2.3.2.1. Tác động tiêu cực
Thứ nhất, Đại dịch Covid 19 đã ảnh hưởng khá tiêu cực đến hoạt động điều hành của lãnh đạo chi nhánh, hoạt động điều hành có độ trễ nhất định so với những diễn biến phức tạp của đại dịch.
Thứ hai, do tác động của đại dịch Covid 19 nên hiện nay số lượng khách hàng
mới được phát triển thêm vẫn còn hạn chế, tốc độ tăng trưởng khách hàng mới vẫn còn là hạn chế đối với một chi nhánh mới được thành lập.
Thứ ba, dư nợ cho vay, doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều không đạt được mục tiêu kế hoạch đề ra.
Thứ tư, lãi suất cho vay giảm đi đáng kể, kéo theo hệ số NIM giảm mạnh trong
giai đoạn 2019 - 2021.
Thứ năm, chất lượng tín dụng đi xuống cùng với đó là sự gia tăng mạnh mẽ về chi phí dự phòng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của MB chi nhánh SGD3
Thứ sáu, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đã giảm mạnh cùng với đó là lợi nhuận bị âm trong 6 tháng đầu năm 2021 do trích lập dự phòng ở mức cao.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay đối với khách hàng tại chi nhánh vẫn còn độ trễ nhất định so với các chính sách được ban hành từ Hội sở mà chưa có sự chủ động, linh hoạt từ phía chi nhánh trong việc đề xuất các chính sách tín dụng phù hợp với đặc điểm khách hàng tại chi nhánh. Bên cạnh đó, MB Sở Giao Dịch 3 đặt ra một chính sách tín dụng với mục tiêu lợi nhuận và an toàn. Tuy nhiên, việc đảm bảo hai yếu tố trên cùng lúc luôn là bài toán khó trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, nên trong một vài trường hợp chưa áp dụng triệt để chính sách tín dụng như:
chưa phân tích kỹ thông tin tài chính của khách hàng, bỏ qua một số bước trong quy trình thẩm định hồ sơ vay, giải ngân khi hồ sơ vay của khách hàng chưa được bổ sung
đầy đủ yêu cầu...
Thứ hai, đội ngũ cán bộ trong bộ máy quản trị rủi ro tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế về năng lực chuyên môn và trình độ. Đặc biệt sự hiểu biết, nắm bắt những thay đổi của thị trường do những tác động tiêu cực từ đại dịch Covid 19 vẫn còn chưa
nhanh. Chính điều này đã khiến cho việc kịp thời đề xuất điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với đặc điểm khách hàng tại chi nhánh và ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, công tác kiểm toán nội bộ chưa thực sự tương xứng
với vai trò, nhiệm vụ, còn rất khác xa với các chuẩn mực quốc tế: Các văn bản đều không phân biệt rõ các khái niệm kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát nội bộ, chưa cụ thể
hóa nhiệm vụ, vị trí và quyền hạn của kiểm tra nội bộ và kiểm toán nội bộ trong hệ thống kiểm soát nội bộ. Việc phân định không rõ ràng này dẫn đến hiệu quả hoạt động chưa cao, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế trong đó có nguyên tắc rất quan trọng là đảm bảo tính độc lập.
Thứ ba, hạ tầng công nghệ thông tin ứng dụng trong các hoạt động quản lý rủi
ro tín dụng và hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế. Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng chưa hoàn thiện.
Thứ tư, các cán bộ tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế trong chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.
b. Nguyên nhân khách quan
- Đại dịch Covid 19: Chi nhánh được thành lập vào đầu năm 2019, mới chỉ sau 1 năm hoạt động, chi nhánh đã chịu sự tác động mạnh mẽ từ phía đại dịch Covid19. Một mặt vẫn phải tăng trưởng quy mô tín dụng để đảm bảo sự gia tăng của một chi nhánh lớn hàng đầu trên địa bàn thành phố Hà Nội nhưng vẫn phải đảm bảo được tính an toàn trong bối cảnh dịch bệnh khó khăn, nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng mới bị giảm nhưng của khách hàng cũ lại gia tăng. Chính vì vậy, việc gia
tăng dư nợ cho vay đối với khách hàng cũ đang gặp khó khăn đối với chi nhánh là rất
rủi ro.
- Cơ cấu khách hàng tại MB chi nhánh SGD3 chủ yếu là các doanh nghiệp, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đây là đối tượng rất dễ bị tổn thương trong bối cảnh dịch bệnh Covid diễn biến phức tạp. Nhiều doanh nghiệp dừng hoạt động kinh doanh trong khoảng thời gian dài, hoạt động sản xuất lưu thông bị ảnh hưởng. Từ đó dẫn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh dễ bị ảnh hưởng hơn trong thời kỳ đại dịch.
- Môi trường kinh tế: Năm 2020, tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam nói chung và của Hà Nội nói riêng đạt ở mức rất thấp và thấp nhất trong 10 năm qua. Chính vì vậy, nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động SXKD của chi nhánh đã giảm đi đáng kể. Điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Môi trường pháp lý: Các chính sách hỗ trợ về lãi suất cho những khách hàng gặp khó khăn chưa được NHNN thống nhất, chưa có hướng dẫn cụ thể và thường
xuyên thay đổi. Chính điều này đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc triển khai các chính sách hỗ trợ cho khách hàng bị khó khăn do đại dịch Covid.
- Môi trường cạnh tranh: Trên địa bàn thành phố Hà Nội, số lượng các chi nhánh NHTM, Hội sở của các NHTM rất đông. Điều này tạo ra một môi trường cạnh
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 •
Nội dung chương 2, tác giả đã thực hiện khái quát về MB chi nhánh SGD2 để làm rõ hơn bối cảnh nghiên cứu. Bên cạnh đó, tác giả đi sâu vào phân tích, đánh giá ảnh hưởng của Covid 19 đến các khía cạnh văn bản pháp quy, sự điều hành của ban lãnh đạo, khách hàng, dư nợ và doanh số cho vay; lãi suất; chất lượng dịch vụ tín dụng và lợi nhuận của MB chi nhánh SGD2 thông qua các dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu thực trạng, tác giả đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế. Kết quả nghiên cứu là cơ sở quan trọng để đề
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ NHỮNG TÁC ĐỘNG TIÊU CỰC CỦA ĐẠI DỊCH COVID 19 ĐÉN HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG CỦA MB - SGD3 •