1.3.. 4 Cỏc nhõn tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng
3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất l-ợng tớn dụng tại Ngõn hàng
3.2.3. Tăng c-ờng cụng tỏc kiểm tra và giỏm sỏt đối với những khoản tớn
kinh doanh.
3.2.3. Tăng c- ờng cụng tỏc kiểm tra và giỏm sỏt đối với những khoản tớndụng: dụng:
Sự biến động và sức ộp ngày càng tăng của thị tr- ờng làm doanh nghiệp khụng cú khả năng thớch ứng kịp thời, hoạt động kinh doanh khú khăn dẫn đến mất khả năng thanh toỏn. Đối t-ợng khỏch hàng của tớn dụng tại Chi Nhỏnh Ba Đỡnh là rất đa dạng bao gồm cỏc doanh nghiệp lớn, DNQD và ngoài QD, doanh nghiệp vừa và nhỏ và những doanh nghiệp xuất nhập khẩu nờn những tỏc nhõn rủi ro khỏc trong điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế và cỏc biến động trong tỷ giỏ, giỏ cả hàng hoỏ sẽ ảnh h- ởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đú cũng ảnh h- ởng đến ngõn hàng. Hơn nữa khỏch hàng khụng phải lỳc nào cũng đạt đ- ợc tỡnh trạng tài chớnh tốt, cỏc khoản vay th- ờng xuyờn thay đổi, tỏc động vào vị thế tài chớnh, năng lực hoàn trả của ng- ời vay. Do đú ngõn hàng luụn th- ờng xuyờn định kỳ kiểm tra toàn bộ cỏc khoản vay cho đến khi hết hạn. Tại ngõn hàng Ba Đỡnh, nhúm khỏch hàng cần phải theo sỏt, kiểm tra th-ờng xuyờn thuộc về nhúm khỏch hàng là những cụng ty xõy dựng, giao thụng, nhúm cụng nghiệp tàu thuỷ nh- Cụng ty Cổ phần Bạch Đằng, Cụng ty 134. Cụng ty vận tải Biển Đụng, Cụng ty CP Du lịch và Xõy dựng Hoàng Ph- ơng, ... cỏc cụng ty này chứa đựng nhiều rủi ro về tài chớnh và bất cứ một biến động kinh tế nào cũng ảnh h- ởng đến hoạt động của cụng ty. Cụ thể nh-, đối với Tập đoàn Cụng nghiệp Tầu thủy Việt Nam chịu rủi ro rất lớn của sự biến động tỷ giỏ vỡ đó sử dụng khoản vay nợ lớn bằng ngoại tệ, hay nh- cỏc doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xõy dựng lại chịu ảnh h- ởng bởi tớnh ổn định của thị tr- ờng bất động sản, của tiến độ thi cụng, giải tỏa mặt bằng trong khi lại sử dụng vốn vay t-ơng đối nhiều,....
hỡnh cho vay, kiểm tra theo chu kỳ cỏc khoản vay lớn và kiểm tra bất th- ờng đối với cỏc khoản vay nhỏ. Tổ chức kiểm soỏt cẩn thận và nghiờm tỳc để đảm bảo xem xột, đỏnh giỏ tất cả cỏc đặc tớnh quan trọng của cỏc khoản cho vay, kế hoạch thanh toỏn của khỏch hàng đảm bảo phải phự hợp vời kỳ hạn của cỏc khoản vay.
Ngoài ra ngõn hàng cũng cần phải th- ờng xuyờn đỏnh giỏ chất l- ợng và tỡnh trạng của tài sản thế chấp. Đối với tài sản thế chấp là bất động sản, ngõn hàng phải xem xột tớnh phỏp lý của tài sản này bởi tại Việt Nam cỏc quyết định liờn quan đến sở hữu bất động sản cũn ch- a đổng bộ, đối với những tài sản là mỏy múc, thiết bị ngõn hàng cần th-ờng xuyờn đỏnh giỏ giỏ trị của những tài sản này bởi nú luụn bị hao mũn trong quỏ trỡnh sử dụng, cú thể giảm giỏ trị khi xử lý.
Ngõn hàng cần theo dừi tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng đặc biệt là những khỏch hàng cú nợ xấu nh- Cụng ty vận tải Biển Đụng, Cụng ty Cụng nghiệp tàu thủy Bạch Đằng, Cụng ty TNHH VTTD Vinashin, Cụng ty CP Cơ khớ Xõy dựng 121...Ngoai ra, với tất cả cỏc khỏch hàng của chi nhỏnh thỡ cần nắm bắt những thay đổi của thị tr- ờng bởi chỉ một sự thay đổi cú thể làm tăng hoặc giảm nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng. Cỏc khoản cho vay lớn cú ảnh h- ởng nghiờm trọng đối với tỡnh hỡnh tài chớnh của ngõn hàng nếu rủi ro xảy ra, do đú ngõn hàng phải theo dừi th-ờng xuyờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp, cỏc khỏch hàng lớn của doanh nghiệp và tỡnh hỡnh nợ của doanh nghiệp.
Cựng với việc kiểm soỏt cỏc khoản cho vay, Ngõn hàng cần thực hiện quản lý nợ quỏ hạn một cỏch bài bản và cú hệ thống, thực hiện phõn loại nợ quỏ hạn theo cỏc tiờu thức khỏc nhau nh- theo thành phần kinh tế, theo ngành nghề, theo loại tiền và theo nguyờn nhõn từ đú đỏnh giỏ chất l- ợng cỏc khoản cho vay từ đú cú những biện phỏp quản lý phự hợp.
Kiểm soỏt tớn dụng cú vai trũ vụ cựng quan trọng đối với chất l- ợng tớn dụng của ngõn hàng, nú khụng chỉ giỳp ngõn hàng phỏt hiện ra những khoản
82
cho vay cú vấn đề mà hơn nữa cũn giỳp ngõn hàng xỏc định đ- ợc vấn đề cỏc cỏn bộ tớn dụng cú tuõn theo đỳng chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng khụng.
3.2.4. Chỳ trọng cụng tỏc bổi d- ỡng, tuyển chọn và quản lý cỏn bộ tớn dụng
Hoạt dộng tớn dụng là cụng tỏc quan trọng trong hoạt động của Ngõn hàng, điều này đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp về khoa học tự nhiờn, khoa học xó hội và kiến thức nghiệp vụ Ngõn hàng để xem xột đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu kinh tế, ph- ơng thức tổ chức kinh doanh, nguồn cung cấp và tiờu thụ sản phẩm, ph- ơng ỏn đi vay và trả nợ. Do đú cần phải tiếp tục nõng cao hơn nữa trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng nhằm sử lý cụng việc nhanh gọn và đạt hiệu quả cao. Cụ thể:
- Cỏn bộ tớn dụng phải đ- ợc đào tạo và đào tạo lại chuyờn mụn phự hợp với tỡnh hỡnh mới trờn thị tr- ờng. Ban lónh đạo Ngõn hàng cần tổ chức tập huấn, tự đào tạo trao đổi nghiệp vụ, nghiờn cứu điển hỡnh...Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần đ- ợc trang bị cỏc kiến thức về kinh tế, kỹ thuật nghiệp vụ Ngõn hàng để giỳp họ cú cơ sở thẩm định cho vay, đỏnh giỏ tài sản thế chấp cầm cố. Bồi d- ỡng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn: trỡnh độ thẩm định, đỏnh giỏ cỏc dự ỏn nguồn vốn của khỏch hàng và kiến thức phỏp luật, kiến thức về thị tr- ờng và kinh tế bảo đảm mỗi ng- ời ngoài việc thực hiện tốt cỏc nhiệm vụ chuyờn mụn cũn phải cú khả năng t- vấn, giỳp đỡ khỏch hàng trong việc thực hiện cỏc dự ỏn, ph- ơng ỏn sản xuất kinh doanh. Hiện nay, Ngõn hàng th- ờng xuyờn cử cỏn bộ đi học cỏc khúa học ngắn hạn về chuyờn mụn nghiệp vụ cũng nh- đào tạo kỹ năng giao tiếp.
- Xõy dựng nguồn nhõn lực là chỡa khúa thành cụng hàng đầu, chỳ trọng cụng tỏc tuyển chọn nhõn viờn tớn dụng cú phẩm chất đạo đức tốt, trỡnh độ nghiệp vụ cao, đõy là tiờu chuẩn lựa chọn ng- ời tài đức để quản lý tài sản của ngõn hàng. Tuyển chọn thờm cỏc cỏn bộ tớn dụng mới đ- ợc đào tạo chớnh quy, đ-ợc huấn luyện nghiệp vụ, -u tiờn những ng-ời cú kinh nghiệm trong
lĩnh vực tớn dụng là cần thiết. Chi nhỏnh cú trờn 300 cỏn bộ- nhõn viờn ( trong đú trờn 85% cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, 10% cú trỡnh độ trung cấp và đang đào tạo đại học, cũn lại là lao động giản đơn). Trong đú, cỏn bộ quản lý rủi ro gồm 15 ng- ời, cỏn bộ tớn dụng gồm 40 ng- ời, đa phần cỏc cỏn bộ đảm đ- ơng tốt cỏc nhiờm vụ đ- ợc giao và luụn đ- ợc chỳ trọng phỏt huy năng lực của từng ng- ời và đ- ợc trao dồi kiến thức về tớn dụng trong mọi thời điểm. Tuy nhiờn, Viờt Nam vẫn đang là một n- ớc cú nền kinh tế đang phỏt triển, do vậy hờ thống ngõn hàng núi riờng và hờ thống tài chớnh trung gian núi chung mới bắt đầu phỏt huy vai trũ trong một số năm gần đõy. Để đảm bảo nguồn vốn lớn cho sự nghiờp CNH — HĐH, phỏt triển kinh tế thỡ đũi hỏi sự phỏt triển mạnh mẽ hơn nữa của hờ thống ngõn hàng th- ơng mại. Đứng tr- ớc nhu cầu tớn dụng ngày càng tăng, lại cú lợi thế là một Ngõn hàng th- ơng mại hàng đầu, cú địa bàn hoạt động rộng lớn và phỏt triển thỡ trong thời gian tới Chi nhỏnh cần phải tuyển dụng thờm một số cỏn bộ tớn dụng cựng cỏn bộ quản lý rủi ro tớn dụng. Viờc tuyển dụng phải đ- ợc thực hiờn tốt ngay từ đầu vào, chỉ xột tuyển hồ sơ của cỏc tr- ờng tốt nh-: Học viờn Ngõn hàng, Học viờn Tài chớnh, Đại học Kinh tế Quốc dõn, Đại học Ngoại th- ơng, - u tiờn cỏc ứng viờn cú trỡnh độ đào tạo Tiến sỹ, Thạc sỹ hay đ- ợc đào tạo tại n- ớc ngoài bởi cỏc tr- ờng đại học tốt. Đồng thời, song song với viờc th- ờng xuyờn tổ chức cỏc khúa học nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, cỏc cuộc thi sỏt hạch nghiờp vụ thỡ hiờn Chi nhỏnh ch-a cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏn bộ tự học tập nõng cao trỡnh độ. Vớ dụ nh-, giảm giờ làm đối với cỏc cỏn bộ cú nhu cầu học tập Thạc, sỹ, Tiến sỹ, ... Khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng th- ờng xuyờn tự nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, trỡnh độ và hiểu biết thực tế về cỏc hoạt động kinh tế, tạo điều kiờn thuận lợi cho họ đi học nõng cao trỡnh độ lý luận...
- Đối với cỏn bộ tớn dụng cần ỏp dụng cơ chế khoỏn về cỏc chỉ tiờu nh-: Doanh số cho vay, thu nợ, d- nợ quỏ hạn. Trờn cơ sở đú, xỏc định thu nhập của cỏn bộ tớn dụng. Bờn cạnh đú cần phải tạo ra đ- ợc một cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt cỏn bộ tớn dụng, cần quy định rừ chế độ th- ởng phạt nghiờm minh
84
đối với cỏn bộ tớn dụng. Cú chớnh sỏch khen th- ỏng đối với những cỏn bộ tớn dụng cú năng lực cú tinh thần trỏch nhiờm, quản lý cỏc khoản tớn dụng cú chất l- ợng cao. Nh- vậy, mới cú thể nõng cao tinh thần trỏch nhiờm của cỏn bộ tớn dụng và nõng cao hiờu quả vốn cho vay. Hàng năm Chi nhỏnh luụn tiến hành đỏnh giỏ từng cỏn bộ để đ- a ra mức th- ỏng phạt rừ ràng làm động lực cho cỏn bộ ngõn hàng thực hiờn tốt chỉ tiờu đ- ợc giao.
- Từng b- ớc chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng, hiờn nay đa số cỏc NHTM viờc phõn cụng cỏn bộ tớn dụng chỉ dựa trờn cơ sỏ số khỏch hàng, mức d- nợ hay phõn theo địa bàn, theo thành phần kinh tế. Nh- vậy sẽ rất khú cho viờc thu thập và xử lý thụng tin tớn dụng. Do vậy, chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng là rất cần thiết. Khi chuyờn mụn húa đối với từng cỏn bộ, ngõn hàng cần chia khỏch hàng theo từng nhúm cú đặc điểm riờng. Trờn cơ sỏ đú, căn cứ vào năng lực, sỏ tr- ờng và kinh nghiờm của từng cỏn bộ tớn dụng (hay nhúm cỏn bộ tớn dụng) cụ thể để phõn cụng mỗi ng-ời thực hiờn cho vay một nhúm khỏch hàng nhất định. Viờc chuyờn mụn húa cỏn bộ tớn dụng sẽ gúp phần làm tăng chất l- ợng và độ tin cậy của cỏc thụng tin tỳn dụng, tạo cơ sỏ cho viờc xõy dựng cỏc mối quan hờ khỏch hàng lõu dài. Đổng thời giảm chi phớ trong cụng tỏc điều tra, tỡm kiếm khỏch hàng, thẩm định và phõn tớch tớn dụng, giỏm sỏt khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng tiền vay.
Những vận hội mới và những khú khăn, thử thỏch mới đũi hỏi ngày càng cao hơn ỏ cỏc cỏn bộ tớn dụng. Nhiờm vụ và trỏch nhiờm của họ nặng nề hơn, nh-ng những đúng gúp của họ đối với hoạt động tớn dụng trong Ngõn hàng Ba Đỡnh núi riờng và nền kinh tế núi chung cũng ngày càng lớn hơn.
3.2.5. Ngăn ngừa và giải quyết dứt điểm nợ quỏ hạn, nợ xấu
Nợ xấu là vấn đề bỡnh th- ờng trong kinh doanh Ngõn hàng, là rủi ro trong kinh doanh. Tuy nhiờn điều khụng bỡnh th- ờng là khi tỷ lờ nợ xấu cao hơn mức cho phộp với số d- nợ. Một tỷ lờ nợ xấu thấp hơn so với tổng mức d- nợ phản ỏnh đ- ợc chất l-ợng tớn dụng tốt tại Ngõn hàng. Do vậy nõng cao chất l- ợng tớn dụng đổng nghĩa với duy trỡ tỷ lờ nợ xấu trờn tổng d- nợ ỏ mức độ
hợp lý qua việc ngăn ngừa nợ xấu phỏt sinh và giải quyết dứt điểm nợ xấu đó phỏt sinh.
Thứ nhất, ngăn ngừa nợ xấu phỏt sinh
Với ph- ơng chõm phũng chỏy hơn chữa chỏy, Ngõn hàng cần cú biện phỏp theo dừi chặt chẽ tỡnh hỡnh hoạt động của ng- ời vay nhằm phỏt hiện sớm khả năng phỏt sinh nợ quỏ hạn để cú biện phỏp can thiệp hoặc giỳp đỡ ng- ời vay cú thể trả đỳng hạn. Cụng việc này sẽ cú tỏc dụng tớch cực trong việc tăng trỏch nhiệm trả nợ của ng- ời vay, hạn chế việc khỏch hàng quay vũng vốn sử dụng sai nguồn thu hoặc quờn kỳ hạn trả nợ. Nú cũng giỳp ngõn hàng th- ờng xuyờn quản lý, nắm bắt đ- ợc tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, từ đú cú biện phỏp xử lý thớch hợp.
Cú một số dấu hiệu cho thấy khả năng phỏt sinh nợ xấu, những dấu hiệu này biểu hiện chỉ khú khăn tài chớnh của ng- ời vay. Đú là:
- Trỡ hoón nộp cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
- Số d- tiền gửi giảm sỳt, xuất hiện số sộc rỳt quỏ số d- hoặc bị trả lại.
- Sự gia tăng bất th- ờng của số hàng tồn kho và sự gia tăng cỏc khoản nợ th-ơng mại.
- Sự gia tăng cỏc khoản phải thu. Điều này cú thể núi lờn việc giảm sỳt về chất l- ợng cỏc sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp, sự thay đổi thời hạn bỏn hàng hoặc bỏn cho doanh nghiệp yếu về tài chớnh nhằm mục đớch gia tăng doanh số bỏn hàng và lợi tức.
- Cỏc thiờn tai nh- bóo lụt, hoả hoạn...
- Sự thay đổi nhà quản lý hoặc sự từ chức của nhõn sự chủ chốt, sự thay đổi về cỏc nguyờn tắc xử sự xó hội.
Khi cú dấu hiệu cho thấy ng- ời vay cú khả năng khụng thể trả nợ đ- ợc đỳng hạn, việc đầu tiờn cỏn bộ tớn dụng cần làm là đỏnh giỏ mức độ nghiờm trọng của vấn đề và ỏp dụng cỏc biện phỏp để điều chỉnh tỡnh huống của ng- ời vay. Một số biện phỏp cú thể ỏp dụng là:
86
cỏc vấn đề nh- bỏn sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh.... hoặc mời chuyờn gia về t- vấn cho doanh nghiệp, thỏo gỡ khú khăn, tạo điều kiờn cho doanh nghiệp thu hổi và bảo toàn vốn, đảm bảo khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn.
Để thực hiện tốt việc đụn đốc thu hổi nợ và lói đến hạn, cần làm tốt cụng tỏc quản lý hổ sơ, lập sổ sỏch theo dừi khỏch hàng một cỏch chặt chẽ cú hệ thống. Đổng thời cỏn bộ tớn dụng cần kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế toỏn cho vay thụng qua việc cung cấp danh sỏch cỏc khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hổi hoặc xử lý tớn dụng. Việc đụn đốc thu hổi nợ đến hạn phải cú sự hỗ trợ của cỏn bộ lónh đạo, cỏn bộ liờn quan khỏc. Đối với cỏc khỏch hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ sự hỗ trợ của cơ quan quản lý, cơ quan chủ quản. Đối với cho vay qua cỏc tổ chức đoàn thể, cần kết hợp chặt chẽ và tranh thủ sự hỗ trợ của chớnh quyền cỏc cấp và tổ chức đó bảo lónh bằng tớn chấp. Ngõn hàng cần th- ờng xuyờn phõn loại cỏc khoản nợ đến hạn để đề ra biện phỏp đụn đốc thu hổi, xử lý phự hợp với từng khỏch hàng, từng khoản vay. Cụng tỏc đụn đốc, thu hổi nợ cần gắn liền với cụng tỏc đối chiếu, kiểm tra, kiểm soỏt trong hoạt động tớn dụng. Hiện nay, Ngõn hàng Ba Đỡnh thực hiện t- ơng đối tốt việc ngăn chặn nợ xấu phỏt sinh, cụ thể đến thời điểm hiện tại,