Chi nhánh chưa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực và xử lý các khoản nợ vay có vấn đề.
Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước (CIC) chỉ mới cung cấp được các số liệu tình hình tài chính của doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính của doanh nghiệp. Thông tin ngân hàng nhiều khi phải lấy từ những nguồn không chính thống.
Hệ thống phân loại và xếp hạng tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng chỉ phân loại khách hàng ra: khách hàng A, B, C. Việc đánh giá khách hàng chủ yếu dựa trên phương pháp tài chính, ngân hàng chưa quan tâm đến việc xác định vòng đời dự án, tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học công nghệ... Điều này đã ảnh hưởng đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời hạn thu hồi vốn vay không phù hợp.
Mất cân đối giữa các kỳ huy động và cho vay, sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ vốn dài hạn, doanh thu, lợi nhuận phụ thuộc quá lớn vào nguồn thu tín dụng.
Chi nhánh chưa tạo ra gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu từng khách hàng. Danh mục cho vay của ngân hàng chưa đa dạng. Việc quản trị danh mục cho vay chưa đa dạng hóa nhằm phân tán rủi ro, đồng thời cũng cần chỉ ra được tỷ suất sinh lời chấp nhận được và tỷ trọng đầu tư tối ưu vào mỗi ngành, vùng, quy mô, để rủi ro thấp nhất.
Việc xử lý tài sản bảo đảm còn chậm, chưa kết hợp với cơ quan chức năng để làm việc nhanh chóng, đặc biệt trong trường hợp khách hàng không có thiện chí giao tài sản, không ký vào biên bản bán tài sản.
ứng nhu cầu của một ngân hàng hiện đại. Hiện nay, chi nhánh ngân hàng đang thiếu đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng được đào tạo bài bản, thiếu các chuyên gia phân
tích tình hình biến động của từng lĩnh vực hay ngành, phần lớn các cán bộ đào tạo theo
kiến thức mở ra đến đâu đào tạo đến đó. Chưa có chiến lược đào tạo nhân lực dài hạn,
cụ thể: chưa đánh giá đúng thực trạng cán bộ, chưa xác định rõ nhu cầu đào tạo hay đề
xuất kế hoạch đào tạo cụ thể, . Thụ động trong việc đào tạo cán bộ tín dụng khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chưa có được chương trình đào tạo khoa học và cụ thể
dẫn đến chất lượng cán bộ chưa đồng đều, thiếu chuyên nghiệp.
Bên cạnh đó, theo kết quả kiểm toán năm 2015 của Kiểm toán Nhà nước, NHNo&PTNT VN (Agribank) có nhiều khuyết điểm, vi phạm bao gồm thẩm định thiếu chặt chẽ, thiếu tài sản đảm bảo, giải ngân không đúng mục đích, không được kiểm soát, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay.
2.3.2.1. Nguyên nhân khách quan
Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập, tự do hóa tài chính, vì vậy cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Bên cạnh đó, tình hình tài chính thế giới cũng có tác động đến Việt Nam khiến cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro hơn. Kinh tế - xã hội năm 2015 diễn ra trong bối cảnh thị trường toàn cầu có nhiều bất ổn, kinh tế thế giới vẫn đối mặt với nhiều rủi ro lớn cùng những yếu tố khó lường. Triển vọng kinh tế khu vực Eurozone chưa thật lạc quan. Thương mại toàn cầu sụt giảm do tổng cầu yếu. Kinh tế thế giới chưa lấy lại được đà tăng trưởng và phục hồi chậm. Giá dầu thô giảm mạnh dẫn đến giá cả hàng hóa có xu hướng giảm nhanh, ảnh hưởng đến các nước xuất khẩu. Sự bất ổn của thị trường tài chính toàn cầu với việc giảm giá đồng Nhân dân tệ và tăng trưởng sụt giảm của kinh tế Trung Quốc đã tác động mạnh tới kinh tế thế giới. Điều này cũng ảnh huởng nhiều đến nền kinh tế Việt Nam cũng như hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp khiến các doanh nghiệp làm ăn khó khăn thậm chí thua lỗ dẫn đến trả nợ chậm hoặc không thể trả nợ ngân hàng.
Thị trường chứng khoán, thị trường sản phẩm phái sinh ở nước ra còn non trẻ, chưa phát triển. Do đó việc sử dụng các công cụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi
ro tín dụng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Các doanh nghiệp ở nước ta trong giai đoạn được sắp xếp, củng cố lại nên còn nhiều bất cập, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì hầu hết mới thành lập nên thông tin về quá khứ hoạt động chưa có. Chưa có tổ chức nào nghiên cứu và đưa ra chỉ tiêu ngành làm cơ sở so sánh, đánh giá khách hàng, nguồn tiếp cận thông tin của ngân hàng còn hạn chế khiến cho các chi nhánh gặp khó khăn khi đánh giá, xếp hạng khách hàng để ra quyết định cho vay.
2.3.2.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
NHNo&PTNT Việt Nam có quy trình áp dụng trong toàn bộ hệ thống, tuy nhiên các mẫu văn bản, hợp đồng phục vụ quá trình tín dụng lại chưa rõ ràng, thống nhất, dựa trên đặc điểm riêng của từng đối tượng khách hàng, từng hình thức vay, dẫn đến việc thực hiện theo quy trình chuẩn rất khó khăn cho cán bộ tín dụng.
Trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, chưa đồng đều. Số lượng cán bộ tín dụng còn thiếu, làm cho công tác đánh giá và quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn. Tại chi nhánh còn một số cán bộ tín dụng không chấp hành đầy đủ quy trình cho vay, không thẩm định được tính chính xác về thông tin khách hàng cung cấp trước khi cho vay, cho vay thiếu tài sản đảm bảo,... Trong quy định cho vay đã thể hiện rõ ràng, cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin, nhất là thông tin tình hình tín dụng của khách hàng (từ trung tâm thông tin tín dụng CIC). Tuy nhiên, trong quá trình tác nghiệp, một số cán bộ tín dụng không thu thập thông tin này, một phần chưa được tập huấn về phần mềm CIC dẫn đến nhiều trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng đã phát sinh nợ không đủ tiêu chuẩn, nợ xấu hoặc vay ở nhiều ngân hàng khác, hoặc tình hình tài chính không tốt dẫn đến khoản vay bị rủi ro cao. Đội ngũ cán bộ trẻ tuy có đào tạo bài bản, kiến thức chuyên môn tốt song còn hạn chế kinh nghiệm thực tế. Do vậy, những kết luận của họ còn mang tính lý luận, thiếu thực tiễn. Bên cạnh đó, nhiều cán bộ làm việc theo quan điểm cá nhân, không thự c hiện đầy đủ quy trình, hay tập trung vào việc tăng dư nợ tín dụng để tăng doanh số cá nhân mà không chú trọng vào việc đánh giá chất lượng.
sản đảm bảo nhưng đây chỉ là nguồn tài trợ thứ hai, vì vậy với các đơn vị sản xuất kinh doanh tốt, có uy tín có thể vay tín chấp; ngược lại, những khách hàng vay với tài sản thế chấp lớn nhưng dự án kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ, dẫn đến ngân hàng phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Tuy nhiên việc bán tài sản này gặp khó khăn do vấn đề sở hữu tài sản, về giá cả tài sản.
Hệ thống các giải pháp, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng của chi nhánh chưa thực sự linh hoạt.
Ngoài ra, cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin chưa được đầu tư phát triển kịp để phù hợp với quy mô và sự phát triển của chi nhánh. Trong qua trình tác nghiệp, việc nhập dữ liệu vào máy tính gặp trục trặc kĩ thuật gây phát sinh lỗi. Bên cạnh đó, do quy định của trụ sở chính NHNo&PTNT VN là các chi nhánh không được trực tiếp khai thác thông tin CIC, việc thu thập thông tin phải qua Hội sở chính và từ hội sở chuyển về trung tâm công nghệ, nên khả năng tiếp cận trực tiếp, chủ động công nghệ thông tin hiện tại là chưa cao.
2.3.2.3. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Việc khách hàng không thực hiện đúng với phương án kinh doanh, mục đích vay vốn như ban đầu đã cam kết với ngân hàng là nguyên nhân gây rủi ro lớn nhất.
Năng lực điều hành, quản lý của chủ đầu tư còn hạn chế, nguồn vốn sử dụng không hiệu quả gây nên sự yếu kém trong việc kinh doanh của khách hàng cũng làm cho rủi ro tín dụng của ngân hàng tăng cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã tập trung phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng rủi ro tín dụng, các biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng để hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng trong thời gian qua. Đồng thời, qua đó cũng đưa ra nhận xét và đánh giá về những kết quả mà ngân hàng đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó của ngân hàng. Đây chính là cơ sở quan trọng để luận văn đưa ra những giải pháp, kiến nghị để khắc phục những vấn đề còn tồn tại của ngân hàng nhằm giảm thiểu được rủi ro tín dụng ở mức có thể chấp nhận được.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI