Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn đƣợc ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.Ngân hàng cần xem xét kỹ lƣỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhƣng không ổn định.Đặc biệt với khoản vay của khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dung.
1.5.3 Thái độ của nhân viên đối với khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại Agribank
hƣớng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn tiêu dùng, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đƣa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng nhƣ là ngƣời thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn đƣợc những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tƣ cách đạo đức tốt… Nhờ có những cán bộ nhƣ vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn.
1.5.4 Rủi ro chính sách dành cho Chi nhánh tại Agribank
Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trƣớc và sau khi cho vay có chu đáo hay không; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của ngƣời dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phƣơng thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…
1.5.5 Lãi suất cho vay của khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại Agribank
Đối với các khoản cho vay của khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, ngân hàng và khách hàng thƣờng có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất áp đặt, tức là lãi suất đƣợc ấn định theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay của khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng sẽ cao hơn so với cho vay kinh doanh.
Phó giám đốc tỉnh phụ trách tín dụng doanh nghiệp Phó Giám đốc tỉnh phụ trách tín dụng cá nhân
Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
Phó giám đốc tỉnh phụ trách dịch vụ Marketing Phó giám đốc tỉnh phụ trách kế toán
Các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh loại II (Chi nhánh các huyện) Các phòng ban thuộc chi nhánh tỉnh
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU
2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – VũngTàu Tàu
2.1.1. Khái quát về Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đƣợc thành lập vào tháng 01 năm 1994, trên cơ sở sát nhập 03 chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng là: Châu Thành, Long Đất và Xuyên Mộc. Phòng Tổng hợp Phòng Kế toán và ngân quỹ Phòng Kiểm tra kiểm soátínội bộ Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng Dịch vụ Marketing Phòng Điện toán
Hình 2. 1. Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
Trong quá trình xây dựng và phát triển, Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu không ngừng lớn mạnh, mạng lƣới ngày càng đƣợc mở rộng, ngoài chi nhánh Thành phố Vũng Tàu đƣợc nâng cấp thành chi nhánh loại I tách khỏi chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, đến năm 2020, Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu gồm 01 Hội Sở đặt tại thành phố Bà Rịa, 06 chi nhánh loại II là huyện Long Điền, huyện Xuyên Mộc, huyện Châu Đức, Thị xã Phú Mỹ, huyện Đất Đỏ và Khu công nghiệp Tân Thành, 16 phòng giao dịch trực thuộc hội sở và các chi nhánh loại II.
Thời điểm thành lập, tổng nguồn vốn huy động là 12,7 tỷ đồng, dƣ nợ là 82 tỷ đồng; đến nay nguồn vốn đạt hơn 17.600 tỷ đồng, tăng gần 1.400 lần; dƣ nợ đạt gần
9.100 tỷ đồng, tăng 110 lần; tổng số khách hàng tiền gửi đạt gần 219.000 khách hàng; tổng số khách hàng đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh gần 29.000 khách hàng.
2.1.2. Tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Dự báo trƣớc tình hình sẽ xảy ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong hoạt động huy động vốn. Ngay từ đầu các năm Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đã xác định mục tiêu huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của năm. Triển khai nhiệm vụ này, Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu hàng năm tiến hành giao chỉ tiêu khoán đến từng Phòng giao dịch, từng cán bộ nhân viên, đồng thời tích cực đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với lãi suất hợp lý, đi kèm với chƣơng trình khuyến mại, đầu tƣ hệ thống công nghệ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh huy động vốn. Vì vậy, nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có xu hƣớng tăng trƣởng đƣợc xác lập trong suốt quá trình nhƣ sau:
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn: Nhận thấy tiền gửi kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh và có xu hƣớng tăng trong giai đoạn 2017-2019, từ giảm 15.44% năm 2017 đến năm 2019 tăng 13.88% năm 2019. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn tuy có biến động nhƣng chỉ dao động trong mức độ ổn định, chiếm khoảng 25-30% trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động dài hạn từ trên 24 tháng và từ 12-24 tháng chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hƣớng giảm. Điều này là
do ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế và lạm phát đã tác động tới tâm lý ngƣời gửi
tiền khiến khách hàng hạn chế gửi tiền với kỳ hạn dài.
Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế: Xét về thành phần kinh tế, cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có xu hƣớng dịch chuyển một cách hợp lý. Khu vực các TCTD chiếm tỷ trọng rất nhỏ dao động trong khoảng 2-3%. Khu vực các tổ chức kinh tế, chủ yếu là doanh nghiệp tƣ nhân vừa và nhỏ cũng có biến động giảm. Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cƣ (tiền gửi tiết kiệm dân cƣ) chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh, chiếm trên 61% tổng nguồn vốn huy động.
Nhƣ vậy, trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, nguồn vốn huy động kỳ hạn dƣới 12 tháng và huy động từ khu vực dân cƣ chiếm tỷ trọng chủ yếu, đây cũng là cơ cấu vốn hợp lý và phổ biến tại các ngân hàng thƣơng mại hiện nay.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánhTỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018/ Năm 2017 Năm 2019/ Năm 2018 (+, -) % (+,-) %
Cơ cấu huy động vốn theo
kỳ hạn 13,008 15,017 17,102 2,009.00 15.44 2085 13.88
1.Tiền gửi không kỳ hạn 1,339 1,457 1,703 118 8.81 246 16.88
2.Tiền gửi kỳ hạn dƣới 12
tháng 7,005 8,108 9,336 1103 15.75 1228 15.15
3.Tiền gửi kỳ hạn từ 12
tháng đến dƣới 24 tháng 4,641 5,446 6,057 805 17.35 611 11.22
4.Tiền gửi kỳ hạn từ 24
tháng trở lên 23 6 6 -17 -73.91 0 0.00
Cơ cấu huy động vốn theo
thành phần kinh tế 13,008 15,017 17,102 2009 15.44 2085 13.88 1. Tiên gửi dân cƣ
11,884 13,874 15,986 1990 16.75 2112 15.22
2. Tiên gửi Tổ chức kinh
tế 1,113 1,143 1,109 30 2.70 -34 -2.97
3. Tiền gửi từ tổ chức tín
dụng 11 7 7 -4 -36.36 0 0.00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017-2019 tại Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu)
2.1.2.2. Hoạt động cho vay
Trong giai đoạn 2017-2019 nền kinh tế suy thoái, thị trƣờng tài chính-tiền tệ diễn biến phức tạp, khả năng hấp thụ vốn thấp, số lƣợng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động ngày càng có xu hƣớng gia tăng, sức tiêu thụ hàng hóa chậm, hàng tồn kho ứ đọng nhiều. Do đó, hoạt động cho vay và đầu tƣ của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cũng bị ảnh hƣởng bởi các tác động đó. Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu luôn chú trọng đến công tác định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trên cơ sở sàng lọc, phân loại các đối tƣợng khách hàng, mở rộng địa bàn cho vay, hoạt động cho vay có sự quản lý, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng và chú trọng công tác trƣớc, trong và sau khi cho vay, đôn đốc xử lý kịp thời thu hồi nợ xấu. Nhìn chung, hoạt động cho vay giai đoạn này của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu tƣơng đối ổn định qua các năm.
Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu rất thấp qua các năm nằm trong sự tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô và sự điều chỉnh chính sách tiền tệ của NHNN. Từ năm 2017 - 2019, quy mô tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu tƣơng đối ổn định (năm 2018 đạt 15,976 tỷ đồng, tăng 15.37% so với năm 2017, năm 2019 đạt 17 tỷ đồng, tăng 11.39% so với năm 2018).
Bảng 2.2. Tình hình dƣ nợ của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018/
Năm 2017 Năm 2019/ Năm2018
(+, -) % (+,-) %
Tổng dƣ nợ 13,848 15,976 17,796 2,128.00 15.37 1820 11.39
- Nội tệ 6,924 7980 8898 1056 15.25 918 11.50
- Ngoại tệ (quy đổi) 0 8 0 8 -8 100.00-
- Cho vay ngắn hạn 3,387 3,699 4,284 312 9.21 585 15.82
- Cho vay trung hạn 2,680 3,449 3,886 769 28.69 437 12.67
- Cho vay dài hạn 857 840 728 -17 -1.98 -112 -13.33
- Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.26 0.13 0.07 0 50.00 -0.06 46.15
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017-2019 tại Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu)
Dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là dƣ nợ bằng Việt Nam đồng chiếm trên 88% tổng dƣ nợ, dƣ nợ ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 12% và có xu hƣớng giảm nhẹ từ khi NHNN có văn bản hạn chế đối tƣợng đƣợc phép vay vốn ngoại tệ và hạn chế tăng trƣởng nóng tín dụng ngoại tệ.
Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có mức tăng trƣởng tín dụng chƣa thực sự tốt, năm 2017 doanh số cho vay dài hạn của chi nhánh đạt 13,848 Tỷ đồng, năm 2018 là 15,976 tỷ đồng, tăng 15.37%. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do sự tăng lên của cho vay trung hạn, tăng tới 40%, trong khi đó cho vay dài hạn tăng 2%, cho vay ngắn hạn lại giảm 4%. Việc tăng lên của loại hình cho vay trung hạn, cũng thể hiện tính đảm bảo dòng lãi suất thu về của ngân hàng. Năm 2019 doanh số cho vay dài hạn giảm 1.98%, tƣơng ứng là 17 tỷ đồng, sự sụt giảm của năm 2019 chính từ sự cho vay dài hạn, trong khi đó loại hình cho vay ngắn hạn tăng nhẹ 15,82%, cho vay trung hạn là 12,7622%. Nhƣ vậy, mức tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh chƣa ổn định. Bên cạnh đó, thông qua bảng số liệu có thể thấy Chi nhánh cho vay chủ yếu trong kỳ hạn ngắn và tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn có xu hƣớng tăng qua các năm.
Tóm lại, dƣ nợ cho vay của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đƣợc kiểm soát ở mức ổn định, đảm bảo hiệu quả của các khoản cho vay. Tuy có một số biến động nhỏ trong tỷ trọng do tác động của môi trƣờng kinh tế vĩ mô nhƣng tỷ trọng của dƣ nợ cho vay ngắn hạn có xu hƣớng tăng, còn loại trung – dài hạn có xu hƣớng giảm nhẹ.
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
a) Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đã có những bƣớc phát triển đáng kể về đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán ngoài nƣớc, chất lƣợng đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và góp phần đáng kể vào tăng trƣởng kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu khá ổn định qua các năm, dao động từ 60-66 triệu đồng. Đây là một loại hình thu lại lợi nhuận cho ngân hàng mang tính ổn định. Tuy nhiên, doanh số thanh toán hàng nhập khẩu lại chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều, năm 2017 là 210 triệu đồng tới năm 2019 là 194 triệu đồng.
Bảng 2. 3. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2017 2018 2019
Thanh toán quốc tế
- Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu 60.56 66,50 65
- Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu 210 172,75 194
Kinh doanh ngoại tệ
- Doanh số mua ngoại tệ 265 250 196.5
- Doanh số bán ngoại tệ 260 253 196.6
Thanh toán biên mậu 7.540 5.476 5.690
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019)
b) Thanh toán trong nƣớc
- Số dƣ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế đạt trên 2.000 tỷ đồng - Tổng số món thanh toán đi là 972.672 món với doanh số 246.024 tỷ đồng. - Tổng số món thanh toán đến 1.073.652 món với doanh số 259.104 tỷ đồng.
c) Dịch vụ ngân quỹ
Tổng thu tiền mặt qua quỹ 37.640 tỷ đồng, chi tiền mặt qua quỹ 37.270 tỷ đồng (quy đổi). Chi nhánh vẫn duy trì mô hình tổ thu - chi tiền mặt lƣu động đối với khách hàng nhƣ Công ty Thuốc lá, Bia, Rƣợu, VNPT Hà Nội.., các khách hàng là tổ chức, cá nhân khác, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn triển khai dịch vụ két sắt giữ hộ tài sản khách hàng.
d) Các sản phẩm dịch vụ khác
- Dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking: Đây đƣợc coi là tiềm năng của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu do số lƣợng tài khoản của khách hàng mở tại chi nhánh rất lớn.
- Chi hộ lƣơng, Thanh toán tiền điện thoại qua tài khoản.
2.1.2.4. Kết quả tài chính
Trong giai đoạn 2017-2019, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đạt đƣợc nhiều kết quả tích cực. Các chỉ tiêu kinh doanh cơ
bản gồm: doanh thu, lợi nhuận đều đạt và vƣợt mức kế hoạch đề ra, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh luôn chuyển dịch theo định hƣớng và mục tiêu đã định. Kết quả kinh doanh cụ thể tại Chi nhánh đƣợc phản ảnh qua bảng 2.4:
Nhận thấy, thu nhập và lợi nhuận của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu không ngừng gia tăng qua các năm. Năm 2017, thu nhập của Chi nhánh đạt 1.848 tỷ đồng, năm 2018 là 1.913 tỷ đồng tăng 3,52% so với năm 2018, đến năm 2019, thu nhập của Chi nhánh tăng lên 163 tỷ đồng, tăng 8,52% so với năm 2018, trong đó thu nhập từ hoạt động huy động vốn và cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu.
Bảng 2. 4. Tổng hợp thu nhập - chi phí của ngân hàng Agribank – CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018/