nhiệm vụ song hành và bắt buộc đối với tất cả các tổ chức tín dụng. Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPT) luôn coi nhiệm vụ thu nợ là một nhiệm vụ quan trọng. ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC NỢ XẤU TẠI NHPT THÁI THỊ PHONG PHÒNG TÍN DỤNG I, SỞ GIAO DỊCH II Ảnh: Internet
Nghiên cứu TRAO ĐỔI
dễ nhận diện nhất và có tác động trực tiếp đến hiệu quả công tác xử lý thu hồi nợ, qua đó có các giải pháp phù hợp hơn.
Thứ nhất, do lãi suất vay vốn NHPT của phần lớn các dự án đều thấp hơn so với lãi suất vay ngân hàng thương mại (NHTM), đây vừa là lợi thế của NHPT khi cho vay nhưng lại là trở ngại cho NHPT khi thu nợ. Vì khi doanh nghiệp gặp khó khăn, bị hạn chế nguồn thu, nguồn trả nợ thì doanh nghiệp có xu hướng trả cho các khoản nợ của NHTM có lãi suất cao trước.
Thứ hai, tài sản đảm bảo tiền vay chủ yếu là tài sản hình thành bằng vốn vay, tính thanh khoản hạn chế, trong khi đó NHPT ít có biện pháp chế tài nào cụ thể nên khách hàng chủ quan hơn trong việc trả nợ (biện pháp chế tài thường áp dụng nhất khi khách hàng không trả nợ đầy đủ là ngừng giải ngân. Vậy sau khi dự án kết thúc giải ngân thì chế tài gì!).
Thứ ba, NHPT chưa thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ hỗ trợ thanh toán cho doanh nghiệp nên NHPT không có điều kiện quản lý tốt nguồn thu của khách hàng để thu nợ kịp thời.
Thứ tư, do mối quan hệ với khách hàng. Từ các lý do nêu trên cho thấy, việc thu nợ của NHPT chủ yếu dựa vào uy tín, thiện chí của khách hàng nhưng cơ chế cho vay của NHPT rất khó để tạo được uy tín, tạo sự gắn kết lâu dài với khách hàng, bởi:
+ Quan hệ giữa doanh nghiệp và NHTM là mối quan hệ lâu dài, thường xuyên (vay vốn dài hạn, ngắn hạn, các dịch vụ thanh toán v.v…); Cơ chế tín dụng cũng thông thoáng nên việc đồng hành, chia sẻ với khách hàng, NHTM làm khá tốt, khi khách hàng gặp khó khăn NHTM chủ động và kịp thời xử lý; NHTM cũng có chính sách khách
hàng rất cụ thể và linh hoạt với từng nhóm khách hàng nhằm thu hút, khuyến khích khách hàng hoặc chế tài khi cần thiết.
+ NHPT chỉ cho vay một lần (ít khi một chủ đầu tư vay nhiều dự án), chỉ cho vay vốn đầu tư dài hạn, không có các dịch vụ công cụ khác hỗ trợ, cơ chế tín dụng, cơ chế xử lý nợ rất kém linh hoạt, khi khách hàng có khó khăn NHPT không hỗ trợ kịp thời nên khi có điều kiện tốt thì họ sẵn sàng “quay lưng” với NHPT.
Thứ năm, tinh thần và thái độ của cán bộ thu nợ. Tuy được quán triệt về quan điểm chỉ đạo đối với công tác thu nợ, cán bộ tín dụng (CBTD) đã rất nhiệt tình, thậm chí là áp lực trước các chỉ tiêu thi đua, nhiệm vụ được giao, nhưng khi gặp khó khăn trong thu nợ thì CBTD còn rất lúng túng khi đưa ra biện pháp xử lý, thiếu quyết liệt và hạn chế khả năng thuyết phục khách hàng, dễ chấp nhận ý kiến, nghe theo khách hàng.
Nhận diện những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả thu nợ như trên để có giải pháp khắc phục, nhất là khắc phục những hạn chế do cơ chế đặc thù của NHPT tạo ra:
Một là, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định để lựa chọn dự án khả thi, lựa chọn khách hàng uy tín để cho vay. Vì việc thu nợ của NHPT khá bị động, còn phụ thuộc vào tính tự giác trả nợ của khách hàng nên trước hết dự án phải đạt hiệu quả tốt để có nguồn trả nợ, trong trường hợp dự án phát sinh rủi ro, không đạt được hiệu quả như mong muốn nhưng nếu khách hàng là doanh nghiệp có tiềm lực tài chính tốt, có uy tín thì vẫn có thể thu xếp tốt các khoản nợ.
Tuy nhiên vấn đề này cần phải có nỗ lực điều chỉnh từ cơ chế tới cách làm, cơ chế tín dụng của Quán triệt quan điểm chỉ đạo
trên, Sở Giao dịch II cũng đã có nhiều biện pháp để thực hiện quyết liệt nhiệm vụ xử lý thu hồi nợ. Những năm qua, chỉ tiêu thu nợ tại Sở Giao dịch II luôn đạt mức cao hơn bình quân toàn Ngành, một số chỉ tiêu đạt và vượt kế hoạch được giao. Cụ thể: tín dụng đầu tư, năm 2013 thực hiện thu nợ gốc hơn 764 tỷ đồng, đạt 124,6% KH thu tối thiểu, thu lãi 152,2 tỷ đồng đạt 109,4% KH thu tối thiểu. Trong đó, có thu nợ trước hạn của 8 dự án: 209,2 tỷ đồng, đến 31/12/2013 dư nợ là 3.465 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn 58,4 tỷ đồng bằng 1,7% tổng dư nợ, giảm 14% so với thời điểm 31/12/2012; 6 tháng đầu năm 2014 thu nợ gốc được 251,9 tỷ đồng, đạt 44,6% kế hoạch năm 2014, thu nợ lãi 67 tỷ đồng, đạt 34,7% KH năm, đến 30/6/2014 dư nợ là 4.140 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn 45,3 tỷ đồng. Đối với tín dụng ODA, kết quả thu nợ đạt khá tốt, năm 2013 thu nợ gốc 2.439,9 tỷ đồng, đạt 105,9% KH; thu lãi và phí 588,9 tỷ đồng; đạt 103,7% KH; thu phí quản lý của NHPT 64,4 tỷ đồng; đạt 102% KH và thu phí Bộ Tài chính 4,9 tỷ đồng và 6 tháng đầu năm 2014 cũng hoàn thành nhiệm vụ thu nợ được giao.
Tuy nhiên, Sở Giao dịch II vẫn tự đánh giá nhiệm vụ thu nợ vẫn chưa đạt được yêu cầu đề ra, một số dự án phải áp dụng giải pháp tín dụng hoặc xử lý nợ, vẫn còn một số dự án/khoản vay khác có nợ quá hạn kéo dài mà chưa thu hồi, chưa xử lý được. Trăn trở của Lãnh đạo và CBVC Sở Giao dịch II là làm sao để tổ chức tốt hơn công tác thu nợ? Đâu là những giải pháp thực hiện hữu hiệu?
Trong thực tế, có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu: dự án không khả thi, do thay đổi cơ chế chính sách… nhưng trong bài viết này tôi xin đề cập đến một số nguyên nhân
Nghiên cứu TRAO ĐỔI
NHPT đủ thông thoáng, quy trình thẩm định rõ ràng, chặt chẽ, cán bộ tham gia thẩm định phải có tâm và đủ tầm để có thể đưa ra một quyết định đầu tư cho vay đúng đắn.
Hai là, trong điều kiện NHPT chưa thể mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hình thức hỗ trợ doanh nghiệp thì NHPT nên quan tâm đến dự án đồng tài trợ với NHTM. Theo đó, NHPT cho vay phần vốn dài hạn, NHTM cho vay một phần vốn dài hạn và vốn ngắn hạn, cùng ký chung Hợp đồng đảm bảo tiền vay. Như vậy hai ngân hàng sẽ cùng chung trách nhiệm, chia sẻ rủi ro nhưng cũng hỗ trợ các biện pháp chế tài khi cần thiết.
Ba là, có các tiêu chí phân loại nợ phù hợp; có tiêu chuẩn chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, khách hàng để có cơ chế ứng xử thích ứng.
Bốn là, NHPT nên tham gia và khai thác kho dữ liệu từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia (CIC), để tìm hiểu thông tin về tình hình tín dụng của doanh nghiệp và có biện pháp chế tài đối với khách hàng có nợ xấu hiệu quả.
Năm là, cán bộ làm công tác thu nợ cần tích cực, trách nhiệm hơn, luôn quan tâm và quyết liệt bảo vệ lợi ích chính đáng của NHPT. Ngoài việc nhận thức tốt, CBTD còn phải có bản lĩnh, tự tin hơn bằng cách không ngừng trau dồi nâng cao năng lực nghiệp vụ, nắm vững nghiệp vụ của Ngành, hiểu biết về tài chính doanh nghiệp, rèn luyện kỹ năng trao đổi, làm việc với khách hàng sao cho vừa đủ thuyết phục nhưng phải uyển chuyển khéo léo để giữ gìn uy tín của Ngành; cố gắng tạo mối quan hệ tốt với NHTM mà khách hàng đang có quan hệ giao dịch thường xuyên để nắm bắt thông tin và phối hợp quản lý nguồn thu./.
Cùng với những ưu
điểm đó, một số bất cập trong thực hiện Luật Công chứng 2006 cũng không thể tránh khỏi. Tuy nhiên, ngoài những tồn tại phát sinh ngay trong Luật, một số quy định khác của pháp luật có liên quan đến công tác công chứng hợp đồng, giao dịch đã khiến cho việc áp dụng trong thực tiễn đã gặp không ít khó khăn.
Trong phạm vi bài nghiên cứu này, người viết xin đề cập đến một vài bất cập trong công tác công chứng hợp đồng, giao dịch bảo đảm theo những quy định hiện hành của luật pháp mà thực tiễn áp dụng đã và sẽ gặp phải.