2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng chưa thật sự được chú trọng. Mặc dù Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa đã
68
thành lập một bộ phận độc lập chịu trách nhiệm thực hiện công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV của Ngân hàng, nhung đến nay vẫn chua phát huy vai trò của bộ phận này, mà chủ yếu thực hiện báo cáo và tái thẩm định.
Thứ hai, Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa chưa kiểm soát rủi ro tín dụng đối với DNNVV một cách hiệu quả. Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa chua đua ra đuợc một kế hoạch đầu tu tín dụng đối với DNNVV phù hợp với năng lực và tình hình kinh doanh của mình, do đó, chua thể kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Thông thuờng, ngân hàng chỉ đặt ra chỉ tiêu kế hoạch tổng du nợ hàng năm, chua đặt ra cụ thể cho vay đối với từng lĩnh vực, từng loại sản phẩm. Việc giám sát của ngân hàng chỉ là việc kiểm tra theo dõi tình hình thực hiện du nợ kế hoạch của các phòng ban nhu chua có biện pháp hỗ trợ. Bên cạnh đó, việc kiểm soát quy mô và cơ cấu danh mục tín dụng đối với DNNVV của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa cũng chua chủ động, chủ yếu căn cứ trên nhu cầu tín dụng của khách hàng, khả năng nguồn vốn ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng chưa có định hướng rõ nét đối với tín dụng DNNVV.
Huớng đi của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa hiện nay giống nhu các Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa có quy mô nhỏ trên thị truờng tỉnh Thanh Hóa. Đó là cung cấp các khoản vay thông thuờng nhắm vào khu vực bán lẻ, khu vực DNNVV. Đối với thị truờng bán lẻ và tiêu dùng, các sản phẩm của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa còn nghèo nàn, trùng lắp với các Ngân hàng đi truớc và không có tính hấp dẫn. Còn đối với thị truờng bán buôn, Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa tập trung vào các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp trong các khu công nghiệp và các doanh nghiệp có sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, mà chua xác định thị truờng mục tiêu và ngành nghề kinh doanh một các rõ ràng. Do đó, hoạt động đầu tu tín dụng tại Co- opbank - Chi nhánh Thanh Hóa hiện đang dàn trải, rất khó kiểm soát. Ngân hàng chua thực hiện dự báo hay suy thoái của nền kinh tế; triển vọng phát triển của ngành để đề ra định huớng phát triển cho hoạt động tín dụng tại Co-opbank Chi nhánh Thanh Hóa.
Thứ tư, việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với DNNVV vay vốn chưa được thực hiện nghiêm túc. Một công cụ quan trọng trong việc theo dõi chất luợng
69
tín dụng cũng như toàn bộ danh mục đầu tư tín dụng là sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ. Một hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ được tổ chức tốt là phương tiện hữu ích nhằm đánh giá mức độ rủi ro tín dụng trong các tài sản có rủi ro tiềm năng của ngân hàng. Điều này cho phép xác định chính xác hơn các đặc điểm tổng thể của danh mục đầu tư, tập trung rủi ro, các khoản tín dụng có vấn đề và mức độ dự phòng cho vay khó đòi.
Thứ năm, công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn nợ xấu đối với DNNVV vẫn còn nhiều bất cập. Tình hình thu hồi nợ quá hạn vẫn còn nhiều bất cập, CBTD thì thiếu bám sát trong quản lý các khoản cho vay như chưa thường xuyên nắm chắc các kỳ hạn trả nợ, trả lãi, do đó doanh số chuyển nợ quá hạn trong năm là rất lớn, tạo nên tình trạng quá tải trong hoạt động... Một số cán bộ chấp hành nội quy kỷ luật lao động chưa nghiêm túc, trình độ CBTD còn nhiều bất cập so với yêu cầu nhiệm vụ đề ra, đặc biệt là trình độ tiếp thu công nghệ thông tin, do đó chưa nâng cao được năng suất lao động và hiệu quả công tác.
2.3.2.2 Nguyên nhân
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
+ Khách hàng của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa hầu hết là QTDNN, DNNVV, doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn thành phố đều là các doanh nghiệp mới thành lập, vì thế năng lực quản lý tài chính, quản lý kinh doanh mặc dù cố ngắng nhưng nguồn lực có hạn nên trong quá trình thực thi các dự án còn nhiều hạn chế, khả năng độc lập tự chủ về vốn và thị trường thấp nên trong quá trình SXKD gặp nhiều rủi ro. Mặt khác các doanh nghiệp này thường hạn chế trong khâu phân tích tài chính, kế toán, và nhiều khi còn thiếu trung thực trong khai báo tình hình doanh nghiệp. Chính vì thế CBTD rất khó đánh giá tình hình tài chính hiện tại của doanh nghiệp làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng. Hầu hết các DNNQD trên địa bàn đều là các DNVVN quy mô vốn tự có nhỏ và đặc điểm nổi bật ở loại hình doanh nghiệp này là thiếu TSĐB, một số khách hàng còn chưa hiểu biết thủ tục quy trình xin vay vốn ngân hàng.
70
thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp đối với DNNVV của cơ quan chức năng còn lỏng lẻo, các báo cáo tài chính và SXKD chua phản ánh đúng
tình hình hoạt động SXKD của doanh nghiệp khiến cho CBTD rất khó thẩm định tài
chính doanh nghiệp vì thế CBTD không nắm đuợc nhu cầu thực tế về vốn của doanh nghiệp vì thế khả năng dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng là cao. + Do nguồn vốn cho vay dài hạn của các DNNVV phải trả với mức lãi suất cao, hay việc các doanh nghiệp rất khó tiếp cận nguồn vốn dài hạn tại ngân hàng vì điều kiện để vay dài hạn khó khăn hơn nên một số doanh nghiệp đã dùng biện pháp dùng vốn ngắn hạn để trang trải cho hoạt động đầu tu trung và dài hạn, khi đến hạn thì doanh nghiệp không có khả năng trả nợ đúng hạn, một số doanh nghiệp cấu kết với CBTD để thực hiện hành vi lừa đảo. Các hành vi này là nguyên nhân làm giảm chất luợng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa.
+ Nhiều dự án đầu tu tín dụng đối với DNNVV của khách hàng thiếu trung thực, khi khách hàng lập dự án xin vay đều tìm mọi cách để đua ra những con số, những bằng chứng thể hiện tính hiệu quả của dự án nhằm mục đích là đuợc ngân hàng cho vay vốn, tuy nhiên những luận chứng này thuờng không sát với thực tế trong khi đó trình độ thẩm định của CBTD có nhiều giới hạn dẫn đến hậu quả là vốn tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng không khớp với thực tế, dự án không hiệu quả cũng đuợc cho vay nên khả năng hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng là khó khăn.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
+ Thứ nhất, nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Nguồn thông tin sử dụng cho phân tích tín dụng đối với DNNVV chủ yếu là thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin trên internet và các phuơng tiện thông tin đại chúng nhu báo chí, truyền hình ... Các thông tin này đôi khi chua phản ánh đuợc đầy đủ, trung thực tình hình của khách hàng, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải biết năm bắt và sàn lọc đuợc những thông tin tốt nhất phục vụ cho việc thẩm định của mình. Ngoài ra, Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa còn dùng một nguồn thông
71
tin khác cũng khá quan trọng làm cơ sở cho việc xem xét cho vay là thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). Nguồn thông tin này phản ánh lịch sử giao dịch cũng nhu uy tín của khách hàng tại các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên thông tin hai chiều giữa các ngân hàng thuơng mại và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN chua thông suốt làm ảnh huởng chất luợng nguồn dữ liệu.
Bên cạnh đó tại Việt Nam chua có cơ quan nào đua ra các thông tin thống kê ngành nhu các chỉ tiêu trung bình ngành phục vụ cho việc xếp loại khách hàng vay thông tin về tỷ lệ phá sản trung bình hàng năm của các doanh nghiệp trong từng ngành kinh tế, tỷ lệ nợ xấu của từng ngành kinh tế tại một thời điểm nhất định để các nhà quản trị ngân hàng có cái nhìn toàn diện về rủi ro, lợi nhuận của từng ngành, từ đó xác định tỷ trọng thích hợp của mỗi ngành trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng và quản trị một danh mục tín dụng hiệu quả của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, đội ngũ nhân viên còn thiếu và yếu về năng lực chuyên môn nghiệp vụ, chua đáp ứng kịp thời cho nhu cầu phát triển và hội nhập
Do yêu cầu mở rộng mạng luới Chi nhánh nên nhu cầu tuyển dụng nguồn nhân lực lớn dẫn đến đã tuyển chọn số luợng nhân viên còn rất trẻ, hầu hết đều mới tốt nghiệp ra truờng, chua đánh giá đuợc cả về kiến thức, đạo đức cũng nhu sự thích nghi với công việc của các ứng viên. Nhiều cán bộ của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa không đuợc bố trí đúng công việc dẫn đến không phát huy đuợc hết khả năng của họ. Nhân sự tại các phòng ban hầu hết là trẻ chua có kinh nghiệm thực tế, trong khi việc quản trị danh mục tín dụng đối với DNNVV đòi hỏi phải có những chuyên viên giỏi về quản trị rủi ro, có đầu óc phán đoán, có khả năng dự báo truớc những biến động của thị truờng và có khả năng ra những quyết định đúng đắn, kịp thời.
Thứ ba, công nghệ đang đuợc Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa sử dụng đã cũ so với mặt bằng chung của ngành, tốc độ xử lý thông tin chậm, chua đáp ứng đuợc nhu cầu phục vụ các DNNVV.
Một trong những công cụ hỗ trợ đắc lực cho việc phục vụ khách hàng là công nghệ. Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ còn giúp luu trữ, truy
72
xuất thông tin khách hàng, hỗ trợ các phần mềm kỹ thuật tính toán giúp đẩy nhanh tiến độ xử lý các hồ sơ vay vốn đối với DNNVV... Tuy nhiên, Co-opbank hiện nay đang hoạt động trên nền tảng công nghệ thấp, cũ, chua đáp ứng kịp yêu cầu phát triển ngày càng cao của ngân hàng. Điều này đã ảnh huởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa.
Thứ tư, Tình hình thu hồi nợ quá hạn đối với DNNVV còn nhiều bất cập lúng túng do những món nợ quá hạn lâu năm khách hàng có tu tuởng chây ỳ, một số cán bộ truớc đây làm công tác tín dụng nay chuyển sang làm công tác khác, nhung không tranh thủ thời gian bám sát thu hồi nợ, cán bộ phụ trách chua thuờng xuyên quan tâm đến những món nợ đuợc giao thu hồi, CBTD thiếu sâu sát trong việc quản lý các khoản cho vay, chua thuờng xuyên nắm chắc kỳ hạn trả nợ, trả lãi, do đó doanh số chuyển nợ quá hạn trong năm rất lớn, tạo nên tình trạng quá tải trong hoạt động, một số cán bộ chấp hành nội quy kỷ luật lao động chua nghiêm túc, một số CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, cẩu thả trong cho vay đã không làm chặt chẽ quy trình tín dụng bao gồm quy trình truớc trong và sau khi cho vay nên đã để món vay sử dụng không đúng nhu trong cam kết HĐTD nhu sử dụng vốn sai mục đích, dùng vốn có kỳ hạn ngắn để tài trợ cho các hoạt động trung và dài hạn mà CBTD không phát hiện ra dẫn đến khách hàng không trả đuợc nợ đúng hạn. Trình độ CBTD của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa còn thiếu kiến thức và kinh nghiệm đặc biệt là trong công tác thẩm định tài chính dự án, chua thực sự nắm rõ các chế độ chính sách liên quan đến hoạt động tài chính - ngân hàng, kỹ năng giao tiếp, tìm thị truờng chua tốt, chua có khả năng phân tích vấn đề về thị truờng cũng nhu đối thủ cạnh tranh của khách hàng..
Thứ năm, công tác quảng bá hình ảnh để khai thác thị truờng cả trong hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng còn yếu, chua đuợc chú trọng từ đó hạn chế hoạt động của ngân hàng, chua có chính sách phù hợp với từng đối tuợng khác hàng cụ thể, chua có phòng Marketing chuyên nghiên cứu và phát triển, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có thể nắm bắt đuợc nhu cầu khách hàng từ đó có chiến luợc khách hàng phù hợp.
13
- Nguyên nhân khác
+ Tình hình KTXH trong thời gian vừa qua có nhiều biến động như giá cả hàng hoá tăng đột biến, suy thoái kinh tế, lạm phát tăng cao, diễn biến của lãi suất, tỷ giá ngoại hối biến động khó lường. Trong khi đó chính sách của Đảng và nhà nước lại có nhiều vấn đề mới về thuế đất, thuế xuất nhập khẩu hàng hoá... đã có tác động không nhỏ đến tâm lý một số lượng lớn người có tiền và các nhà đầu tư đã làm ảnh hưởng đến đầu tư của các TCTD nói chung và của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng
+ Kinh doanh trên địa bàn có nền kinh tế phát triển đa dạng và phong phú, yêu cầu dịch vụ phải đáp ứng được các tiện ích cho khách hàng thì mới mong thu hút được số lượng khách hàng lớn, đây chính là điểm yếu kém so với các ngân hàng khác. Tại Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa dịch vụ cung ứng chưa đa dạng, phong phú cho nên chưa đáp ứng được nhu cầu thị trường, chuyển tiền mang tính quốc tế hoặc khác hệ thống tốc độ thanh toán chậm, phí dịch vụ bị chia sẻ nhiều bởi ngân hàng trung gian đã ảnh hưởng tới quyền lợi của khách hàng và ngân hàng trực tiếp phục vụ.
+ Môi trường kinh doanh và khả năng cạnh tranh còn hạn chế so với các TCTD khác trên địa bàn do: không có khách hàng lớn (nhất là các đơn vị quốc doanh làm ăn có hiệu quả).
+ Chênh lệch lãi suất ngày càng giảm. Lãi suất huy động vốn ngày càng tăng lên để phù hợp với nhu cầu thị trường, nguồn vốn dài hạn có lãi suất cao lại chiếm tỷ trọng chủ yếu trong khi đó lãi suất cho vay cao thì không thu hút được khách hàng. Vì thế, tốc độ tăng lãi suất đầu ra sẽ thấp hơn tốc độ tăng lãi suất đầu vào. Đây chính là nguyên nhân làm cho chỉ tiêu tài chính khó đạt kết quả tối đa mặc dù quy mô kinh doanh đã tăng lên tương đối phù hợp.
+ về môi trường pháp lý: Trên địa bàn thành phố hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản còn triển khai hết sức chậm điều này làm hạn chế quan hệ tín dụng của ngân hàng với khách hàng vì khách hàng của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu là dùng sổ đỏ để thế chấp vay vốn
74
ngân hàng khi chưa có sổ đỏ thì CBTD sẽ không cho vay. Một vướng mắc mà Co- opbank - Chi nhánh Thanh Hóa đang gặp phải là vấn đề xử lý TSĐB khi khách hàng không trả được nợ. Vướng mắc này đã ảnh hưởng tới ngân hàng trong quá trình cho vay, khi khách hàng không thể hoàn trả được nợ thì việc sử lý tài sản cầm cố thế chấp của khách hàng mất rất nhiều công sức và thời gian làm tăng thêm thời gian thu nợ của ngân hàng, có những vụ án từ khi có quyết định của toà đến khi xử lý phát mại xong thì đã mất 1 đến 2 năm gây thiệt hại cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa, nhìn chung chi nhánh đã đạt được những kết