2.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RRTD TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1. Thực trạnghoạt động tín dụng
2.2.1.1. Về cơ cấu tín dụng
Cho vay ngắn hạn Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chú trọng52.981 13,92% 40.709 8,93% 42.889 8,15% vào cho vay hộ kinh doanh, cá nhân. Thường chiếm 80-90% trong tổng dư nợ cho vay. Chiến lược hoạt động tín dụng của chi nhánh là tập trung vào những khách hàng nhỏ lẻ thay vì các tổ chức lớn với các món vay khổng lồ. Tuy các khoản vay không nhiều nhưng thời hạn thường dao động trong khoảng 3-5 năm nên ngân hàng dễ quay vòng được vốn cho các khách hàng vay, cũng vì các khoản vay không lớn nên rủi ro tín dụng cũng không quá lớn, đồng thời tạo ra sự cân đối cho tài sản có và tài sản nợ của ngân hàng.
*Cơ cấu tín dụng theo các ngành kinh tế
Thực hiện theo chủ trương của Ngân hàng HTX, chi nhánh S ở giao dịch thực hiện cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, tất cả các khách hàng trên địa bàn quản lý. Chi nhánh cho vay luôn dựa trên tiêu chí ln tn thủ theo đúng những quy định của NHNN. Trong đó, chi nhánh đang triển khai mạnh với đối tượng vay là cán bộ, công chức, viên chức, người lao động có hợp đồng lao động khơng xác định thời hạn hoặc người làm việc theo hợp đồng lao động có xác định thời hạn nhưng cịn thời hạn cịn hiệu lực tối thiểu bằng thời gian vay vốn, đang làm việc tại các đơn vị hành chính sự nghiệp hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước, cho vay để phát triển kinh tế hộ gia đình khu vực nơng nghiệp, nơng thơn; ưu tiên cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn và có tính ổn định cao; bán bn bán lẻ; sửa chữa ơ tơ...
*Cơ cấu tín dụng theo thời hạn của Ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Sở giao dịch.
Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn của Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch từ 2016-2018
Nhóm 1 380.239 99,87% 455.200 99,85% 525.850 99,88% Nhóm 2 50,499 0,01% 150,928 0,03% 100,985 0,02% Nhóm 3 90,490 0,02% 90,324 0,02% 78,980 0,02% Nhóm 4 172,812 0,04% 70,870 0,01% 59,492 0,01% Nhóm 5 220,949 0,06% 393,761 0,09% 382,213 0,07% Tổng 380.723 100% 455.906 100% 526.466 100%
Nhìn vào bảng số liệu trong 3 năm 2016 - 2018 của chi nhánh Sở giao dịch cho thấy dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh đang chiếm gần như tồn bộ dư nợ cho vay. NHNN khuyến khích ưu tiên cho vay ngắn hạn hướng để đảm bảo khả năng thanh khoản và tuân thủ Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động TCTD ban hành theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2012 của NHNN và các văn bản sửa đổi Thơng tư 13/2010/TT-NHNN. Chính vì vậy, với tình hình cho vay trung và dài hạn nhiều, chi nhánh Sở giao dịch cần có những biện pháp đảm bảo khoản vay, hạn chế rủi ro để vẫn có thể đảm bảo được tính thanh khoản cho chi nhánh. Mặc dù trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, lĩnh vực tài chính ngân hàng cịn nhiều rủi ro, nền kinh tế suy thối, lạm phát cao ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của người dân, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn thì những kết quả đạt được - dư nợ tăng trưởng mạnh qua các năm, năm 2018 đạt 526.466 triệu đồng, tăng 38,28% so với năm 2016 và tăng 15,48% so với năm 2017, cho thấy chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Hợp tác xã đã có nhiều nỗ lực cố gắng để phát triển hoạt động tín dụng và có kết quả tăng trưởng khả quan.
2.2.1.2. Chất lượng tín dụng * Phân loại nợ
Theo quy định về phân loại nợ tại Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 c ủa Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành "Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng" và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng: Các nhóm nợ được phân chia như sau: Nợ nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ nhóm 2- Nợ cần chú ý, Nợ nhóm 3- Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nhóm 4 - Nợ nghi ngờ và Nợ nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn. Trong giai đoạn vừa qua, nợ nhóm 1 và nhóm 2 c ủa Ngân hàng hợp tác luôn chiếm khoảng 98%, đây là tỷ lệ nợ của ngân hàng thuộc nhóm tốt nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng.
Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ của Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch từ 2016-2018
Dư nợ có bảo đảm bằng tài sản 40.518 59.998 126.806
Tỷ trọng______________________dụng. Tỷ lệ nợ xấu trong 3 năm 2016, 2017, 2018 đã chứng minh rằng chi10,64% 13,16% 24,09% nhánh đã kiểm sốt tín dụng chặt chẽ và có hiệu quả. Cụ thể là trong 3 năm ln duy trì tỷ lệ nợ xấu duới 3,0%.
Số liệu ở bảng trên cho thấy, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng HTX Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch chiếm rất ít trong tổng du nợ, đang có huớng giảm dần theo thời gian. Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu là 0,09% nhung tới năm 2018 thì đã giảm xuống 0,07%. Tổng nợ nhóm 1 chiếm tỷ trọng lớn, 3 năm liền xấp xỉ 99%. Song song v ới đó, Ngân hàng HTX Việt Nam cũng đẩy mạnh xử lý nợ xấu, nợ bán cho VAMC, n ợ đã xử lý bằng dự phòng rủi ro.
Hiện nay nền kinh tế vẫn còn đang gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp đang thu hẹp sản xuất, mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch trong giai đoạn hiện nay là việc tăng truởng tín dụng phải đi liền với kiểm sốt chặt chẽ hiệu quả tín dụng, tạo tiền đề cho việc tăng truởng tín dụng an tồn và hiệu quả. Vì vậy, để đạt đuợc hiệu quả tín dụng nhu mong muốn, Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch cần theo đuổi mục tiêu truớc mắt là gia tăng thu hồi nợ xấu song song với kiểm soát hiệu quả tín dụng qua việc quyết định cho vay vào các dự án hiệu quả và theo dõi, xử lý kịp thời các khoản cho vay chua đến hạn nhung tiềm ẩn rủi ro không trả đuợc nợ.