• Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
Hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình được đo lường thông qua hệ số VIF. Trong nghiên cứu thực nghiệm, nếu VIF nhỏ hơn 5 thì mô hình được cho là không có hiện tượng đa cộng tuyến. Ngược lại, VIF lớn hơn 5 thì mô hình được cho là có hiện tượng đa cộng tuyến. Theo kết quả Bảng 4.4 sau khi kiểm định cho thấy các biến trong mô hình đều có hệ số VIF nhỏ hơn 2 nên mô hình không có xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.
• Kiểm định hiện tượng tự tương quan
Hiện tượng tự tương quan trong mô hình được kiểm định thông qua hệ số Durbin - Watson. Nếu hệ số Durbin - Watson lớn hơn 1 và nhỏ hơn 3 thì mô hình được cho là không có hiện tượng tự tương quan. Trong trường hợp Durbin - Watson nhỏ hơn 1 hoặc lớn hơn 3 thì mô hình có hiện tượng tự tương quan. Kết quả ở Bảng 4.5 cho thấy hệ số Durbin - Watson là 1,960 do đó, mô hình không có hiện tượng tự tương quan.
• Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi
Hiện tượng phương sai thay đổi được kiểm định thông qua kiểm định Spearman. Kiểm định nhằm xác định mối tương quan của các biến độc lập trong mô hình với phần dư. Kết quả kiểm định Spearman cho kết quả 5 biến độc lập trong mô hình đều có mức ý nghĩa Sig. lớn hơn 0,05, như vậy các biến độc lâp không có tương quan với phần dư do đó, không có hiện tượng phương sai thay đổi trong mô hình này.
60
Dựa trên hệ số bêta của các nhân tố tác động thì ta thấy các các đối tượng khảo sát đánh giá cường độ tác động của các nhân tố từ cao đến thấp là danh tiếng thương hiệu (0,307); sự tiện lợi (0,277); chính sách khuyến mãi (0,177); chất lượng dịch vụ (0,173); lãi suất tiền gửi (0,173); đội ngũ nhân viên (0,128). Từ đó sẽ có bước định hình cho việc đề xuất các gợi ý quản trị.
Đối với nhân tố thương hiệu ngân hàng ta thấy hệ số bê ta của biến là 0,307 đồng nghĩa với việc nhân tố này các tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. Qua đó cho thấy việc ngân hàng càng tạo được uy tín, tạo được sự tin cậy đối với khách hàng. Việc kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển, thị phần lớn mạnh là cơ sở quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin của khách hàng, cũng như ảnh hưởng nhiều đến quyết định của khách khi chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm. Khi các ngân hàng xây dựng được thương hiệu mạnh, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn, điển hình như ngân hàng VIB đứng thứ 27 trong Top 500 Doanh nghiệp tư nhân có lợi nhuận tốt nhất Việt Nam, VIB vinh dự nhận được giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam...và nhiều giải thưởng hàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước. Đối với ngân hàng có có danh tiếng thì mức lãi suất huy động không cần cao cũng có thể huy động được nhiều khách hàng gửi tiết kiệm chính vì vậy yếu tố thương hiệu ngân hàng rất quan trọng trong việc thu hút nguồn khách hàng gửi tiết kiệm.
Đối với nhân tố sự tiện lợi ta thấy hệ số bê ta của biến là 0,270 đồng nghĩa với việc nhân tố này có tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. Điều này cho thấy khi khách hàng lựa chọn giao dịch với ngân hàng, điều họ quan tâm đó chính làm sự thuận tiện, thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian. Chính vì điều này, VIB ngày càng nổ lực nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch bằng việc đơn giản hóa hồ sơ, quy trình làm việc để tiết kiệm thời gian giao dịch. Bên cạnh đó, VIB không ngừng nâng cao hệ thống ngân hàng trực tuyến để khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, nhằm mong muốn mang đến cho khách hàng một dịch vụ tân tiến và hiệu
61
quả. Bằng chứng là VIB liên tiếp nhận được giải thưởng về Ngân hàng số của The Asset; Nhận hai giải thưởng quốc tế uy tín về ngân hàng số; Giải thưởng ngân hàng Việt Nam có ứng dụng mobile banking sáng tạo nhất; Giải thưởng Quốc tế về Ngân hàng số Digital Banking; Giải thưởng Quốc tế cho ứng dụng di động MyVIB... Vì vậy, VIB cố gắng việc gia tăng tính tiện lợi cho khách hàng để họ giao dịch nhanh chóng tiết kiệm thời gian và công sức, tạo được sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thì đây chính là nhân tố giúp cho khách hàng nâng cao sự ra quyết định của mình trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.
Đối với nhân tố chất lượng dịch vụ, hệ số bêta của biến là 0,173 đồng nghĩa với việc nhân tố này có tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. VIB luôn nổ lực để nâng cao chất lượng dịch vụ vì bất cứ khách hàng nào khi ra quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm cũng đều rất chú trọng đến chất lượng dịch vụ. VIB đã có những nổ lực đáng kể trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ như thực hiện tốt việc bảo mật thông tin khách hàng nhằm đảm bảo quyền riêng tư, bí mật kinh doanh của cá nhân, tổ chứ; nhiệt tình tư vấn, giúp đỡ khách hàng trong việc chuẩn bị hồ sơ giao dịch, trong trường hợp khách hàng có thắc mắc thì VIB luôn luôn giải đáp tận tình, thỏa đáng. Bên cạnh đó, VIB luôn chú ý đến việc đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, chuyên môn về ngân hàng, xây dựng các chương trình tập huấn nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ ngân hàng qua đó giúp nhân viên nắm rõ kiến thức chuyên môn và có thái độ phục vụ khách hàng tốt. Chính vì vậy VIB đã đạt được giải thưởng dịch vụ sáng tạo độc đáo; Giải thưởng Ngân hàng có môi trường làm việc sáng tạo; Giải thưởng ngân hàng Việt Nam có dịch vụ khách hàng tốt nhất. Vì những nổ lực này VIB ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tham gia dịch vụ tiền gửi vì cảm thấy được chăm sóc tốt, được hưởng các dịch vụ tốt nhất tại VIB.
Đối với lãi suất tiền gửi, hệ số bêta của biến là 0,173 đồng nghĩa với việc nhân tố này có tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. Theo kết quả cho
Giả
thuyết Nội dung Kết luận
62
thấy, lãi suất tiền gửi không phải là nhân tố ảnh hướng mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách, nhưng mức lãi suất tiền gửi có sự ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng, vì đây là nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận, khoản tiền lời mà khách hàng sẽ nhận được khi quyết định gửi tiền tại một ngân hàng. Do đó, VIB luôn cân nhắc để đưa ra chính sách huy động phù hợp vừa tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về huy động vốn, vừa đáp ứng nhu cầu sinh lời của khách hàng
Đối với đội ngũ nhân viên, hệ số bê ta của biến là 0,128 đồng nghĩa với việc nhân tố này có tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. Đây chính là một yếu tố quan trọng trong việc đưa ra quyết định gửi tiền của khách hàng, khách hàng có xu hướng đặt niềm tin và có thiện cảm ngân hàng khi họ nhận được sự hỗ trợ, tận tình của nhân viên ngân hàng trong khâu tư vấn, hướng dẫn hồ sơ giao dịch, ngày nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất khóc liệt chính vì vậy trình độ, kỹ năng và thái độ phục vụ của nhân viên sẽ góp phần không nhỏ vào sự thành công của ngân hàng. VIB có kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp về kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kỹ năng, thái độ thân thiện khi phục vụ khách hàng, nhằm mang đến cho khách sự thoải mái, niềm tin tưởng khi đến giao dịch tại VIB. Trong những trường hợp đặc biệt, VIB sẵn sàng có đội ngũ nhân viên đến tận nhà khách hàng để hỗ trợ khi khách hàng là người lớn tuổi hoặc giá trị giao dịch lớn, cần được hỗ trợ từ phía ngân hàng. Vì vậy mà đội ngũ nhân viên của VIB ngày càng nhận được hài lòng từ phía khách hàng, điều này tạo sự ảnh hưởng tốt đến quyết định gửi tiền của khách tại VIB.
Đối với chính sách khuyến mãi, hệ số bê ta của biến là 0,177 đồng nghĩa với việc nhân tố này có tác động tương quan dương với quyết định gửi tiền của khách hàng. Khách hàng sẽ rất vui khi họ nhận được quà khi tham gia dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng, điều này làm cho khách hàng cảm nhận được sự trân trọng ngân hàng dành cho họ. VIB có triển khai nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn khi khách tham gia gửi tiền, các món quà đó bao gồm: móc khoá, bình đựng nước, áo mưa, mũ bảo hiểm, dù...ngoài ra đối với
63
khách hàng thân thiết tại VIB, ngân hàng còn có chính sách tặng hoa và quà nhân ngày sinh nhật khách. Điều này khiến khách hàng rất vui và hài lòng đối vối dịch vụ tại VIB, khi họ có nhu cầu gửi tiền chắc chắn VIB sẽ là lựa chọn hàng đầu.
W1
Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP
Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
Chấp nhận
W∙2
Sự tiện lợi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
Chấp nhận
W3
Chất lượng dịch vụ có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
Chấp nhận
W4
Lãi suất tiền gửi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc
Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Chấp nhận
W5
Đội ngũ nhân viên có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
Chấp nhận
W6
Chính sách khuyến mãi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP
Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
64
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương 4 đã trình bày các kết quả nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Tác giả đã tiến hành khảo sát tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh từ tháng 04/2021 đến 05/2021 bằng cách gửi bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp và gián tiếp thông qua gửi email bảng câu hỏi. Tổng số bảng câu hỏi gửi khảo sát là 350 sau khi loại những bảng câu hỏi không hợp lệ thì kích thước mẫu tiến hành phân tích là 287 quan sát.
Bước đầu khi đi vào phân tích kết quả, tác giả cũng đã tiến hành thống kê mô tả mẫu nghiên cứu theo giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn và công việc hiện tại; thu nhập và thời gian gửi tiền tiết kiệm của những người được khảo sát. Qua đó tác giả cũng đã nắm chung được tình hình của mẫu điều tra về các tiêu thức này. Kết quả nghiên cứu thực nghiệm tìm ra cơ sở để kết luận được 6 giả thuyết của nêu ra ở chương 3. Cụ thể 6 nhóm nhân tố : thương hiệu ngân hàng; sự tiện lợi; chất lượng dịch vụ; lãi suất tiền gửi; đội ngũ nhân viên và chính sách khuyên mãi tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Điều này cho thấy 6 giả thuyết mà tác giả đưa ra và phát tiển là có cơ sở kết luận phù hợp.
65
CHƯƠNG 5:
KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH
5.1. KẾT LUẬN
Nghiên cứu này tập trung vào mục tiêu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố , cuối cùng, căn cứ vào bằng chứng thực nghiệm đó đề xuất các gợi ý chính sách nhằm nâng cao quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
Với việc nghiên cứu, phân tích 287 quan sát và dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi, bằng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA kết hợp với phân tích hồi quy bội, tác giả đã tìm thấy ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê của các nhân tố thương hiệu ngân hàng; sự tiện lợi; chất lượng dịch vụ; lãi suất tiền gửi; đội ngũ nhân viên và chính sách khuyến mãi ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Hệ số hồi quy chuẩn hóa cho thấy vị trí quan trọng của các nhân tố cụ thể: Nhân tố danh tiếng thương hiệu ngân hàng có bê ta tác động cao nhất là 0,307 đến việc ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Các nhân tố còn lại bao gồm nhân tố sự tiện lợi; chính sách khuyến mãi; lãi suất tiền gửi; đội ngũ nhân viên có hệ số bê ta lần lượt là 0,270; 0,177; 0,173; 0,173; 0,128 tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh. Đồng thời các hệ số bê ta dương vì vậy các nhân tố này có tương quan dương đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TP. Hồ Chí Minh.
5.2. GỢI Ý CHÍNH SÁCH