- Ngoài ra ngõn hàng cũn cho vay theo hỡnh thức phỏt hành thẻ tớn dụng
1.3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng việc mở rộng cho vay tiờu dựng
1.3.1. Cỏc nhõn tố chủ quan
Cỏc nhõn tố chủ quan là cỏc nhõn tố thuộc về phớa ngõn hàng, nú cú vai trũ quyết định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng thương mại. Trước khi quyết định cú mở rộng cho vay tiờu dựng hay khụng cỏc ngõn hàng phải cõn nhắc về những lợi ớch mà hoạt động này mang lại.
Hoạt động cho vay tiờu dựng cũng là một trong cỏc hoạt động đem lại nhiều lợi ớch cho cỏc ngõn hàng. Khi nhận thức được những lợi ớch mà hoạt động này đem lại ngõn hàng thường đưa ra những chiến lược, chớnh sỏch, phương hướng hoạt động cựng một số biện phỏp cụ thể để mở rộng hoạt động cho vay này.
Hơn nữa, khi quyết định lựa chọn hoạt động tài trợ mới cỏc ngõn hàng đều cõn nhắc đến lợi nhuận dự tớnh mà hoạt động này đem lại so với một hoạt động tài trợ khỏc. Với điều kiện cỏc yếu tố khỏc khụng đổi ngõn hàng muốn cung cấp một khoản vay cú tỷ lệ thu nhập dự tớnh cao nhất sau khi đó trừ đi toàn bộ chi phớ và một phần rủi ro cho vay. Như vậy, một trong những điều kiện quan trọng quyết định việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng mà khụng đầu tư vào hoạt động khỏc là lợi nhuận dự tớnh từ hoạt động cho vay tiờu dựng phải lớn hơn lợi nhuận dự tớnh từ hoạt động tài trợ khỏc.
Trong đú, lợi nhuận dự tớnh từ hoạt động cho vay tiờu dựng lại phụ thuộc vào yếu tố: lói từ cho vay tiờu dựng và một số yếu tố khỏc như: chi phớ thẩm định, chi phớ cho vay, đồng thời ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
việc mở rộng cỏc dịch vụ khỏc do số lượng khỏch hàng tăng lờn, từ đú họ cú thể sử dụng nhiều dịch vụ, từ đú ngõn hàng sẽ thu được thờm cõc loại phớ dịch vụ mà họ sử dụng.
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay cỏc ngõn hàng khụng thể tự quyết định mức lói suất cho vay tiờu dựng mà phải phụ thuộc vào tỡnh hỡnh thị trường. Như vậy, yếu tố quyết định đến lợi nhuận dự tớnh của hoạt động cho vay tiờu dựng là khả năng của cỏc ngõn hàng trong việc giảm bớt cỏc chi phớ trong quỏ trỡnh cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiờu dựng.
Như vậy, cỏc nhõn tố tỏc động đến hoạt động cho vay tiờu dựng như sau:
• Hệ thống mạng lưới giao dịch của ngõn hàng
Mạng lưới giao dịch rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng. Hệ thống mạng luới giao dịch của ngõn hàng càng phỏt triển rộng, ngõn hàng sẽ đỏp ứng được tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Hơn nữa, khỏch hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với cỏc dịch vụ của ngõn hàng đồng thời ngõn hàng cú thể nắm bắt kịp thời cỏc thụng tin về khỏch hàng, cỏc thụng tin này sẽ hỗ trợ cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng vay vốn.
• Quy mụ ngõn hàng
Quy mụ ngõn hàng cũng ảnh hưởng trực tiờp đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng. Đối với những ngõn hàng cú quy mụ lớn thỡ chi phớ huy động vốn sẽ thấp hơn những ngõn hàng cú quy mụ nhỏ. Chi phớ huy động vốn thấp thỡ lói suất cho vay cũng thấp làm tăng khả năng cạnh tranh và thu hỳt được sự quan tõm của khỏch hàng hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc, chờnh lệch giữa lói suất huy động và lói suất cho vay lớn sẽ tạo ra một khoản lợi nhuận lớn hơn. Ngoài ra ngõn hàng cú quy mụ lớn sẽ tạo được uy tớn đối với
khỏch hàng, nhờ tiềm lực tài chớnh mạnh mà ngõn hàng cú điều kiện ỏp dụng khoa học cụng nghệ mới, giảm bớt chi phớ nhõn cụng nõng cao năng suất lao động đồng thời đỏp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng khắt khe của khỏch hàng.
• Số lượng và trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng
Để thành cụng trong cụng tỏc quản lý và kinh doanh thỡ việc quản lý và đào tạo một đội ngũ cỏn bộ cho vay cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, phẩm chất đạo đức tốt, giàu kinh nghiệm luụn là mục tiờu phấn đấu của cỏc ngõn hàng. Cỏn bộ cho vay cú phẩm chất đạo đức tốt sẽ giảm thiểu cỏc tiờu cực cũng như rủi ro cho cỏc ngõn hàng trong quỏ trỡnh cho vay bởi họ khụng vỡ lợi ớch cỏ nhõn mà cho vay cỏc đối tượng cú khả năng trả nợ kộm. Hơn nữa, một cỏn bộ cho vay giàu kinh nghiệm, giỏi chuyờn mụn cú thể tiếp cận được cỏc khỏch hàng tốt và thẩm định khỏch hàng một cỏch nhanh chúng khi tiến hành cho vay và hạn chế những rủi ro gõy tổn thất cho ngõn hàng.
Cho vay tiờu dựng nhằm đỏp ứng nhu cầu rất lớn của cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, ngoài ra cỏc mún vay tiờu dựng phỏt sinh thường xuyờn với những khỏch hàng khỏc nhau, mục đớch vay đa dạng. Hơn nữa, do trỡnh độ của khỏch hàng thường hạn chế hơn so với khỏch hàng doanh nghiệp nờn đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải hướng dẫn thủ tục nhiều hơn. Do đú, số lượng cỏn bộ tớn dụng đủ để giải quyết cỏc nhu cầu vay sẽ giỳp cho hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng diễn ra nhanh chúng, giải phúng khỏch hàng nhanh dồng thời đảm bảo chất lượng mún vay cú hiệu quả cao.
• Sản phẩm cho vay tiờu dựng đa dạng phong phỳ
Muốn mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng cú hiệu quả cỏc ngõn hàng khụng những đỏp ứng tốt về phong cỏch phục vụ, lói suất cho vay thấp,.. .mà cũn cần phải thiết kế được cỏc sản phẩm cho vay phự hợp và đỏp ứng được cỏc yờu cầu cần thiết của khỏch hàng hiện tại cũng như khỏch hàng tiềm năng trờn thị trường. Tuy nhiờn, khả năng đỏp ứng cỏc sản phẩm của hoạt động cho vay tiờu dựng đến đõu cũn phụ thuộc vào trỡnh độ chuyờn mụn, cụng nghệ
ngõn hàng, chớnh sỏch hoạt động của ngõn hàng đú.
• Cụng nghệ ngõn hàng hiện đại
Cụng nghệ ngõn hàng hiện đại và phự hợp sẽ giỳp giảm bớt cỏc chi phớ phỏt sinh trong quỏ trỡnh cho vay tiờu dựng, đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho khỏch hàng. Ngoài ra, cụng nghệ ngõn hàng hiện đại cũn hỗ trợ cho việc triển khai nhõn rộng loại hỡnh cho vay tiờu dựng do khối lượng khỏch hàng lớn và cỏc sản phẩm mang tớnh tự động húa cao như cho vay thấu chi, cho vay phỏt hành thẻ tớn dụng.
• Chớnh sỏch cho vay tiờu dựng của ngõn hàng
Theo quy chế cho vay thỡ bất kỳ một cỏ nhõn hay một tổ chức kinh tế nào phỏt sinh nhu cầu vay vốn tại ngõn hàng đều phải đỏp ứng một số điều kiện nhất định, cho vay tiờu dựng cũng khụng nằm ngoài quy chế này. Thụng qua cỏc điều kiện, ngõn hàng cú thể loại một số khỏch hàng khụng đủ điều kiện vay ngõn hàng, những khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ.
Nếu cỏc điều kiện cho vay được nới lỏng hơn sẽ cú nhiều khỏch hàng được vay vốn đồng thời việc cho vay sẽ được mở rộng nhưng ngõn hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn. Do vậy, cựng với việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng ngõn hàng cũng phải đảm bảo được cỏc điều kiện cho vay phự hợp để lợi ớch thu được từ việc cho vay đảm bảo hơn, đồng thời phải lớn hơn những tổn thất ngõn hàng phải gỏnh chịu từ những khoản cho vay cú chất lượng kộm.
1.3.2. Cỏc nhõn tố khỏch quan
• Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng
Khỏch hàng luụn là nhõn tố quyết định đến những thành cụng hay thất bại của một ngõn hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng. Hoạt động cho vay tiờu dựng cú khả năng mở rộng hay khụng phụ thuộc vào quy mụ và khả năng tăng trưởng nhu cầu vay ngõn hàng của khỏch hàng. Như
vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại cỏc ngõn hàng càng cú điều kiện thực hiện do nhu cầu của người dõn đang ngày càng tăng cao, do đú nhu cầu vay ngày càng lớn, tuy nhiờn nú cũn phụ thuộc vào một số yếu tố sau:
- Nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng đối với những mặt hàng cú giỏ trị cao, thời gian sử dụng lõu dài.
Xó hội càng phỏt triển, thu nhập của người dõn ngày càng cao và ổn định, họ khụng phải nghĩ đến ăn mặc mà họ hướng tới những mặt hàng cú tớnh chất xa xỉ, hữu ớch cho cuộc sống hàng ngày, cải thiện và nõng cao đời sống của họ. Do vậy, tõm lý khỏch hàng cú nhu cầu vay để tài trợ cho việc mua sắm những mặt hàng tiờu dựng cú giỏ trị cao, mẫu mó hợp thời trang, giỏ trị sử dụng tương đối tốt thỡ để mua được cỏc mặt hàng này khỏch hàng khụng phải tớch lũy trong một thời gian dài. Do vậy, khi nhu cầu tiờu dựng tăng cao thỡ hoạt động cho vay này cũng phỏt triển.
- Quy mụ thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng
Nguồn trả nợ của cỏc khoản vay tiờu dựng chủ yếu là từ nguồn thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng sau khi trừ đi một phần để chi tiờu cuộc sống hàng ngày. Thu nhập này cú thể dưới dạng tiền lương, tiền cụng đối với những người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạng trợ cấp xó hội đối với những người đó về hưu. Nhỡn chung, thu nhập thường xuyờn càng lớn khả năng trả nợ của khỏch hàng càng cao, nhờ đú việc mở rộng cho vay tiờu dựng càng thuận lợi, giảm rủi ro trong cho vay của ngõn hàng và đảm bảo thu hồi nợ đỳng hạn. Theo cỏc nhà kinh tế học vĩ mụ: qui mụ của cỏc khoản thu nhập thường xuyờn cựng với của cải tớch lũy càng lớn thỡ khỏch hàng cú xu hướng lựa chọn tiờu dựng hơn tiết kiệm. Như vậy qui mụ thu nhập thường xuyờn ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng và khả năng trả nợ của khỏch hàng, ảnh hưởng đến quyết dịnh lựa chọn nờn tiờu dựng hay tiết kiệm của khỏch hàng.
phối bởi quan niệm và nhận thức của mỗi khỏch hàng cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiờu dựng. Cỏc nước chậm phỏt triển người dõn thường cú quan niệm đi vay là biểu hiện của sự tỳng thiếu hơn là họ cú nhu cầu tiờu dựng trước khi họ tớch lũy đủ tiền. Vấn đề này là một trong những trở ngại lớn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng tại cỏc nước cú nền kinh tế chậm phỏt triển.
• Cỏc nhõn tố khỏc
- Nhõn tố mụi trường kinh tế: mụi trường kinh tế và sự biến động của nú cú thể tạo ra cơ hội cũng như thỏch thức đối với ngõn hàng trong
việc mở
rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
Đối với cỏc nước cú nền kinh tế phỏt triển, người dõn cú thu nhập tương đối ổn định, mức sống luụn được đảm bảo ở mức cao, trong điều kiện đú người dõn cú nhu vầu nõng cao mức sống của mỡnh. Do vậy, nhu cầu vay tiờu dựng là rất lớn, bởi khi đú, người ta cú thể mua sắm hàng húa trước khi họ cú thể tớch lũy đủ tiền hoặc hỗ trợ trong việc đầu tư kinh doanh buụn bỏn của cỏc hộ dõn nhằm tạo cụng ăn việc làm và tăng thu nhập cho bản thõn và gia đỡnh. Như vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng khụng chỉ phỏt triển hoạt động cho vay núi chung của cỏc ngõn hàng thương mại mà cũn khuyến khớch nền kinh tế phỏt triển, kớch thớch tiờu dựng và hỗ trợ vốn đầu tư kinh doanh giỳp tăng thu nhập đặc biệt trong thời kỳ nền kinh tế hưng thịnh. Ngược lại, trong giai đoạn nền kinh tế đang bị suy thoỏi, lạm phỏt tăng cao, tỡnh trạng thất nghiệp diễn ra khắp nơi thỡ người dõn lại cú tõm lý tiết kiệm và hạn chế đầu tư kinh doanh giảm thiểu rủi ro hơn là tiờu dựng và đầu tư kinh doanh.
- Nhõn tố mụi trường văn húa xó hội: mụi trường văn húa xó hội cú ảnh hưởng rất lớn đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng bởi
hành vi
tố này dường như là cỏc yếu tố vụ hỡnh, tuy nhiờn nú lại cú tỏc động hết sức mạnh mẽ đến cỏc tõm lý của người dõn như:
- Nhõn tố tập quỏn thúi quen tiờu dựng và tiết kiệm: theo một số thống kờ cho thấy tỷ lệ tiết kiệm của người dõn Mỹ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong
tổng thu nhập khoảng 10%, vỡ thế mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại
nước Mỹ sẽ thuận lợi. Ngược lại, xó hội Nhật Bản người dõn cú thúi
quen tiết
kiệm hơn là chi tiờu cho sinh hoạt, họ cú xu hướng tiết kiệm với một tỷ
lệ cao
khoảng 30% thu nhập.
- Nhõn tố trỡnh độ dõn trớ của khỏch hàng vay: trỡnh độ dõn trớ của khỏch hàng vay ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Những người cú trỡnh độ dõn trớ cao thường là những người cú việc làm ổn định và thu nhập cao. Do đú, họ cũng cú xu hướng vay dựng cho chi tiờu gia đỡnh nhiều hơn là nhữn người cú thu nhập thấp, mức độ nhận thức và hiểu biết của họ về cỏc dịch vụ của ngõn hàng tốt hơn những người cú trỡnh độ thấp. Đồng thời họ cũng cú những nhận thức nhất định về cỏc điều kiện khi vay vốn ngõn hàng, đảm bảo trả nợ ngõn hàng đỳng thời hạn cam kết.
Như vậy, hoạt động cho vay tiờu dựng trong ngõn hàng chịu sự tỏc động của rất nhiều yếu tố. Tuy nhiờn, nếu ngõn hàng cú những biện phỏp nhằm phỏt huy những nhõn tố tớch cực đồng thời hạn chế những nhõn tố cú tỏc động tiờu cực thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng sẽ đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu của khỏch hàng.
