5. Kết cấu nội dung nghiín cứu
2.2. Giới thiệu về Ngđn hăng TMCP Phương Nam – Chi Nhânh Chợ Lớn
2.2.3. Những thuận lợi vă khó khăn hiện tại của chi nhânh
2.2.3.1. Thuận lợi
¬ Diễn biến thuận lợi chung của hầu hết câc ngđn hăng tại Việt Nam hiện nay
Việt Nam lă quốc gia cĩ tốc độ tăng trưởng nhanh nhất Chđu  sau Trung Quốc, với tiềm năng tăng trưởng to lớn trong những năm tiếp theo. Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng hơn 7% trong hơn 5 năm qua vă kể từ năm 2005 tốc độ tăng trưởng đê vượt quâ mục tiíu tối thiểu của Chính phủ lă 8%. Câc định chế hăng đầu như Ngđn hăng phât triển Chđu  dự đôn nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục tăng trưởng vă dự bâo tăng trưởng GDP thực tế đạt văo năm 2010.
Trong năm 2009, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng đạt kết quả khả quan do Việt Nam ngăy căng hội nhập sđu văo kinh tế thế giới. Xu hướng khâch du lịch quốc tế du lịch tại Việt Nam ngăy căng đơng, lượng kiều hối, chuyển tiền nước ngoăi ngăy căng nhiều, tạo nhiều cơ hội thuận lợi đối với hoạt động kinh tế vă ngđn hăng. Bín cạnh đĩ, trong những năm gần đđy, Việt Nam khơng ngừng đẩy mạnh mối quan hệ quốc tế với câc nước trín thế giới, thiết lập mối quan hệ song phương bình đẳng giữa 2 nước, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu trong nước tăng trưởng mạnh, doanh nghiệp trín cả nước cĩ nhu cầu thanh tôn tiền hăng cho câc khâch hăng đối tâc ngăy một tăng lín.
Lĩnh vực hoạt động ngđn hăng tại Việt Nam vẫn cịn trong giai đoạn phât triển ban đầu, với dđn số 87 triệu người trong khi đĩ hiện cĩ khoản trín 7 triệu tăi khoản mở tại Việt Nam, 6 triệu tăi khoản được mở chỉ trong 3 năm trở lại đđy. Số lượng ngđn hăng hiện nay tại Việt Nam văo khoảng trín 200 ngđn hăng. Điều
Chương 2: Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Phương Nam …
năy cho thấy mức độ tiếp cận dịch vụ ngđn hăng chiếm khoảng 8%, thuộc hăng thấp nhất thế giới. Tuy nhiín, trong những năm gần đđy, Việt Nam đê trải qua quâ trình đơ thị hĩa nhanh chĩng với dđn số thănh thị tăng. Điều năy mở ra cơ hội khai thâch tiềm năng thị trường đâng kể trong lĩnh vực ngđn hăng vă dịch vụ tăi chính của Việt Nam.
¬ Vị trí của Chi Nhânh Chợ Lớn
- Chi nhânh Chợ Lớn tọa lạc tại khu trung tđm quận 6, nằm gần khu dđn cư đơng đúc, xung quanh lă câc chợ buơn bân sỉ lẻ như chợ Kim Biín, chợ Bình Tđy đê được hình thănh khâ lđu, cũng trong khu vực cịn cĩ bến xe bus Chợ Lớn. Chính điều năy đê tạo nín rất nhiều ưu thế trong việc thu hút nguồn vốn huy động từ phía câc tiểu thương, câc câ thể xung quanh vă những khâch hăng cĩ nhu cầu sử dụng câc dịch vụ của ngđn hăng.
- Trong khu vực năy, thănh phần người Hoa tập trung khâ đơng. Thơng thường đại đa số người Hoa đều cĩ nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ mang tính chất Trung Hoa, chính vì vậy ngđn hăng Phương Nam lă một trong những ngđn hăng trong khu vực được quan tđm nhiều nhất. Bín cạnh đĩ, câc tiểu thương người Hoa tại đđy thường mua bân, giao dịch với câc thương gia người Trung Quốc nín họ luơn cĩ nhu cầu chuyển tiền hoặc thanh tôn tiền hăng cho phía Trung Quốc. măø ngđn hăng Phương Nam đê ký kết hợp tâc với câc ngđn hăng, tập đoăn tăi chính phía Trung Quốc, Singapore vă Hồng Kơng như UOB, Chevalier. Điều năy tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút một khoản lớn tiền thanh tôn vă phí dịch vụ từ khâch hăng.
2.2.3.2. Khĩ khăn
Với bối cảnh kinh tế hiện nay đê gđy ra nhiều khĩ khăn thâch thức cho ngănh ngđn hăng nĩi chung vă ngđn hăng TMCP Phương Nam nĩi riíng, đặc biệt lă chi nhânh Chợ Lớn.
Chương 2: Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Phương Nam …
¬ Thay đổi cơ chế lêi suất thỏa thuận
Từ đầu năm 2010, NHNN liín tục thay đổi câc văn bản liín quan đến việc cho vay với lêi suất thỏa thuận. Việc năy khiến Ngđn hăng gặp khĩ khăn trong việc thay đổi câc chính sâch sao cho phù hợp với thị trường. Ngăy 26/2/2010, NHNN đê ban hănh thơng tư 07/2010/TT-NHNN, quy định về việc cho vay trung vă dăi hạn với cơ chế lêi suất thỏa thuận. Văo thời điểm năy, ngđn hăng đê ban hănh chính sâch tập trung cho vay trung vă dăi hạn đối với khâch hăng nhằm chuyển đổi từ lêi suất trần sang lêi suất thỏa thuận. Đến ngăy 14/04/2010, NHNN đưa ra thơng tư số 12/2010/TT-NHNN, quy định về việc cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khâch hăng theo lêi suất thỏa thuận đối với cả khoản vay ngắn hạn vă trung dăi hạn. Buộc ngđn hăng phải thay đổi chính sâch cho phù hợp.
¬ Cơ chế trần lêi suất huy động vă lêi suất cơ bản
Hiện nay NHNN vẫn âp dụng mức trần lêi suất huy động lă 10.5%, điều năy khiến ngđn hăng gặp khĩ khăn trong việc huy động vốn vì nếu lêi suất thấp ngđn hăng sẽ khĩ lịng cạnh tranh trong việc huy động vốn với câc kính hút vốn khâc, ngđn hăng phải đưa ra nhiều chính sâch khuyến mêi, thưởng thím nhằm đưa lêi suất thực trải cho khâch hăng vượt xa mức 10.5%. Lúc năy buộc câc ngđn hăng phải tăng lêi suất cho vay vă hạn chế âp dụng lêi suất thỏa thuận trong cho vay nhằm đảm bảo được lợi nhuận của ngđn hăng. Tuy vậy sẽ nảy sinh ra mđu thuẫn giữa thực tế vă câc quy định mă phâp luật ban hănh. Vì theo luật phâp Việt Nam ban hănh thì lêi suất cho vay của Ngđn hăng tối đa lă 150% trín lêi suất cơ bản. Đến nay thì lêi suất cơ bản mă Ngđn hăng Nhă nước quy định lă 8%, nghĩa lă câc Ngđn hăng chỉ cho vay trong khoảng 12% trở xuống. Tuy vậy do mức lêi suất huy động tăng quâ cao, nếu âp dụng mức lêi suất 12% sẽ gđy khĩ khăn cho ngđn hăng. Ngđn hăng sẽ phải chịu lỗ. Chính vì vậy mă hầu hết câc ngđn hăng đều tăng mức lêi suất cho vay vượt quâ 150% lêi suất cơ bản nhằm đảm bảo nguồn lợi
Chương 2: Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Phương Nam …
nhuận của mình. Điều năy cho thấy, lêi suất cơ bản chỉ phât huy tâc dụng điều tiết vĩ mơ nền kinh tế thị trường trong điều kiện thị trường xảy ra khủng hoảng. Nhưng khi nền kinh tế hết khủng hoảng thì lêi suất cơ bản lúc năy chỉ đĩng vai trị định hướng cho hoạt động của ngđn hăng cịn lêi suất thực nín được trả về cho thị trường.
¬ Biến động giâ cả vă tình hình lạm phât
Trong 3 thâng đầu năm 2010 chỉ số giâ cả tiíu dùng CPI vă mức độ lạm phât tăng mạnh, cùng với sự biến động của giâ văng lăm ảnh hưởng đến nhiều hệ lụy. Chịu sự tâc động giân tiếp từ câc biện phâp khơi phục kinh tế của Mỹ như xu hướng tăng cường câc bong bĩng tăi chính vă bất động sản bằng việc bơm tiền kích thích kinh tế, vă xu hướng mất giâ của đồng USD do chính sâch đồng USD yếu đê lăm cho tỷ giâ VND/USD biến động liín tục ảnh hưởng trực tiếp đến những mặt hăng tiíu dùng, nguyín vật liệu nhập khẩu, dự bâo giâ cả câc mặt hăng năy sẽ tăng mạnh nín trong thời gian sắp tới ngđn hăng nín mở rộng cho vay đối với câc ngănh kinh tế mũi nhọn, mặt hăng thị trường tiíu thụ ổn định, xĩt duyệt cho vay chặt chẽ đối với câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa, cũng như câc khâch hăng thể nhđn, thận trọng cho vay đối với câc mặt hăng cĩ nhiều biến động về thị trường giâ cả.
¬ Aùp lực cạnh tranh với câc ngđn hăng khâc vă trong nội bộ ngđn hăng tại khu vực Chợ Lớn
- Aùp lực cạnh tranh giữa câc ngđn hăng khâc trong khu vực:
Hiện nay trong khu vực Chợ Lớn cĩ rất nhiều ngđn hăng đang hoạt động bao gồm nhĩm ngđn hăng thương mại, nhĩm ngđn hăng chính sâch vă nhĩm ngđn hăng đặc biệt. Aùp lực cạnh tranh khơng chỉ tập trung ở ngđn hăng trong nước mă cả những ngđn hăng cĩ vốn đầu tư nước ngoăi như Indovina Bank. Câc ngđn hăng
Chương 2: Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Phương Nam …
đều cĩ chính sâch riíng, cũng như câc mức lêi suất huy động vă lêi suất cho vay hấp dẫn đê tạo nín sức ĩp cạnh tranh lớn cho chi nhânh.
- Aùp lực cạnh tranh giữa nội bộ ngđn hăng trong khu vực:
Ngđn hăng Phương Nam trong những năm gần đđy đê tập trung xđy dựng quâ nhiều Chi nhânh vă PGD trong cùng một khu vực. Tuy việc năy giúp cho khâch hăng thuận lợi khi giao dịch với ngđn hăng nhưng sẽ gđy ra âp lực lớn trong việc huy động vốn cũng như tìm kiếm khâch hăng, cung cấp dịch vụ, tăng trưởng hoạt động tín dụng của chi nhânh.
2.2.4. Giới thiệu câc sản phẩm, dịch vụ của Chi nhânh
¬ Tiền gửi:
- Tiền gửi thanh tôn
- Tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm khơng kỳ hạn (bằng VNĐ, bằng USD, bằng văng); tiết kiệm cĩ kỳ hạn (bằng VNĐ, bằng USD, bằng văng).
- Trường hợp cần huy động thím lượng tiền gửi trong lưu thơng, ngđn hăng triển khai thím câc loại tiền gửi khâc như tiền gửi tiết kiệm dự thưởng…
¬ Cho vay:
- Cho vay tại nhă
- Cho vay sinh hoạt tiíu dùng - Cho vay trả gĩp mua xe hơi - Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay sữa chữa xđy dựng nhă ở
- Cho vay mua chuyển nhượng nhă ở, đất ở - Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ - Cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ cĩ giâ - Cầm cố cổ phiếu
Chương 2: Tổng quan về Ngđn hăng TMCP Phương Nam …
¬ Dịch vụ:
- Chuyển tiền điện tử Western Union, chi trả kiều hối - Tín dụng thư
- Nhờ thu, nhờ chi, thu hộ, chi hộ - Kinh doanh ngoại hối
- Câc dịch vụ bảo lênh đang được sử dụng trong nước vă thương mại quốc tế. - Cho thuí kĩt sắt
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
CHƯƠNG 3: PHĐN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VĂ VỪA TẠI NGĐN HĂNG TMCP
PHƯƠNG NAM – CHI NHÂNH CHỢ LỚN
3.1. Giới thiệu câc sản phẩm tín dụng đối với SMEs tại Chi nhânh
3.1.1. Một số sản phẩm tín dụng đối với SMEs tại Chi nhânh
Hiện nay, ngđn hăng Phương Nam vẫn chưa phđn ra cụ thể loại sản phẩm tín dụng đối với SMEs, chủ yếu âp dụng chung cho tất cả câc doanh nghiệp. Câc sản phẩm của ngđn hăng vẫn mang tính truyền thống chưa cĩ sự đổi mới về loại hình sản phẩm tín dụng. Cụ thể lă câc sản phẩm sau:
̇ Cho vay ngắn hạn
̇ Cho vay theo hạn mức tín dụng
̇ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng
̇ Cho vay theo dự ân đầu tư
̇ Cho vay tăi trợ xuất nhập khẩu
Trong những loại hình sản phẩm tín dụng trín, loại hình cho vay ngắn hạn lă sản phẩm tín dụng mă Chi nhânh tập trung sử dụng nhiều nhất đối với SMEs. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay theo dự ân đầu tư vă tăi trợ xuất nhập khẩu vẫn chưa được sử dụng. Điều năy đê lăm mất đi một phần tính cạnh tranh của ngđn hăng so với câc ngđn hăng khâc trong cùng khu vực. Trong thời gian tới, ngđn hăng cần tập trung mở rộng nhiều sản phẩm hơn nữa nhằm thu hút câc khâch hăng tiềm năng mới.
3.1.2. Lêi suất cho vay SMEs trong những thâng đầu năm 2010
Lêi suất cho vay SMEs của Chi nhânh văo đầu năm 2010 thay đổi liín tục. Cụ thể văo thâng 3 năm 2010, lêi suất cho vay của Chi nhânh dao động trong khoảng 17-19% văo cuối thâng 4 năm 2010, lêi suất cho vay của ngđn hăng đê tăng vọt
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
đến 19%, gđy khĩ khăn cho rất nhiều doanh nghiệp trong việc hoăn trả lêi vay đến hạn. Tuy nhiín đến hiện tại lêi suất cho vay của Chi nhânh đê giảm dần xuống chỉ cịn 15-16%.
Bảng 3.1: Biến động lêi suất cho vay SMEs giữa câc ngđn hăng TMCP
NH
Chỉ tiíu Phương Nam Vietcombank Sacombank Saigonbank ACB
Khung lêi suất
cho vay 15-19% 10,5 – 13,92% 15,9 – 16,8% 16 – 19% 19-21% Lêi suất cho
vay trung bình 17% 12,21% 16,35% 17,5% 20%
Nguồn:căn cứ theo quyết định ban hănh khung lêi suất cho vay của một số NH TMCP Việt Nam (Phương Nam, VCB, Sacombank, Saigonbank, ACB)
So sânh với câc ngđn hăng TMCP khâc cĩ thể thấy tính cạnh tranh về lêi suất cho vay của ngđn hăng Phương Nam so với một số ngđn hăng khâc như Saigonbank vă ACB. Ngđn hăng Vietcombank mặc dù cĩ lêi suất cho vay khâ thấp nhưng điều kiện cho vay của Vietcombank khâ chặt chẽ vă chỉ âp dụng đối với một số khâch hăng cĩ mức độ uy tín cao cũng như đê từng cĩ giao dịch với ngđn hăng. Đối với ngđn hăng Sacombank, tùy văo câch tính lêi trín dư nợ giảm dần hay tính theo mức cố định, cũng như kỳ hạn cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, vă dư nợ cho vay của khâch hăng mă ngđn hăng cĩ mức lêi suất cho vay khâc nhau.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
3.2. Quy trình tín dụng tại Chi Nhânh Chợ Lớn
Quy trình cho vay lă hướng dẫn nội bộ của Ngđn hăng về thủ tục, trình tự, cơng việc cụ thể cần thực hiện trong quâ trình tiếp nhận hồ sơ vay, xĩt duyệt cho vay, phât hănh tiền vay vă kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi nợ vay.
Hiện nay, quy trình tín dụng tại Chi nhânh đê được chuẩn hĩa, thống nhất cho toăn hệ thống ngđn hăng. Nhđn viín tín dụng cĩ thể tham khảo trực tiếp thơng qua website riíng dănh cho nội bộ nhđn viín ngđn hăng. Điều năy tạo giúp đảm bảo tính thống nhất về việc thực hiện nghiệp vụ cho vay trong toăn hệ thống, phđn định rõ trâch nhiệm, tăng sự chủ động cho nhđn viín tín dụng trong quâ trình tư vấn, thẩm định, đânh giâ khâch hăng, hạn chế rủi ro vă sai sĩt khi ra quyết định, nđng cao chất lượng tín dụng, trânh gđy phiền hă cho khâch hăng về thời gian thực hiện thủ tục vay vốn.
Đối với Ngđn hăng Phương Nam, câc chi nhânh sẽ căn cứ văo quyết định 1132/2008/QĐ-TGĐ về hướng dẫn quy trình tín dụng để lập ra quy trình riíng phù hợp hơn đối chi nhânh của mình nhằm kiểm sôt nội bộ chặt chẽ hơn, phđn biệt rõ cơng việc cho từng nhđn viín căn cứ văo trình độ vă cơng việc của nhđn viín tín dụng.
Bín cạnh đĩ, tại Chi nhânh Chợ lớn thường xuyín cĩ những cuộc họp nội bộ để nhắc nhở nhđn viín tín dụng thực hiện đúng quy trình, hoăn chỉnh vă bổ sung đầy đủ câc thủ tục phâp lý, hợp đồng tín dụng, đồng thời tiếp thu ý kiến của nhđn viín để chỉnh sửa lại quy trình vay sao cho phù hợp nhất, tạo thuận tiện cho quâ trình thực hiện hợp đồng tín dụng giữa nhđn viín tín dụng vă khâch hăng.
Tuy nhiín hiện nay, tại Chi nhânh vẫn chưa thiết lập một quy trình riíng âp dụng đối với câc đối tượng lă doanh nghiệp nhỏ vă vừa.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
(Nguồn: Ngđn hăng Phương Nam – Chi nhânh Chợ Lớn)
Thanh lý m c nhiín Thanh lý b t bu c Bi n phâp: c nh bâo, t ng c ng ki m sĩat, ng ng gi i ngđn … Thanh tĩan đ y đ Khơng đ y đ , khơng đúng h n Thu n : G c+Lêi Vi ph m H Giâm sât tín d ng
Tịa ân, c quan cĩ th m quy n T ch c giâm sât: Nhđn viín k tĩan, nhđn viín tín d ng… Gi i ngđn: c p ti n vay cho khâch hăng H p đ ng: