nông thôn
* Quy định lập Tổ vay vốn
Căn cứ Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT quyết định về việc ban hành quy định cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ vay vốn.
- Tự nguyện, đoàn kết, tương trợ, cùng có lợi.
- Mỗi khu dân cư, đơn vị thành lập một Tổ vay vốn, trường hợp Tổ vay vốn có trên 50 tổ viên được thành lập thêm tổ nhưng đều do một cơ quan trực tiếp quản lý.
- Mỗi hộ gia đình, cá nhân chỉđược tham gia một Tổ vay vốn.
- Tổ vay vốn hoạt động theo nguyên tắc tập thể, biểu quyết theo đa số của các tổ viên trong tổ.
- Các tổ viên cam kết thực hiện đúng nghĩa vụ khi vay vốn, trả nợ và các nghĩa vụ khác theo quy định.
Điều kiện thành lập Tổ vay vốn
- Có tối thiểu 10 tổ viên cư trú hợp pháp tại khu dân cư hoặc làm việc tại một đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Có quy ước hoạt động của Tổ vay vốn.
- Việc thành lập Tổ vay vốn phải được UBND cấp xã hoặc trưởng đơn vị xác nhận cho phép hoạt động.
Quy trình thành lập Tổ vay vốn
Bước 1: Agribank nơi cho vay chủ động báo cáo với cơ quan quản lý trực tiếp, UBND cấp xã hoặc lãnh đạo đơn vị về chủ trương thành lập Tổ vay vốn để triển khai.
Bước 2: Cử người đại diện phối hợp với cơ quan trực tiếp quản lý phổ biến chủ trương đến các Hộ gia đình, cá nhân thuộc các khu dân cư, đơn vị, để tập hợp những Hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn hoặc đang có dư nợ tại Agribank thành lập Tổ vay vốn, đồng thời thống nhất với cơ quan trực tiếp quản lý giới thiệu người làm tổ trưởng Tổ vay vốn.
Bước 3: Agribank nơi cho vay phối hợp với cơ quan trực tiếp quản lý thành lập tổ theo quy định, đồng thời triển khai họp Tổ vay vốn để thống nhất xây dựng Quy ước hoạt động, phổ biến các quy định về cho vay qua Tổ vay vốn, nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên.
Bước 4: Hoàn thiện Biên bản kiêm quy ước hoạt động của Tổ vay vốn theo mẫu số 01/BBHT để Tổ trưởng xin xác nhận của UBND cấp xã hoặc trưởng đơn vị cho phép hoạt động.
Nhiệm vụ của Tổ trưởng
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, lập danh sách tổ viên đề nghị Agribank cho vay, hướng dẫn các tổ viên lập hồ sơ vay vốn.
- Phản ánh kịp thời cho Agribank nơi cho vay các thông tin diễn biến của tổ viên vay vốn trong quá trình sử dụng vốn vay: Tình hình sản xuất kinh doanh, đời sống; thay đổi nơi cư trú, công tác như trốn, chết, mất tích, rủi ro khách quan, chủ quan và các thông tin khác bất lợi đến tính an toàn vốn vay.
- Định kỳ thu đủ lãi từ tổ viên và kịp thời nộp vào Agribank (khi được tổ viên ủy quyền)
- Nghiêm túc chấp hành các quy định hiện hành liên quan đến việc vay vốn của Agribank.
- Phối hợp với Agribank nơi cho vay triển khai các cơ chế, chính sách của Đảng, Nhà nước, các quy định về tín dụng và các sản phẩm dịch vụ của Agribank đến các hộ gia đình, cá nhân trong khu dân cư, đơn vị. Phối hợp giải ngân, thu nợ gốc, lãi vốn vay, kiểm tra, đối chiếu nợ vay đối với các tổ viên, đôn đốc các tổ viên trả nợ gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn; phối hợp với cơ quan quản lý trực tiếp để xử lý các phát sinh liên quan đến khoản vay khi cần thiết.
Quyền lợi và nghĩa vụ của tổ viên - Quyền lợi:
Được hỗ trợ làm thủ tục, hồ sơ vay vốn. Được tham gia học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, các dịch vụ về cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm. Được bàn bạc và biểu quyết các công việc của Tổ vay vốn, đề đạt ý kiến, nguyện vọng với Tổ trưởng và Agribank.
- Nghĩa vụ: Chấp hành quy ước hoạt động của Tổ vay vốn. Sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ gốc, lãi tiền vay đầy đủ, đúng hạn. Phản ánh với cơ
quan trực tiếp quản lý hoặc Agribank những thông tin làm ảnh hưởng đến hoạt động của Tổ vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay.
Bảng 3.3. Số lượng và tỷ trọng số hội viên được vay vốn qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
* Đặc điểm của các khoản vay:
Lượng vốn, lãi suất, kỳ hạn, lĩnh vực cho vay: Theo quy định tại Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn quy định mức vay đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại được tổ chức tín dụng cho vay không cần có tài sản đảm bảo như sau: Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp; tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; tối đa 200 triệu đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm; tối đa 300 triệu đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh. Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa
TT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1 Số tổ 888 1.003 1.228 Tăng trưởng 115 225 2 Số thành viên 16.704 19.508 21.176 Tăng trưởng 2.804 1.668 3 Dư nợ 1.376.304 1.466.000 2.009.718 Tăng trưởng 89.696 543.718 4 Nợ quá hạn 5.100 3.366 4.286 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,37% 0,2% 0.2%
thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ. Thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay. Lĩnh vực cho vay gồm: các chi phí phát sinh phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiêu thụ; cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn; cho vay sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phục vụ quá trình sản xuất nông nghiệp; cho vay phát triển ngành nghề tại địa bàn nông thôn; cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới; cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn. Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ.
Qua 04 năm triển khai thực hiện Thỏa thuận phối hợp giữa Hội Nông dân và Ngân hàng Nông nghiệp PTNT đến nay đã tổ chức triển khai thu nợ lưu động tại 140/180 xã, phường, thị trấn trên địa bàn toàn tỉnh (một sốđịa bàn gần điểm giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp không tổ chức thu nợ lưu động). Việc thu nợ lưu động được thực hiện tại trụ sở UBND xã, thị trấn và thu trực tiếp từ tổ viên, một số huyện như Phú Lương, Võ Nhai, Đại Từ, Phú Bình đã thí điểm thu lãi qua tổ trưởng khi được tổ viên ủy quyền đã góp phần giảm lượng khách hàng đến trực tiếp giao dịch tại UBND xã, giảm bớt công việc cho cán bộ tín dụng Ngân hàng. Một số tổ có dư nợ lớn, lãi phải thu cao nên tổ trưởng không dám nhận ủy quyền thu lãi của tổ viên đây là một khó khăn đối với Ngân hàng. Tỷ lệ thu lãi qua tổ đạt từ 93% trở lên, dư nợ bình quân trên 1 tổ viên là 83 triệu đồng, dư nợ bình quân trên một tổ là 1,646 tỷđồng, số tổ viên bình quân trên 1 tổ là 20 thành viên.
* Đánh giá hiệu quả cho vay qua Tổ:
Việc thực hiện Thỏa thuận phối hợp giữa Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên với Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên đã tranh thủ được sự đồng tình, ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương và tổ chức đoàn thể các cấp. Tạo điều kiện cho hội viên nông dân tiếp cận vốn một cách thuận lợi, để phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, qua đó hạn chế được tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen thường
xảy ra ở địa bàn nông thôn. Tạo điều kiện xây dựng và củng cố tổ chức Hội ngày càng vững mạnh,
tập hợp và phát triển hội viên. Agribank mở rộng đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, góp phần giữ vững và nâng cao giá trị thương hiệu, hình ảnh của Agribank đến cộng đồng xã hội.
Tiết kiệm thời gian đi lại, thời gian làm các thủ tục vay vốn – trả nợ qua đó tiết kiệm chi phí cho hộ vay, điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của Agribank nhanh chóng, thuận lợi.
Giúp Agribank chuyển tải vốn nhanh, tiết kiệm chi phí, hạn chế tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng, cán bộ giao dịch từ đó chất lượng phục vụ khách hàng được nâng lên.
Tổ viên có điều kiện chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, giúp đỡ nhau trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả, hoàn trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn nêu cao tinh thần đoàn kết, hợp tác trong cộng đồng.
Công tác kiểm tra, giám sát của Agribank và các cấp Hội được thực hiện thường xuyên, chỉđạo tổ trưởng Tổ vay vốn theo dõi, đôn đốc và phản ánh kịp thời, tình hình sử dụng vốn của hộ vay, đã góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu, chất lượng tín dụng được nâng lên.
Một số tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong thực hiện Chương trình phối hợp
Vẫn còn một số hội viên nông dân chưa thấy được quyền lợi cũng như lợi ích trong việc tham gia Tổ vay vốn, chưa thấy được sự tiện lợi khi thực hiện việc vay, trả lãi tại các điểm giao dịch lưu động do vậy chưa nhiệt tình tham gia vay vốn thông qua tổ.
Mức cho vay qua tổ thấp, đa số các khoản vay không phải bảo đảm bằng tài sản các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản tổ viên không muốn vào tổ.
Còn nhiều chi nhánh vẫn thu nợ trực tiếp từ tổ viên do vậy lượng khách hàng đến giao dịch vẫn đông, tạo áp lực cho cán bộ, chưa tiết kiệm được nhiều chi phí cho hộ vay và ngân hàng. Mức hoa hồng trả cho tổ trưởng còn thấp đặc biệt đối với một số tổ thu lãi trực tiếp từ hộ vay, mức độ rủi ro cao, công việc nhiều.
Nguyên nhân:
Công tác tuyên truyền chưa được thường xuyên, liên tục do vậy vẫn còn tổ viên chưa nhận thức đầy đủ quyền lợi, lợi ích và nghĩa vụ khi tham gia tổ vay vốn, một số cán bộ Hội, tổ trưởng tổ vay vốn chưa nắm được chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, các quy định của Agribank trong việc thẩm định, cho vay, thiết lập hồ sơ...
Một số chi nhánh huyện, cấp Hội ở cơ sở, tổ trưởng Tổ vay vốn, cán bộ tín dụng chưa thực sự quan tâm sâu sát trong việc thành lập, củng cố, quản lý Tổ vay vốn.
Một số tổ trưởng Tổ vay vốn chưa thực sự làm hết trách nhiệm của tổ trưởng theo hợp đồng dịch vụ đã ký như: thẩm định cùng cán bộ ngân hàng, hoàn thiện hồ sơ vay của tổ viên, đôn đốc thu nợ gốc, lãi, kiểm tra giám sát khoản vay…
Công tác phối hợp giữa cán bộ ngân hàng với tổ trưởng, cán bộ Hội chưa được chặt chẽ, duy trì lịch giao ban, lịch sinh hoạt tổ chưa được thường xuyên.