PHI NHÂN THỌ
Nhóm nhân tổ bên ngoài
Môi trường pháp lý , mô i trường kinh tế , mô i trường xã hội , mô i trường
tự nhi ên.
L à những yếu tố không kiểm soát được , tác động mạnh đến việc hình thành và khai thác cơ hội kinh doanh và thực hiện mục ti êu của doanh
nghiệp ,
l à tiền đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh không chỉ trong ngành bảo hiểm. Yếu tố kinh tế ảnh hưởng đến sức mua, nhu cầu ti êu dùng và xu thế phát triển của ngành bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thường c ó nguồn vốn đầu tư lớn, nên hoạt động đầu tư của doanh nghiệp c ó ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển của nền kinh tế quốc dân. Khô ng những thế, hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ảnh hưởng tới quyền lợi của b ên mua b ảo hiểm (là các tổ chức , cá nhân thuộc mọi lĩnh vực của nền kinh tế ) , điều đó c ó nghĩa là hoạt
động của DN c ó thể ảnh hưởng tới sự phát triển của nền kinh tế và sự ổn định của xã hội. Chính vì vậy , Nhà nước phải thực hiện kiểm soát rất chặt chẽ hoạt động của DNBH nó i chung và DNBH phi nhân thọ ri êng, đặc biệt l à hoạt động đầu tư.
C ăn cứ vào điều kiện phát triển riêng của từng quốc gia, cũng nhu quan điểm của từng chính phủ, ở mỗi nuớc sẽ c ó những quy định pháp lý khác nhau về hạn mức ký quỹ, trích lập dự phòng bảo hiểm, trí ch lập các quỹ dự trữ bắt buộc và tu nguyện, đặc biệt là quy định về danh mục đầu tu và các hạn mức đầu tu đối với từng nguồn vốn đầu tu của doanh nghiệp bảo hiểm. Chính những quy định này c ó ảnh huởng lớn tới chính sách đầu tu, từ đó ảnh huởmg trực tiếp đến hiệu quả hoạt động đầu tu của doanh nghiệp.
Nhu vậy, hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nuớc c ó tác động chi phối hoạt động kinh doanh và hoạt động đầu tu của doanh nghiệp bảo hiểm. Hệ thống văn bản pháp luật c àng ho àn thiện sẽ tạo hành lang pháp lý rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo điều kiện thuận cho DNBH tiến hành hoạt động kinh doanh cũng nhu hoạt động đầu tu và nguợc lại.
Nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định tạo điều kiện cho các ngành kinh tế phát triển trong đó c ó ngành bảo hiểm. Sự phát triển kinh tế xã hội tác động sâu sắc tới hoạt động đầu tu của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc gia t ăng nhu cầu bảo hiểm trong to àn xã hội , kéo theo sự gia tăng quy mô phí
bảo hiểm, mở rộng khả năng đầu tu trở lại nền kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm. Phát triển kinh tế kéo the o sự phát triển của các ngành làm tăng nhu cầu vốn đầu tu của toàn xã hội. Đây l à cơ hội để các doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hó a và hợp lý hoá danh mục đầu tu. Ngoài ra, phát triển kinh tế làm gia tăng tổng cầu và tổng cung của toàn xã hội , nâng cao đời sống của nhân dân. Điều này giúp doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng hình thức đầu tu nhu cho vay tiêu dùng , đầu tu b ất động sản, chứng khoán... nhằm thu lại hiệu quả cao nhất.
Nhu đã nêu, các DNBH sẽ đầu tu một phần vốn chủ s ở hữu vào cổ phiếu nắm giữ dài hạn hoặc thị truờmg bất động sản để đảm bảo mức tỷ suất
lợi nhuận theo y ê u cầu bù đắp rủi ro. Trong truờng hợp nền kinh tế đi xuống, các cổ phiếu giảm giá mạnh, thị truờng bất động sản đóng băng thì việc huy động vốn chủ s ở hữu cũng sẽ gặp khó khăn. Vì các nhà đầu tu không nhìn thấy đuợc tiềm năng về lợi nhuận khi đầu tu vào DNBH nó i chung và DNBH phi nhân thọ nói riêng. Việc huy động vốn chủ sở hữu để đầu tu của các DNBH phi nhân thọ còn c ó thể gặp khó khăn hơn so với DNBH nhân thọ do hoạt động kinh doanh BH phi nhân thọ chứa đứng nhiều rủi ro hơn. Chính vì vậy, việc huy động vốn và phát triển các hình thức đầu tu của các DNBH phi nhân thọ phụ thuộc vào tình hình phát triển của nền kinh tế.
Nhóm nhân tổ ngành
Loại hì nh, số luợng các doanh nghiệp B HPNT; Yếu tố bảo hiểm trong ngành; Tì nh hình cạnh tranh trê n thị truờng; Tập quán kinh doanh.
Số luợng các DNBH đuợc cấp phép hoạt động ngày một gia tăng, các tổ chức , cá nhân trong và ngo ài nuớc nếu c ó đủ điều kiện theo luật định đều c ó quyền xin phép thành lập DNBH, trong đó c ó các DNBH nuớc ngoài theo đúng cam kết của WTO. Việc có nhiều DNBH bảo hiểm ra đời hay xâm nhập vào thị truờng bảo hiểm Việt Nam sẽ l àm cho sự cạnh tranh vốn đã gay gắt c àng trở nên gay gắt hơn. Hiện tuợng chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang các DNBH mới hay những DNBH nuớc ngo ài sẽ khiến cho hoạt động của các DNBH cũ trong nuớc gặp khó khăn.
Các DNBH hoạt động ở nuớc ngo ài đuợc cung cấp một số sản phẩm BH vào Việt Nam. Đây là điều đáng lo ngại trong cuộc cạnh tranh không cân sức đối với các DNBH đang hoạt động tại Việt Nam. B ởi vì , các DNBH hoạt động trong nuớc không thể biết đuợc thông tin về đối thủ cạnh tranh của họ (những DNBH đang hoạt động ở nuớc ngo ài) , các sản phẩm, mẫu đơn BH, điều khoản B H , điều kiện B H , phí B H nhu thế nào. Ngo ài ra, một điểm bất lợi
nữa đó l à, các DNBH đang hoạt động tại Việt Nam phải đóng rất nhiều loại thuế cho Nhà nuớc nhu thuế giá trị gia tăng , thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế mô n b ài , thuế sử dụng đất.. .trong khi đó đối thủ khô ng bị đó ng gó p các khoản
thuế trên
Nhóm nhân tổ vi mô
Chiến luợc kinh doanh của các doanh nghiệp B HPNT; K ê nh phân phối
sản phẩm, con nguời ,...
Với việc tiến hành phân đoạn thị truờng tức l à chia khách hàng ra thành các nhó m c ó đặc điểm tuơng đồng (thu nhập, s ở thí ch , thó i que n,. ) , DNB H
sẽ đề ra đuợc chiến luợc phát triển kinh doanh hợp lý và chọn đuợc thị truờng mục tiêu nhắm tới trong từng giai đoạn. Phân đoạn thị truờng hợp lý sẽ giúp các c ông ty bảo hiểm đua ra các gó i sản phẩm phù hợp, thỏa mãn nhu cầu thị truờng qua đó l àm tăng doanh thu và lợi nhuận. Vi vậy , các c ông ty thuờng tập trung phát triển các sản phẩm cho nhó m khách hàng c ó tỷ lệ tiêu dùng lớn để t ăng nhanh doanh thu. Với việc nghi ê n cứu v à đẩy mạnh kinh doanh vào thị truờng mục tiêu, c ông ty sẽ cắt giảm đuợc chi phí từ những sản phẩm không phát triển đuợc đồng thời tập trung nguồn lực vào một số sản phẩm thế mạnh sẽ đạt đuợc hiệu quả kinh doanh cao hơn.
Sự thành c ông của bất cứ doanh nghiệp nào cũng đều mang dấu ấn của con nguời. Đặc biệt, trong lĩnh vực bảo hiểm, cụ thể hơn là BHPNT , sản phẩm c ó đến tay nguời ti êu dùng hay không có sự đóng góp rất lớn của đội ngũ nhân vi ên kinh doanh. C ó một câu danh ngôn nhu sau: “Chỉ cần khách cầm món hàng l ên xem tức là khách đã mua một nửa mó n hàng”. Thế nhung, thực tế dịch vụ bảo hiểm ở Việt Nam để khách hàng nhin thấy đuợc “món hàng” xem ra cũng rất khó chứ chua nói tới việc “cầm” nó l ên xe m. Chính vi vậy , cô ng tác đào tạo phải đuợc xem l à nhiệm vụ trọng tâm và l à trách nhiệm
của doanh nghiệp b ảo hiểm. BNBH cần cung cấp cho nhân viên kinh doanh đủ kiến thức và kỹ năng bán hàng cũng như đưa ra các chính sách khích lệ để tạo thêm động lực cho nhân viên.