* Từ các nguyên nhân khách quan
Các ngành nghề luôn tiềm ẩn rủi ro nội tại làm ảnh huởng đên rủi ro tín dụng trong hạt động kinh doanh ngân hang. Điển hình là ngành nông nghiệp luôn phải đối mặt với thiên tai, dịch bệnh, rớt giáảnh hưởng không nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng vay.
Những thay đổi về pháp lý liên quan đến lĩnh vực bất động sản trên địa bàn huyện Long Thành đã dẫn đến nhiều dự án không được triển khai hoặc được triển khai nhưng thời gian chậm trễ kéo dài gây nhiều rủi ro cho doanh nghiệp và nhà đầu tư. Các quy hoạch đất đai trên địa bàn thiếu rõ ràng, thống nhất làm ảnh huởng đến phương án sử dụng vốn của khách hàng.
* Từ phía khách hàng vay
Các khách hàng của ngân hàng chủ yếu là cá nhân thường thiếu kinh nghiệm trong viêc sử dụng vốn vay để thực hiện phương án kinh doanh có hiệu quả. Nhiều cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh nhưng lại sử dụng tiền sai mục đích, chủ yếu để đầu tư bất động sản do đây là kênh đầu tư hấp dẫn tại huyện Long Thành.
Đối với khách hàng vay vốn là doanh nghiệp, phần lớn là doanh nghiệp siê nhỏ và nhỏ, doanh nghiêp tư nhân nên thường hạn chế về vốn, trình độ quản lý, trình độ đội ngũ nhân viên, năng lực điều hành sản xuất kinh doanh nên đôi khi chưa tạo niềm tin vững chắc cho ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp thành lập mới còn rất nhiều bỡ ngỡ và thiếu kinh nghiệm. Từ chỗ yếu kém, nhiều doanh nghiệp không
thể tự mình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, điều này làm cho công tác thẩm định của ngân hàng gặp nhiều khó khăn nên kể cả khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, thì ngân hàng cũng ít chấp nhận vì sợ xảy ra rủi ro cao là không thể thu hồi vốn.
* Từ phía ngân hàng
Ban lãnh đạo và nhân viên mới chỉ quan tâm nhiều đến việc mở rộng quy mô tín dụng mà chưa có sự quan tâm đúng mực với chất lượng tín dụng thể hiện ở việc nợ quá hạn tăng nhanh hơn mức tăng tín dụng.
Mặc dù đã có chính sách tín dụng được ban hành chi tiết nhưng trong quá trình triển khai vẫn gặp nhiều khó khăn như nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm về thẩm định tín dụng. Nhiều nhân viên mặc dù có trình độ đại học nhưng còn thiếu kinh nghiệm, kỹ năng và kiến thức liên quan để nhận diện, đo lường rủi ro. Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm do nhân viên tự thực hiện nên dễ xảy ra đánh giá sai giá trị thực do hiện tượng sốt giá bất động sản trên địa bàn huyện Long Thành.
Do áp lực công việc nhiều, số lượng nhân viên còn ít nên khâu giám sát tín dụng chưa được thực hiện chặt chẽ làm cho việc nhận diện và xử lý rủi ro còn chưa kịp thời.
Chưa có bộ phận quản lý rủi ro để thực hiện chức năng quản lý rủi ro tín dụng nói riêng và rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung.
Hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ đối với khách hàng cá nhân chưa phân theo nhóm ngành gây khó khăn cho việc nhận diện, đo lường rủi ro tín dụng.
Hệ thống công nghệ thông tin mặc dù đã được phát triển nhưng chưa hoàn thiện để phục vụ tốt cho công tác quản trị nói chung, quản trị rủi ro tín dụng nói riêng khi nhiều nội dung liên quan đến danh mục tín dụng nhân viên phải thực hiện thống kê bằng tay mà chưa trích xuất tự động trên hệ thống.
Kết luận chương 2
Trên cơ sở lý luận ở chương 1 về chất lượng tín dụng của NHTM, chương này đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh để rút ra kết quả, hạn chế và nguyên nhân. Trong đó, chi nhánh đã giảm được tỷ lệ nợ quá hạn về về 5%, nợ xấu được kiểm soát tốt khi chỉ chiếm 0.1% tổng dư nợ, cơ cấu tín dụng đa dạng theo nhiều tiêu chí về thời gian, mục đích vay và đối tượng khách hàng vay vốn, các khoản nợ phần lớn đều có tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhât định như quy mô nợ quá hạn còn và tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, nợ xấu chủ yếu là nợ nhóm 5 và tài sản bảo đảm chủ yếu là bất động sản có tính thanh khoản thấp, nhiều rủi ro. Các nguyên nhân đã được chỉ ra bao gồm nguyên nhân khách quan, nguyên nhân từ phía người vay và nguyên nhân từ phía ngân hàng. Như vậy, chương 2 đã đạt được mục đích về phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Agribank CN Nam Đồng Nai, là cơ sở quan trọng để đề xuất giải pháp trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI