1.2.5.1. Môi trường kinh tế
Đây là các nhân tố được tạo bởi các giai đoạn chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng của GDP, triển vọng các ngành nghề kinh doanh sử dụng vốn Ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, xu hướng đầu tư và chi tiêu thường xuyên của chính phủ, mức độ ổn định giá cả, lãi suất, cán cân thanh toán. Môi trường kinh tế luôn tạo áp lực cho các NHTM phải phát triển để đáp ứng được các đòi hỏi không ngừng từ số lượng và chất lượng của các hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng. Đồng thời, sự ổn định cũng như các cơ hội cạnh tranh lại có thể tạo điều kiện thúc đẩy cho hoạt động Ngân hàng phát triển.
Đối với chủ ngân hàng và những người kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh ở mỗi ngân hàng trong các thời kỳ luôn chịu sự chi phối mạnh mẽ bởi môi
trường kinh doanh. Đây là nhân tố bên ngoài tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng mà ngân hàng không chủ động kiểm soát được. Hoạt động ngân hàng lệ thuộc nhiều vào các hoạt động kinh tế chung của nền kinh tế xã hội, mà trước hết là các hoạt động sản xuất, lưu thông, tiêu dùng các sản phẩm vật chất. Việc cung ứng và lưu thông tiền cũng như các dịch vụ tài chính - tiền tệ nói chung, lệ thuộc chặt chẽ vào quá trình tái sản xuất ra các của cải vật chất, vào tình hình hoạt động của các lĩnh vực khác. Bất kỳ biến động đáng kể nào của các lĩnh vực khác, đều trực tiếp hay gián tiếp ảnh hưởng đến thị trường tài chính và hoạt động ngân hàng. Bởi vì sự tăng trưởng và phát triển hay suy thoái trong các lĩnh vực trực tiếp ảnh hưởng đến sản lượng, thu nhập, tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tư của nền kinh tế, theo hướng gia tăng hay giảm sút, và do đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng thu lợi nhuận, khả năng trả nợ của các con nợ, mà con nợ chính của nền kinh tế luôn là các ngân hàng.
1.2.5.2. Môi trường pháp lý
Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ về quy định của pháp luật so với các ngành khác. Trong hầu hết các nước, các hoạt động của Ngân hàng luôn được đặt dưới một hệ thống quản lý nghiêm ngặt và các khuôn khổ pháp lý đã được phát triển để kiểm soát hoạt động ngân hàng và kiểm soát việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: ảnh hưởng đến chính sách cạnh tranh, các quy định nội bộ ngân hàng về cho vay, bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ giá để kinh doanh ngoại hối, lãi suất tiền gửi... Chính vì sự ảnh hưởng này, nếu các văn bản pháp luật có tính thống nhất, sự ổn định tương đối trong thời gian dài và tính minh bạch rõ ràng
dễ hiểu sẽ giúp các NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh, và hoạt động có hiệu quả hơn, các dịch vụ ngân hàng cũng sẽ được đa dạng hóa và đáp ứng đầy đủ các nhu cầu
của khách hàng. Ngược lại, nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho các NHTM hoạt động kinh doanh tốt.
1.2.5.3. Môi trường văn hóa — xã hội
Nhân tố môi trường văn hóa xã hội là những vấn đề mang tính lâu dài và tương đối ít thay đổi, có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động ngân hàng như văn hoá tiêu dùng, thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong đời sống, tập quán tiết kiệm, đầu tư, ứng xử trong quan hệ giao tiếp, kỳ vọng cuộc sống, cộng đồng tôn giáo, sắc tộc, xu hướng về lao động, dân số...
Cùng với việc phát triển kinh tế, dân trí đời sống con người ngày càng được cải thiện. Nhu cầu người dân liên quan đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng. Tốc độ đô thị hóa cao cùng với cơ cấu dân số trẻ khiến nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng tăng.
Nắm bắt được các nhu cầu của xã hội từ đó tạo ra được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng được thực tế sẽ giúp các NHTM kinh doanh hiệu quả và đứng vững trên thương trường.
1.2.5.4. Khoa học công nghệ
Đổi mới, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là việc làm thường xuyên, liên tục của cả hệ thống ngân hàng. Để công nghệ ngân hàng phát triển thì trước hết nền tảng của hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia phải phát triển mạnh. Mặt khác, do tính chất đặc thù của hoạt động ngân hàng theo hệ thống từ trung ương đến địa phương, sự thống nhất trong toàn hệ thống rất cao; cho nên các quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm ứng dụng mới chỉ phát huy được thế mạnh, tính hiệu quả cao khi đã có một hệ thống mạng thông tin mạnh, đồng bộ được kết nối bởi những đường truyền thông tốt; tốc độ cao, dung lượng lớn. và đặc biệt quan tâm tới sự an toàn bảo mật cao của hệ thống mạng thông tin Ngân hàng.
DVNH, nếu muốn đến được với tất cả mọi người, các ngân hàng buộc phải ứng dụng CNTT vào các dịch vụ của mình. Có như vậy, việc giao dịch của khách hàng với ngân hàng mới trở nên thuận tiện, nhanh chóng và tiết kiệm. Ngoài ra việc ứng dụng khoa học công nghệ trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giúp ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động trong nước và trên toàn thế giới.
1.2.5.5. Nhân tố nội tại ngân hàng
- Chiến lược và chính sách hoạt động
Chiến lược có vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, bởi vì nó xác định phương hướng hoạt động dài hạn, cung cấp khuôn khổ cho tư duy và hành động của các nhà quản trị ngân hàng trong ngắn và dài hạn, cũng như tạo ra những căn cứ cơ bản cho việc đề ra các chính sách và quyết định kinh doanh. Tất cả những công việc này giúp cho ngân hàng hiểu được mục đích và định hướng hoạt động kinh doanh; tăng tính chủ động và thích nghi với mọi hoàn cảnh, có thể thay đổi phương thức và cách thức quản trị khi cần thiết; dự đoán vị thế tương lai của ngân hàng cũng như nắm bắt các cơ hội và đối phó được với những thách thức có thể xảy ra.
- Nhân lực
Chất lượng bộ máy lãnh đạo và các quản trị viên, trình độ chuyên môn, giao tiếp, tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp của lực lượng nhân viên tác nghiệp, không khí nơi làm việc, chính sách tuyển dụng nhân viên, kinh nghiệm và tính năng động của nhân viên.., tất cả là những yếu tố tạo lực đẩy cho ngân hàng đạt được mục tiêu.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng đa phần do thái độ, kỹ năng và sự hiểu biết của nhân viên ngân hàng. Sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc rất nhiều vào người cung cấp dịch vụ cho khách hàng đó. Ngoài ra, chính nhân viên ngân hàng cũng là những người phản hồi về những điểm tốt, điểm bất cập trong việc thực hiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Từ đó giúp ban lãnh đạo ngân hàng có những kế hoạch, điều chỉnh cụ thể. Do đó, trong hoạt động quản lý và tác nghiệp của ngân hàng thương mại, yếu tố con người đóng vai trò quyết định thành bại.
- Cơ cấu tổ chức
quả các hoạt động của ngân hàng. Trải theo thời gian, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, theo đó hình thức tổ chức của ngân hàng phải luôn đổi mới và phát triển cho phù hợp. Ngân hàng là một doanh nghiệp. Tuỳ theo quy mô hoạt động, hình thức sở hữu và chiến lược hoạt động mà mỗi ngân hàng phải tìm hình thức tổ chức phù hợp.
Tổ chức bộ máy của ngân hàng không ngừng thay đổi trước thay đổi của môi trường kinh doanh. Sự phát triển của các tổ chức tài chính mới, sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sự thay đổi về nhu cầu tiết kiệm hay vay mượn, sự phát triển của công nghệ, quá trình đa dạng hoá, toàn cầu hoá tạo mối liên kết mới... đều dẫn đến sự thay đổi bộ máy của ngân hàng.