Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội
Nen kinh tế trong nước đã phục hồi sau chu kỳ khủng hoảng. Cuộc khủng khoảng nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng đã được chặn đứng và đang được khắc phục, kinh tế đã có chiều hướng đi lên. Trong cuộc xử lý nợ xấu vừa qua, những ngân hàng nhỏ, yếu kém đang dần bị sát nhập với các ngân hàng khác, một số ngân hàng được NHNH mua lại với giá không đồng, cuộc tái cấu trúc ngành ngân hàng vẫn tiếp tục diễn ra, với đề án sắp tới của NHNN là cho phá sản ngân hàng yếu kém nếu không tự cấu trúc được hoặc không có đối tác bên ngoài tham gia tái cơ cấu. Để tồn tại và phát triển các ngân hàng thương mại cần xác định rõ những kế hoạch kinh doanh có tính chiến lược và biện pháp cụ thể, đủ khả năng để có thể bước vào chặng đường đầy khó khăn chông gai phía trước.
Cùng với những chính sách mà Agribank đề ra. Agribank - Chi nhánh Nam Hà Nội luôn coi các hoạt động đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh đứng đầu của mình. Đồng thời phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch mà Agribank giao. Trong những năm sắp tới Chi nhánh không ngừng đổi mới, phục vụ khách hàng tốt hơn.
Phấn đấu hoàn thành tất cả các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2021-2025.
Thực hiện hoạt động tín dụng dựa trên quan hệ cung cầu vốn trong thị trường, có mức độ lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý. Đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho những dự án dài hạn được Agribank duyệt, nhu cầu đẩy mạnh kinh doanh
của cả doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cải thiện và nâng cao về chất lượng của công tác tín dụng, kiểm tra kỹ lưỡng, đi sâu đi sát các đơn vị. Thường xuyên phân loại nợ, thực hiện đánh giá các khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, cải thiện chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin về phòng tránh rủi ro.
Đồng thời từng bước giảm tối đa khách hàng là TCTD, TCTC. Đa dạng hoá các khách hàng, giảm đi sự phụ thuộc vào các khách hàng có nguồn vốn lớn. Tuy nhiên vẫn cần tiếp tục duy trì mối quan hệ thân thiết với các khách hàng lớn, tìm kiếm các khách hàng và dự án mới. Mở rộng mạng lưới phạm vi hoạt động, mở rộng phạm vi hoạt động ra các tỉnh khác hơn nữa, đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút tiền gửi dân cư.
Hoạt động dựa trên cơ sở nhận thức rõ sự quan trọng và cần thiết của quản lý rủi ro, an toàn tài sản và giữ khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời. Áp dụng thống nhất các thông lệ quốc tế trong việc điều hành ngân hàng để bước vào hội nhập. Nhất là ứng dụng Basel II trong việc phân loại và quản lý rủi ro tín dụng.
Cải thiện hiệu quả sử dụng vốn lên mức cao hơn bằng biện pháp tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng tín dụng. Đưa các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng hiện đại vào hoạt động để đồng thời tạo ra nhiều kênh huy động vốn và đẩy mạnh quá trình chu chuyển vốn.
Tiếp tục cải thiện, phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện có như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế... Liên tục cải thiện thủ tục hành chính nhanh gọn hơn. Lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình ngân hàng theo hướng hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng nhanh hơn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả. Cùng với phát triển thẻ ATM là quá trình bán chéo sản phẩm cần được đẩy mạnh.
Tăng cường đầu tư vào công tác tự đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực và kinh nghiệm quốc tế. Phối hợp chặt chẽ giữa chi bộ Đảng, chính quyền và các tổ chức đoàn thể. Thiết lập công tác thi đua với việc thực hiện công tác chuyên môn của chi nhánh. Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên.
Hoàn thành công tác tài chính cho các đơn vị. Tăng thu, giảm chi phí, thực hiện rộng khắp chương trình thực hành tiết kiệm toàn chi nhánh. Tăng cường quản lý theo đúng quy trình nghiệp vụ, xây dựng các quy chế kiểm tra, giám sát nội bộ và tổ chức việc kiểm tra thường xuyên, liên tục, hạn chế mất mát, tổn thất tài sản.
Duy trì mức tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý; ưu tiên vốn đầu tư cho khu vực sản xuất, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp tư nhân, cẩn trọng với các mảng tín dụng rủi ro cao như đầu tư chứng khoán, đầu tư kinh doanh bất động sản.
Cải tiến và phát triển công nghệ ngân hàng, cho vay qua ứng dụng ngân hàng, cung cấp thêm các sản phẩm tín dụng, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Định hướng được cụ thể hóa tại các chỉ tiêu như sau: Nguồn vốn tăng bình quân 19-21%/năm; trong đó nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng trên 40%; Dư nợ tín dụng tăng bình quân 17 - 19%/năm; Dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng 50%/tổng dư nợ.
3.1.2. Quan điểm nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Nam Hà Nội
Với định hướng chiến lược chung với chiến lược của Agribank là vươn lên trở thành một trong những tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh hàng đầu của Việt Nam. Chiến lược của Agribank tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa tốc độ phát triển, phát huy lợi thế so sánh của Agribank là một ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nhất và là ngân hàng nằm trong những ngân hàng có quy mô lớn nhất, có thế mạnh về nông nghiệp nông thôn, và với sự hợp tác với các đối tác chiến lược trong và ngoài nước nhằm nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần - mở rộng lĩnh vực và quy mô hoạt động một cách hiệu quả và bền vững.
Để đạt được cùng với chiến lược chung của Agribank thì Agribank chi nhánh Nam Hà Nội xác định đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu quả và bền vững song song với mở rộng quy mô hoạt động , Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội quan tâm đặc biệt đến công tác quản trị rủi ro của mình. Từ nợ xấu năm 2015 toàn ngành ngân hàng là 8,6% với sự quyết liệt của chính phủ và NHNN và với sự ra đời của công ty mua bán nợ xấu VAMC đến năm 2018 thì nợ xấu đã đưa về mức dưới 3%. Trong
giai đoạn này đã chứng kiến một số ngân hàng đã biến mất thương hiệu trên thị trường tài chính do tỷ lệ nợ xấu quá cao, đã bị âm vốn chủ sở hữu về mặt kỹ thuật những ngân hàng đó đã bị mất hết vốn và bị phá sản, để giải quyết tình trạng trên và không làm ảnh hưởng dây chuyền đến hệ thống tài chính quốc gia, NHNN đã cho nhập với ngân hàng khác có tài chính mạnh hoặc bị NHNN mua lại với giá không đồng. Qua giai đoạn này đã chứng minh một điều ngân hàng nào với chiến lược đúng đắn cùng với một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tốt mới vượt qua được giai đoạn khó khăn.
Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội bị ảnh hưởng nặng nề về nợ xấu của công ty Công ty Liên doanh Lifepro Việt Nam, tuy nhiên Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội đã tích cực xử lý nợ xấu từ con số nợ xấu hơn 70% năm 2011 đã giảm xuống còn dưới 1% năm 2019 đó là sự nỗ lực rất lớn của cán bộ công nhân viên của Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội đã cùng nhau vượt qua khó khăn trong những năm vừa qua.
Với định hướng chung Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội tăng cường quản trị rủi ro tín dụng ở mức an toàn, đẩy mạnh hoạt động giám sát, lựa chọn mô hình cảnh báo rủi ro tín dụng phù hợp, Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội đưa ra định hướng quản trị tín dụng với mục tiêu chấp nhận tỷ lệ rủi ro và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 1% trên tổng dư nợ tín dụng, để tăng trưởng và phát triển tín dụng tìm kiếm lợi nhuận. Ưu tiên phát triển tín dụng theo hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực có khả năng phát triển tốt và hiệu quả (hàng tiêu dùng, thời trang, điện máy, nguyên vật liệu cho sản xuất, dây chuyền sản xuất, mở rộng đối tượng cho vay tín dụng. Xây dựng, củng cố hoạt động các phòng có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, củng cố hoạt động của phòng quản lý rủi ro tín dụng, Củng cố hoạt động của phòng kiểm soát nội bộ.
Tăng cường tính công khai dân chủ trong cơ quan làm việc nhằm tránh lặp lại sai lầm từ vụ nợ xấu của công ty Công ty Liên doanh Lifepro Việt Nam do sự lạm dụng của lãnh đạo chi nhánh.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
3.2.1. Giải pháp về nhận biết, đo lường rủi ro tín dụng
Cán bộ tín dụng cần phải ghi nhớ các dấu hiệu nhận biết RRTD như : Nợ quá hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ khoanh, nợ giãn, nợ có vấn đề...
Sử dụng thêm các chỉ tiêu tài chính để đo lường RRTD như nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lãi treo so với tổng thu nhập từ cho vay, hệ số RRTD...đồng thời sử dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để đo lường RRTD.
Xây dựng các phương pháp xếp hạng tín dụng ngày càng hoàn thiện hơn giúp xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó có các quyết định cho hoặc không cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro để đưa ra đối sách: quản lý chặt chẻ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu tài sản bảo đảm, thể chấp.
3.2.2. Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro
Rủi ro do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác, không cập nhật đầy đủ thông tin về khách hàng làm ảnh hưởng đến quyết định đầu tư tín dụng - lựa chọn khách hàng và giám sát khoản vay. Do đó:
Nâng cao chất lượng thông tin nội bộ: Chi nhánh cần cập nhập thông tin khách hàng vào hệ thống thông tin khách hàng một cách thường xuyên và chính xác nhất. Qua đó mọi hoạt động của NH sẽ được thuận lợi và ít rủi ro hơn trong đó có hoạt động tín dụng vì khi đó thông tin về khách hàng sẽ được cập nhật, các chi nhánh, phòng ban sẽ chủ động hơn trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Khai thác tối đa các nguồn thông tin bên ngoài: Nguồn thông tin từ bên ngoài có vai trò quan trọng trong việc đánh giá khách hàng vay một cách toàn diện và đầy đủ hơn. Đây chính là thông tin từ các cơ quan thông tin tín dụng trong nước và quốc tế. Tại Việt Nam là Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) là nơi duy nhất tập trung được các dữ liệu của các tổ chức tín dụng cũng như thông tin về tín dụng của các khách hàng trong và ngoài nước. Trước đây, việc khai thác thông tin từ CIC ít được quan tâm chú trọng, ngân hàng chưa nắm bắt được lịch sử, tình
trạng quan hệ với các TCTD của khác hàng do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro. Để hạn chế tình trạng trên, trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung khai thác kênh thông tin này một cách có hiệu quả.
Tăng cường phối hợp, chia sẻ thông tin với các TCTD khác: Chúng ta đều biết rằng hiện nay các NHTM cạnh tranh nhau rất gay gắt về thị trường, về nguồn nhân lực... Tuy nhiên không phải như vậy mà các NHTM không liên kết, hợp tác cùng nhau phát triển. Việc phối kết hợp giữa các NHTM, thông tin về khách hàng, về thị trường sẽ được chia sẻ vì vậy Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội nên chủ động hơn nữa trong việc thiết lập mối quan hệ với các NHTM khác trên địa bàn, cùng học hỏi kinh nghiệm quản lý, sử dụng thông tin tín dụng để sớm nhận ra các dấu hiệu bất ổn của khách hàng giúp NH chủ động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
3.2.3. Đa dạng hóa đối tượng, lĩnh vực cho vay
Chủ trương của NHNH và chính phủ hiện này đối với các tổ chức tín dụng hiện nay hướng đến cho vay phục vụ sản xuất, do vậy những đối tượng khách hàng khác thường ít được quan tâm, chú trọng. Trong khi đó, trên thực tế, hoạt động phi sản xuất chiếm mảng khá lớn trong kinh tế. Ngoài ra, nhu cầu vay vốn tiêu dùng cho các sinh hoạt khác là rất lớn. Khoảng 63,56% các khoản vay là vốn sản xuất, còn lại là dành cho các hoạt động khác như mua/làm nhà, học hành, tiêu dùng v.v ... Do đó để mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng, Ngân hàng rất cần quan tâm phát triển, mở rộng cho vay đối với các nhu cầu trên. Đối với các nước phát triển thì mảng cho vay tiêu dùng phát triển khá mạnh, nhất là thẻ tín dụng, đấy chính là phân khúc có lợi nhuận khá cao mà tỷ lệ rủi ro lại thấp tuy nhiên lại chiếm khá nhiều nguồn lực của ngân hàng vì các món vay đa số là không lớn, trước kia thông thường các NHTM ít chú ý đến phân khúc này mà chỉ chú trọng cho vay doanh nghiệp có các khoản vay giá trị lớn, tuy nhiên trong những năm vừa qua sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế dẫn đến doanh nghiệp khó khăn và phá sản nhiều dẫn dến nợ xấu ngân hàng tăng cao ghóp phần làm thay đổi chiến lược kinh doanh của nhiều ngân hàng. Nhiều ngân hàng hiện nay đẩy mạnh mạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, cá nhân, kết quả đã cho thấy sự thành công khá lớn, điển hình như NHTMCP VPBANK năm
2019 đã bước chân vào NHTMCP nhóm đầu nhờ lợi nhuận tăng vọt, thành công này khá lớn là NHTMCP VPBANK đẩy mạnh mảng tín dụng tiêu dùng.
Ngoài ra, Các chủ thể kinh tế sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực rất đa dạng thuộc các thành phần kinh tế: Kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế cá thể, kinh tế tư nhân, kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài...phát triển dưới nhiều loại hình. Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội cần hướng đến tất cả mọi đối tượng khách hàng.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay
Thực hiện kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng cần được tiến hành định kỳ theo đúng quy định đồng thời tiến hành kiểm tra đột xuất để có thể nhanh chóng phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề và có biện pháp kịp thời. Tránh tình trạng kiểm tra qua loa, hình thức. Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ tham gia giám sát nghiêm túc và khách quan đặc biệt trong giai đoạn thẩm định khoản vay.
3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thanh kiểm tra, kiểm soát là một khâu quan trọng của quá trình quản lý, là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Việc mở rộng quy mô tín dụng phải đi đôi với việc tăng cường và nâng cao chất lượng của nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát.
Để đảm bảo hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách khách quan, kết quả kiểm tra chính xác, cảnh báo sai sót vi phạm, tham mưu đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngoài các nội dung kiểm tra, kiểm toán theo chương trình của Agribank , Chi nhánh cần yêu cầu các PGD phụ thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm hoặc đột xuất khi cần theo từng chuyên đề cụ thể,