- Xõy dựng văn húa giao dịch ngõn hàng
3.3.2. xuất đối với Ngõn hàng Nhà nước
Việc cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn khụng chỉ tỏc động đến bản thõn ngõn hàng mà cũn tỏc động tớch cực đến nền kinh tế. Do đú, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc NHTM và cỏc tổ chức cho vay mở rộng hoạt động này. Tuy nhiờn, hiện nay rủi ro trong cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn là tương đối lớn, nhất là cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn khụng cú đảm bảo bằng tài sản, nguồn vốn tài trợ duy nhất là thu nhập của người vay. Trong trường hợp người vay khụng may qua đời thỡ người đứng ra trả nợ cho người vay sẽ là thừ kế tuy nhiờn cú rất nhiều trường hợp người thừa kế khụng cú đủ khả năng trả nợ ngõn hàng. Như võy, việc đũi lại một phần số tiền vay hay toàn bộ số tiền vay là rất khú khăn. Trong khi hiện nay người dõn Việt Nam chưa cú thúi quen mua bảo hiểm nhõn thọ. Vỡ vậy, NHNN Việt Nam nờn cho phộp cỏc NHTM được trớch dự phũng rủi ro đối với cỏc mún vay tiờu dựng theo một tỷ lệ nhất định để lập nờn quỹ dự phũng rủi ro cho vay tiờu dựng cỏ nhõn. Quỹ này được sử dụng để bự đắp tổn thất của những khoản cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn khụng thể thu hồi được
gốc và lói trong những trường hợp bất khả khỏng.
Tuy quỹ dự phũng rủi ro chỉ hạn chế được phần nào rủi ro trong ngõn hàng, song đõy cũng là một cụng cụ tốt gúp phần phũng ngừa rủi ro đảm bảo an toàn cho ngõn hàng hoạt động. Hơn nữa, khi cỏc ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro thỡ họ sẽ tớch cực phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng cỏ nhõn.
3.3.2.1. Hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch, hệ thống văn bản phỏp quy và hiện
đại húa hệ thống ngõn hàng
Khẩn trương hoàn thiện cỏc cơ chế chớnh sỏch và hệ thống văn bản phỏp quy cú đủ khuụn khổ cho việc thực hiện tốt Luật NHNN, Luật cỏc Tổ chức Tớn dụng... bảo đảm hệ thống ngõn hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động.
Việc hoàn chỉnh hệ thống cỏc văn bản phỏp quy sẽ tạo ra nền tảng cơ sở cần thiết để hoạt động cho vay tiờu dựng cỏ nhõn phỏt triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể về cỏc loại hỡnh sản phẩm dịch vụ của cho vay tiờu dựng cỏ nhõn, thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng, đồng thời cú sự hỗ trợ, khuyến khớch với hoạt động cho vay tiờu dựng cỏ nhõn, tạo ra hành lang phỏp lý thụng thoỏng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phỏt triển hơn nữa hoạt động này.
Đẩy nhanh tiến độ hiện đại húa hệ thống ngõn hàng nhất là nghiệp vụ thanh toỏn tự động qua ngõn hàng, bảo đảm nhanh chúng, kịp thời, chớnh xỏc.
Phỏt triển mạnh cỏc cụng cụ và dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt với doanh nghiệp và dõn cư. Xỳc tiến nhanh và cú hiệu quả dự ỏn hiện đại húa ngõn hàng nhằm nõng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh, phỏt triển cỏc dịch vụ mới.
3.3.2.2. Hoạch định chiến lược phỏt triển chung về cho vay tiờu dựng của
cỏc NHTM
Ngõn hàng Nhà nước cần cú sự hoạch định chiến lược phỏt triển chung về cho vay tiờu dựng của cỏc NHTM. Ngõn hàng Nhà nước đúng vai trũ to
lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho cỏc NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiờu dựng, nhằm tạo ra sự thống nhất cao về quản lý và bỡnh đẳng trong cạnh tranh giữa cỏc NHTM cũng như tạo sự hoạt động đồng bộ giữa cỏc NHTM từ đú cựng nhau phỏt triển. Tuy nhiờn, để Ngõn hàng Nhà nước thực hiện tốt chức năng này đũi hỏi sự tăng cường hợp tỏc, trao đổi giữa cỏc NHTM.
3.3.2.3. Tăng cường vai trũ của Trung tõm Thụng tin tớn dụng
Trong thời kỳ cụng nghệ thụng tin hiện đại như ngày nay, hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại đều tớch cực phỏt huy tớnh hiệu quả của hệ thống quản lý thụng tớn khỏch hàng tại mỗi ngõn hàng. Đặc biệt đối với cỏn bộ tớn dụng thụng tin của mỗi khỏch hàng đều hết sức quan trọng trước khi đưa ra quyết định cú cho vay hay khụng, cỏn bộ tớn dụng phải tỡm hiểu thụng tin khỏch hàng từ nhiều nguồn thụng tin khỏc nhau. Tuy nhiờn, nguồn thụng tin đỏng tin cậy hơn cả là Trung tõm Thụng tin ngõn hàng Nhà nước CIC lại thiếu tớnh cập nhật, cỏc thụng tin mà CIC cung cấp chủ yếu nờu lại một số thụng tin sẵn cú trong đăng ký kinh doanh, cỏc thụng tin này do cỏc ngõn hàng thương mại cập nhật khi cho vay.
Như vậy, để hỗ trợ hơn nữa cho cỏc ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh quản lý cỏc khoản vay NHNN nờn tăng cường phỏt huy hoạt động của Trung tõm CIC, đầu tư trang thiết bị cũng như việc tăng cường cỏn bộ để cung cấp thụng tin một cỏch cập nhật và chớnh xỏc. Hiện tại trung tõm CIC cũng chỉ hạn chế ở việc cung cấp cỏc thụng tin về cỏc doanh nghiệp đó từng cú cỏc quan hệ cho vay với ngõn hàng chứ chưa cú thụng tin về cỏc cỏ nhõn để hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiờu dựng.
Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cho ra đời cỏc Trung tõm thụng tin tớn dụng tư nhõn ở Việt Nam chuyờn phục vụ cho mục đớch cung cấp thụng tin với khỏch hàng là cỏ nhõn. Do hiện nay, CIC của Ngõn hàng nhà nước chủ yếu tập trung và khối khỏch hàng doanh nghiệp nờn cỏc Ngõn hàng Nhà nước
cần hỗ trợ tớch cực cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc phũng chống rủi ro thanh toỏn thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro trong thanh toỏn qua mạng Internet,...) để thẻ tớn dụng ngày một phỏt triển.
3.3.2.4. Phỏt triển cỏc Trung tõm Thụng tin tớn dụng tư nhõn
Việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng khụng chỉ cú tỏc động tớch cực tới cỏc ngõn hàng mà cũn cú tỏc động tớch cực đối với sự phỏt triển kinh tế của đất nước. Tuy nhiờn, để đảm bảo mở rộng và phỏt triển bền , vững của loại hỡnh cho vay này cần phải cú thụng tin cụ thể hơn nữa về khỏch hàng. Hiện nay, thụng tin về đối tượng khỏch hàng này rất khú thu thạp, cựng lắm cũng chỉ được tỡnh hỡnh vay mượn tại cỏc tổ chức cho vay mà khụng cú thụng tin về nhõn thõn. Do đú, Ngõn hàng Nhà Nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc Ngõn hàng thương mại mở rộng hoạt động này. Đặc biệt, Ngõn hàng Nhà nước cần sớm cho ra đời cỏc Trung tõm thụng tin tớn dụng tư nhõn ở Việt Nam chuyờn phục vụ cho mục đớch cung cấp thụng tin đối với khỏch hàng là cỏ nhõn. Do hiện nay CIC của Ngõn hàng nhà nước chủ yếu tập trung vào khối khỏch hàng doanh nghiệp nờn cỏc ngõn hàng bị hạn chế trong việc chia sẻ thụng tin đối với khối khỏch hàng này.
3.3.2.5. Đề xuất khỏc
Hiệp hội ngõn hàng cũng nờn thường xuyờn tổ chức cỏc hội thảo về hoạt động cho vay bỏn lẻ đặc biệt là hoạt động cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn cho cỏc tổ chức tớn dụng, về cỏc loại hỡnh cho vay tiờu dựng, cỏc cuộc trao đổi ý kiến, kinh nghiệm về cho vay đối với khỏch hàng là cỏ nhõn.. .nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ cho vay.