2.3. TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY
2.3.2. Các cơng trình nghiên cứu trong nước
Bảo (2015) với đề tài “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP. Hồ Chí Minh”. Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: Kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy tuyến tính, phân tích sự khác biệt về xu hướng sử dụng theo thuộc tính người sử dụng bằng T- Test và ANOVA để phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam của khách hàng cá nhân khu vực TP. Hồ Chí Minh.
Lan (2015) với đề tài “Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ”. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy Binaly logistic để phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ. Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 7 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân: Thủ tục vay vốn (được đo lường bằng 7 biến quan sát); Lãi suất vay (được đo lường bằng 5 biến quan sát); Phương tiện hữu hình (được đo lường bằng 5 biến quan sát); Nhân viên ngân hàng (được đo lường bằng 6 biến quan sát); Phòng cách phục vụ của ngân hàng (được đo lường bằng 6 biến quan sát); Thương hiệu ngân hàng (được đo lường bằng 4 biến quan sát); Thuận tiện (được đo lường bằng 3 biến quan sát) có tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Eximbank Cần Thơ.
Chánh (2016), với đề tài “Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP. Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”. Tác giả đã sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: đánh giá độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy đa biến để phân tích các
Các yếu tố ảnh hưởng
Diễn giải Nguồn Dấu tác động
nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP. Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh: Hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ; Địa bàn hoạt động; Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; Lãi suất vay; Tố quy mô ngân hàng; Đội ngũ nhân viên có tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank TP. Vị Thanh.
Huy (2015), với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh”. Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu gồm: Kiểm định thàng đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), xây dựng phương trình hồi quy để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP Việt Nam trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh. Kết quả nghiên cứu cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân: Sự thuận tiện, chính sách tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng từ các mối quan hệ, chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp, hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng, chính sách marketing của ngân hàng, giá cả của ngân hàng. Vi Ngọc Ngân Kiều (2015) đã nghiên cứu đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng khi khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM”. Khóa luận được thực hiện bằng phương pháp định lượng. Kết quả nghiên cứu cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng: Chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng, chiến lược quảng bá, hình ảnh ngân hàng, nhân viên, thuận tiện
Tâm và Thúy (2013) về “Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa Ngân Hàng của khách hàng cá nhân”. Nghiên cứu được thực hiện thông qua 2 giai đoạn: Nghiên cứu 10 sơ bộ và nghiên cứu chính thức. Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn Ngân hàng là: vẻ bề ngoài, thuận tiện về thời gian, thuận tiện về vị trí, ảnh hưởng của người thân, nhận biết thương hiệu và thái độ với chiêu thị.
Bảng 2.1: Bảng tổng hợp các nhân tố từ khảo lược các cơng tình nghiên cứu để lập mơ hình nghiên cứu đề xuất
Chất lượng dịch vụ (CL)
hàng cấp cho khách hàng nó bao gồm các quy trình cho vay thuận tiện, sản phẩm đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Charles và cộng sự (2007); Bảo (2015); Chánh (2016); Huy (2015). Dương (+) Thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng (TH) Nhân tố này đề cập đến uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác trong hệ thống hay trong nền kinh tế. Nhân tố này được tạo ra từ lòng tin của khách hàng với bề ngồi của ngân hàng mà có ý định vay vốn. Christos và cộng sự (2012); Hafeez và Ahmed (2008); Martin (2014); Charles và cộng sự (2007); Chánh (2016); Huy (2015); Kiều (2015); Tâm và Thúy (2013) Dương (+) Chi phí khi vay (CP)
Nhân tố này liên quan đến lãi suất mà ngân hàng sẽ giao dịch với khách hàng thông qua thỏa thuận hoặc là ngân hàng sẽ sử dụng lãi suất đã ấn định theo quy định của mình. Christos (2012); Martin (2014); Charles (2007); Bảo (2015); Lan (2015); Chánh (2016) Dương (+)
ngân hàng (CS)
xét duyệt hồ sơ và tư cách đi vay của khách hàng, đồng thời đó là cách định giá khoản vay và quyết định về số tiền cho vay cũng như các chính sách liên quan khác như thời gian trả nợ hay mục đích sử dụng vốn. (2008); Charles và cộng sự(2007); Bảo (2015); Lan (2015); Chánh (2016); Huy (2015); Kiều (2015) Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng (NH)
Nhân tố này liên quan đến thái độ, phong cách làm việc của nhân viên ngân hàng trong các khâu phục vụ khách hàng đồng thời là sự hiện đại trong cơ sở vật chất của ngân hàng để tạo ra sự thuận tiện khi khách hàng làm việc với ngân hàng.
Christos và cộng sự (2012); Hafeez và Ahmed (2008); Charles và cộng sự (2007); Bảo (2015); Lan (2015); Chánh (2016); Huy (2015); Kiều (2015); Tâm và Thúy (2013) Dương (+) Hoạt động marketing của ngân hàng (MK)
Nhân tố này liên quan đến chiến lược quảng bá hình ảnh, sản phẩm của ngân hàng liên quan đến hoạt động cho vay truyền thông tin đến khách hàng cá nhân.
Christos và cộng sự (2012); Charles và cộng sự (2007); Huy (2015); Kiều (2015);
Tâm và Thúy (2013) Dương (+) 26
Trên cơ sở đã khảo lược các cơng trình nghiên cứu trong và ngồi nước trước đây thì tác giả dựa trên nghiên cứu của Christos và cộng sự (2012) đó là “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng đối với vay vốn ngân hàng: Trường hợp
khách hàng Hy Lạp” làm tài liệu kế thừa vì nó phù hợp với hồn cảnh kinh tế của Việt Nam nói chung và hoạt động ngành ngân hàng nói riêng cụ thể là tương đồng với hồn cảnh thực tế của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Vì vậy dựa trên mơ hình gốc của nghiên cứu trên, tác giả đã kế thừa, phát triển và xây dựng mơ hình nghiên cứu đề xuất để nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Trong mơ hình sẽ có 6 nhân tố tác động mà tác giả đã tổng hợp và điều chỉnh phù hợp với NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh đó là Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng; Chí phí cho vay; Chính sách tín dụng; Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng; Hoạt động marketing ngân hàng và các biến ngoại sinh về nhân khẩu học.
Sơ đồ 2.1: Mơ hình nghiên cứu
2.5. GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
Đa số khách hàng khi muốn sử dụng dịch vụ nào của ngân hàng thì chất lượng dịch vụ đó của ngân hàng cung cấp phải thỏa mãn được khách hàng. Yeu tố này rất được khách hàng quan tâm trong quá trình sử dụng sản phẩm thì khách hàng ln muốn được có nhiều sự lựa chọn tối ưu đa dạng, phong phú và dù ở bất cứ sản phẩm nào thì khách hàng vẫn kì vọng sự phục vụ tận tình, cơng bằng và được hưởng sự thuận tiện nhất theo Christos C. Frangos và cộng sự (2012); Hafeez Ur Rehman và Ahmed (2008); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Trần Khánh Bảo (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015). Vì vây, tác giả đề xuất giả thuyet:
Giả thuyết H1: Chất lượng dịch vụ với hoạt động cho vay càng tốt thì càng
nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Theo các nghiên cứu của Christos C. Frangos và cộng sự (2012); Hafeez Ur Rehman và Ahmed (2008); Martin Owusu Ansa (2014); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015); Vi Ngọc Ngân Kiều (2015); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) thì thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng nó đại diện cho sự uy tín trong hoạt động của ngân hàng, nó tạo ra sự an tâm của khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Đồng thời đây chính là yếu tố lợi thế cạnh tranh của ngân hàng để tạo ra động thái quyết định của khách hàng với ngân hàng. Chính vì thế nếu các ngân hàng xây dựng được hình ảnh hay thương hiệu vững mạnh thì đây chính là tài sản vơ hình tạo ra lợi lớn cho ngân hàng từ hoạt động cho vay. Tác giả đề xuất giả thuyết sau:
Giả thuyết H2: Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng càng tốt thì càng nâng
cao được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Đối với khách hàng khi đi vay thì định kì họ phải trả lãi cho ngân hàng ngồi khoản gốc vì vậy đây được xem là yếu tố đặc biệt quan trọng dẫn đến quyết định
của khách hàng đối với ngân hàng đi vay. Vì bất cứ khách hàng nào cũng muốn được trả một chi phí thấp nhất với khoản vay của mình đó là kết luận trong các nghiên cứu của Christos C. Frangos và cộng sự (2012); Martin Owusu Ansa (2014); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Trần Khánh Bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016). Vì thế, tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H3: Chi phí đi vay của khách hàng càng hợp lí thì càng nâng cao
được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Ngồi chính sách lãi suất cho vay của ngân hàng được đảm bảo thì chính sách tín dụng khác cũng rất được khách hàng quan tâm như tài sản đảm bảo, chính sách về thời gian trả nợ hay quy định về các mục địch sử dụng vốn vay. Các yếu tố này nó có thể tạo ra sự rườm rà phức tạp làm cản trở quyết định sử dụng dịch vụ vay tại ngân hàng. Chính vì thế cải thiện chính sách này chính là một trong những giải pháp đối với ngân hàng để gia tăng quyết định của khách hàng. Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H4: Chính sách tín dụng càng tốt thì càng nâng cao được quyết
định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng là người trực tiếp làm việc với khách hàng và nắm bắt nhu cầu khách hàng cụ thể nhất, vì vậy đây được xem là nhân tố rất quan trọng để giúp khách hàng có quyết định chọn ngân hàng để làm việc vay vốn hay không. Mặt khác cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng có thời gian giao dịch và hồn tất các thủ tục một cách nhanh chóng và chính xác hơn theo kết quả nghiên cứu của Christos C. Frangos và cộng sự (2012); Hafeez Ur Rehman và Ahmed (2008); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Trần Khánh Bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Lê Đức Huy (2015); Vi Ngọc Ngân Kiều (2015); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013). Vì vậy tác giả đề xuất giả thuyết:
Giả thuyết H5: Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và cơ sở vật chất càng tốt
thì càng nâng cao được quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
Đối với sức cạnh tranh với các đối thủ trong ngành ngân hàng bao gồm về cả vị thế, thị phần, sản phẩm phong phú đa dạng đủ loại hình thì ngân hàng phải có chiến lược về hoạt động marketing hay quảng bá hình ảnh của mình tốt để khách hàng nắm bắt được thông tin về các sản phẩm hay thông điệp mà ngân hàng muốn truyền tải đến theo Christos C. Frangos và cộng sự (2012); Charles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007); Lê Đức Huy (2015); Vi Ngọc Ngân Kiều (2015); Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013). Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết sau:
Giả thuyết H6: Hoạt động marketing càng hiệu quả thì càng nâng cao được
quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh.
TĨM TẮT CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, để tạo cơ sở cho nghiên cứu sẽ được trình bày ở chương tiếp theo, tác giả cũng tiến hành tổng hợp các lý thuyết liên quan đến tín dụng, tín dụng cá nhân và các đặc điểm liên quan đồng thời lược khảo các nghiên cứu liên quan đến đề tài này. Các nghiên cứu liên quan được lược khảo bao gồm các nghiên cứu trong và ngồi nước về tín dụng cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay của khách hàng cá nhân.
Khảo lược nghiên cứu cho thấy các nghiên cứu định lượng liên quan đến đề tài này đều sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay của khách hàng cá nhân. Trên cơ sở các nghiên cứu liên quan, tác giả đưa ra giả thuyết về 6 nhân tố phổ biến ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh đó là Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng; Chi phí đi vay; Chính sách tín dụng; Đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng; Hoạt động marketing ngân hàng.
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1. QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu kết hợp cả hai phương pháp định lượng và định tính được thực hiện qua hai bước đó là nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức. Cụ thể như sau:
3.1.1. Nghiên cứu định tính- Hình thức thực hiện: - Hình thức thực hiện:
Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục đích khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu với các nội dung sau:
Trên cơ sở lý thuyết và lược khảo các nghiên cứu liên quan, tác giả đã xây dựng mơ hình dự kiến cho nhân tố phổ biến ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Mỗi yếu tố bao gồm nhiều biến quan sát.
Sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm với các chuyên gia, các nhà quản lý đang công tác tại các ngân hàng tại địa bàn TP. Hồ Chí Minh có kinh nghiệm làm việc và quản lý ngân hàng đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng và chăm sóc khách hàng. Vấn đề đưa ra thảo luận là ý kiến của các chuyên gia về những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân của NH TMCP An Bình - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Mục đích của buổi thảo luận nhóm là để điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát phù hợp dùng để đo lường các yếu tố khảo sát.
Nội dung được thảo luận với các chuyên gia là những yếu tố phổ biến ảnh