1.3.. 4 Cỏc nhõn tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng
3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất l-ợng tớn dụng tại Ngõn hàng
3.2.5. Ngăn ngừa và giải quyết dứt điểm nợ quỏ hạn, nợ xấu
Nợ xấu là vấn đề bỡnh th- ờng trong kinh doanh Ngõn hàng, là rủi ro trong kinh doanh. Tuy nhiờn điều khụng bỡnh th- ờng là khi tỷ lờ nợ xấu cao hơn mức cho phộp với số d- nợ. Một tỷ lờ nợ xấu thấp hơn so với tổng mức d- nợ phản ỏnh đ- ợc chất l-ợng tớn dụng tốt tại Ngõn hàng. Do vậy nõng cao chất l- ợng tớn dụng đổng nghĩa với duy trỡ tỷ lờ nợ xấu trờn tổng d- nợ ỏ mức độ
hợp lý qua việc ngăn ngừa nợ xấu phỏt sinh và giải quyết dứt điểm nợ xấu đó phỏt sinh.
Thứ nhất, ngăn ngừa nợ xấu phỏt sinh
Với ph- ơng chõm phũng chỏy hơn chữa chỏy, Ngõn hàng cần cú biện phỏp theo dừi chặt chẽ tỡnh hỡnh hoạt động của ng- ời vay nhằm phỏt hiện sớm khả năng phỏt sinh nợ quỏ hạn để cú biện phỏp can thiệp hoặc giỳp đỡ ng- ời vay cú thể trả đỳng hạn. Cụng việc này sẽ cú tỏc dụng tớch cực trong việc tăng trỏch nhiệm trả nợ của ng- ời vay, hạn chế việc khỏch hàng quay vũng vốn sử dụng sai nguồn thu hoặc quờn kỳ hạn trả nợ. Nú cũng giỳp ngõn hàng th- ờng xuyờn quản lý, nắm bắt đ- ợc tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng, thực trạng sản xuất kinh doanh, từ đú cú biện phỏp xử lý thớch hợp.
Cú một số dấu hiệu cho thấy khả năng phỏt sinh nợ xấu, những dấu hiệu này biểu hiện chỉ khú khăn tài chớnh của ng- ời vay. Đú là:
- Trỡ hoón nộp cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
- Số d- tiền gửi giảm sỳt, xuất hiện số sộc rỳt quỏ số d- hoặc bị trả lại.
- Sự gia tăng bất th- ờng của số hàng tồn kho và sự gia tăng cỏc khoản nợ th-ơng mại.
- Sự gia tăng cỏc khoản phải thu. Điều này cú thể núi lờn việc giảm sỳt về chất l- ợng cỏc sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp, sự thay đổi thời hạn bỏn hàng hoặc bỏn cho doanh nghiệp yếu về tài chớnh nhằm mục đớch gia tăng doanh số bỏn hàng và lợi tức.
- Cỏc thiờn tai nh- bóo lụt, hoả hoạn...
- Sự thay đổi nhà quản lý hoặc sự từ chức của nhõn sự chủ chốt, sự thay đổi về cỏc nguyờn tắc xử sự xó hội.
Khi cú dấu hiệu cho thấy ng- ời vay cú khả năng khụng thể trả nợ đ- ợc đỳng hạn, việc đầu tiờn cỏn bộ tớn dụng cần làm là đỏnh giỏ mức độ nghiờm trọng của vấn đề và ỏp dụng cỏc biện phỏp để điều chỉnh tỡnh huống của ng- ời vay. Một số biện phỏp cú thể ỏp dụng là:
86
cỏc vấn đề nh- bỏn sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh.... hoặc mời chuyờn gia về t- vấn cho doanh nghiệp, thỏo gỡ khú khăn, tạo điều kiờn cho doanh nghiệp thu hổi và bảo toàn vốn, đảm bảo khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn.
Để thực hiện tốt việc đụn đốc thu hổi nợ và lói đến hạn, cần làm tốt cụng tỏc quản lý hổ sơ, lập sổ sỏch theo dừi khỏch hàng một cỏch chặt chẽ cú hệ thống. Đổng thời cỏn bộ tớn dụng cần kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế toỏn cho vay thụng qua việc cung cấp danh sỏch cỏc khoản nợ đến hạn hàng ngày để phục vụ thu hổi hoặc xử lý tớn dụng. Việc đụn đốc thu hổi nợ đến hạn phải cú sự hỗ trợ của cỏn bộ lónh đạo, cỏn bộ liờn quan khỏc. Đối với cỏc khỏch hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ sự hỗ trợ của cơ quan quản lý, cơ quan chủ quản. Đối với cho vay qua cỏc tổ chức đoàn thể, cần kết hợp chặt chẽ và tranh thủ sự hỗ trợ của chớnh quyền cỏc cấp và tổ chức đó bảo lónh bằng tớn chấp. Ngõn hàng cần th- ờng xuyờn phõn loại cỏc khoản nợ đến hạn để đề ra biện phỏp đụn đốc thu hổi, xử lý phự hợp với từng khỏch hàng, từng khoản vay. Cụng tỏc đụn đốc, thu hổi nợ cần gắn liền với cụng tỏc đối chiếu, kiểm tra, kiểm soỏt trong hoạt động tớn dụng. Hiện nay, Ngõn hàng Ba Đỡnh thực hiện t- ơng đối tốt việc ngăn chặn nợ xấu phỏt sinh, cụ thể đến thời điểm hiện tại, ngõn hàng Ba Đỡnh khụng cú nợ nhúm 2. Cỏc khỏch hàng ngõn hàng đặc biệt chỳ trọng trong việc ngăn ngừa để phỏt sinh nợ quỏ hạn: Cụng ty TNHH In bao bỡ Hà Nội, Cụng ty Cổ phần khỏch sạn SilkPath, Cụng ty TNHH Huy Thành, ...
Thứ hai, xử lý dứt điểm cỏc khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng
Ban lónh đạo Chi nhỏnh đó chỉ đạo quyết liệt cỏc phũng khỏch hàng, đặc biệt trong 6 thỏng cuối năm cần cú sự kết hợp chặt chẽ giữa cỏc phũng khỏch hàng với phũng Quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề, thực hiện rất quyết liệt bằng cỏc biện phỏp nh-: bỏm sỏt nguổn thu, thoả thuận với khỏch hàng trả nợ từng thỏng, kể cả khởi kiện ra toà kinh tế. Tuy nhiờn, do cỏc khoản nợ này phần lớn là cho vay khụng cú tài sản bảo đảm, cỏc doanh nghiệp thu lỗ khú
khăn về tài chớnh, khụng cú nguồn trả nợ, một số khoản nợ cú bổ xung tài sản đảm bảo nh- ng là cỏc thiết bị cụng trỡnh đó cũ, lạc hậu, khú bỏn, nhà x- ỏng sản xuất giấy tờ phỏp lý khụng đầy đủ nờn khú xử lý.
Những doanh nghiệp cú nợ xấu tại Chi nhỏnh Ba Đỡnh tập trung ỏ cỏc đơn vị: Nợ nhúm 2 chủ yếu là của Cụng ty vận tải Biển Đụng thuộc tập đoàn Vinashin, Nợ nhúm 3 chủ yếu là của Tổng cụng ty Cụng nghiệp Tàu thuỷ Bạch Đằng thuộc tập đoàn Vinashin, nợ nhúm 4 là d- nợ của Tập đoàn Cụng nghiệp Tàu Thuỷ và Cụng ty TNHH VTTD Vinashin, Cụng ty CP Cơ khớ Xõy dung 121; cụng ty CP Xõy dung Cụng trỡnh và đầu t- 120...
Nợ xấu và nợ XLRR hạch toỏn ngoại bảng của Chi nhỏnh Ba Đỡnh tập trung ỏ cỏc ngành XDCTGT, SXVLXD và Xõy dựng dõn dụng. Do ảnh h- ỏng của cuộc khủng hoảng kinh tế và việc cơ cấu lại hoạt động của Tập đoàn Vinashin của Chớnh phủ, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp thuộc tập đoàn Vinashin gặp nhiều khú khăn gõy ảnh h- ỏng lớn tới chất l- ợng tớn dụng tại chi nhỏnh. Quỏ trỡnh xử lý số nợ này hiện nay cũn gặp nhiều khú khăn do nhiều doanh nghiệp khụng cũn khả năng trả nợ, xử lý tài sản đảm bảo cũn vấp phải nhiều v- ớng mắc.
Để xử lý nợ xấu, Chi nhỏnh đó ỏp dụng nhiều biện phỏp nh-: cơ cấu lại nợ, đụn đốc khỏch hàng trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm, đề nghị Chớnh phủ hỗ trợ....
Ngoài ra, căn cứ kết quả phõn loại nợ Chi nhỏnh tớnh toỏn, trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định của Ngõn hàng nhà n- ớc. Sau khi ỏp dụng cỏc biện phỏo xử lý trờn, chi nhỏnh Ba Đỡnh đó sử dụng nguồn dự phũng để xử lý rủi ro cho những khoản nợ xấu khú đũi.
Ngoài việc chỳ trọng đến thu hồi nợ xấu, Chi nhỏnh cũn cần phải hạn chế tối đa phỏt sinh nợ quỏ hạn. Để giảm nợ mới phỏt sinh quỏ hạn, tăng nhanh vũng quay vốn tớn dụng, nõng cao chất l- ợng tớn dụng, tr- ớc hết phải rà soỏt lại toàn bộ hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay của cỏc khoản nợ quỏ hạn, từ đú cú biện phỏp bổ sung hoàn chỉnh, bảo đảm hợp lệ, hợp phỏp, đầy đủ để tạo
88
điều kiờn thuận lợi cho việc xử lý. Đặc biệt cỏc tài sản thế chấp là nhà và đất trong những năm qua cú nhiều thay đổi trong quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần cú biện phỏp quản lý, bổ sung khi khỏch hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo mẫu mới, trỏnh để xảy ra lợi dụng, lừa đảo hoặc thiếu cơ sở xử lý tài sản. Đổng thời cần tổ chức đỏnh giỏ lại hiện trạng, giỏ trị của cỏc tài sản đảm bảo theo định kỳ và tiến hành phõn loại cỏc tài sản đú, từ đú đề ra biện phỏp xử lý thớch hợp.