Các chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

2.2.1. Các chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

Chính sách huy động vốn là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của hoạt động huy động vốn. Chính sách huy động vốn cần điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh tế cũng như tình hình hoạt động của ngân hàng. Cụ thể:

* Chính sách thu hút khách hàng:

Hiện nay nền kinh tế trong nước vẫn cịn rất khó khăn, khơng ít mảng kinh doanh đều đang chịu ảnh hưởng bởi vấn đề vốn ngân hàng. Để huy động một phần vốn cịn chưa được sử dụng trên thị trường khơng phải là việc dễ dàng của các ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng hay triển khai các ưu đãi lớn để gây được sự chú ý người sử dụng khi gửi tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng nhân dịp đầu năm mới, mở tài khoản để nhận q, mở thẻ ATM hồn tồn miễn phí, ưu đãi chăm sóc sức khỏe nhân các dịp lễ lớn cho chủ thẻ Agribank.. .Cùng với khơng ít hình thức mở tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp, thẻ ATM, thẻ thanh toán đang lỗi thời cũng thường xuyên được đổi mới và giải quyết được nhiều nhu cầu thanh toán trực tuyến của nhiều quý khách.

Agribank chi nhánh Hà Tây I cũng đã áp dụng rất nhiều biện pháp để thu hút khách hàng gửi tiền tiêt kiệm tại chi nhánh: Thẻ cào may mắn, quay số trúng thưởng, tặng áo mưa, cơ hội trúng vàng, ô tô khi gửi tiết kiệm tại chi nhánh. Dịch vụ gửi tin nhắn, email chúc mừng sinh nhật khách hàng luôn thường trực.

40

Đối với các khách hàng VIP - có số dư tài khoản hoặc số dư sổ tiết kiệm lớn ln có một bộ phận nhân viên chăm sóc, tặng quà vào các ngày lễ, tết, ngày sinh nhật của khách hàng.

* Chính sách Marketing

Cũng như các NHTM khác, việc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các báo chí, báo điện tử. Chi nhánh đã và đang thực hiện quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ và tiện ích tới tất cả các đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Hà Tây I cũng đưa ra nhiều biện pháp khuyến khích gửi tiền vào ngân hàng thơng qua các hình thức như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suât thả nổi, tiết kiệm học đường. nhằm tạo ra các phân khúc khách hàng khác nhau, tạo ra một nguồn vốn tiền gửi lớn tạo tiền đề cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.

* Chính sách về lãi suất

Trong huy động vốn, lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến khối lượng huy động và ảnh hưởng trực tiếp đến mục tiêu lợi nhuận của mỗi ngân hàng.

- Đối với những khách hàng truyền thống, chi nhánh có những chính sách ưu đãi về lãi suất. Khi khách hàng đến giao dịch, giao dịch viên sẽ tư vấn sản phẩm tiết kiệm, loại hình và kỳ hạn phù hợp nhất đối với khách hàng, khi gần đến kỳ hạn sổ tiết kiệm, giao dịch viên sẽ liên lạc thông báo và tư vấn cho khách hàng một cách kịp thời để khách hàng có thể chủ động trong việc gửi thêm tiền, rút lãi hoặc thay đổi kỳ hạn của sổ đúng thời gian.

- Đối với những khách hàng có thu nhập cao, họ thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn và tính bảo mật. Ngân hàng cung cấp các thông tin cần thiết, các phương tiện bảo mật và lãi suất các loại hình gửi để khách hàng có thể lựa chọn. Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và nhu cầu gửi tiền tích lũy thì ngân hàng hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng. Tất cả các nghiệp vụ khi giao dịch với khách hàng là một cách thức quan trọng ảnh hưởng đến cảm nhận, suy nghĩ và đánh giá, quyết định

gửi tiền của khách.

- Đối với những khách hàng thông thường khi đến giao dịch gửi tiền tại ngân hàng, giao dịch viên sẽ tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hợp lý, phù hợp với khách nhất. Tại mỗi quầy giao dịch của chi nhánh đều trang bị bảng lãi suất tiền gửi chi tiết cho khách hàng chọn lựa.

- Đối với lãi suất huy động tiền gửi, ngân hàng ln có chính sách lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng và từng thời điểm của thị trường lãi suất nói chung.

2.2.2. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I

2.2.2.1. Nhận tiền gửi

* Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân

- Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn):

Là sản phẩm tiền gửi không quy định thời gian gửi tiền và số dư tiền gửi, không giới hạn số lần gửi, rút tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức. Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank.

Tại 31/12/2019, với sản phẩm này, khách hàng đang được hưởng lãi suất không kỳ hạn là 0,3%/năm.

- Tiền gửi tiết kiệm:

+ Tiết kiệm có kỳ hạn thường:

Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với các kỳ hạn và mức lãi suất đa dạng. Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lĩnh lãi định kỳ hoặc lĩnh lãi cuối kỳ, và chỉ được gửi tiền, rút tiền một lần. Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.

+ Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi:

Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất được tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trường. Loại tiền gửi này chỉ có 2 loại kỳ hạn là 6 tháng và 12 tháng.

42

Khách hàng sẽ được lợi hơn nếu lựa chọn sản phảm tiết kiệm lãi suất thả nổi trong điều kiện lãi suất thị trường đang có xu hướng tăng lên. Tuy nhiên, việc lựa chọn sản phẩm này cũng có rủi ro, trong trường hợp lãi suất giảm, người gửi tiền sẽ chịu thiệt do số tiền lãi được hưởng cũng giảm theo. Do vậy nếu khách hàng chỉ lựa chọn sản phẩm tiết kiệm này khi đã có đủ căn cứ và có niềm tin vào sự đi lên của lãi suất trong tương lai.

Thực tế là đa số người dân gửi tiết kiệm là những người khơng có thời gian theo dõi phân tích xu hướng lãi suất, do vậy họ thường lựa chọn gửi tiết kiệm lãi suất cố định làm giải pháp giữ tiền an toàn.

+ Tiết kiệm linh hoạt:

Là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó trong thời gian gửi khách hàng được rút gốc linh hoạt một phần hay toàn bộ số tiền gốc trên tài khoản, số dư còn lại trên tài khoản khách hàng vẫn được nhận lãi theo quy định khi mở tài khoản. Theo đó, số lần rút tiền là không giới hạn. Khách hàng được hưởng lãi khơng kỳ hạn tính trên số tiền rút trước hạn.

Đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm được ưa chuộng nhất tại Agribank với kỳ hạn rất đa dạng và mức lãi suất tương đối tốt so với sản phẩm khác.

+ Tiết kiệm an sinh:

Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định để hướng tới mục tiêu tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai. Theo đó, khách hàng khơng bị giới hạn số lần hay thời điểm gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm này.

Kỳ hạn gửi được áp dụng với sản phẩm này tối thiểu là 12 tháng. + Tiết kiệm bậc thang: có hai hình thức.

Một là, Tiết kiệm huởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi. Với

cách gửi tiết kiệm này, Khách hàng gửi gốc càng nhiều lãi suất càng cao. Khách hàng gửi tiền một lần vào tài khoản tiền gửi và chỉ được thực hiện rút tiền một lần cho toàn bộ số tiền gửi. Thời gian gửi tối thiểu là 12 tháng.

càng dài lãi suất càng cao. Cách này khách hàng cũng gửi một lần cho đến hết kỳ hạn gửi. Nhưng đặc biệt ở hình thức gửi này là khách hàng được phép rút tiền gốc

nhiều lần. Về kỳ hạn có thể lựa chọn gửi từ 3-6 tháng. * Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp - Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn):

Sản phẩm mang đặc tính hồn tồn tương tự với sản phẩm tiền gửi thanh tốn dành cho khách hàng cá nhân. Theo đó, khách hàng khơng bị giới hạn gửi, rút tiền và có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank.

Tuy nhiên quy định về số dư tối thiểu đối với tiền gửi thanh toán dành cho khách hàng doanh nghiệp sẽ cao hơn so với khách hàng cá nhân.

- Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn: + Tiền gửi có kỳ hạn:

Tương tự sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân, tuy nhiên các doanh nghiệp có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn với số dư tiền gửi lớn.

+ Đầu tư linh hoạt:

Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, theo đó trong thời gian gửi, khách hàng có thể rút từng phần hoặc tồn bộ số tiền gốc và hưởng lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền rút và thời gian thực gửi. Số tiền gốc cịn duy trì theo kỳ hạn đã đăng ký tiếp tục hưởng lãi theo lãi suất đã cam kết khi khách hàng gửi tiền.

Như vậy sản phẩm này tương tự sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt dành cho khách hàng cá nhân.

+ Tiền gửi tích lũy:

Là hình thức gửi tiền có kỳ hạn của khách hàng tổ chức, theo đó khách hàng được gửi thêm tiền vào tài khoản không theo định kỳ (gửi tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian giao dịch của ngân hàng mà không cần theo định kỳ), phù hợp với các doanh nghiệp muốn tích lũy một khoản vốn để thực hiện kế hoạch mua sắm tài sản hoặc đầu tư dự án trong tương lai. Với sản phẩm này khách hàng có thể lựa chọn lãi suất cố định hoặc thả nổi.

Chỉ tiêu Năm2017 trọngTỷ Năm2018 trọnTỷ g Năm 2019 Tỷ trọng So sánh 2018/2017 2019/2018So sánh +/- % +/- % 44

Ngoài các sản phẩm huy động truyền thống, Agribank chi nhánh Hà Tây I cũng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi quà tặng, các chương trình tiết kiệm dự thưởng dành cho các khách hàng gửi tiết kiệm và các khách hàng mới mở tài khoản tại Chi nhánh, nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn tiền gửi vào ngân hàng.

Có thể nói, Chi nhánh đã khai thác triển khai khá đầy đủ và đa dạng các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng. So với một số ngân hàng bạn, Agribank có sản phẩm mà nhiều ngân hàng khác khơng có như sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi và tiết kiệm bậc thang, dành cho cả các đối tượng là cá nhân và các đối tượng là tổ chức kinh tế. Đây là hai sản phẩm có sự linh hoạt về lãi suất, tạo cơ hội cho khách hàng có thể có được mức sinh lời cao hơn so với loại sản phẩm tiết kiệm truyền thống có mức lãi suất cố định.

2.2.2.2. Phát hành giấy tờ có giá

Việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá là hình thức được áp dụng theo từng thời điểm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tức thời phục vụ cho một mục tiêu kinh tế nhất định. Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt, NHTM căn cứ vào mục đích và khả năng huy động để chủ động đưa ra quyết định huy động vốn ngắn hạn hay trung - dài hạn; có thể trả lãi trước hoặc sau.

Tuy nhiên phát hành giấy tờ có giá chỉ trong một khoảng thời gian nhất định với một kỳ hạn cụ thể, lãi suất huy động thường cao nên ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác, lãi suất huy động cao nên có hiện tượng rút vốn từ NHTM này để gửi sang NHTM khác gây khó khăn trong việc điều hịa lưu thơng tiền tệ. Vì vậy, Agribank chi nhánh Hà Tây I chỉ sử dụng hình thức huy động này khi thực sự cần thiết về vốn hoặc huy động hộ Agribank theo từng đợt phát hành.

2.2.2.3. Nguồn vốn khác

Ngoài các sản phẩm tiền gửi và giấy tờ có giá, Agribank chi nhánh Hà Tây I còn huy động vốn từ một số nguồn khác như :

- Vốn tiếp nhận từ NHNN do tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các cơng trình tập trung trọng điểm của Nhà nước.

45

- Vốn đi vay thông qua việc nhận vốn điều hòa của cấp trên (Agribank) trong trường hợp Chi nhánh bị thiếu vốn.

- Nguồn vốn tạo lập được trong q trình làm trung gian thanh tốn, như các khoản ký quỹ bảo lãnh, ký quỹ mở L/C...

- Các khoản phải trả khác.

2.2.3. Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I

2.2.3.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Trong chiến lược kinh doanh tổng thể của Agribank chi nhánh Hà Tây I đã xác định việc huy động vốn là một nhiệm vụ hết sức cấp thiết, đòi hỏi Chi nhánh phải nghiên cứu đúng mức về nguồn vốn, từ đó đưa ra những giải pháp đồng bộ nhằm tại vị thế trên thương trường, nhất là trong quá trình hội nhập quốc tế như hiện nay.

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017-2019

Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Tổng nguồn VHĐ trên địa bàn 30.609 35.413 40.207

Nguồn VHĐ của Chi nhánh 7.285 7.897 8.725

Thị phần VHĐ của Chi nhánh trên địa bàn (%)

23,8 22,3 21,7

Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019

Tổng nguồn vốn của Agribank Cao Lộc trong 3 năm gần đây đều tăng năm sau so với năm trước: năm 2017 đạt 8.483 tỷ đồng, năm 2018 tăng 684 tỷ đồng đạt 9.167 tỷ đồng, tăng 8,1% so với năm 2017; Năm 2019 tổng nguồn vốn đạt 10.048 tỷ đồng, tăng 9,6% so với năm 2018. Sự gia tăng của nguồn vốn chủ yếu do sự gia tăng của vốn huy động. Vốn huy động của Chi nhánh năm 2018 đạt 7.897 tỷ đồng, tăng 612 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 8,4% so với năm 2017. Năm 2019, vốn huy động tiếp tục tăng đạt 8.725 tỷ đồng, tăng 828 tỷ đồng với tỷ lệ tăng tương ứng là 10,5% so với năm 2018.

46

Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của chi nhánh

Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019

Nhìn vào biểu đồ 2.2 có thể thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (trên 85%) và ngày càng tăng trưởng qua các năm. Với quy mô nguồn vốn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho Chi nhánh hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mơ cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng đối với Chi nhánh.

Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn của Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 2017-2019

Không kỳ hạn 3 7 6 6 Kỳ hạn <12 tháng 3.938 54,1 4.074 51, 6 4.274 049, 613 53, 020 4,9 Kỳ hạn > 12 tháng 2.499 34,3 2.849 36, 1 3.341 338, 035 14,0 249 17,3 Tổng VHĐ 7.285 100,0 7.897 100,0 8.725 100,0 61 2 48, 882 10,5

Nguồn: Số liệu thống kê của NHNN chi nhánh TP Hà Nội từ 2017-2019

Mặc dù tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng lên tuy nhiên những năm gần đây thị phần của Agribank chi nhánh Hà Tây I có xu hướng giảm xuống. Năm