8. KẾT CẤU LUẬN VĂN
2.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa:
2.2.3.2. Tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa
Tổ chức bộ máy quản trị RRTD tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa tập trung đầu mối tại phòng quản lý rủi ro. Phòng quản lý rủi ro chịu sự giám sát chỉ đạo trực tiếp từ Ban giám đốc, đồng thời có liên hệ trực tuyến với Ban quản lý RRTD và Ban quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp tại Hội sở chính. Bên cạnh đó, mối quan hệ tương hỗ với các phịng ban khác, đặc biệt Phòng quan hệ khách hàng và phịng quản trị tín dụng tăng cường hơn nữa công tác quản trị RRTD tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa.
Nhìn chung, mơ hình được xây dựng và vận hành theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, phù hợp chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Bộ phận quản lý rủi ro được hình thành độc lập tại Hội sở và từng Chi nhánh, có mối quan hệ trực tuyến với nhau, thuận lợi cho công tác theo dõi giám sát rủi ro tín dụng cũng như đề xuất ban hành các chính sách, chiến lược quản trị rủi ro tín dụng.
2.2.3.3. So sánh thực trạng quản trị rủi ro tín quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa với quy trình Basel
Quản trị rủi ro tín dụng khơng chỉ dừng lại ở việc quản trị sau khoản vay, mà hơn cả quản trị rủi ro tín dụng cần thực hiện ngay từ khi khoản vay bắt đầu. Do vậy, quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa được thực hiện đan xen trong quy trình tín dụng.
Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ: khi khách hàng có nhu cầu
vay vốn sẽ được tư vấn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Đây là giai đoạn đầu tiên để cán bộ tín dụng/quản lý khách hàng của đơn vị kinh doanh đánh giá về mức độ rủi ro của đối tượng vay vốn về nhu cầu vay vốn, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo...
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình: Sau khi thống nhất phương án vay với
khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình trình các cấp phê duyệt. Trong giai đoạn này, cán bộ tín dụng cần đến cơ sở kinh doanh của khách hàng để thẩm định và tiến hành định giá tài sản đảm bảo, chấm điểm khách hàng, tính độ sinh lời, tính nhu cầu vốn, kiểm tra thông tin dư nợ của khách hàng trên CIC... của khách hàng để cung cấp thông tin vào tờ trình.
Quyết định cho vay và thơng báo khách hàng: Sau khi hồn tất, cán bộ tín
dụng sẽ trình các cấp phê duyệt. Đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Trưởng phòng giao dịch, Giám đốc chi nhánh và Giám đốc khối Quản lý tín dụng, cấp phê duyệt sẽ xem xét nội dung và đánh giá khách hàng, thị trường ngành...để quyết định cho vay. Đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng và Ủy ban tin dụng, khoản vay sẽ phải được chuyển qua Phòng Tái thẩm định. Đây là phịng có vai trị quan trọng trong việc kiểm sốt rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Cán bộ thẩm định kiểm tra lại các hồ sơ, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, tình hình thị trường đầu vào, đầu ra, nhu cầu vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng. Nếu cần thiết, chuyên viên tái thẩm định phải đi thẩm định trực tiếp khách hàng và nắm bắt tình hình khách hàng và có báo cáo độc lập trong cuộc họp trình các cấp phê duyệt về việc đồng ý và không đồng ý với khoản vay. Khi khoản vay được cấp phê duyệt thơng qua, cán bộ tín dụng lập thơng báo cho khách hàng, ký hợp đồng tín dụng...
Hồn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo: Ngay sau khi ký hợp đồng
các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có). Các tài sản đảm bảo là bất động sản, ô tô, máy móc thiết bị...được đăng ký giao dịch đảm bảo và ký công chứng. Đối với các khoản vay, tài sản đảm bảo là hàng hóa thì trước khi giải ngân cán bộ hỗ trợ tín dụng cần đảm bảo tuân thủ theo đúng phê duyệt.
Giải ngân, lưu trữ hồ sơ: Khi tiến hành giải ngân, cán bộ tín dụng và hỗ trợ
tín dụng cần đảm bảo tuân thủ theo đúng phê duyệt và quy trình cho vay. Thu thập và lưu trữ hồ sơ thực hiện theo đúng quy định.
Kiểm tra, theo dõi khoản vay sau giải ngân: Sau khi giải ngân, cán bộ tín
dụng và hỗ trợ tín dụng cần thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn trả nợ của khách hàng. Gần đến ngày trả gốc, lãi cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ chuyển thơng tin đến cán bộ tín dụng để triển khai thơng báo tới khách hàng. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đảm bảo việc trả nợ của khách hàng. Khi có những bất thường hoặc phát sinh vấn đề thì cán bộ tín dụng cần báo cáo lên cấp trên để kịp thời xử lý. Đến kỳ thu lãi hàng tháng, thu gốc của các đơn vị kinh doanh, cán bộ giám sát tín dụng trên Hội sở sẽ tiến hành sao kê kiểm tra tình hình trả lãi hàng tháng của các khách hàng trên tồn hệ thơng. Trên cơ sở sao kê sẽ đơn đốc cán bộ tín dụng của đơn vị kinh doanh, tìm hiểu nguyên nhân quá hạn của khách hàng để kịp thời xử lý. Ngồi ra, phịng Giám sát tín dụng cịn có vai trị kiểm tra đảm bảo hoạt động tín dụng của tồn hàng tuân thủ theo quy định và tuân thủ chính sách tín dụng của Ngân hàng. Phịng giám sát tín dụng thực hiện kiểm tra dư nợ của ngành hàng, thông báo và cảnh báo những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng, thơng tin cho các phịng Tái thẩm định để lưu ý khi xét các khoản vay, thơng tin dến phịng xử lý nợ để phối hợp xử lý.
Chuyển nợ quá hạn: Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đủ nợ đến
hạn phải trả, và sau 10 ngày quá hạn căn cứ trên phê duyệt của cấp có thẩm quyền, cán bộ giám sát tín dụng sẽ thực hiện chuyển nợ quá hạn cho khoản vay. Đơn vị kinh doanh, Phịng Giám sát tín dụng, phịng quản lý tài sản đảm bảo, phòng xử lý
nợ sẽ phối hợp triển khai thực hiện để đưa ra những biện pháp thu hồi nợ tốt nhất và có phương án xử lý khoản vay nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Khởi kiện thu hồi nợ: Căn cứ vào hồ sơ khách hàng nợ quá hạn do giám sát
tín dụng và đơn vị kinh doanh chuyển sang, cán bộ xử lý nợ sẽ thực hiện thu hồi nợ theo đúng quy định. Cán bộ xử lý nợ sẽ dùng một số biện pháp xử lý nợ như: Đốc nợ - đôn đốc khách hàng trả nợ. Khởi kiện – thu hồi nợ bằng việc tham gia tố tụng bắt đầu từ giai đoạn khởi kiện cho đến khi hoàn tất việc thi hành án để thu hồi nợ); xử lý tài sản đảm bảo, hay áp dụng phương án bán nợ, chuyển nợ sang ngân hàng khác... Khi phát sinh nợ quá hạn tại các đơn vị kinh doanh tại thời điểm chốt báo cáo các tháng, các đơn vị kinh doanh sẽ phải thực hiện trích lập dự phịng theo quy định.