5.2.1. Giải pháp ứng phó với dịch Covid-19
Dịch Covid-19 trên thế giới đang tiếp tục diễn biến phức tạp, số lượng ca mắc mới và tử vong vẫn tăng ở nhiều nước. Đặc biệt khu vực Châu Á và tại một số nước láng giềng có chung đường biên giới ta, dịch Covid-19 đang bùng phát mạnh trên diện rộng. Trong nước, tuy đã được kiểm soát tốt, song nguy cơ dịch bùng phát trở lại luôn thường trực, nhất là từ nguồn nhập cảnh và nhập cảnh trái phép; một số bộ phận người dân không ý thức được việc chủ động phòng tránh dịch, lơ là hay cố tình không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các biện pháp phòng chống theo quy định. Trong bối cảnh như vậy, BIDV Bắc Hà cần chung tay góp sức cùng toàn thể cộng đồng tiếp tục tăng cường công tác phòng, chống dịch bệnh Covid-19. Nhằm mục đích thực hiện tốt “mục tiêu kép” vừa phòng, chống dịch vừa hoàn thành tốt chỉ tiêu kinh doanh đề ra, Chi nhánh cần nghiêm túc thực hiện một số nhiệm vụ trọng tâm sau:
a) Chủ động bám sát, cập nhật thông tin và quán triệt các nội dung chỉ đạo của Chính phủ, Bộ Y tế, cơ quan chức năng tại địa bàn, sẵn sàng triển khai thực hiện
theo đúng yêu cầu trong mọi tình huống, đồng thời, kích hoạt các cấp độ kịch bản
phù hợp theo các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính, bảo đảm hoạt động của
đơn vị
an toàn, thông suốt, đáp ứng nhu cầu khách hàng; Tuyệt đối không lơ là, chủ quan,
mất cảnh giác, để bị động trong việc triển khai ứng phó dịch trong mọi tình huống.
b) Nghiêm túc triển khai đầy đủ, quyết liệt các biện pháp phòng, chống dịch theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, Bộ Y tế, cơ quan chức năng trên địa bàn
92
thủ các biện pháp phòng chống dịch theo quy định; Khuyến khích khách hàng đăng ký, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để giao dịch.
✓ Không tổ chức liên hoan, các cuộc họp, hội nghị đông người không cần thiết; Khuyến khích hợp trực tuyến, sử dụng ứng dụng CNTT để xử lý công việc,
bảo đảm thông suốt, trong mọi trường hợp không để công việc bị đình trệ.
nhất là
công việc có thời hạn theo quy định của pháp luật, cơ quan quản lý Nhà nước
và các
công việc phục vụ khách hàng, đối tác.
✓ Thường xuyên kiểm tra công tác phòng, chống dịch tại đơn vị, kịp thời phát hiện các trường hợp phát sinh có khả năng ảnh hưởng tới hoạt động của đơn
vị để
chủ động phối hợp với các cơ quan chức năng (nếu cần) xử lý kịp thời.
✓ Quán triệt, yêu cầu toàn thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh nghiêm túc tuân thủ các biện cầu phòng chống dịch theo quy định:
- Tuân thủ nguyên tắc 5K của Bộ Y tế và các quy định về phòng, chống dịch của
cơ quan chức năng tại địa bàn; Chủ động khai báo y tế kịp thời, trung thực, chính xác.
- Hạn chế tới các khu vực có nguy cơ lây nhiễm cao như nơi đông điểm có liên quan đến các ca bệnh đã có kết quả xét nghiệm dương tính Covid-19 trong cộng đồng.
- Báo cáo ngay Giám đốc khi cán bộ/người thân trong gia đình có nguy cơ/nghi nhiễm Covid-19 và thực hiện các biện pháp cách ly, theo dõi đúng quy định. c) Ban Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo việc quản lý, bố trí nhân sự, bảo
đảm an toàn hoạt động tại đơn vị:
- Có biện pháp quản lý cán bộ trong và ngoài giờ làm việc; đánh giá nguy cơ, khả năng lây nhiễm trước khi cán bộ quay trở lại cơ quan làm việc để có phương án bố trí nhân sự phù hợp.
93
miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ, giảm đồng thời các mức lãi suất điều hành” để hỗ trợ về chi phí cho các doanh nghiệp yên tâm trong quá trình duy trì hoạt động. Hiện tại, theo tinh thần của Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020, BIDV Bắc Hà đã triển khai các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 0,5 - 2% nhằm hỗ trợ các KHCN, KHDN vượt qua khó khăn. Tuy nhiên, để các gói tín dụng thật sự phát huy hiệu quả và các khách hàng có thể vượt qua giai đoạn Covid-19 trong từng kịch bản diễn biến của dịch bệnh, bài viết đề xuất một số giải pháp sau:
a) Các giải pháp tổng thể:
BIDV Bắc Hà cần có thêm những giải pháp nhằm khuyến khích, thúc đẩy các khách hàng sử dụng nhiều hơn dịch vụ ngân hàng số; xây dựng các chính sách, sản phẩm mới trên cơ sở hoàn thiện sản phẩm hiện hữu. Nhằm mục đích đáp ứng kịp thời và phù hợp với nhu cầu của khách hàng trước những diễn biến thay đổi của nền kinh tế trong và sau giai đoạn dịch Covid-19 (đặc biệt là sản phẩm cho khối bán lẻ); cung cấp các gói sản phẩm kết hợp tín dụng và các sản phẩm khác nhằm tạo ưu đãi, khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng. Ví dụ, lấy sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động làm cốt lõi, các sản phẩm ưu đãi đi kèm là miễn phí thanh toán trả lương cán bộ công nhân viên, cung cấp tỷ giá ưu đãi khi giao dịch thanh toán ngoại tệ, giảm phí thanh toán trong nước và phí thanh toán quốc tế, ....
Chủ động đề xuất với Hội sở chính, cụ thể là bộ phận phụ trách ngân hàng điện tử về các ưu đãi về phí và các tiện ích đối với từng nhóm khách hàng riêng biệt. Đặc biệt là đề xuất các giải pháp ngân hàng trực tuyến với nhóm KHDN nhằm giải phóng nguồn lực, chi phí cho doanh nghiệp đồng thời hạn chế việc đi lại trong thời điểm dịch bùng phát. Bên cạnh đó, các chương trình miễn phí về giao dịch giúp chi nhánh gia tăng được khách hàng sử dụng dịch vụ, tiếp cận được các khách hàng tiềm năng, có hoạt động kinh doanh ổn định ngay cả trong thời điểm dịch bệnh.
Chi nhánh là một cầu nối đáng tin cậy giữa khách hàng và các sản phẩm tín dụng của BIDV. Từng cán bộ quản lý khách hàng cần nắm rõ quy định, thủ tục để hướng dẫn cho khách hàng một cách cụ thể, chi tiết và đầy đủ về các thủ tục, quy
94
trình cấp tín dụng và sử dụng sản phẩm dịch vụ; chủ động trao đổi với khách hàng để nhận biết những khó khăn, bất cập của khách hàng trong quá trình tiếp cận, sử dụng dịch vụ ngân hàng từ đó có những điều chỉnh hoặc kiến nghị sửa đổi phù hợp; công tác hỗ trợ cần có sự phân phối, chú trọng các doanh nghiệp thuộc ngành có mức độ ảnh hưởng bởi dịch cao; có chính sách riêng đối với các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ thông qua các hạn mức tín dụng đặc biệt, nới lỏng chính sách tài sản bảo đảm, giảm lãi suất cho vay, trả nợ chậm và thiết lập hệ thống tín dụng dài hạn.
Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin một cách đồng bộ, toàn diện, hướng tới áp dụng công nghệ 4.0 vào ngân hàng. Chi nhánh chủ động phối hợp phòng ban Hội sở hoàn thiện hệ thống Core Banking, các ứng dụng trong quá trình thẩm định tín
dụng, đề xuất tín dụng cần được tự động hóa. Hiện tại, công việc tác nghiệp liên quan
đến lập đề xuất giải ngân, phát hành bảo lãnh, mở L/C của cán bộ quản lý khách hàng
đang chiếm phần lớn quỹ thời gian làm việc, khiến công tác phát triển khách hàng mới cũng như chăm sóc khách hàng hiện hữu chưa dành thực sự quan tâm tương xứng. Chính vì vậy, rất cần sự hỗ trợ từ các ứng dụng, phần mềm trong việc tự động cập nhật các thông tin như: thông tin khách hàng, tình hình sử dụng hạn mức, tình hình sử dụng tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, thông tin tài chính, ... trên báo cáo đề xuất cấp tín dụng. Điều này sẽ góp phần không nhỏ trong việc tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ, các công việc tác nghiệp để bộ phận quản lý khách hàng tập trung vào nhiệm vụ phát triển khách hàng.
Thành lập tổ định giá TSBĐ với các cán bộ chuyên trách tại chi nhánh hoặc cụm chi nhánh, độc lập với bộ phận quản lý khách hàng. Điều này góp phần đảm bảo tính khách quan và tăng tính chuyên môn hóa trong quá trình cấp tín dụng.
BIDV Bắc Hà cần xác định nguồn thu mang tính ổn định, chuyển dịch tỷ trọng thu nhập từ lãi và thu nhập từ phí. Trong năm 2020, lợi nhuận thu được từ lãi vẫn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận Chi nhánh vì biên độ lãi suất đầu ra - đầu vào ngân hàng được mở rộng do lãi suất cho vay giảm chậm hơn lãi suất huy
95
phải giữ lãi suất cho vay hoặc thậm chí phải giảm thêm lãi suất cho vay để hỗ trợ các doanh nghiệp, nền kinh tế theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Để đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận bền vững và giảm bớt rủi ro, Chi nhánh cần đẩy mạnh cung ứng các dịch vụ tín dụng như phát hành bảo lãnh, mở L/C để tăng trưởng thu phí dịch vụ tín dụng. Đây là nguồn thu có tính ổn định và đến từ các sản phẩm có tính rủi ro thấp hơn khi so sánh với các khoản vay dự án, vay tiêu dùng hay vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, việc thu phí dịch vụ từ hoạt động phi tín dụng như phí dịch vụ thẻ, ngân hàng số, phí chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, quản lý tài khoản, phí bảo hiểm, ... cũng là những nguồn thu có tính chất lâu dài, dựa trên việc tăng trưởng nền khách hàng, giúp Chi nhánh mở rộng quy mô, có tệp khách hàng đa dạng để triển khai tăng trưởng các hoạt động tín dụng trong tương lai.
Kết hợp cung ứng linh hoạt các sản phẩm tín dụng với sản phẩm phái sinh, vừa để tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, vừa giúp giảm phí, lãi suất và cung ứng giải pháp đa dạng hơn cho khách hàng. Phối hợp chặt chẽ với ban kinh doanh vốn và tiền tệ để đưa ra các sản phẩm tín dụng - phái sinh phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đây là một dấu ấn tạo nên sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ của BIDV so với các Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên thị trường.
Tổ chức bộ phận pháp chế chuyên biệt tại chi nhánh với các lĩnh vực đặc thù hỗ trợ tư vấn về pháp lý trong quá trình cấp tín dụng, ví dụ như tài trợ sản phẩm thi công xây lắp, tài trợ dự án, tài trợ doanh nghiệp vốn FDI, ... Từ đó nâng cao năng lực cũng như hiệu quả trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Tiếp tục cắt giảm các thủ tục và giấy tờ không cần thiết để các doanh nghiệp, người dân tiết kiệm được chi phí, nhanh chóng tiếp cận được vốn vay đưa vào sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng.
Đẩy mạnh việc đào tào kiến thức chuyên môn cũng như ý thức đạo đức cho đội ngũ cán bộ, chuyên viên quản lý khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ khách hàng phù hợp với thay đổi của kinh tế thị trường. Tăng cường phối hợp nghiệp vụ giữa các phòng ban trong quá trình cấp tín dụng và
96
thẩm định khách hàng để nắm rõ hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó có những biện pháp hỗ trợ linh hoạt.
Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trực tuyến kết nối giữa các khách hàng và ngân hàng, xây dựng kênh giao tiếp điện tử phân theo các nhóm ngành có tác động bổ trợ lẫn nhau (như doanh nghiệp vận tải với nhà cung cấp phương tiện vận tải, Công ty thương mại với các doanh nghiệp thương mại điện tử, ...) hoặc các doanh nghiệp có ảnh hưởng dịch bệnh nhưng đã tìm ra giải pháp thành công trong chuyển đổi mô hình kinh doanh để chia sẻ và tăng sự kết nối với ngân hàng.
Giao khối quản lý nội bộ, đặc biệt là các cán bộ hành chính, điện toán phụ trách
thiết kế và quản lý fanpage, webside riêng của chi nhánh trên các kênh mạng xã hội như: Facebook, Zalo, Instagram, Tiktok, ... Ngân hàng cần rũ bỏ hình tượng truyền thống để có có thay đổi linh hoạt nhằm tiếp cận, quảng bá hình ảnh, thông tin về BIDV Bắc Hà không chỉ tới các khách hàng hiện hữu cũng mà còn tới các khách hàng tiềm năng. Trong thời đại Internet được phủ sóng toàn cầu, việc truyền thông trên các kênh này sẽ mang tới sự kết nối nhanh chóng và rộng rãi hơn so với các cách
tiếp cận truyền thống mà ngân hàng đang áp dụng với khách hàng tín dụng.
b) Các giải pháp trong kịch bản dịch bệnh Covid-19 tiếp tục tái diễn và kéo dài trong thời gian tới
Trong trường hợp dịch bệnh vẫn tiếp tục lây lan khó kiểm soát làm ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng như trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2020, BIDV Bắc Hà cần tiếp nối những thành công đã đạt được từ các biện pháp đã thực hiện trong quá khứ, đồng thời rút kinh nghiệm, tăng cường các giải pháp nhằm tăng trưởng và duy trì hoạt động ổn định. Các giải pháp trong trường hợp này bao gồm:
- Xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ, xem xét miễn, giảm lãi, phí đối với các khách hàng gặp khó khăn về trả nợ ngân hàng do ảnh hưởng từ dịch Covid làm sụt giảm kết quả kinh doanh về các yếu tố doanh thu, lợi nhuận; mức độ điều chỉnh phù hợp với mức độ thiệt hại của khách hàng nhằm khuyến
97
Thực hiện theo các chỉ thị, hướng dẫn quy định tại Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 và theo quy định về cơ cấu thời hạn trả nợ, giảm, miễn lãi và phí đối với khách hàng hiện hữu của BIDV trong từng thời kỳ.
- Tiếp tục bám sát các chương trình/gói tín dụng do NHNN và Hội sở chính ban hành để áp dụng với các khách hàng ở mức độ phù hợp, nhằm đảm bảo hiệu
quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh và đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp giảm
thiểu chi phí, giảm bớt khó khăn về tài chính và vượt qua khó khăn.
- Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các khách
hàng đã có dấu hiệu khó khăn, khách hàng đã từng bị cơ cấu nợ giữ nguyên
nhóm nợ
để có biện pháp ứng xử kịp thời không để phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu mới. - Từng phòng/ban/bộ phân nghiệp vụ và các cán bộ quản lý khách hàng thực
hiện rà soát, đánh giá lại từng khách hàng, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp
cụ thể
với Chi nhánh, Ban lãnh đạo để tháo gỡ khó khăn cho từng khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh. Bên cạnh việc đáp ứng các nhu cầu tín dụng mới và
tăng thêm
trong thời gian tới, Chi nhánh nên tiếp tục cân nhắc giảm lãi suất, phí dịch vụ các
sản phẩm tín dụng để nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường. Ngoài ra, Chi nhánh
cần có các sản phẩm tín dụng linh hoạt, áp dụng với từng loại hình và quy mô doanh nghiệp khác nhau đang chịu tác động từ dịch bệnh, có thể kể đến như:
Tài trợ
hàng tồn kho, khoản phải thu, cho vay hỗ trợ xuất khẩu nhanh, ...
- Chi nhánh thực hiện tư vấn, phối hợp cùng khách hàng xây dựng các phương án tài chính, giải pháp tài chính giúp triển khai các phương án, dự án
98
khách hàng hiện hữu, tận dụng mối quan hệ có sẵn để tiếp cận khách hàng tiềm năng mới, đảm bảo kiểm soát tối ưu dòng tiền cũng như nắm được tối đa thông tin liên quan đến khách hàng.
- Chi nhánh thực hiện cấp mới các khoản tín dụng đối với các phương án và dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, tạo ra nguồn thu trong tương
lai để
giúp khách hàng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, có đủ năng lực để thanh
toán nợ gốc và lãi vay ngân hàng. Tăng cường áp dụng triển khai các mức lãi