* Xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị RRTD khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh
Trong hoạt động cho vay, Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần giải quyết một số vấn đề trong chiến lƣợc quản trị RRTD khách hàng cá nhân tại chi nhánh nhƣ sau:
- Coi trọng và tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng cá nhân, phải đi sâu nghiên cứu về đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng. Chủ động tiếp thị, tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tiềm năng, có hƣớng phát triển để xây dựng quan hệ lâu dài ngay từ đầu.
- Định kỳ cần tổ chức rà soát, phân tích đánh giá khả năng tài chính các khách hàng cá nhân, làm rõ các khoản phải thu, công nợ của từng khách hàng và hiệu quả sử dụng vốn vay để đánh giá đúng thực trạng tài chính, làm cơ sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng cá nhân, mức độ chấp nhận RRTD đối với từng khách hàng cá nhân. Có thể đƣa ra một số định hƣớng quan hệ tín dụng đối với các khách hàng nhƣ sau:
+ Đối với khách hàng cá nhân làm ăn có hiệu quả có nguồn vốn thanh toán chắc chắn, quan hệ chủ yếu tại Agribank và luôn có tín nhiệm trong suốt thời gian quan hệ thì Agribank cần có chính sách đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, dịch vụ. Bên cạnh các chính sách về sản phẩm, đối với nhóm khách hàng này, Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có thể xem xét cấp tín dụng với một mức lãi suất ƣu đãi nhất định cũng nhƣ nới lỏng các yêu cầu về bảo đảm tiền vay.
+ Đối với nhóm khách hàng cá nhân đang gặp khó khăn tạm thời về tài chính, đang gặp tình trạng nợ đọng thì Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần tăng cƣờng kiểm soát cho vay, bám sát tiến độ thanh toán và đề nghị khách hàng chuyển tiền theo đúng cam kết để thu hồi nợ; tích cực thu hồi nợ vay đối với các khách hàng vay vốn.
+ Đối với các khách hàng cá nhân làm ăn không hiệu quả thì Agribank CN Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần có các biện pháp kịp thời để tối đa hoá các biện pháp bảo đảm bằng tài sản, hạn chế việc cấp tín dụng và yêu cầu các khách hàng trả nợ trƣớc hạn.
- Cần trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, xây dựng uy tín và hình ảnh của Agribank...
* Tăng cường hệ thống thông tin khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Thông tin có ý nghĩa vô cùng quan trọng và quyết định đối với chất lƣợng phân tích khách hàng và đánh giá RRTD khách hàng cá nhân. Các thông tin bao gồm các thông tin về khách hàng nhƣ hồ sơ pháp lý, tình hình về tài chính, hoạt động của khách hàng và các thông tin bên ngoài tác động đến khách hàng nhƣ gia đình, nơi công tác, nơi ở… Phải xây dựng đƣợc hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cung cấp các số liệu đầy đủ, chính xác, kịp thời và thƣờng xuyên cập nhật.
Tăng cƣờng hệ thống quản lý thông tin khách hàngcá nhân nhằm hỗ trợ cho việc phân tích, đánh giá và sử dụng thông tin về khách hàng một cách có hiệu quả, thống nhất và quy chuẩn hóa quy trình thu thập và nhập liệu thông tin, chủ động xây dựng các chỉ số giúp cảnh báo trƣớc về các nguy cơ có rủi ro cao cần phòng tránh, nhƣ xác định đƣợc các lĩnh vực, những ngành có tiềm ẩn rủi ro cao.
Hoàn thiện hệ thống mẫu biểu, báo cáo hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng, hàng quý… và theo dõi cam kết giảm nợ quá hạn tại Chi nhánh nhằm đƣa ra các chỉ đạo kịp thời liên quan đến phòng chống nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân. Theo dõi tình hình dƣ nợ, nợ xấu và nợ quá hạn, xử lý thông tin nhập liệu hạch toán về mặt kỹ thuật, xây dựng và thiết kế cơ chế và phƣơng thức hỗ trợ hệ thống. Lập báo cáo rủi ro hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng và đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro.
ngân hàng
Trong các yếu tố trong cuộc sống, yếu tố con ngƣời luôn là một yếu tố quan trọng và có vai trò quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực của cuộc sống. Còn đối với các NHTM thì con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định chủ yếu đến chất lƣợng tín dụng, dịch vụ và uy tín của các NHTM.
Các giải pháp về nhân lực mà Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần thực hiện để nâng cao chất lƣợng và hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực trong việc kiểm soát, hạn chế RRTD khách hàng cá nhân nhƣ sau:
Đối với đội ngũ lãnh đạo:
Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần phải xây dựng các tiêu chuẩn cụ thể đối với các lãnh đạo nhƣ có năng lực điều hành tổ chức, nắm đƣợc quy trình tín dụng, ra quyết định chính xác về cho vay hay không cho vay, nắm đƣợc các chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc liên quan đến các lĩnh vực cho vay. Cán bộ lãnh đạo phải đề ra đƣợc cách thức điều hành tối ƣu nhất sao cho các chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc, các quyết định của Agribank, các ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo ngân hàng đƣợc nhanh chóng quán triệt tới các phòng, ban, khách hàng đạt hiệu quả cao nhất. Chính vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với các viện, trƣờng, các tổ chức trong và ngoài nƣớc... để mời chuyên gia về giảng dạy, bồi dƣỡng những kiến thức về quản lý nghiệp vụ đồng thời đƣa các cán bộ có năng lực đi tập huấn ở nƣớc ngoài.
Đối với mỗi cán bộ tín dụng:
- Cần xác định rõ các tiêu chí để phân công lƣợng công việc cho mỗi cán bộ tín dụng. Cần thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán bộ tín dụng theo các cấp độ khác nhau: cần nghiên cứu đƣa ra các chuẩn mực cụ thể để phân loại cho vay (định tính và định lƣợng) nhƣ: trình độ chuyên môn cơ bản, kinh nghiệm nghề nghiệp (thâm niên công tác, lƣợng, chất lƣợng tín dụng do cán bộ tín dụng đó quản lý...), các nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức... Việc phân loại cán bộ tín dụng cùng với việc xác định các đối tƣợng khách hàng vay vốn sẽ giúp ngân hàng đƣa ra đƣợc thẩm quyền quyết định mức cho vay hợp lý và lƣợng tín dụng phù hợp đối với từng loại cán bộ tín dụng. Nhờ đó sẽ tránh đƣợc tình trạng quá tải trong quản lý dƣ nợ tín dụng đối với cán bộ tín dụng nhƣ hiện nay.
- Xây dựng và thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng theo một số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức và tƣ cách tốt; có thể lực và khả năng giao tiếp tốt, có bản lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm và ý chí rèn luyện cao; có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trƣờng và pháp luật,....
- Thƣờng xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ, thực hiện đào tạo theo quy hoạch cán bộ nhƣ: bố trí những cán bộ có năng lực, có trách nhiệm và đã có thời gian kinh qua thực tiễn; thƣờng xuyên tổ chức tập huấn những kiến thức về chuyên môn và pháp luật liên quan, các cơ chế, thể lệ, chế độ cũng nhƣ các chính sách khác của Đảng và Nhà nƣớc. Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cƣơng, tuân thủ tuyệt đối, thực hiện đúng quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị những kiến thức khác nhƣ: vi tính, ngoại ngữ, kinh tế, kỹ thuật và chính trị xã hội khác.
* Thực hiện chế độ lương, thưởng theo năng lực và hiệu quả công việc
Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần xây dựng chế độ lƣơng, thƣởng dựa trên năng lực, hiệu quả của cán bộ nhân viên. Ngân hàng cần thực hiện đánh giá cán bộ nhân viên định kỳ để có biện pháp động viên, khen thƣởng kịp thời với những cán bộ hoàn thành công việc, có năng lực, trách nhiệm trong công việc. Có chính sách tăng lƣơng, đề bạt hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ phát huy hết khả năng và năng lực.
* Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Mối quan hệ giữa Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu và khách hàng là mối quan hệ tƣơng hỗ, tác động qua lại và cùng phát triển. Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Vì vậy, Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có đƣợc rất nhiều hiểu biết, kinh nghiệm, thông tin chi tiết về các lĩnh vực kinh tế, công nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận đƣợc. Từ đó, Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có thể đƣa ra các lời khuyên cho khách hàng về bạn hàng, các lĩnh vực hiện đang đầu tƣ có hiệu quả, về công nghệ, để khách hàng có định hƣớng phát triển, cũng nhƣ những văn bản pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp. Nếu làm tốt công tác này, Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu vừa có thể nắm bắt đƣợc đầy đủ thông tin về khách hàng vừa có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng vay vốn
và Agribank CN tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu.