- Điều kiờn đối với GTCG:
t- & Phỏt triển Hà Nộ
2.3.2 Cỏc hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
chương 1, cú thể nhận thấy những hạn chế cũn tồn tại trong hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh như sau:
* Dựa vào cỏc chỉ tiờu mở rộng về số lượng
Với doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiờu dựng của năm 2009 là 352.842 triệu và 150.327 triệu VND chiếm tỉ trọng 6.3% và 5.77% doanh số cho vay và dư nợ cho vay của toàn Chi nhỏnh, số lượng hồ sơ vay là gần 1000 hồ sơ, thỡ cú thể nhận thấy:
+ Quy mụ CVTD cũn khiờm tốn (mở rộng thị phần cũn yếu)
Cú thể khẳng định doanh số cho vay cũng như lợi nhuận thu được từ cho vay tiờu dựng trong toàn bộ hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội vẫn cũn chưa xứng với tiềm năng của loại hỡnh cho vay này. Trong khi đú, tại cỏc NHTM cổ phần khỏc như ACB, Sacombank, Techcombank... tỷ trọng dư nợ cho vay tiờu dựng/tổng dư nợ cho vay là từ 30% đến 50%, cũn ở cỏc NHTM ở cỏc nước tiờn tiến là 40% - 50%. Như vậy cú thể thấy rằng cho vay tiờu dựng luụn là khỏan mục mang lại nhiều lợi nhuận đỏng kể cho ngõn hàng vỡ vậy trong tương lai Chi nhỏnh cần cú những biện phỏp để đẩy mạnh tớn dụng tiờu dựng, coi đõy như một mũi nhọn trong chiến lược phỏt triển của BIDV núi chung cũng như Chi nhỏnh núi riờng.
+ Mở rộng về hỡnh thức cho vay tiờu dựng cũn hạn chế
Tuy doanh số cho vay tiờu dựng và dư nợ cho vay tăng đều qua cỏc năm nhưng tỉ lệ của hỡnh thức cho vay cú tài sản bảo đảm vẫn rất cao, trong khi đú cỏc hỡnh thức khỏc như cho vay cầm cố bằng động sản hay tớn chấp vẫn cũn chưa được chỳ trọng phỏt triển.
+ Nhiều loại hỡnh cho vay vẫn cũn thiếu
Mặc dự Chi nhỏnh đó tiến hành đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay với nhiều mục đớch và đối tượng xin vay khỏc nhau nhưng vẫn cũn những hỡnh thức mà Chi nhỏnh chưa chỳ trọng và đẩy mạnh, cụ thể là hỡnh thức cho vay
tiờu dựng tớn chấp - loại hỡnh cho vay tiờu dựng sẽ rất phỏt triển trong thời gian tới.
+ Sản phẩm cho vay tiờu dựng chưa cú sức cạnh tranh cao và cũn bất cập
Cỏc sản phẩm cho vay mua nhà ở, cho vay thấu chi tài khoàn tiền gửi thanh toỏn, cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn là cỏc sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh. Tuy nhiờn những sản phẩm này vẫn cũn tồn tại nhiều hạn chế như: sản phẩm cho vay mua nhà đến nay mới chỉ cho mục đớch tiờu dựng, chỉ cho vay mua nhà/chuyển quyền sử dụng đất, xõy dựng, sửa chữa nhà, khụng cho vay với phương ỏn chuyển quyền sử dụng đất để bỏn lại với mục đớch đầu cơ làm giảm tớnh cạnh tranh của sản phẩm so với cỏc ngõn hàng khỏc; cho vay thấu chi chỉ quản lý và theo dừi theo tổng dư nợ thấu chi, khụng kiểm soỏt sỏt sao việc sử dụng thấu chi chi tiết của khỏch hàng, chương trỡnh thu nợ tự động thường bị thu sai, thu khụng đủ... dẫn đến thường xuyờn phỏt sinh nợ quỏ hạn vào những ngày tập trung thu nợ từ lương; cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn được quản lý và theo dừi thủ cụng, chưa cú chương trỡnh hỗ trợ.
+ Mở rộng về đối tượng cho vay chưa được đẩy mạnh
Hiện nay lượng khỏch hàng của dịch vụ cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh mới chủ yờu tập trung trờn địa bàn Hà Nội, bờn cạnh đú việc thu hỳt khỏch hàng đến với Chi nhỏnh để vay tiờu dựng cũn hạn chế và khú cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc về nhiều mặt như hạn mức cho vay, quy trỡnh thủ tục giải ngõn.
* Dựa vào cỏc chỉ tiờu mở rộng về chất lượng
Với lợi nhuận thu được của hoạt động cho vay tiờu dựng là 7.308 triệu đồng và nợ quỏ hạn là 1.170 triệu đồng trong năm 2009, cú thể nhận thấy:
+ Việc mở rộng lợi nhuận cho vay tiờu dựng cần được đẩy mạnh hơn nữa.
Đối với cỏc NHTM tại cỏc nước phỏt triển thỡ khỏan mục cho vay tiờu dựng lỳc nào cũng đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng, thậm chớ trong một số trường hợp đõy là khỏan mục đem lại lợi nhuận cao nhất. Với tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiờu dựng trong tổng lợi nhuận cho vay chiếm từ 5% đến 6%, cú thể nhận thấy CVTD vẫn chưa phỏt triển xứng tầm với tiềm năng của loại hỡnh cho vay này, trong thời gian tới hy vọng Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu t- & Phỏt triển Hà Nội sẽ chỳ trọng phỏt triển CVTD hơn nữa để tận dụng được xu hướng phỏt triển mạnh mẽ của cho vay tiờu dựng trong nền kinh tế hiện nay.
+ Khả năng đỏp ứng nhu cầu vốn CVTD chưa cao
Nhu cầu vay vốn của cỏc khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu tập trung vào trung - dài hạn. Trong khi đú, nguồn vốn trung-dài hạn của ngõn hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngõn đối với cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp. Vỡ vậy mà khi phỏt sinh nhu cầu vay tiờu dựng trung-dài hạn, ngõn hàng sẽ dễ bị mất khỏch khi khụng đỏp ứng được nguồn vốn hoặc nếu ngõn hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay tiờu dựng trung-dài hạn sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản cho ngõn hàng.
Với cỏc hạn chế và tồn tại trong mở rộng về số lượng và chất lượng hoạt động cho vay tiờu dựng nờu trờn, cú thể rỳt ra một số nguyờn nhõn sau đõy:
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
a. Nguyờn nhõn khỏch quan
• Mụi trường kinh tế xó hội chưa thực sự ổn định
Trong những năm qua kinh tế nước ta cú những bước tăng trưởng mạnh mẽ nhưng cũn chứa nhiều bất ổn. Mặc dự đó cú sự quản lý vĩ mụ của Nhà nước nhưng nền kinh tế vẫn cú nhiều biến động do nhiều yếu tố như: giỏ vàng, giỏ đụ la diễn biến bất thường, thị trường chứng khoỏn sụt giảm, thị trường kinh doanh bất động sản nằm ngoài tầm kiểm soỏt... Chỉ số giỏ tiờu dựng ngày một tăng cao khiến cho giỏ cả một số mặt hàng thiết yếu như lương
thực, thực phẩm, xăng dầu, điện nước cũng tăng cao khiến cho mức thu nhập của người dõn cũng khụng tăng kịp theo tốc độ tăng giỏ.
• Mụi trường phỏp lý chưa hoàn thiện
Cho vay tiờu dựng là hoạt động cũn khỏ mới mẻ ở Việt Nam vị vậy cỏc điều kiện phỏp lý cho họat động cho vay tiờu dựng của NHTM núi chung và BIDV núi riờng chưa hoàn thiện, mà cụ thể nhất là chưa cú Luật tớn dụng tiờu dựng như ở cỏc nước phỏt triển. Hiện nay cỏc ngõn hàng mới chỉ dựa vào cỏc Luật, Quyết định, Hướng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay, bảo đảm khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Điều này gõy khú khăn cho Chi nhỏnh khi tiến hành mở rộng cho vay tiờu dựng, hơn nữa cũng vỡ hành lang phỏp lý chưa rừ ràng nờn cũng gõy ra tõm lý e ngại khi vay tiờu dựng của dõn cư, bờn cạnh đú cỏc quy định về định giỏ tài sản bảo đảm là bất động sản vẫn cũn nhỡờu bất cập khiến cho doanh số cho vay, doanh số thu nơ và xử lớ nợ quỏ hạn từ hỡnh thức CVTD chớnh của Chi nhỏnh cũn gặp nhiều khú khăn. Cụ thể là:
Việc cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trờn địa bàn Hà Nội hiện nay thực hiện rất chậm. Theo quy định, Chi nhỏnh chỉ nhận thế chấp bất động sản đó được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất đai, với tiến độ chậm như vậy đó gõy khú khăn trong thủ tục cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh.
Về đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản hỡnh thành trong tương lai: khỏch hàng là cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng và muốn sử dụng tài sản bảo đảm là cỏc căn hộ trong dự ỏn xõy dựng chung cư hoặc cỏc doanh nghiệp đó trỳng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn sử dụng chớnh mảnh đất đú làm tài sản đảm bảo để vay vốn ngõn hàng khi thực hiện dự ỏn. Tuy nhiờn ngõn hàng lại gặp khú khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với cỏc trường hợp này do chưa cú chứng mỡnh quyền sử dụng đất đai.
nợ của cỏc ngõn hàng cũng gặp nhiều khú khắn. Theo quy định, khi đến hạn khỏch hàng khụng trả được nợ mà khụng được tổ chức tớn dụng gia hạn hoặc cơ cấu lại nợ thỡ tổ chức tớn dụng đú được quyền phỏt mại tài sản thế chấp để thi hồi nợ gốc và lói. Tuy nhiờn trờn thực tế, tổ chức tớn dụng phải thực hiện rất nhiều thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kộo dài đó ảnh hưởng đến hoạt
dộng kinh doanh của ngõn hàng. Bờn cạnh đú sự phản khỏng của chớnh người vay khi bị phỏt mại tàn sản cũng khiến cỏc tổ chức tớn dụng đau đầu.
• Sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh
Cạnh tranh giữa cỏc NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh trờn thị trường cho vay tiờu dựng ngày càng gay gắt. Hiệp định thương mại Việt - Mỹ khi đi vào hiệu lực đó tạo điều kiện cạnh tranh bỡnh đẳng cho cỏc NHTM nước ngoài. Với những ưu thế về kinh nghiệm, cụng nghệ, nguồn vốn và nhõn lực, cú thể thấy chất lượng sản phẩm cho vay tiờu dựng của cỏc NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài hơn hẳn cỏc NHTM Việt Nam. Bờn cạnh đú thỡ cỏc NHTM cổ phần Việt Nam hiện nay cũng đang cố gắng chiếm ưu thế trờn thị trường này với nhiều dịch vụ cho vay tiờu dựng đa dạng, thủ tục nhanh gọn, hạn mức cho vay hấp dẫn và vỡ thế sẽ gõy khú khăn cho Chi nhỏnh nếu như khụng cú hướng đi thớch hợp nhằm phỏt triển cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh.
• Đặc điểm và tõm lý tiờu dựng của khỏch hàng
Thu nhập của người tiờu dựng Việt Nam đó thực sự tăng lờn trong những năm gần đõy. Tuy nhiờn, do yếu tố tõm lý, thúi quen mua sắm và tiết kiệm đó ảnh hưởng khỏ tiờu cực tới nhu cầu sử dụng dịch vụ ngõn hàng như: người dõn rất ngại mang tiếng đi vay, khụng thớch bản thõn trong tỡnh trạng nợ nần... Mức chờnh lệch, phõn húa giàu nghốo khỏ sõu sắc khiến việc mở rộng thị trường cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh gặp nhiều khú khăn.
b. Nguyờn nhõn chủ quan
tạp, gõy tõm lý e ngại cho khỏch hàng đến vay vốn.
• Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng
Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng trong cho vay tiờu dựng cũn mỏng, dẫn đến việc quỏ tải trong cụng việc khụng đỏp ứng được nhu cầu mở rộng cho vay tiờu dựng về quy mụ.
- Phũng tớn dụng cũn thiếu kinh nghiệm tron g hoạt động cho vay tiờu dựng tớn chấp qua đầu mối do hoạt động này khỏ phức tạp và rủi ro cao.
• Sản phẩm
Cỏc sản phẩm hiện nay đa phần là những sản phẩm truyền thống, chưa cú sự tớch hợp những tớnh năng mới và những sản phẩm trọn gúi để hấp dẫn khỏch hàng đồng thời đỏp ứng những nhu cầu hết sức đa dạng của khỏch hàng. Theo đú Chi nhỏnh cần cú sự phõn đoạn khỏch hàng một.
Cỏc sản phẩm bỏn kốm, bỏn chộo cũn quỏ đơn điệu và chưa phỏt triển được nhu cầu của khỏch hàng.
Ngoài ra, do tỉ trọng của hỡnh thức cho vay thế chấp bất động sản cao. Mặt khỏc thị trường bất động sản lại luụn biến động bất thường và chứa đựng nhiều rủi ro về tớnh thanh khỏan và nạn đầu cơ nờn nhiều khả năng khỏch hàng khụng thể trả nợ cho ngõn hàng là rất cao. Việc phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ cũng là chuyện bất đắc dĩ bởi lẽ quan điểm kinh doanh tiền tệ là phải xoay vũng càng nhiều lần càng tốt cũn phỏt mại tài sản thế chấp thỡ phải mất rất nhiều thời gian cú khi đến vài năm, và điều này khụng thuận lợi cho ngõn hàng.
• Hoạt động marketing
Cụng tỏc marketing đến khỏch hàng là đối tượng thể nhõn cũn khiờm tốn. Phần lớn là khỏch hàng quen thuộc trong hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh chủ yếu là cỏn bộ của BIDV và người thõn của họ, việc quảng bỏ dịch vụ cho vay chưa thực sự với đụng đảo quần chỳng và tầng lớp dõn cư.
theo từng đối tượng khỏch hàng mục tiờu để cú những chớnh sỏch đối xử, chăm súc khỏch hàng cũng như kiểm soỏt rủi ro phự hợp.
• Hoạt động nghiờn cứu sản phẩm
Cụng tỏc nghiờn cứu và dự đoỏn cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến cho vay tiờu dựng chưa được đẩy mạnh vỡ thế Chi nhỏnh khú nắm bắt được xu hướng tiờu dựng trong dõn cư để cú hướng điều chỉnh hoạt động cho vay tiờu dựng của mỡnh.
• Cơ cấu tổ chức
Chưa xõy dựng được mụ hỡnh hoàn chỉnh trong hoạt động ngõn hàng bỏn lẻ chưa cú sự tỏch biệt chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tỏc nghiệp. Do đú, chưa thể xoỏ đi tõm lý e ngại trong triển khai sản phẩm bỏn lẻ, cũng như trong mở rộng khỏch hàng. Đồng thời chưa cú quy trỡnh xõy dựng, thẩm định rủi ro và phờ duyệt sản phẩm mới.
• Vấn đề giỏm sỏt thu hồi nợ
Bộ phận quan hệ khỏch hàng cỏ nhõn hiện nay đang thực hiện đồng thời cả ba chức năng phỏt triển khỏch hàng, thẩm định rủi ro và tỏc nghiệp trờn hệ thống. Việc thiếu sự chuyờn mụn hoỏ cao trong việc quản lý hồ sơ khỏch hàng, tỏc nghiệp trờn hệ thống và giỏm sỏt thu hồi nợ vay sẽ khụng cũn phự hợp với một số lượng lớn khỏch hàng cỏ nhõn với nhu cầu đa dạng và sẽ cũn tiếp tục tăng lờn trong tương lai. Và chớnh việc thiếu sự chuyờn mụn hoỏ này sẽ dẫn đến làm giảm khả năng tỡm kiếm, phỏt triển khỏch hàng của bộ phận làm cụng tỏc khỏch hàng.
• Phương phỏp bỏn hàng
Vẫn cũn tõm lý thụ động trong tiếp cận với khỏch hàng , và chỉ cung ứng cho khỏch hàng những sản phẩm đang hiện cú, thay vỡ thoả món nhu cầu của khỏch hàng.
Kết luận chương 2:
nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Hà Nội cho thấy, nghiệp vụ cho vay tiờu dựng cũn nhiều hạn chế và cú thể núi là chưa phỏt triển với tiềm năng của
Chi nhỏnh. Do đú, để mở rộng cho vay tiờu dựng, Chi nhỏnh cần cú những biện phỏp thiết thực nhằm mở rộng, phỏt triển hơn nữa loại hỡnh cho vay này, đưa lĩnh vực này trở thành một trong những hoạt động chủ đạo của Chi n hỏnh
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI