Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
3.2.2. Nâng cao vai trò của cơng tác kiểm sốt nội bộ ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm sốt nội bộ là một cơng cụ vơ cùng quan trọng. Từ hoạt động kiểm sốt có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt cũng sẽ phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Để nâng cao vai trị của cơng tác kiểm sốt nội bộ nhằm mục đích hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch cần thực hiện một số biện pháp như sau:
- Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, tồn diện và chính xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có sự chỉ đạo, hướng dẫn của các lãnh đạo cấp trên về việc các chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu thế phát triển chung của Ngân hàng HTX Việt Nam.
Cần có sự chỉ đạo của trung tâm cơng nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh Sở giao dịch, giúp chi nhánh khai thác tốt dữ liệu trọng quá trình tác nghiệp
nâng cao hiệu quả trong việc bảo đảm các biện pháp bảo đảm tín dụng trong ngân hàng.
- Tăng cuờng nhân sự cho phịng kiểm sốt: Tăng cuờng những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng. Tiêu chuẩn của những cán bộ phịng kiểm sốt là phải có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật và có sự nhìn nhận khách quan, có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật, về quản lý kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng đồng thời có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thơng tin, có kiến thức, kỹ năng về kiểm tốn nội bộ và có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng tối thiểu là 02 năm.
- Có thể tăng cuờng cán bộ từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp kiểm tra.
- Thuờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho các bộ phịng kiểm sốt. Phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán bộ trong quá trình tác nghiệp phải thực hiện vơ tu, tránh tình trạng cà nể và chua thực sự góp ý thẳng thắn về những thiếu sót.
- Cán bộ kiểm soát phải đuợc quy định trách nhiệm cụ thể. Đồng thời có chế độ thuởng - phạt để nâng cao tinh thần tránh nhiệm trong hoạt động kiểm tra, kiểm sốt.
- Khơng ngừng hoàn thiện và đổi mới phuơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tuợng và mục đích của cuộc kiểm tra.
- Hệ thống kiểm soát nội bộ cần đuợc đánh giá thuờng xuyên để phòng ngừa rủi ro và hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro của ngân hàng.
- Luân chuyển cán bộ kiểm sốt theo định kì để việc kiểm sốt khách quan hơn.
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Và trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng khơng phải là một ngoại lệ - nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tập trung vào một số nội dung chính sau:
Thứ nhất: về cơng tác tuyển dụng.
Để có thể tuyển được những nhân viên đạt yêu cầu ngân hàng nên kết hợp các biện pháp tuyển dụng sau:
- Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển. Cách thức này có ưu điểm là có thể lựa chọn được người thích hợp với vị trí đang thiếu; tuy nhiên nó cũng có khuyết điểm là để có được người phù hợp ngân hàng phải trải qua quá trình sàng lọc kỹ càng, và q trình đó cũng phải bỏ ra khơng ít chi phí. Cho nên ngân hàng có thể sử dụng thêm những cách thức khác khi có nhu cầu tuyển dụng để có thể hạn chế được chi phí tuyển dụng mà vẫn có được những nhân viên tốt.
- Tuyển dụng những cán bộ tín dụng đã khẳng định được khả năng của mình tại các tổ chức tín dụng khác.
- Tiếp cận với các trường đại học trong khu vực: ngân hàng có thể trực tiếp tìm đến các trường đại học, thơng qua các trường này tìm kiếm các sinh viên xuất sắc; tham gia những ngày hội nghề nghiệp tại các trường và tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm những ứng viên tài năng.
Để đảm bảo việc tuyển dụng được một đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi, thích hợp với cơng việc và góp phần đưa việc kinh doanh của ngân hàng đi lên nên kết hợp cả 3 cách thức tuyển dụng trên khi có nhu cầu về nhân sự.
Thứ hai: về cơng tác đào tạo
Ngân hàng HTX nói chung và chi nhánh Sở giao dịch nói riêng cần chú trọng quan tâm đến việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tuợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Thuờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, cập nhật kiến thức nghiệp vụ chun mơn và tập huấn các quy định pháp luật mới. Chi nhánh Sở giao dịch cũng cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chun viên tín dụng có kinh nghiệm chun mơn cao của ngân hàng để biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy bài bản nhất,mang tính thực tiễn cao, song song đó là trang bị cơ sở vật chất, phuơng tiện giảng dạy, có tổ chức kiểm tra nghiệp vụ nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập của cán bộ bằng cơ chế khen thuởng, đề bạt.
Ngân hàng phải thuờng xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán bộ cơng nhân viên. Nếu chua gửi người đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là các lãnh đạo phịng hay các chun viên có kinh nghiệm. Đồng thời, ngân hàng cũng cần mở các lớp học bồi dưỡng về ngoại ngữ nhằm rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi (Tương lai sẽ rất phát triển theo hình thức này).
Thứ ba: Chất lượng hóa cả chun mơn lân đạo đức
Thực tế trong những năm qua ở Ngân hàng HTX chi nhánh Sở giao dịch cho thấy có những hạn chế trong hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vây, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực và kinh nghiệm để đón bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cường nguồn nhân lực cả về số lượng và chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất
lượng tín dụng. Ngân hàng cũng cần phải chú trọng và đòi hỏi nhiều hơn, cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay:
- Về năng lực cơng tác: địi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên tự nghiên cứu, học tập để nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nghiệm: yêu cầu mỗi cán bộ trong ngân hàng phải luôn tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nhận thức được trách nhiệm trong việc mình làm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải thực hiện gương mẫu.
Thứ tư: về chế độ đãi ngộ
Trách nhiệm đi đơi với lợi ích, chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với các cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần để họ thấy tương xứng với công sức bỏ ra, với kết quả mà họ mang lại cho ngân hàng, kể cả là việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn. Ngược lại, đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật, lãnh đạo chi nhánh cần công tâm khiển trách,cán bộ phạm lỗi phải chịu trách nhiệm thích đáng cho sai phạm của mình, tránh để các cán bộ khác trong chi nhánh thấy có sự thiên vị. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Đồng thời, chi nhánh khơng thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thơng thống nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng bộ với số
lượng và chất lượng của cán bộ tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Số lượng cán bộ tín dụng có kinh nghiệm hiện nay tại chi nhánh Sở giao dịch ln thiếu, trong khi đó các ngân hàng mới thành lập lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng như hiện nay. Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ để thu hút nhân sự là vấn đề bức thiết và cấp bách.
3.2.4. Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng
Theo xu hướng hiện nay, quy mô vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng, mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn. Lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thị trường diễn biến thất thường hơn. Tính cạnh tranh cao hơn. Do đó, cơng tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó. Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xun tổ chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin.
Tất cả các khách hàng được đối xử như nhau, dựa trên kết quả chấm điểm tín dung. Khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn, hoặc khơng đủ điều kiện vay vốn khơng có tài sản đảm bảo bằng tài sản đều khơng được cấp mức tín dụng. Ngược lại những khách hàng có điểm số tín dụng cao sẽ được ưu đãi về điều kiện cấp mức tín dụng, khơng phụ thuộc vào thành phần kinh tế. Để chất lượng tín dụng tốt nhất, cần dựa vào những yếu tố sau:
Thứ nhất: Thẩm định nguồn vốn tự có
đã được sử dụng như thế nào vào việc thực hiện phương án, dự án. Tránh trường hợp khơng có vốn tự có hoặc vốn tự có q ít so với nhu cầu vốn vay.
Thứ hai: Nâng cao chất lượng phân tích hình tài chính của khách hàng
- Từ báo cáo tài chính của khách hàng để xác định khả năng sinh lời, cơ cấu vốn và điều quan tâm nhất là tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu.
- Từ các chỉ tiêu tài chính trọng yếu: vịng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, điểm hòa vốn, lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, khả năng trả tiền lãi, dòng tiền và các nhân tố ảnh hưởng tới dịng tiền, yếu tố định tính và những yếu tố làm thay đổi lợi nhuận hay tỷ suất lợi nhuận.
Thứ ba: Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
- Khả năng trả nợ của khách hàng thường phụ thuộc vào các nguồn thu trong tương lai khi hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn thanh toán. Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, xem xét tất cả những rủi ro có thể xảy ra.
- Ngân hàng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản để đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi đã xử lý các mối quan hệ thế chấp thì thường xuất hiện rủi ro.
- Ln kiểm tra và kiểm sốt tình hình khoản vay của khách hàng cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong suốt q trình vay vốn để ln có những phương án xử lý kịp thời nếu có rủi ro xảy ra. Yêu cầu khách hàng chuẩn bị thêm một phương án dự phịng trả nợ nếu như phương án vay vốn khơng mang lại kết quả khả quan.
Thứ tư: Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay
- Tài sản thế chấp, cầm cố dùng để đảm bảo khoản vay phải đảm bảo được cho cả vốn gốc và lãi vay cùng với những chi phí phát sinh (nếu có) khi buộc phải xử lý về tài sản sau này, ưu tiên cho tài sản đảm bảo có thị trường tiêu thụ và có tính thanh khoản cao.
- Cần đánh giá chính xác giá trị tài sản, tránh trường hợp đánh giá tài sản ở hiện tại mà khơng tính đến các trường hợp hao mịn tài sản hay biến động thị trường.
3.2.5. Cải cách bộ máy tín dụng
Cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế về quản lý rủi ro tín dụng. Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan. Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
Để nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của hoạt động tín dụng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế là một vấn đề không đơn giản, không chỉ đối với bản thân các Ngân hàng HTX mà còn liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, thực hiện giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế.
3.2.6. Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay
Thơng qua hoạt động giám sát có thể phát hiện ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng.
Khi trực tiếp kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, an tồn và hiệu quả ngân hàng cần thực hiện những công việc sau:
Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin về khoản vay như: kỳ hạn, mục
đích vay vốn và tiến độ thực hiện phương án.
Thứ hai: Kiểm tra các chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm
bảo phương án được thực hiện đúng mục đích.
khách hàng, theo định kỳ hoặc kiểm tra đột xuất. Theo dõi chặt chẽ kết quả