 QTDND tham gia BHTG với số tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm là 322 tỷ VND. Đối tượng tham gia BHTG thời điểm này chi hạn chế ở QTDND, còn các tổ chức có huy động tiền gửi khác không tham gia. Bên cạnh đó hoạt động BHTG của Bảo Việt cũng không đảm bảo các yếu tố quyết định thành công đối với hoạt động BHTG như chức năng hạn chế (chỉ thực hiện việc chi trả tiền gửi khi tổ chức tham gia BHTG bị đố vờ), việc tham gia BHTG là tự nguyện...
Mặt khác, cuộc khủng hoảng tài chính, tiên tệ ở khu vực từ đâu năm 1997