- Điều kiờn đối với GTCG:
t- & Phỏt triển Hà Nộ
3.2.1. Giải phỏp chủ yếu
3.2.1.1. Hoàn thiện sản phẩm cho vay
phong phỳ và đa dạng của một ngõn hàng vỡ vậy việc triển khai thờm cỏc sản phẩm mới đũi hỏi phải cú sự nghiờn cứu, sỏng tạo phự hợp với chiến lược chung của ngõn hàng. Cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh được coi như một loại sản phẩm được thể hiện dưới dạng dịch vụ khụng được bảo hộ nờn việc tạo ra sự khỏc biệt trong cung ứng và phõn phối là hết sức khú khăn. Chi nhỏnh sẽ phải quyết định sẽ cung ứng ra thị trường những sản phẩm dịch vụ được mụ tả như thế nào? Cho đối tượng khỏch hàng nào? Trong danh mục sản
phẩm cho vay tiờu dựng sẽ giữ hay loại bỏ sản phẩm nào tựy thuộc vào nhu cầu của khỏch hàng, tiềm lực của Chi nhỏnh, xu hướng biến động của cỏc nhõn tố ảnh hưởng, chu kỳ sống của sản phẩm...
Khi phỏt triển sản phẩm dịch vụ Chi nhỏnh thường dựa trờn cơ sở nội dung cốt lừi để hỡnh thành cỏc cấp độ cao hơn của sản phẩm như phần hữu hỡnh và phần bổ sung. Do vậy, Chi nhỏnh phải xỏc định cho được những thuộc tớnh và đặc điểm gắn với mỗi sản phẩm cho vay tiờu dựng, vớ dụ như cỏc yếu tố: tờn, nhón hiệu, biểu tượng, điều kiện sử dụng, cỏc điều kiện sau bỏn.. .Điều này giỳp cho sản phẩm cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh BIDV Hà Nội khụng những phục vụ được nhu cầu của khỏch hàng mà cũn trở lờn nổi bật so với cỏc ngõn hàng khỏc vỡ thực tế sản phẩm của Chi nhỏnh khú được bảo hộ và dễ sao chộp.
Theo xu hướng hiện nay, người tiờu dựng rất mong muốn mua nhà chung cư để an cư lập nghiệp. Tuy nhiờn giỏ cả của tài sản này khỏ đa dạng, giỏ đắt cũng cú và giỏ trung bỡnh cũng cú nờn đỏp ứng được nhu cầu cầu của nhiều đối tượng. Người cú nhu cầu mua nhà thường là giới trẻ tuổi đời trờn 30, làm việc tại cỏc cơ quan nhà nước, cỏc cụng ty tư nhõn hay nước ngoài, đều mới lập gia đỡnh. Vỡ vậy, Chi nhỏnh BIDV Hà Nội nờn triển khai thử nghiệm sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, nguồn trả nợ sẽ là thu nhập hàng thỏng, tài sản đảm bảo là chớnh ngụi nhà hỡnh thành từ vốn vay.
khỏc cũng đang triển khai dịch vụ này. Điều đú cú nghĩa là Chi nhỏnh BIDV Hà Nội sẽ phải mở rộng hơn nữa nghiệp vụ này trong thời gian tới. Trong giai
đoạn đầu, đối tượng khỏch hàng của Chi nhỏnh bị giới hạn trong khối cụng nhõn viờn chức cú thu nhập trung bỡnh khỏ. Cỏc cỏ nhõn này phải làm việc trong cỏc cơ quan nhà nước cú trả lương qua Chi nhỏnh BIDV Hà Nội. Đồng thời họ phải đỏp ứng được những điều kiện sau: cú hộ khẩu thường trỳ tại nơi Chi nhỏnh BIDV Hà Nội cú chi nhỏnh hoặc là đối tượng KT3. Cú thời gian làm việc ổn định tại cỏc doanh nghiệp nhà nước ớt nhất 3 năm. Lói suất ỏp dụng sẽ là lói suất thả nổi. Và thời gian vay tối đa là 15 năm. Nhưng trong thời gian tới Chi nhỏnh cần mở rộng đối tượng cho vay loại hỡnh này là cỏc cỏ
nhõn làm việc lõu năm trong cỏc cụng ty TNHH, cụng ty Cổ phần vỡ đõy là một lượng khỏch hàng rất lớn, hứa hẹn đem lại cho Chi nhỏnh nguồn lợi nhuận cao.
Trong điều kiện cuộc sống đó được cải thiện nhiều như hiện nay, nhu cầu du lịch, khỏm chữa bệnh.. ..tăng lờn đỏng kể. Do đú, hỡnh thành và phỏt triển dịch vụ cho vay đi du lịch, khỏm chữa bệnh là việc làm của cỏc tổ chức tớn dụng trờn thế giới ỏp dụng. Cỏc ngõn hàng ở Việt Nam hiện nay cũng ỏp dụng khỏ nhiều như Ngõn hàng ACB, Ngõn hàng quốc tế.Vỡ vậy, trong tương lai gần Chi nhỏnh BIDV Hà Nội cần phải mở rộng dịch vụ này chứ khụng bú hẹp như hiện nay.
Trong thời gian tới đõy, Chi nhỏnh BIDV Hà Nội nờn xỳc tiến thực hiện cho vay tiờu dựng giỏn tiếp thụng qua cỏc đại lý, cỏc cụng ty, vớ dụ: đại lý xe ụtụ, cụng ty xõy dựng, cụng ty tư vấn du học, cụng ty du lịch. để tăng doanh số cho vay loại hỡnh này hơn nữa vỡ lợi ớch của hỡnh thức cho vay này là khụng nhỏ. Trong thực tế, hoạt động này bị hạn chế bởi cỏc ngõn hàng vỡ họ cho rằng cho vay tiờu dựng trực tiếp an toàn hơn và lợi nhuận cao hơn. Điều này khụng hoàn toàn chớnh xỏc bởi lẽ cú khỏ nhiều khỏch hàng cú nhu
hệ với ngõn hàng hay khụng tiếp cận được thụng tin về cho vay tiờu dựng của ngõn hàng do ngại phải đến ngõn hàng hoặc khụng cú thời gian để đến ngõn hàng thường xuyờn khi mà giờ làm việc ở cụng sở của họ trựng với giờ làm việc của ngõn hàng. Để giải quyết vấn đề này, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội nờn kết hợp với cỏc cụng ty, đại lý bỏn hàng để coi họ như một trung gian - một đại lý của mỡnh, thụng qua đú Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội cú thể đưa ra cỏc thụng tin về sản phẩm cho vay tiờu dựng tới khỏch hàng và thuyết phục họ sử dụng sản phẩm của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội tài trợ cho nhu cầu mua sắm.
Khi thực hiện loại hỡnh cho vay giỏn tiếp này Chi nhỏnh Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội cần chỳ ý tới một vấn đề như sau: làm tốt cụng tỏc thẩm định khỏch hàng, hạn chế việc cỏc cụng ty bỏn hàng do khụng đủ trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn và nhiều khi muốn bỏn được hàng húa, trục lợi nờn đó thẩm định vụ trỏch nhiệm và khụng khỏch quan lừa gạt Chi nhỏnh lẫn khỏch hàng gõy ra những rủi ro. Thực tế khi Chi nhỏnh giao cho cỏc đại lý, cụng ty thẩm định khỏch hàng là do Chi nhỏnh thiếu cỏn bộ thẩm định so với số lượng khỏch hàng quỏ lớn nờn việc nõng cao chất lượng thẩm định là một vấn đề cần giải quyết. Đồng thời với việc nõng cao chất lượng thẩm định, Chi nhỏnh cũn cần phải xem xột kỹ lưỡng và lựa chọn được cỏc cụng ty và đại lý bỏn hàng phự hợp và cú tiềm năng, cỏc tiờu chớ lựa chọn là: qui mụ, kinh nghiệm bỏn hàng, uy tớn, năng lực tài chớnh....
Ngoài việc triển khai cỏc sản phẩm mới thỡ Chi nhỏnh cũng cần nõng cao chất lượng của cỏc sản phẩm đú. Muốn nõng cao được chất lượng của cỏc sản phẩm thỡ Chi nhỏnh phải:
- Đẩy mạnh hoạt động ứng dụng cụng nghệ điện tử tin học trong quản lý cả về chất và lượng, nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, phỏt triển cỏc kờnh phõn phối mới giỳp khỏch hàng dễ dàng tiếp cận với cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Tớnh chuyờn nghiệp được thể hiện ở quy trỡnh, tốc độ xử lý nghiệp vụ, cỏch thức giao tiếp, phong cỏch phục vụ, thậm chớ cả hỡnh thức bờn ngoài... Cỏc nhõn viờn ngõn hàng, nhất là cỏc nhõn viờn tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng (fornt office) phải hiểu rừ quy trỡnh nghiệp vụ, tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc quy định khi giao tiếp với khỏch hàng từ cỏch trả lời điện thoại, núi năng, chào hỏi, tiếp đún, luụn giữ thỏi độ hũa nhó, cởi mở, nhiệt tỡnh và tụn trọng khỏch hàng.
- Phỏt triển hệ thống thanh toỏn ngõn hàng. Hầu hết cỏc dịch vụ ngõn hàng nhất là cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại đều gắn với hoạt động thanh toỏn. Do vậy hoạt động thanh toỏn của ngõn hàng càng phỏt triển, nhanh chúng và chớnh xỏc thỡ càng gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động cỏc dịch vụ khỏch hàng cỏ nhõn. Hệ thống thanh toỏn tốt hơn sẽ tạo sự tin tưởng cho cỏc khỏch hàng, gúp phần hỗ trợ tớch cực cho cỏc hoạt động của cỏc dịch vụ khỏc phỏt triển.
- Xõy dựng hệ thống hạ tầng cụng nghệ hiện đại làm nền tảng cho việc triển khai cỏc sản phẩm cho vay thể nhõn mới do nhu cầu sử dụng dịch vụ của đối tượng này ngày càng yờu cầu khắt khe hơn.
3.2.1.2. Hoàn thiện chiến lược marketing ngõn hàng
Việc xõy dựng chiến lược Marketing trong ngõn hàng tốn rất nhiều cụng sức và thời gian, Chi nhỏnh BIDV Hà Nội đó tiến hành triển khai xõy dựng chiến lược này nhưng tới nay chiến lược này vẫn cũn trong quỏ trỡnh xõy dựng và hoàn thiện. Để thực hiện thành cụng mục tiờu mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng Chi nhỏnh cần xỏc định rừ nhúm khỏch hàng mục tiờu trong hoạt động cho vay tiờu dựng. Trờn cơ sở đú, ngõn hàng sẽ xỏc định cho mỡnh một hướng đi đỳng đắn và đạt hiệu quả cao.
Việc xỏc định được nhúm khỏch hàng mục tiờu sẽ quyết định đến sự thành bại của ngõn hàng trong quỏ trỡnh mở rộng hoạt động cho vay, do nhu cầu vay cỏ nhõn của khỏch hàng thường ảnh hưởn đến chớnh sỏch giỏ cả,
chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch phõn phối cũng như chớnh sỏch khuếch trương trong hoạt động cho vay ngõn hàng. Ngoài ra, ngõn hàng cũng phải tiến hành phõn đoạn thị trường mục tiờu trờn cơ sở đỏnh giỏ sự hấp dẫn của đoạn thị trường. Đồng thời nờn phõn tớch những điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh, từ đú dự đoỏn cỏc diễn biến của thị trường.
Trong quỏ trỡnh xõy dựng và hoàn thiện chiến lược Marketing trong ngõn hàng, việc nõng cao chớnh sỏch khuyếch trương, xỏc định rừ nhúm khỏch hàng mục tiờu hiện tại và nhúm khỏch hàng mục tiờu lõu dài là cần thiết.