1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.2. Nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí
26
huy động tăng. Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ. Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an tồn, tăng uy tín của ngân hàng. Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn, các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an tồn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng có uy tín ln chiếm được lịng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian [5 tr.22].
- Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư. Chính sự đa dạng hố các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
Khi các ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn. Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới cịn ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hưởng khơng tốt tới huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở
rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ...
- Trình độ chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố vô cùng quan trọng đối với mọi doanh nghiệp cũng như đối với mọi ngân hàng thương mại. Khi đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ cao, giao tiếp thân thiện, giỏi nghiệp vụ, thực hiện các thủ tục giao dịch cho khách hàng nhanh chóng, chính xác sẽ tạo ra một thiện cảm rất lớn với khách hàng, qua đó nâng tầm hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong lịng khách hàng, qua đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong q trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đốn được những rủi ro xảy ra, dự đốn được mơi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay khơng thì q trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lịng khách hàng.
- Chính sách lãi suất
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động cho vay và huy động vốn của NHTM, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính tốn lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, sẽ khiến NHTM phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp.
28
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào NHTM. Neu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích thì họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút được nhiều nhà đầu tư tham gia, và người tham gia đầu tư luôn muốn làm thế nào để tối đa hóa lợi nhuận của mình.
Lãi suất cịn là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động. Thế nhưng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thơng thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng nhiều hơn cả. Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào NHTM hay khơng, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào. Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào NHTM đều với mục đích thanh tốn là chính.
Vì vậy các ngân hàng phải xây dựng cho mình chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, bám sát thị trường vừa đảm bảo huy động được lượng vốn cần thiết vừa đảm bảo được hiệu quả huy động vốn [3 tr.21].
- Kỹ thuật công nghệ ngân hàng
Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng, nó đã mang lại những bước đột phá về cơng nghệ đã hỗ trợ rất nhiều cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thơng tin về khách hàng, về thị trường tốt từ đó có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi,... Mặt khác, nhờ hệ thống thơng tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn thông qua việc thống kê, phân tích, đánh giá khách hàng để thực hiện chính sách chăm sóc, duy trì và phát triển khách hàng hợp lý và phù hợp tới từng khách hàng cụ thể [5, tr.27].
