5. Kết cấu nội dung nghiín cứu
3.6. Những tồn tại vă nguyín nhđn trong cho vay đối với SMEs
3.6.1. Những tồn tại trong hoạt động cho vay đối với SMEs
Bín cạnh những kết quả đạt được trong thời gian vừa qua chi nhânh Chợ Lớn vẫn còn những tồn tại chưa khắc phục được trong công tâc tín dụng đối với SMEs. Cụ thể:
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
Quâ trình kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trước khi cho vay vă sau khi giải ngđn chưa thực sự hiệu quả, chưa đi sđu văo tình hình sản xuất của doanh nghiệp nín còn nhiều sai sót trong việc tìm ra những rủi ro của doanh nghiệp. Hạn mức vă thời hạn cho vay chưa thực sự phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp vay rồi nhưng lượng vốn quâ ít chưa có khả năng thực hiện được dự ân kinh doanh, thời hạn cho vay chưa phù hợp với dự ân.
¬ Về thủ tục cho vay:
Hiện nay mặc dù ngđn hăng đê tìm mọi câch để đơn giản hóa câc thủ tục tuy nhiín câc thủ tục về cầm cố thế chấp vẫn chưa linh hoạt.
Về việc sử dụng nguồn vốn huy động
Trong năm 2008, ngđn hăng tập trung nguồn vốn huy động để điều chuyển vốn lín hội sở vă giảm cho vay đối với câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ. Việc năy tuy giảm rủi ro cho vay nhưng lợi nhuận thu được sẽ thấp hơn cho vay câc SMEs. Trong năm 2009, Chi nhânh vẫn chưa tận dụng tối ưu nguồn vốn huy động của mình để cho vay SMEs do số lượng SMEs có quan hệ tín dụng với đơn vị còn ít. Chi nhânh cần phải đưa ra nhiều biện phâp để tìm kiếm thím nhiều đối tâc vă tận dụng được nguồn vốn của mình một câch có hiệu quả hơn nữa.
¬ Về công tâc thẩm định khâch hăng SMEs
Đối với câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa, công tâc thẩm tra những thông tin trong hồ sơ luôn luôn gặp nhiều khó khăn vă tốn nhiều thời gian. Mặc dù hiện nay, ngđn hăng thông qua CIC để nắm bắt được tình hình vay nợ vă thanh toân nợ của câc doanh nghiệp trong thời gian qua. Tuy vậy những thông tin trín CIC thường được cập nhật trễ, do đó ngđn hăng vẫn chưa nắm chính xâc thông tin của doanh nghiệp năy. Ngoăi ra ngđn hăng khó có thể trực tiếp theo dõi, kiểm tra quâ trình sử dụng vốn vay sau khi tiến hănh giải ngđn cho khâch hăng.
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
¬ Về sức ĩp cạnh tranh từ những Ngđn hăng ngoăi quốc doanh, Ngđn hăng quốc doanh vă câc tổ chức định chế tăi chính khâc
Hiện nay trín địa băn Chợ Lớn tập trung rất nhiều ngđn hăng bao gồm ngđn hăng chính sâch phât triển, ngđn hăng đầu tư , quỹ đầu tư vă hăng loạt câc ngđn hăng TMCP vă ngđn hăng quốc doanh khâc, chính vì vậy âp lực cạnh tranh diễn ra rất gay gắt. Bín cạnh đó, câc ngđn hăng chính sâch vă ngđn hăng quốc doanh mặc dù có câc yíu cầu về câc chứng từ cao hơn nhưng thường lêi suất cho vay thấp hơn rất nhiều so với Chi nhânh. Điều năy sẽ lăm mất đi một số lượng khâch hăng về phía câc ngđn hăng vă câc định chế tăi chính khâc.
¬ Về công tâc marketing vă khả năng mở rộng khâch hăng
Khả năng mở rộng khâch hăng còn hạn chế nguyín nhđn từ phía doanh nghiệp nhỏ vă vừa khâ nhiều. Chính bởi những khó khăn còn tồn tại trong quâ trình điều hănh vă quản lý hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đê khiến ngđn hăng lưỡng lự trong việc quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa. Công tâc marketing sản phẩm tín dụng của Chi nhânh chưa cao. Chi nhânh chủ yếu tập trung tìm kiếm câc đối tượng khâch hăng SMEs thông qua những nguồn thông tin từ bạn bỉ vă câc đối tâc đê có quan hệ lđu dăi với ngđn hăng. 3.6.2. Bất cập trong hoạt động cho vay SMEs tại chi nhânh
¬ Bất cập trong việc giải ngđn
Mặc dù theo quy định chung, tùy văo nhu cầu của khâch hăng mă ngđn hăng sẽ tiến hănh giải ngđn bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Tuy nhiín trong thời gian qua, ngđn hăng đê đưa ra quy định chỉ đồng ý chấp nhận giải ngđn nếu khâch hăng chịu hình thức giải ngđn với 50% tiền mặt vă 50% bằng văng. Điều năy nếu xĩt trong ngắn hạn sẽ giúp ngđn hăng cđn đối lại nguồn vốn huy động văng tại đơn vị, giúp ngđn hăng tăng lợi nhuận do sự chính lệch tỷ giâ văng trong thời điểm giâ văng có xu hướng tăng cao. Tuy nhiín nếu xĩt trong dăi hạn, việc
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
lăm năy sẽ khiến ngđn hăng không tạo được tính cạnh tranh so với câc ngđn hăng khâc, dẫn đến những khâch hăng truyền thống có thể bỏ rơi ngđn hăng để tìm đến câc ngđn hăng khâc, câc khâch hăng mới sẽ ngần ngại trong việc tiếp cận sản phẩm tín dụng của ngđn hăng. Một mặt khâc khi tỷ giâ văng tăng khâ cao so với thời điểm vay tín dụng sẽ lă nguyín nhđn tạo rủi ro trong việc thu hồi nợ của khâch hăng.
Trín thực tế, việc âp dụng hình thức giải ngđn năy đê lăm cho khâch không có khả năng trả được nợ. Chính vì vậy mă văo thâng 4 năm 2010, NH Phương Nam – Chi nhânh Chợ Lớn đê khiếu kiện đối với khâch hăng khi khâch hăng không có khả năng trả nợ.
3.6.3. Những nguyín nhđn trong cho vay SMEs
¬ Những nguyín nhđn khâch quan
- Môi trường phâp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ. Câc cơ quan chịu trâch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tăi sản vă quản lý thị trường bất động sản còn chậm trong việc cấp giấy tờ sở hữu cho câc chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tăi sản. Do đó khi thế chấp tăi sản phải tốn nhiều thời gian cho việc công chứng, sao y hồ sơ giấy tờ hợp phâp. Bín cạnh đó còn xảy ra nhiều tình trạng giấy tờ không hợp lệ đối với cả người vay vă người cho vay gđy khó khăn trong việc thế chấp tăi sản cho ngđn hăng.
- Kế toân thống kí chưa thực hiện chế độ kiểm toân đối với câc doanh nghiệp nhỏ vă vừa nín đa số câc bâo câo tăi chính của SMEs không phản ânh chính xâc vă trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của câc doanh nghiệp, đặc biệt lă câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh. Do câc SMEs thì đều mong muốn khoản thuế phải trả cho nhă nước thấp nhất có thể nín thường thiết lập câc bâo câo tăi chính lỗ hoặc lợi nhuận thấp nhằm được giảm trừ thuế nhưng trín thực tế câc doanh nghiệp năy có lợi nhuận khâ cao. Tuy nhiín, ngđn hăng không thể năo xĩt cho
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
vay câc bâo câo lỗ vì vậy câc doanh nghiệp sẽ sữa chữa thay đổi bâo câo tăi chính sao cho phù hợp nhất, nín tính chính xâc của bâo câo tăi chính không còn nữa.
- Một số quy định điều luật ban hănh hiện nay chưa thỏa đâng, chưa bảo vệ quyền lợi của người cho vay trong quâ trình giải quyết tranh chấp, tố tụng. Chính vì vậy mă ngđn hăng thường rất e ngại khi quyết định cho vay câc SMEs.
¬ Nguyín nhđn từ phía ngđn hăng
- Từ khi tiếp xúc khâch hăng đến khi giải ngđn phải thông qua nhiều thủ tục, điều kiện vă giấy tờ phức tạp lăm tốn nhiều thời gian vă kĩo dăi hoạt động sản xuất kinh doanh của câc doanh nghiệp. Bín cạnh đó thời gian giải ngđn cũng khâ trễ vì ngđn hăng phải lăm đúng mọi thủ tục như sao y công chứng câc giấy tờ hợp phâp của tăi sản đảm bảo thì mới tiến hănh giải ngđn. Nín đôi khi lăm chậm quâ trình thực hiện dự ân của SMEs.
- Nhđn viín tín dụng chưa đânh giâ tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một câch chính xâc, việc kiểm tra quâ trình sử dụng vốn của khâch hăng chưa hiệu quả, tạo cơ hội cho khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Hiện nay, chi nhânh đê nđng lêi suất huy động lín khâ cao, bín cạnh đó còn đưa ra những ưu đêi đặc biệt đối với khâch hăng truyền thống vă khâch hăng mới nhằm thu hút nguồn tiền gửi, đảm bảo tính thanh khoản cho ngđn hăng. Chính việc lêi suất huy động tăng quâ cao đê lăm chi phí hoạt động tín dụng tăng lín. Do vậy để đảm bảo lợi nhuận buộc ngđn hăng phải tăng lêi suất cho vay. Việc năy khiến câc doanh nghiệp SMEs mới lưỡng lự trong việc đi vay vốn, câc SMEs có quan hệ từ trước với ngđn hăng thì gặp khó khăn trong việc hoăn trả nợ.
¬ Nguyín nhđn từ phía SMEs
- Câc SMEs không có đầy đủ tăi liệu bâo câo về tình hình sản xuất kinh doanh vă câc chứng từ. Vă thông thường những bâo câo tăi chính mă SMEs xuất trình
Chương 3: Phđn tích tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vă vừa …
cho ngđn hăng không minh bạch, một số bâo câo đê được chỉnh sửa sao cho phù hợp với điều kiện cho vay của ngđn hăng mă không phản ânh được tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Một số SMEs năng lực quản lý tăi chính, trình độ kỹ thuật còn yếu kĩm, năng suất sản xuất không cao, khả năng cạnh tranh trín thị trường thấp nín việc tiíu thụ sản phẩm thấp, sản xuất đình trệ khó có khả năng trả nợ. Vì vậy mặc dù câc SMEs có câc phương ân rất hay, khả năng thu lợi nhuận khâ cao nhưng khi bắt tay văo thực hiện dự ân, do sự yếu kĩm trong quản lý của nội bộ doanh nghiệp khiến cho câc doanh nghiệp năy không thể đạt được mục tiíu đề ra trong dự ân.
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
CHƯƠNG 4 : GIẢI PHÂP NĐNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHI P NH VĂ V A TẠI NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG NAM –
CHI NHÂNH CHỢ LỚN
4.1. Định hướng phât triển của Chi nhânh Chợ Lớn trong tương lai
Chi nhânh Chợ Lớn luôn đi theo mục tiíu vă phương hướng phât triển chung mă Hội Sở đê đặt ra cho toăn hệ thống ngđn hăng bao gồm tất cả câc chi nhânh vă câc phòng giao dịch trín cả nước.
o Sứ mệnh
NH Phương Nam luôn cam kết mang đến giâ trị Tín trong chất lượng từng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, lêi suất hấp dẫn với nhiều giâ trị cộng thím,… Cùng với tiíu chí hoạt động của mình – “Tất cả vì sự thịnh vượng của khâch hăng”, NH Phương Nam mang sứ mệnh đem sự thịnh vượng đến với cộng đồng, xê hội vă đến từng khâch hăng.
o Tầm nhìn
Trở thănh tập đoăn tăi chính đa năng vă lă một trong những ngđn hăng bân lẻ hăng đầu của Việt Nam được công nhận trín thị trường tăi chính câc nước trong khu vực thông qua nỗ lực nđng cao chất lượng phục vụ khâch hăng, đưa ra nhiều giải phâp vă phương hướng kinh doanh mới vă sử dụng tối ưu nguồn tăi nguyín của Southern Bank (nhđn lực, cơ sở hạ tầng, tăi nguyín bất động sản)
o Chiến lược hoạt động đến năm 2010
Phât triển thănh lập tập đoăn tăi chính đa năng vă mạnh mẽ của khu vực bằng chiến lược phât triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tăi chính như: chứng khoân, bảo hiểm, bất động sản,…
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
Tích cực tìm kiếm câc đối tâc chiến lược trong vă ngoăi nước để trao đổi kinh nghiệm vă công nghệ, hoăn thiện câc quy trình nội bộ (bao gồm quản trị doanh nghiệp vă quản trị rủi ro), liín kết cùng phât triển vì mục tiíu phât triển bền vững của ngđn hăng nói riíng vă cộng đồng nói chung.
Tối đa hóa giâ trị đầu tư của cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận vă năng lực tăi chính lănh mạnh.
Trải rộng hệ thống chi nhânh trín toăn quốc để mở rộng thị phần về câc dịch vụ tăi chính, lăm cầu nối đưa hình ảnh ngđn hăng đến gần với khâch hăng.
o Chính sâch chất lượng: “Uy tín, chuyín nghiệp, hăi lòng khâch hăng”
W Uy tín: Luôn giữ chữ “Tín” vă thực hiện đầy đủ câc cam kết với khâch hăng.
W Chuyín nghiệp: Thời gian đâp ứng nhanh nhất, thủ tục phù hợp vă nhanh gọn; thực hiện đúng câc quy định, quy trình đê ban hănh; giỏi chuyín môn, thạo nghiệp vụ.
W Hăi lòng khâch hăng: đa dạng hóa sản phẩm; phục vụ tận tình, luôn luôn mang lại lợi ích cho khâch hăng.
Ngoăi ra, do Chi nhânh Chợ Lớn được hình thănh trong khoảng thời gian gần đđy nín mục tiíu trước mắt lă Chi nhânh sẽ cố gắng hoăn thănh chỉ tiíu mă Hội Sở đê đặt ra trong việc tăng trưởng huy động vốn, tăng trưởng hoạt động tín dụng, giảm bớt câc chi phí không cần thiết nhằm tạo lợi nhuận cao cho Chi nhânh, thiết lập câc mối quan hệ tốt với câc đơn vị khâc, tìm kiếm thím câc đối tâc doanh nghiệp nhỏ vă vừa. Bín cạnh đó sẽ xem xĩt lại những văn bản hợp đồng trong thời gian qua có sai sót không để kịp thời sữa chữa.
Hiện nay, NHNN đê ban hănh thông tư 12/2010/TT-NHNN về việc cho khâch hăng vay bằng đồng Việt Nam với lêi suất thỏa thuận, vă đồng thời mức lêi suất cho vay của tất cả câc ngđn hăng rất cao gđy khó khăn cho rất nhiều doanh nghiệp trong việc vay vốn. Do đó để cạnh tranh với câc ngđn hăng quốc doanh vă
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
Ngđn hăng TMCP khâc, đặc biệt lă nhóm ngđn hăng có vốn 100% nước ngoăi, chi nhânh cần phải đưa ra mức lêi suất thỏa thuận hợp lý.
Đối với SMEs, Chi nhânh phải tạo mọi điều kiện thuận lợi cho SMEs vay vốn, cố gắng đưa ra câc biện phâp để xử lý vă thu hồi câc món nợ còn tồng đọng nhằm lănh mạnh hóa chất lượng tín dụng SMEs, giảm tối đa nợ quâ hạn.
Tích cực chủ động tìm kiếm khâch hăng mới lă SMEs, đăo tạo đội ngũ cân bộ có trình độ chuyín môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho SMEs. Tăng cường công tâc tiếp thị, thực hiện tốt chiến lược khâch hăng.
4.2. Tình hình phât triển của SMEs tại địa phương
Trong những năm qua từ năm 2000 đến nay, SMEs tại khu vực Chợ lớn đê có sự tăng dần lín cả về số lượng vă chất lượng. Đặc biệt lă sao khi gia nhập WTO, do âp lực về cạnh tranh nín câc doanh nghiệp nhỏ có số vốn dưới 1 tỷ đồng bắt đầu tập trung mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nđng cao vốn, tăng số lượng nhđn công vă chuyển đổi thănh doanh nghiệp vừa khâ nhiều.
Tỷ trọng câc SMEs trong lĩnh vực nông nghiệp, lđm nghiệp vă thủy hải sản đê giảm mạnh so với câc ngănh dịch vụ vă có khuynh hướng chuyển dần sang câc lĩnh vực kinh doanh đa dạng hơn như dịch vụ tăi chính, phần mềm vă câc dịch vụ hỗ trợ kinh doanh khâc. Đặc biệt trong khu vực Chợ lớn chủ yếu kinh doanh thương mại, mua bân sỉ lẻ một số mặt hăng tiíu dùng vă xđy dựng. Câc công ty doanh nghiệp tư nhđn có khuynh hướng chuyển đổi sang công ty TNHH vă công ty cổ phần ngăy một gia tăng.
Từ năm 2008, hoạt động kinh doanh của một số SMEs trong khu vực có phần giảm sút vă chậm lại, một số mặt hăng khó tiíu thụ, trong khi chi phí giâ thănh nguyín vật liệu nhập văo lại tăng dẫn đến lợi nhuận của câc doanh nghiệp trong những năm qua tương đối thấp, một số doanh nghiệp bâo lỗ văo cuối năm.
Chương 4: Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng …
4.3. Giải phâp nđng cao hiệu quả tín dụng đối với SMEs tại chi nhânh
4.3.1. Câc giải phâp về huy động vốn
¬ Về câc loại sản phẩm huy động vốn
Trong những năm qua, NH Phương Nam không ngừng tìm kiếm câc sản phẩm huy động vốn dănh cho đối tượng lă khâch hăng câ nhđn vă khâch hăng doanh