- Ngoài ra ngõn hàng cũn cho vay theo hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng
1.2.Phỏt triển cho vay tiờu dựng tại cỏc ngõn hàng thương mạ
1.2.1. Sự cần thiết mở rộng và phỏt triển cho vay tiờu dựng
Với sự dồi dào về cả nguồn vốn và nguồn nhõn lực thỡ cỏc ngõn hàng thương mại cú thể đỏp ứng tốt nhất nhu cầu vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh. Nhu cầu vay vốn của họ rất lớn, nhu cầu cũng như mong muốn của mỗi người là vụ hạn song khả năng thanh toỏn của mỗi người lại hữu hạn. Chớnh vỡ vậy, nhu cầu cú khả năng thanh toỏn của mỗi người tại thời điểm hiện tại là rất nhỏ so với những mong muốn của họ.
Bờn cạnh đú, một số người cú thu nhập ổn định muốn đỏp ứng ngay những nhu cầu của mỡnh trước khi cú đủ tiền để thanh toỏn. Giả sử một số
tiờu dựng là hết sức cần thiết tại cỏc ngõn hàng thương mại.
Khi cú nhu cầu vay tiờu dựng, họ cú thể vay bạn bố, người thõn hoặc thậm chớ cỏc cụng ty, cỏ nhõn cho vay nặng lói. Tuy nhiờn, việc đi vay như vậy ảnh hưởng rất nhiều đến tớnh ổn định của nguồn vốn vay như: nếu chỳng ta vay bạn bố, người thõn thỡ đến lỳc nào đú họ cần tiền và yờu cầu trả thỡ sẽ rất bị động cho mỡnh khi đú cú khả năng khụng thể trả ngay được hoặc nếu bạn vay tớn dụng đen sẽ phải chịu lói suất rất cao sẽ khụng cú lợi cho bạn. Trong trường hợp người cú tiền cho vay cũng rất băn khoăn về độ tin cậy cũng như uy tớn của người vay, nếu cú thế chấp tài sản cũng rất khú cú được một hợp đồng làm thỏa món cả hai bờn với cỏc điều kiện ràng buộc về mặt phỏp lý.
So với cỏc tổ chức cho vay khỏc thỡ ngõn hàng thương mại cú lợi thế hơn nhiều do: ngõn hàng thương mại cú nguồn vốn lớn, khả năng thẩm định cho vay tốt, hệ thống thanh toỏn tốt, mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp. Đối với hầu hết cỏc khỏch hàng hiện nay họ rất trung thành với một số ớt ngõn hàng mà họ đang giao dịch đặc biệt cỏc ngõn hàng nơi họ sinh sống. Với những điều kiện thuận lợi núi trờn cỏc ngõn hàng thương mại cú thể thực hiện tốt việc cho vay đối với cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh.
Từ việc tài trợ cho cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh, ngõn hàng đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay gúp phần làm phong phỳ cỏc sản phẩm kinh doanh tiền tệ đồng thời san sẻ rủi ro.
Thụng qua hoạt động cho vay tiờu dựng cỏc ngõn hàng thương mại sẽ gúp phần lưu thụng hàng húa dịch vụ, tỏc động tớch cực đến quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, đồng thời kớch thớch mở rộng sản xuất. Cho vay tiờu dựng sẽ từng bước giải quyết mõu thuẫn giữa nhu cầu và khả năng thanh toỏn tức thời, nhằm tạo điều kiện cho việc lưu thụng hàng húa tiờu dựng. Nhờ một phần vào việc mở rộng cho vay tiờu dựng mà ngõn hàng thương mại cú điều kiện mở rộng và phỏt triển hoạt động tớn dụng, đồng thời thụng qua hoạt động cho vay
tiờu dựng sẽ gúp phần quảng bỏ hỡnh ảnh của cỏc ngõn hàng sõu rộng hơn trong đời sống xó hội, đưa hoạt động ngõn hàng đến với từng người dõn và hộ gia đỡnh gúp phần tăng thu cỏc dịch vụ kốm theo.
Ngoài ra, đối với người vay vốn, khi họ được sử dụng tài sản mà lõu nay mơ ước họ sẽ cú ý thức tiết kiệm hơn, làm việc cú hiệu quả cao hơn. Hơn nữa, ý thức trỏch nhiệm trả nợ ngõn hàng cũng khiến cho người vay cú động lực cố gắng làm việc. Như vậy, thụng qua việc cho vay tiờu dựng khụng chỉ người vay được hưởng lợi mà cũn nhiều người khỏc được hưởng lợi từ việc này.
Việc tài trợ cho hoạt động cho vay tiờu dựng gúp phần giỏn tiếp tài trợ cho hoạt động sản xuất của nền kinh tế, cũng nhờ đú hoạt động cho vay núi riờng và cỏc hoạt động của ngõn hàng núi chung cú cơi hội phỏt triển.
Đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng tiờu dựng, thụng qua hoạt động cho vay tiờu dựng, giỳp doanh nghiệp sớm thu hồi vốn, tăng vũng quay vốn, kớch thớch sản xuất và tiờu dựng hàng húa của cỏc doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay tiờu dựng cú thể núi là hoạt động cho vay cú tỷ suất lợi nhuận tương đối cao và được coi là khoản mục cú khả năng sinh lời cao nhất trong danh mục tài sản của ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn, tỷ lệ doanh số cho vay tiờu dựng so với tổng doanh số cho vay, cũng như dư nợ cho vay tiờu dựng với tổng dư nợ cho vay là rất nhỏ. Do vậy, tỷ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng trờn tổng dư nợ của ngõn hàng là rất nhỏ và hầu hờt cỏc khoản vay đều cú tài sản đảm bảo do vậy nguy cơ mất khả năng thu hồi được vốn vay là rất ớt. Nếu ngõn hàng cú những biện phỏp quản lý khoản vay một cỏch hiệu quả và đưa ra những quy định chặt chẽ nhằm kiểm soỏt và hạn chế rủi ro xảy ra thỡ đõy là loại hỡnh cho vay tương đối an toàn cho cỏc ngõn hàng thương mại.
Cú nhiều chỉ tiờu được xem xột để đỏnh giỏ sự phỏt triển cho vay tiờu dung của ngõn hàng thương mại nhưng chủ yếu xột trờn cỏc chỉ tiờu sau:
1.2.2.1. Sự gia tăng số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng
Đõy là tiờu chớ phản ỏnh quy mụ về số khỏch hàng giao dịch của hoạt động cho vay tiờu dựng và nú mang đặc thự nhỏ lẻ, phõn tỏn và đa dạng. Thụng thường số lượng khỏch hàng ngày càng tăng thể hiện phần nào mức độ mở rộng của hoạt động cho vay này trong ngõn hàng thương mại.
1.2.2.2. Địa bàn cho vay
Phản ỏnh thực tế mạng lưới hoạt động cho vay của ngõn hàng thương mại. Mạng lưới chi nhỏnh rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng. Hệ thống mạng lưới của ngõn hàng càng phỏt triển rộng, ngõn hàng sẽ đỏp ứng được tối đa như cầu của khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng dễ tiếp cận với cỏc dịch vụ của mỡnh hơn. Đồng thời, ngõn hàng cú thể nắm bắt kịp thời cỏc thụng tin về khỏch hàng, giỳp cho ngõn hàng giảm thiểu thời gian thẩm định khỏch hàng và giải phúng khỏch hàng nhanh.
1.2.2.3. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiờu dựng
Doanh số cho vay tiờu dựng là tổng lượng tiền mà ngõn hàng thương mại đó cho khỏch hàng vay tiờu dựng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 1 năm).
Doanh số thu nợ cho vay tiờu dựng là tổng lượng tiền mà ngõn hàng thương mại đó thu đủ cả gốc lẫn lói của cỏc khoản vay tiờu dung (đó giải ngõn trong quỏ khứ) tớnh trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 1 năm).
Mức độ mở rộng, phỏt triển cho vay tiờu dựng cú thể được xỏc định qua doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay tiờu dựng ở cỏc khớa cạnh như:
Nếu doanh số CVTD 1 năm nhất định tại ngõn hàng càng cao thỡ ngõn hàng càng cú cơ hội nhiều hơn trong việc mở rộng, phỏt triển cho vay tiờu dựng, nhưng nếu doanh số cho vay cao mà doanh số thu nợ thấp thỡ nghiệp vụ CVTD của ngõn hàng kộm hiệu quả, vỡ thế phải tăng cường cả doanh số cho vay lẫn doanh số thu nợ của CVTD.
* Tốc độ tăng tuyệt đối của doanh số cho vay và doanh số thu nợ của CVTD
Tốc độ tăng tuyệt đối DS CVTDt = DS CVTDt - DS CVTDt-1
Tốc độ tăng tuyệt đối DSTN CVTDt = DSTN CVTDt - DSTN CVTDt-1
* Tốc độ tăng tương đối của DSCV và DSTN của CVTD
, ' Tốc độ tăng tuyệt đối DSCVt x 100%
Tốc độ tăng tương đối DSCVt = ________________'__________-________ DSCVt-1
Tốc độ tăng tuyệt đối DSTNt x 100% Tốc độ tăng tương đối DSTNt = ________________’__________.________
DSTNt-1 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cỏc chỉ tiờu này càng cao càng cú lợi cho việc mở rộng CVTD của ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong một số trường ngõn hàng cũng cần xem xột đến tỉ trọng của doanh số cho vay (doanh số thu nợ) của CVTD trong tổng doanh số cho vay ( doanh số thu nợ) của cả ngõn hàng để từ đú cú cỏi nhỡn rừ nột hơn về sự tăng trưởng của tớn dụng tiờu dựng trong mối tương quan với cỏc hỡnh thức cho vay khỏc.
1.2.2.4. Dư nợ cho vay tiờu dựng
Dư nợ cho vay tiờu dựng là số tiền mà khỏch hàng cũn nợ ngõn hàng tớnh đến một thời điểm nhất định, nú phản ỏnh lượng tiền mà ngõn hàng chưa thu hồi được. Dư nợ là chỉ tiờu tớch lũy qua cỏc thời kỳ
Doanh số cho vay - Doanh số thu Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ +
Cỏc chỉ tiờu về tốc độ tăng tuyệt đối, tốc độ tăng tương đối cũng như tỉ trọng của dư nợ cuối kỳ trong CVTD so với tổng dư nợ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng được tớnh tương tự như phần doanh số cho vay tiờu dựng ở mục trờn.
Đõy là những chỉ tiờu phản ỏnh mặt số lượng chứ chưa núi lờn mặt chất lượng của cỏc khoản vay. Nếu dư nợ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng cao thỡ chỉ cú thể khẳng định ngõn hàng cú nhiều cơ hội hơn trong việc mở rộng cho vay tiờu dựng.
1.2.2.5. Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiờu dựng
Đõy là cỏc tiờu chớ phản ỏnh mức lợi nhuận thu được từ việc cho vay tiờu dựng. Khi quyết định mở rộng cho vay mới, cỏc ngõn hàng đều tớnh toỏn đến chỉ tiờu thu nhập mà hoạt động này đem lại so với một hoạt động khỏc với điều kiện cỏc yếu tố khỏc khụng đổi, cỏc ngõn hàng muốn cung cấp một khoản vay cú tỷ lệ thu nhập cao nhất sau khi đó trừ đi toàn bộ chi phớ và một phần rủi ro. Như vậy, điều kiện quan trọng quyết định việc mở rộng hoạt động cho vay mà khụng đầu tư vào hoạt động khỏc là lợi nhuận từ hoạt động cho vay này phải lớn hơn lợi nhuận thu được từ hoạt động tài trợ khỏc. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay này phụ thuộc vào yếu tố lói vay phải thu, khả năng bỏn kốm, bỏn chộo sản phẩm và cỏc yếu tố như: chi phớ thẩm định, chi phớ cho vay và mức độ phõn tỏn rủi ro. Thụng thường, cỏc khoản cho vay tiờu dựng cú lói suất đầu ra cao hơn so với cỏc loại hỡnh khỏc. Do vậy, nguồn thu từ lói vay lớn hơn, đảm bảo thu được lợi nhuận cao cho ngõn hàng.
1.2.2.6. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ mức độ mở rộng về số lượng khỏc
Bờn cạnh cỏc chỉ tiờu chung nhất cho cỏc hỡnh thức mở rộng về số lượng trong cho vay tiờu dựng nờu trờn thỡ cũn cú những chỉ tiờu riờng cho mỗi loại hỡnh mở rộng, cụ thể:
• Mở rộng thị phần CVTD
của hỡnh thức này là “tỉ trọng của CVTD trong hoạt động cho vay chung của NHTM”
Chỉ tiờu này cú thể được xõy dựng trờn doanh số cho vay, trờn dư nợ hoặc trờn lợi nhuận của họat động cho vay tiờu dựng và họat động chung của ngõn hàng, cụ thể là:
λ λ , Doanh số cho vay tiờu dựng x 100% Thị phần về doanh số CVTD = ________,_______-_________________
Doanh số cho vay chung của NHTM Dư nợ cho vay tiờu dựng x 100% Thị phần về dư nợ CVTD = _________________________________
Dư nợ cho vay chung của NHTM
λ λ Lợi nhuận cho vay tiờu dựng x 100%
Thị phần về lợi nhuận CVTD = ________’_____________________ ____ Lợi nhuận cho vay chung của NHTM Cỏc chỉ tiờu này càng cao thỡ chứng tỏ việc mở rộng về thị phần của cho vay tiờu dựng trong hoạt động cho vay chung của ngõn hàng đó cú những hiệu quả nhất định.
• Mở rộng về hỡnh thức cho vay tiờu dựng
Đõy là việc mở rộng bằng cỏch đưa ra cỏc hỡnh thức mới hay đẩy mạnh cỏc hỡnh thức cũ trong CVTD, vỡ vậy cỏc chỉ tiờu để đỏnh giỏ bao gồm: “tỉ trọng của cỏc hỡnh thức mới và cũ trong tổng cỏc loại hỡnh cho vay tiờu dựng của NHTM”, “tốc độ phỏt triển của cỏc loại hỡnh cho vay tiờu dựng mới”, “lợi nhuận mà cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng mới đem lại” ...
• Mở rộng về đối tượng cho vay tiờu dựng
Chỉ tiờu thường được cỏc ngõn hàng thương mại sử dụng để xỏc định mức độ mở rộng đối tượng cho vay khụng chỉ đối với CVTD núi riờng mà là toàn bộ hoạt động cho vay của ngõn hàng đú là: “Tỉ trọng về số lượng giữa cỏc đối tượng khỏch hàng với nhau trong tổng số lượng khỏch hàng của dịch vụ cho vay tiờu dựng”
Tựy từng thời kỳ mà ngõn hàng cú xu hướng tập trung cho vay với cỏc đối tượng khỏc nhau, và từ cơ sở cú thể xỏc định được tỉ trọng đối tượng khỏch hàng cú thu nhập trung bỡnh và cao trong tổng số lượng khỏch hàng, tỉ trọng của khỏch hàng là cỏn bộ viờn chức nhà nước, làm cụng ăn lương hay cú cụng việc kinh doanh riờng... ngõn hàng sẽ cú hướng phỏt triển và chỳ trọng đến những đối tượng khỏch hàng cụ thể.
• Mở rộng về mục đớch cho vay tiờu dựng
Đõy là hỡnh thức đa dạng húa cỏc mục đớch cho vay tiờu dựng bao gồm phỏt triển cỏc loại hỡnh cho vay mua nhà, cho vay mua ụtụ, cho vay du học.
Việc đỏnh giỏ hiệu quả của loại hỡnh mở rộng này cần làm rừ chỉ tiờu quan trọng như “tỉ trọng về doanh số cho vay, dư nợ và lợi nhuận giữa cỏc mục đớch cho vay với nhau và với tổng thể doanh số cho vay, dư nợ và lợi nhuận của toàn bộ hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng thương mại”.
1.2.2.7. Tỉ lệ nợ quỏ hạn trong cho vay tiờu dựng
Trong hoạt động cho vay tiờu dựng, mục tiờu của ngõn hàng là thu đủ cả lói lẫn gốc. Tuy nhiờn, khụng phải bất cứ khoản vay nào ngõn hàng cũng đạt được mục tiờu trờn. Cú nhiều khoản nợ đến thời điểm hoàn trả mà ngõn hàng vẫn chưa thu hồi được đầy đủ, những khỏan nợ đú được chuyển thành nợ quỏ hạn. Trong mở rộng cho vay tiờu dựng, ngõn hàng thường xem xột tỉ lệ
_ _____ Dư nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng
Tỷ lệ nợ quỏ hạn CVTD = ______—______’___________________ Tổng dư nợ cho vay tiờu dựng Chỉ tiờu này đo lường chất lượng cỏc khoản vay tiờu dựng của ngõn hàng. Khi ngõn hàng chuyển cỏc khoản nợ thành nợ quỏ hạn thỡ khả năng thu hồi gốc và lói sẽ gặp nhiều khú khăn và cú thể dẫn đến mất vốn. Vỡ vậy, một tỉ lệ nợ quỏ hạn quỏ thấp chứng tỏ hoạt động tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng phỏt triển an toàn và ổn định, tạo cơ sở tốt cho việc mở rộng CVTD của ngõn hàng. Để cú được một tỉ lệ nợ quỏ hạn hợp lý, ngõn hàng cần xem xột một cỏch kỹ lưỡng cỏc nhõn tố như thu nhập của người đi vay, mục đớch vay, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kỳ hạn trả nợ ...
Ngõn hàng thương mại cần kết hợp nhuần nhuyễn trong việc sử dụng cỏc chỉ tiờu này để đỏnh giỏ mức độ mở rộng CVTD một cỏch chớnh xỏc và hợp lý, từ đú cú hướng phỏt triển phự hợp cho hoạt động cho vay núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng.