Là một NHTM, thì việc huy động vốn vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài, bởi nó quyết định quy mô tài sản có và góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng đó BIDV Chương Dương đã coi việc khai thác, huy động tối đa các nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của mình. Trong những năm qua, BIDV Chương Dương đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng các hình thức huy động, như tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, tín phiếu bằng VNĐ, ngoại tệ...nhờ đó tổng huy động của BIDV Chương Dương tăng nhanh trong giai đoạn 2014-2016.
Trong mỗi nhóm dịch vụ, ngoài các dịch vụ truyền thống, BIDV không ngừng đưa ra các dịch vụ mới để có thể đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh Chương Dương cũng triển khai sâu rộng các dịch vụ trên toàn các điểm giao dịch của mình.
I. Tiền gửi của tổ chức/Cá nhân 1.945.1
03 2.653.331 1 3.619.95
2.2.1.1. Sản phẩm tiền gửi
BIDV cung cấp nhiều dịch vụtiền gửi với mức lãi suất và điều kiện đa dạng nhắm đến các đối tuợng có nhu cầu khác nhau về thời hạn gửi, thời hạn rút gốc, lãi.
Với đối tượng là khách hàng doanh nghiệpvà định chế tài chính, BIDV có các sản phẩm nhu: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn online, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi nhu ý, giấy tờ có giá. Trong các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng doanh nghiệp, tiền gửi nhu ý là sản phẩm đuợc khá nhiều khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Chuơng Duơng lựa chọn vì tính linh hoạt và mang lại nhiều lợi ích của nó. Tiền gửi nhu ý là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn nhằm tối đa lợi ích cho khoảng thời gian vốn nhàn rỗi, dải kỳ hạn đa dạng từ 02 ngày, đảm bảo linh hoạt phù hợp nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Với đối tượng là khách hàng cá nhân, ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống nhu tiền gửi thanh toán thông thuờng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thuờng, BIDV còn triển khai một loạt các sản phẩm khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Có thể kể đến một số sản phẩm đuợc khách hàng ua chuộng tại BIDV Chuơng Duơng nhu: tiền gửi hộ kinh doanh, tiền gửi online cá nhân, tích lũy trẻ em “Lớn lên cùng yêu thuơng”, tiền gửi kinh doanh chứng khoán. Tiền gửi online cá nhân đuợc rất nhiều nguời trẻ ua chuộng vì tính tiện lợi của nó, tất cả giao dịch từ mở tài khoản, rút hay tất toán tài khoản, thậm chí việc chuyển nhuợng tài khoản cho nguời khác đều có thể thực hiện trên BIDV online một các đơn giản thuận tiện.
2.2.1.2. Quy mô nguồn vốn huy động
Huy động vốn phân theo đối tượng huy động
Trong năm 2014, tuy vừa mới tiếp nhận nguyên trạng tài sản, công nợ, nhân sự từ Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Hà Nội, BIDV Chuơng Duơng còn gặp rất nhiều vấn đề khó khăn trong nội bộ, nhung luợng tiền huy động của BIDV Chuơng
Dương vẫn tăng so với cuối năm 2013. Tổng huy động vốn cuối kỳ năm 2014 đạt 1.970.967 triệu đồng, tăng ròng 717.800 triệu đồng so với năm 2013 (tăng trưởng 57.28%), vượt 37% kế hoạch năm 2014.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại BIDV Chương Dương năm 2014-2016
5 7
4. Tiền gửi chuyên dùng 146" 198" 252^
II. Phát hànhGTCG 25.864 247.28 0 170.280 TỔNG HUY ĐỘNG 1.970.96 7 2.900.609 3.790.23 4
Số tiền trọng trọng Số tiền trọng TG không kỳ hạn 109.31 4 5,62 % 179.990 6,78 % 271.896 7,51 % TG có kỳ hạn < 12T 1.181.97 7 60,77 % 1.316.850 49,63% 2.022.49 0 55,87% TG có kỳ hạn > 12T 653.81 2 33,61 % 1.156.490 43,59% 1.325.57 0 36,62% Tổng tiền gửi 1.945.10 3 100 % 2.653.331 100% 3.619.951 100 %
(Nguồn: Báo cáo điều hành của BIDV Chương Dương năm 2014, 2015, 2016) Trong các năm tiếp theo, năm 2015 và năm 2016, với những nỗ lực của mình, BIDV Chương Dương đã hoàn thành tốt các kế hoạch đề ra về chỉ tiêu huy động vốn. Năm 2016, tổng vốn huy động của chi nhánh tăng 889.625 triệu đồng so với năm 2015, vượt 1,7% so với kế hoạch đề ra đầu năm.
Qua bảng trên ta thấy, tỷ trọng tiền gửi từ dân cư chiếm phần lớn trong tổng số vốn huy động tại chi nhánh. Năm 2014, tiền gửi từ dân cư chiếm 51,52%, năm 2015 là 42,84% và năm 2016 con số này là 50,64%. Lượng tiền gửi từ dân cư có tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động làm tăng tính ổn định bên nguồn vốn của chi nhánh.
Trong năm 2015, 2016, nền kinh tế còn nhiều khó khăn, tăng trưởng kinh tế ở mức thấp, nhưng tổng vốn huy động của chi nhánh vẫn tăng trưởng khá tốt. Năm 2015, tổng vốn huy động tăng 47,17% so với năm 2014. Năm 2016, tổng vốn huy động tăng 30,67% so với năm 2015.
Biểu đồ 2.1: Diễn biến huy động tại BIDV Chương Dương năm 2013-2016
4000000 3500000 3000000 M 2500000 * 2000000 •C 1500000 I- 1000000 500000 0 1253167 1970967 ■ 2900609 3790234 I 2013 2014 2015 2016 ■ Tổng vốn huy động
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo điều hành của BIDV Chương Dương 2014-2016) Tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn
Trong tổng tiền gửi của tổ chức cá nhân, tiền gửi ngắn hạn (có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng) chiếm tỷ trọng lớn, tương ứng theo năm 2014, 2015, 2016 là 60,77%; 49,63% và 55,87%.
Bảng 2.4: Tiền gửi khách hàng phân theo kỳ hạn tại BIDV Chương Dương năm 2014-2016
33,61% nhưng đến năm 2015 tỷ trọng này đã tăng lên 43,59%. Lượng tiền gửi trung và dài hạn tăng nhờ các chính sách lãi suất và chương trình khuyến mãi của ngân hàng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn liên tục tăng qua các năm. Đây là nguồn huy động có chi phí rẻ nên chi nhánh đang tích cực đẩy mạnh phát triển nguồn vốn này để tăng hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.2: Tiền gửi của tổ chức cá nhân phân theo kỳ hạn của BIDV Chương Dương năm 2014-2016
2500000 2000000 M = 1500000 *u 1000000 500000 0 2022490
TG không kỳ hạn TG có kỳ hạn dưới 12T TG có kỳ hạn trên 12T ■ 2014 B2015 B2016
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo điều hành của BIDV Chương Dương 2014-2016) Theo biểu đồ 2.2 ta có thể thấy rõ, lượng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đều có xu hướng tăng. Trong đó tăng nhiều nhất là lượng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng.
Huy động vốn theo loại tiền
Tại BIDV Chương Dương, vốn huy động ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ (khoảng 5-8%) trong tổng nguồn vốn huy động. Lượng ngoại tệ này chủ yếu là của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu gửi vào để phục vụ mục đích thanh toán quốc tế với các đối tác. Có thể thấy rằng, số lượng doanh nghiệp có nhu cầu về ngoại tệ để
’ —— Năm Chỉ tiêu__________ ~
2014 2015 2016
Chi phí trả lãi tiền gửi 103.64
9
98.538 156.14 3
Chi phí trả lãi phát hành các GTCG 4.621 3.809 7.475
Tổng chi phí trả lãi tiền gửi và các GTCG 108.27 0
102.347 163.61 8
Chi phí trả lãi bình quân 5,49% 3,53% 4,32%
mua bán hàng hóa quốc tế tại chi nhánh còn ít. Điều này dẫn tới thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh còn thấp.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền tại BIDV Chương Dương năm 2014-2016
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo điều hành của BIDV Chương Dương 2014-2016)
2.2.1.3. Chi phí trả lãi
Chi phí trả lãi tiền vay và tiền gửi năm 2015 giảm nhẹ so với năm 2014 trong khi tổng lượng tiền huy động tăng. Điều này có thể lý giải là do, trong năm 2015, lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh, chiếm tỷ trọng lớn hơn trong năm 2014, khiến cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí trả lãi. Ngoài ra, do những nỗ lực của chính sách tiền tệ từ năm 2012 - 2014, mặt bằng lãi suất năm 2015 tiếp tục theo xu hướng giảm, lãi suất giảm nhẹ so với năm 2014.
Năm 2015, BIDV Chương Dương phát hành thêm một lượng GTCG khá lớn, chủ yếu là các GTCG dài hạn, lãi suất trả sau. Điều này khiến cho chi phí trả lãi phát hành các GTCG năm 2016 tăng gần gấp đôi (96,25%) so với năm 2015. Chi phí trả lãi năm 2016 tăng 61.271 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng tăng 59,87%.
Bảng 2.5: Chi phí trả lãi tiền gửi và lãi phát hành GTCG của BIDV Chương Dương năm 2014-2016
trọng trọng trọng Cho vay ngắn hạn 598.96 2 41,39 % 579.06 3 28,54 % 843.629 32,98% Cho vay trung, dài hạn 848.10
8 %58,61 1.449.781 %71,46 1.714.314 67,02%
Tổng dư nợ cho vay 1.447.070 100% 2.028.844 100 %
2.557.943 100%
(Nguồn: Báo cáo điều hành của BIDV Chương Dương năm 2014, 2015, 2016)
Chi phí trả lãi bình quân được xác định bằng Tổng chi phí trả lãi trên Tổng nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này phán ảnh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy đồng được. Theo bảng 2.5 chi phí trả lãi bình quân của chi nhánh có xu hướng giảm, trong khi đó quy mô vốn huy động tăng đáng kể, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức một cách khá hiệu quả.