Vượng đối với khách hàng doanh nghiệp
4.1.3.1. Căn cứ theo các yếu tố doanh nghiệp
Quy mô doanh nghiệp: Theo chính sách hiện hành của ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng, quy mô doanh nghiệp được chia thành 3 phân khúc chính: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn. Phụ thuộc vào quy mô khác nhau của từng doanh nghiệp, kết quả hoạt động sản xuất, kinh doanh mang lại kết quả doanh thu ứng với từng phân khúc đề ra của ngân hàng, sẽ ứng với biểu lãi suất và hạn mức vay vốn khác nhau.
hay hỗ trợ tín dụng theo quy định hiện hành của riêng VP Bank. Đặc biệt, những ngành nghề có ảnh hưởng đến môi trường, VP Bank yêu cầu khách hàng cam kết về các hạn mục cần đảm bảo vệ sinh môi trường theo đúng quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp: Ngoài ra ngân hàng cũng sẽ căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp. Thông thường các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để mở rộng qui mô kinh doanh, bổ sung vốn lưu động, chi trả hợp đồng đầu vào/ hóa đơn, chi lương cho nhân viên.... những mục đích vay vốn khác nhau, phù hợp với khoản thời gian thực hiện nghĩa vụ trả lãi và gốc khác nhau được thỏa thuận bởi doanh nghiệp và ngân hàng. Từ đó ngân hàng đưa ra những hạn mức phù hợp, và thời gian theo hợp đồng tín dụng được thỏa thuận bởi cả hai bên. Sau khi
cho vay, phía VP Bank chủ động thực hiện giám sát và kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay. được lưu trữ bởi biên bản kiểm soát. tránh trường hợp khách hàng sử dụng không đúng mục đích vay vốn gây rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.
Tài sản đảm bảo: Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm. Tài sản là vật, tiền, giấy tờ
có giá và quyền tài sản, tài sản bao gồm bất động sản và động sản trong đó bất động sản và động sản có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai. Tài sản
đảm bảo được mang ra thế chấp khi doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng, thông qua định giá, ngân hàng cũng căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo nhằm xem xét hỗ trợ doanh nghiệp có được lãi suất ưu đãi. đồng thời hạn chế được rủi ro nợ xấu cho ngân hàng.
Lịch sử tín dụng: Nếu doanh nghiệp, nhóm khách hàng liên quan là thành viên
doanh nghiệp, thành viên hội đồng quản trị và cá nhân góp vốn không hoàn thành tốt nghĩa vụ trả nợ vay tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào, ngân hàng cũng xem xét đầy đủ và chính xác. căn cứ vào lịch sử tín dụng của doanh nghiệp mà đưa ra quyết định cho
vay, hoặc có chính sách ưu đãi chuyên biệt. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng quy định: thành viên góp vốn chính không có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn tại VP Bank, không có nợ xấu trong 1 năm gần nhất. Nhóm khách hàng liên
4.1.3.2. Căn cứ theo các yếu tố nội tại của ngân hàng
Vốn và các quỹ của ngân hànng: Ngân hàng cần phải nắm giữ số vốn tối thiểu để duy trì hoạt động của ngân hàng. Tỷ lệ vốn có thể được sử dụng để cho thấy khả năng của các ngân hàng trong việc tiếp thu các khoản lỗ đột xuất như các khoản nợ không trả được. Được mong đợi tỷ lệ vốn càng cao thì nghiệp vụ cho vay càng cao.
Khối lượng tiền gửi: VP Bank không ngừng huy động một lượng lớn tiền gửi từ các cá nhân và doanh nghiệp, vì tiền gửi huy động có vai trò to lớn trong việc thực
hiện nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng. Ngân hàng ban hành nhiều chính sách ưu đãi lãi suất tiền gửi, ngoài nghiệp vụ gửi tiền trực tiếp tại quầy, khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể dễ dàng mở tài khoản trực tuyến và thực hiện giao dịch gửi tiền trực tuyến, điều này thật sự thiết thực, đặc biệt là trong thời kỳ đại dịch. Tiền gửi huy
động giúp ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính trong nền kinh tế, luân
chuyển dòng tiền từ nơi thừa sang nơi thiếu. Cho vay và tiền gửi có mối quan hệ mật thiết cùng nhau bởi vì tăng trưởng tiền gửi nhanh thì hoạt động cho vay cũng tăng cao. Theo nghiên cứu này kỳ vọng tốc độ tăng tiền gửi được cho là chuyển động cùng
chiều với cung cho vay hay có khả năng ảnh hưởng dương đến khối lượng cho vay của ngân hàng VP Bank.
Tài sản của ngân hàng: Chất lượng tài sản liên quan đến mối quan hệ giữa các
khoản dự phòng cho vay và tổng các khoản cho vay, tổng tài sản mà ngân hàng nắm giữ càng lớn, có nghĩa là ngân hàng cũng có một quỹ lớn. Vì vậy, lượng tiền cho vay cũng đang trở nên lớn hơn. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thuộc tp 10 những ngân hàng có quy mô lớn tại Việt Nam, việc sở hữu quy mô tài sản cạnh tranh cũng đánh giá được tiềm năng kinh doanh và khả năng hỗ trợ vay vốn của ngân hàng.
Tài sản được kỳ vọng sẽ biến động cùng chiều với sự tăng trưởng cho vay của ngân hàng.
Dat
a # columnsColumn (total 7 columns):N o
I-Null Count Dtype - - - --- . . ... ...
0 LOAN 2
8 non-null int64
ngược chiều, rủi ro tín dụng tăng lên sẽ có khả năng làm giảm lượng cho vay khách hàng tại ngân hàng
Dự phòng rủi ro tín dụng: Ngân hàng Nhà nước có quy định cụ thế về tỉ lệ dự phòng rủi ro bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại, VP Bank cũng không ngoại lệ. Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của tổ chức tín dụng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. Dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của
các tổ chức tín dụng. Việc xác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng được căn cứ vào việc phân loại nợ tại ngân hàng. Ngân hàng căn cứ vào các tiêu chuẩn để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay và các cam kết ngoại bảng, trên cơ sở đó phân loại các khoản nợ vào các nhóm nợ thích hợp. Tỷ lệ dự phòng rủi to tín dụng là một trong
những chính sách thiết lập của các ngân hàng để khắc phục rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong tương lai. Dự phòng rủi ro tín dụng càng cao chứng tỏ ngân hàng cho vay nhiều khoản vay trước đó.
Tài sản đảm bảo được thế chấp tại ngân hàng: Tài sản đảm bảo cũng là điều kiện xét duyệt khoản cho vay, lãi suất phù hợp. Khoản vay càng lớn, ngân hàng sẽ yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng có giá trị lớn hơn khoản vay vốn. Điều
này hạn chế được rủi ro trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo sẽ được ngân hàng thu giữ. Ngày nay các sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp nói riêng được đa dạng hóa, những khoản vay tín chấp trong ngắn hạn, ngân hàng không yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo. Hoặc khách hàng sau khi tái vay vốn, cùng một loại tài sản đảm bảo, khách hàng sẽ được ưu đãi tỉ lệ vay vốn cao hơn lần trước đó. Vì vậy, nghiên cứu kỳ vọng tài sản đảm bảo sẽ giảm so với lượng cho vay khách hàng trong thời điểm hiện tại.