3.2.1 Đề xuất điều chỉnh cơ cấu tổ chức phòng Kinh doanh tổng hợp
Phòng kinh doanh tổng hợp hiện nay gồm 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 10 nhân viên tín dụng phụ trách chung hoạt động cấp tín dụng của toàn chi nhánh. Trong đó, 10 nhân viên tín dụng theo quy định phụ trách tìm kiếm khách hàng, thẩm định tín dụng đưa ra đề xuất và hỗ trợ giải ngân, thực hiện giám sát tín dụng và thanh lý tín dụng. Toàn bộ 10 nhân viên này chủ động tìm kiếm khách hàng, không phân biệt giữa cá nhân, doanh nghiệp, không phân biệt khu vực địa bàn hoạt động. Điều này làm cho tính chuyên môn hóa, chưa khai thác được hết năng lực của nhân viên gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Do đó, đề xuất của đề tài là Ban Giám đốc chi nhánh nên chủ động phân chia 10 nhân viên thành hai nhóm là nhóm chuyên cho vay cá nhân và nhóm chuyên cho vay doanh nghiệp. Trong đó, nhân viên thuộc nhóm cho vay doanh nghiệp phải là người có nhiều kinh nghiệm, am hiểu về tài chính doanh nghiệp và khả năng phân tích, thẩm định nhận diện rủi ro tín dụng tốt, nhanh nhạy với các biến động trên thị trường ảnh hưởng đến khách hàng vay. Đối với cho vay cá nhân, nhân viên có trình độ và kinh nghiệm tốt hơn sẽ thực hiện việc đánh giá khách hàng vay sản xuất kinh doanh do cần phải đánh giá về hiệu quả sử dụng vốn. Hoặc ban Giám đốc có thể phân nhóm nhân sự quản lý theo khu vực từng xã cho từng người để tránh hiện tượng nhân viên tìm kiếm khách hàng bị chồng chéo, một khách hàng được tiếp thị nhiều lần cũng như giúp nhân viên hiểu rõ hơn địa bàn mình phụ trách để khai thác và nắm được các thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn tại địa bàn của mình.
3.2.2 Đề xuất bổ sung bộ phận quản lý rủi ro tại chi nhánh và định hướngquản trị rủi ro danh mục theo hướng hiện đại quản trị rủi ro danh mục theo hướng hiện đại
Công tác quản lý rủi ro là một công tác quan trọng, hỗ trợ cho Ban Giám đốc chi nhánh trong việc ban hành định hướng, quyết định về hoạt động của chi nhánh. Do chưa có bộ phận chuyên trách nên bức tranh tổng thể về quản trị rủi ro tại chi nhánh chưa được xây dựng rõ ràng, cụ thể, trong đó có bức tranh về rủi ro tín dụng. Các nội dung báo cáo về quản trị rủi ro tín dụng mới chỉ dừng ở cấp độ cơ bản như
quy mô hoạt động tín dụng tăng trưởng các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng, sự đa dang trong danh mục tín dụng tại chi nhánh theo thời gian, mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm. Thiếu các nội dung về quản trị rủi ro tín dụng theo hướng hiện đại như đo lường rủi ro danh mục theo các mô hình định lượng. Mặc dù đây không phải là nội dung bắt buộc ở cấp độ chi nhánh nhưng chi nhánh hoàn toàn có thể chủ động triển khai thực hiện dựa trên kết quả xếp hạng tín nhiệm nội bộ tại đơn vị. Một trong những nguyên nhân quan trọng là chi nhánh chưa có bộ phận quản lý rủi ro để phụ trách nhiệm vụ về quản lý rủi ro chung, rủi ro tín dụng riêng tại chi nhánh. Bộ phận này chỉ cần có 1 - 2 người có kiến thức, kinh nghiệm về quản lý rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng. Đây cũng sẽ là bộ phận hỗ trợ Phòng kinh doanh tổng hợp trong việc lên kế hoạch nhắc nợ, lên lịch kiểm tra định kỳ, kiểm tra bất thường cho nhân viên tín dụng. Điều này làm giảm tải bớt áp lực công việc cho bộ phận tín dụng, nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên tín dụng cũng như nâng cao chất lượng quản lý rủi ro chung toàn chi nhánh.
3.2.3 Xây dựng cơ chế để nhân viên tuân thủ chặt chẽ các quy định của Agribank về cấp tín dụng
Ban lãnh đạo chi nhánh cần quán triệt chặt chẽ nội dung liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng, trong đó có đảm bảo chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Ban lãnh đạo chi nhánh cần phải có những đánh giá chính xác về từng nhân viên trong chi nhánh, từ đó thấy được năng lực chuyên môn, khả năng của từng nhân viên trong chi nhánh. Ban lãnh đạo chi nhánh có thể kịp thời bổ sung những thiếu sót của các nhân viên, để đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh có hiệu quả cao. Đồng thời, ban lãnh đạo cần có chính sách khen thưởng với những nhân viên không những tăng được số lượng khách hàng vay, dư nợ cho vay mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng thông qua số lượng, dư nợ quá hạn thấp. Đối với những nhân viên không kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, để dư nợ quá hạn phát sinh nhiều, chậm xử lý thu hồi các khoản nợ xấu chi nhánh cần nghiêm túc nhắc nhở và có cơ chế xử phạt phù hợp như giảm thưởng, thậm chí luân chuyển sang các bộ phận khác. Điều này giúp nhân viên tín dụng nhận thức cao hơn về việc kiểm soát rủi ro tín dụng, từ đó, tuân thủ chặt chẽ các quy định về cấp tín dụng.
3.2.4 Tạo điều kiện để nhân viên nâng cao trình độ, kiến thức, kỹ năng liên qunđến hoạt động tín dụng kết hợp với chính sách đãi ngộ hợp lý đến hoạt động tín dụng kết hợp với chính sách đãi ngộ hợp lý
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Bởi vì cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, thu thập và phân tích các thông tin khách hàng để xác định ý muốn trả nợ của họ, một điều quan trọng để xác lập quan hệ tín dụng, mà không máy móc nào có thể thay thế được. Tuy nhiên vì là yếu tố con người nên chắc chắn trong quá trình làm việc các cán bộ tín dụng có thể có những nhận định sai lầm do thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, bị khách hàng lừa đảo, hoặc đạo đức kém dẫn đến cho vay không hiệu quả, không thu hồi được vốn vay gây ra rủi ro và tổn thất cho ngân hàng, làm suy giảm chất lượng cho vay. Bởi vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh Agribank Nam Đồng Nai cần phải:
Dành một quỹ thời gian tương đối để hướng dẫn tổ chức tập huấn, cử nhân viên đi học đào tạo, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh cho cán bộ tín dụng của mình.
Thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Ngoài các biện pháp trên thì còn một biện pháp rất tốt để nâng cao năng lực các cán bộ tín dụng đó là hợp tác với các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với yếu tố chuyên môn nghiệp vụ cao. Bằng cách hợp tác với họ trong cho vay hợp vốn và đồng tài trợ cho các khoản vay lớn của các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực mà chi nhánh Nam Đồng Nai còn yếu và thiếu kinh nghiệm. Thông qua việc hợp tác đó vừa sẽ giúp cho các cán bộ nâng cao nghiệp vụ, để sau có thể tự đảm nhận vừa giúp cho ngân hàng nâng cao lợi nhuận và mở rộng quan hệ khách hàng trong nhiều lĩnh vực.
Có chính sách đãi ngộ hợp lý, phải gắn kết lợi ích của họ với ngân hàng, có như vậy ngân hàng mới có nội lực quan trọng giúp phát triển, đứng vững trên thị trường.
Ngoài ra, nếu tuyển dụng mới, chi nhánh cũng cần có chính sách tuyển dụng đặc thù cho các cán bộ giỏi kiến thức, giàu tâm huyết, trách nhiệm đối với chi nhánh.
3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng, trong đó, chú trọng chấtlượng việc định giá tài sản bảo đảm lượng việc định giá tài sản bảo đảm
3.2.4.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Trong hoạt động cho vay, khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất, được thực hiện xuyên suốt trong quá trình cho vay. Một trong những tồn tại trong chất lượng cho vay của chi nhánh đó là việc các khoản nợ xấu tuy thấp nhưng lại là các khoản nợ không thể thu hồi tập trung ở nhóm 5. Điều này xuất phát từ nguyên nhân việc thẩm định cho vay vẫn có nhiều hạn chế và sai sót, chưa dự đoán được các biến động thị trường ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, dẫn đến không thể thu hồi vốn và nợ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh.
Để có thể nâng cao công tác thẩm định, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có mối quan hệ sâu rộng với các sở ban ngành đểu thu thập liên quan thông tin đến người vay. Khi nguồn thông tin từ các doanh nghiệp chưa được kiểm toán độc lập, thông tin từ các sở ban ngành quản lý như Cục thuế, Sở Công thương, Sở Đầu tư và phát triển địa phương là nguồn thông tin quý giúp chi nhánh đánh giá đầy đủ, chính xác hơn về rủi ro liên quan đến khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân, việc có quan hệ với phường xã, nơi mà người vay sinh sống cũng giúp chi nhánh kiểm soát người vay tốt hơn.
Thông qua thông tin được thu thập, nhân viên tín dụng phải có những kỹ năng phân tích kế hoạch kinh doanh và nắm rõ chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng nhẳm đảm rằng ngân hàng chỉ cho vay các dự án có khả năng sinh lời và có kỳ hạn trả nợ phù hợp. Việc phân tích đánh giá khách hàng dựa trên những tiêu chí như năng lực tài chính, khả năng quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh trong ba năm gần nhất và xu hướng phát triển của khách hàng vay cũng như của ngành mà khách hàng vay hoạt động trong thời gian tới. Những yếu tố này sẽ quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, ngân hàng phải biết rõ những đặc điểm đó của khách hàng để tránh hiện tượng “lựa chọn đối nghịch” xảy ra.
3.2.4.2 Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm
TSĐB thường được các TCTD coi như một nguồn thu nợ thứ hai trong các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản khi nguồn thu nợ thứ nhất không thể thanh toán được nợ. Do vậy mà nâng cao chất lượng thẩm định TSĐB là việc làm hết sức cần thiết nhằm hạn chế tổn thất tín dụng cho ngân hàng. Do đó, khi nhận TSĐB, cán bộ tín dụng cần chú ý đến các yếu tố sau:
Một là, xem tài sản có thị trường tiêu thụ rộng lớn không, khả năng tiếp quản của ngân hàng và đặc biệt xem xét các giấy tờ có liên quan đến TSĐB cũng như xem xét liệu tài sản có nằm trong diện quy hoạch hay không (đối với TSĐB là quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở). Các tài sản này phải đáp ứng đầy đụ điều kiện pháp lý và kinh tế theo quy định hiện hàng, đảm bảo không tranh chấp. Hai là, tài sản nhận đảm bảo phải được phép giao dịch và có tính thanh khoản cao để khi xử lý thu hồi nợ được dễ dàng và nhanh chóng.
Ba là, việc định giá trị TSĐB cần phải được thực hiện khách quan. Đối với các khoản vay lớn, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng định giá tài sản bảo đảm bởi bên thứ 3 nhằm đảm bảo tính chính xác, khách quan khi nhận tài sản bảo đảm. Riêng đối với bất động sản, trong những giai đoạn thị trường xảy ra tình trạng bong bóng bất động sản, ban lãnh đạo chi nhánh cần xác định tỷ lệ điều chỉnh từ giá trị ảo về giá trị thực phù hợp, nhằm hạn chế rủi ro cho chi nhánh.
Bốn là, thường xuyên theo dõi, quản lý, nắm bắt thông tin về TSĐB nhất là tài sản tài chính để khi có biến động lớn thì kịp thời xem xét đánh giá lại gái trị tài sản và có biện pháp xử lý phù hợp. Hoạt động tái định gia tài sản bảo đảm cần được tuân thủ chặt chẽ theo quy định, đặc biệt khi có biến động mạnh trên thị trường.
3.2.5 Chủ động đề xuất các nội dung cải tiến liên quan đến hệ thống công nghệthông tin thông tin
Phần mềm IPCAS cần được hoàn thiện theo hướng thuận tiện cho việc lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường. Điều này sẽ giúp cho việc truy cập, tra cứu thông tin dễ dàng, nhanh chóng mà lại đảm bảo an toàn bí mật thông tin của khách hàng. Chế độ truy xuất báo cáo liên quan hoạt động tín dụng cần có nhiều tính năng hơn, như có thể truy xuất báo cáo nợ quá hạn, nợ xấu theo ngành nghề, theo các khoản vay đã tái cơ cấu lần 2, lần 3, theo tiến độ xử lý tài sản bảo đảm…
Chi nhánh khó có thể tự mình thực hiện việc tích hợp các mô hình định lượng về quản lý rủi ro tín dụng đối với danh mục tín dụng nhưng nếu chi nhánh đề xuất lên, Hội sở có thể xem xét và phát triển IPCAS theo hướng quản trị rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng theo thông lệ quốc tế, trong đó bao gồm nội dung về quản trị rủi ro danh mục tín dụng.
3.3 Kiến nghị với các chủ thể khác có liên quan3.3.1 Kiến nghị dành cho Agribank Hội sở 3.3.1 Kiến nghị dành cho Agribank Hội sở
3.3.1.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Điều chỉnh chính sách cho vay nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM. Trong đó, cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể cho từng nhóm khách hàng doanh nghiệp, cá nhân với cá nhân sản xuất kinh doanh và cá nhân tiêu dùng khác nhau. Mỗi đối tượng khách hàng vay vốn cần có quy trình riêng để phục vụ cho việc nhận diện, đo lường và xử lý rủi ro phù hợp.
Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý,
điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Yêu cầu chặt chẽ các chi nhánh phải chủ động tuân thủ nghiêm túc các quy định về đa dạng hóa danh mục tín dụng, phân tán rủi ro, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Gia tăng giám sát cũng như có cơ chế xử phạt khen thưởng phù hợp với tình hình hoạt động của từng chi nhánh. Nên xây dựng hệ thống xếp hạng đánh giá hoạt động của từng chi nhánh để có cơ sở khen thưởng xử phạt khách quan.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ chung cần đưa thêm yếu tố đánh giá liên quan đến khu vực địa lý bởi đây cũng là một trong những yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng hoạt động trong