1.1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Cho vay của ngân hàng là việc chuyển nhƣợng tạm thời một lƣợng giá trị từ ngân hàng (Ngƣời sở hữu) sang khách hàng vay (ngƣời sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại ngân hàng với lƣợng giá trị lớn hơn lƣợng giá trị ban đầu.
Theo khái niệm trên thì cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhƣợng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định đƣợc thỏa thuận trong hợp đồng. Dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM là toàn bộ các dịch vụ và sản phẩm đƣợc cung ứng tới từng cá nhân và hộ gia đình thông qua mạng lƣới hoạt động tổ chức cho vay của ngân hàng nhƣ các chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc.
Cũng có thể hiểu dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng là những dịch vụ cung ứng những tiện ích, gói sản phẩm cho vay của ngân hàng đến tận tay ngƣời tiêu dùng. Đối tƣợng của dịch vụ cho vay tiêu dùng rất đông đảo và đa dạng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình, thực hiện cho vay có thể sử dụng phƣơng tiện gắn liền với công nghệ cao và cho phép phục vụ mọi nơi, mọi lúc với nhiều mục đích; qua đó, khách hàng có thể tiếp cận, sử dụng dịch vụ một cách trực tiếp thông qua các phƣơng tiện, tính năng của các thiết bị điện tử viễn thông, công nghệ thông tin này càng phát triển.
Trƣớc đây, các Ngân hàng ít quan tâm đến đối tƣợng khách hàng là cá nhân, vì món vay thƣờng rất nhỏ. Nhƣng ngày nay, các Ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đến đối tƣợng này, vì thu nhập thu đƣợc từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu nhƣ Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản lí khoản vay. Các thủ tục cho vay ngày càng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng đƣợc nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đƣa ra.
1.1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác, cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, đặc điểm về đối tƣợng cho vay. Đối tƣợng vay là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tƣ hay
hoạt động sản xuất kinh doanh. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, cho vay tiêu dùng thƣờng có số lƣợng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thƣờng xuyên và chịu sự ảnh hƣởng nhiều của môi trƣờng kinh tế, văn hóa – xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của cho vay tiêu dùng cũng rất khác nhau.
Thứ hai, Đặc điểm về quy mô khoản vay. Hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn, do cho vay KHCN là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ nên quy mô của một khoản vay tƣơng đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lƣợng các khoản vay lại rất lớn do đối tƣợng của cho vay là các cá nhân, hộ gia đình với số lƣợng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng.
Thứ ba, Đặc điểm về mục đích vay. Mục đích vay vốn thƣờng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình. Khi nền kinh tế có sự tăng trƣởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tƣơng lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tƣơng lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái ngƣời dân thƣờng có xu hƣớng giảm tiêu dùng, giảm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cƣờng tiết kiệm và hạn chế vay mƣợn từ Ngân hàng. Nhu cầu vay của khách hàng thƣờng kém nhạy cảm với lãi suất, thông thƣờng ngƣời đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai yếu tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng.
Thứ tƣ, Đặc điểm về cho vay KHCN đòi hỏi giá trị tài sản bảo đảm cao. Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn. Ngoài ra, để có đƣợc khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tƣơng lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro. Do khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thƣờng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu ngƣời vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua.
Thứ năm, Đặc điểm về lãi suất cho vay. Do chi phí cho vay tiêu dùng tính trên mỗi đơn vị đồng vốn cho vay là lớn, nên lãi suất cho vay của các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh
nghiệp cho nên mức độ rủi ro của khoản vay cao và kém nhạy bén với lãi suất. Cho vay KHCN vẫn đƣợc các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc”.. Nguồn thu nhập càng ổn định, ngân hàng có khả năng kiểm soát thì lãi suất áp dụng cho khách hàng sẽ giảm đi, do rủi ro từ việc cho vay đã đƣợc hạn chế.
1.1.2.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tƣơng ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn của khách hàng, từ việc mua ô tô và sắm sửa các phƣơng tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho các kỳ nghỉ, tài trợ cho quá trình học tập đến việc xây nhà ở và các tòa nhà văn phòng. Các danh mục cho vay có thể đƣợc sắp xếp rất đa dạng tùy theo các phƣơng thức quản lý khác nhau của các ngân hàng
Căn cứ vào thời hạn khoản vay
Theo phƣơng thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay nhƣ là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ... Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình.
- Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn dƣới 12 tháng nhằm mục đích bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nhƣ tài trợ cho tài sản lƣu động và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân...
- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thƣờng khấu hao không quá dài để có thể hoàn trả vốn ngân hàng.
- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên và mục đích sử dụng chủ yếu là đáp ứng nhu cầu dài hạn nhƣ xây dựng nhà ở, thiết bị có quy mô lớn, xây dựng cơ sở hạ tầng mới.
Căn cứ vào phương thức cho vay
- Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phƣơng án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tƣơng đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thƣờng xuyên, không có điều kiện để đƣợc cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thƣơng mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mƣợn thƣờng xuyên, vốn vay tham gia thƣờng xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.
- Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngƣời vay đƣợc chi trội (vƣợt) trên số dƣ tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này đƣợc gọi là hạn mức thấu chi.
Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
- Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại hình cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nhƣ cầm cố, thế chấp hoặc phải có bảo lãnh của bên thứ ba. Mục đích của loại hình cho vay này là hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán khi đến hạn. Giá trị của tài sản bảo đảm thƣờng cao hơn giá trị khoản vay để đề phòng sự mất mát, hao hụt, trƣợt giá.. Hình thức này thƣờng áp dụng đối với những khách hàng mới và khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng. - Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hình cho vay chỉ dựa vào uy tín
của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Loại hình này thƣờng áp dụng đối với khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài chính lành mạnh, có lãi...Tuy nhiên đây là loại hình tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với ngân hàng. Do đó trƣớc khi quyết định cho vay Ngân hàng phải tiến hành thẩm định kỹ khách hàng về mặt tài chính và hiệu quả sử dụng vốn vay.