Để tạo điều kiện phát triển các DNNVV ở nước ta, giúp DNNVV nâng cao khả năng cạnh tranh khi phải đối mặt với nhiều áp lực từ việc cắt giảm thuế quan
89
theo lộ trình AFTA/CEPT, thực hiện cam kết sâu hơn theo Hiệp định thương mại Việt - Mỹ cũng như khi Việt Nam chính thức là thành viên của WTO, cần sớm thực thi một số giải pháp:
- Nới lỏng các điều kiện để DNNVV có thể tham gia vào thị trường chứng khoán nhằm đa dạng hoá hình thức huy động vốn trên thị trường tài chính, hỗ trợ cho DNNVV trong hoạt động nghiên cứu và triển khai.
- Xây dựng, phát triển hệ thống các quỹ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phát triển như quỹ hỗ trợ sản phẩm mới, quỹ phát triển khoa học, quỹ đầu tư mạo hiểm, quỹ bảo lãnh xuất khẩu, hỗ trợ xuất khẩu, quỹ khen thưởng xuất khẩu với những tiêu chí riêng đối với DNNVV.
- Hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNNVV tích tụ vốn cho đầu tư sản xuất, mở rộng kênh khai thác nguồn vốn từ ngân hàng, tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận vốn vay ưu đãi của Chính phủ và các nhà tài trợ quốc tế cũng như chính phủ các nước thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV
- Thành lập trung tâm hỗ trợ kỹ thuật cho DNNVV, quy hoạch phát triển các mạng lưới đào tạo nghề, các trung tâm dạy nghề để hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực, xây dựng hệ thống thông tin về thị trường lao động cho DNNVV.
- Phát triển kết cấu hạ tầng, chuyển giao công nghệ, tập trung ưu tiên đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng cho vùng sâu, vùng xa, những vùng đặc biệt khó khăn điều chỉnh các quy định về ưu đãi đầu tư những lĩnh vực, ngành nghề cần hưởng ưu đãi.
- Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tăng cường cung ứng các dịch vụ pháp lý cho các DNNVV. Rà soát các văn bản pháp luật, bãi bỏ những quy định không còn phù hợp gây cản trở hoạt động sản xuất kinh doanh, đơn giản thủ tục hành chính, đồng thời tiếp tục cải cách thể chế kinh tế để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV.
- Trợ giúp các DNNVV tiếp cận thương mại điện tử nhằm giảm chi phí sản xuất, tìm kiếm thông tin để mở rộng thị trường, đặc biệt là thị trương quốc tế, tiến tới xoá bỏ độc quyền của các DNNN, tạo điều kiện chung cho các DNNVV sử dụng dịch vụ giá rẻ nhằm giảm chi phí sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh.
90
bằng sản xuất, dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp vay vốn ngân
hàng hoặc dùng giá trị sử dụng đất liên doanh với doanh nghiệp trong và ngoài nuớc.
- Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, thành lập quỹ khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống. Cần hỗ trợ tài chính cho DNNVV thông qua hình thức thuê mua tài chính, miễn giảm thuế đối với DNNVV mới thành lập và các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
- Tiếp tục phát triển đồng bộ các loại thị truờng, nhất là thị truờng chứng khoán để khai thông nguôn vốn đầu tu, tăng khả năng huy động vốn vào sản xuất kinh doanh; đẩy mạnh khuyến khích đầu tu trong nuớc, khuyến khích các tầng lớp dân cu tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tổ chức tuyên truyền đối với công chúng để mọi nguời hiểu biết về những tác động kinh tế xã hội mà các DNNVV mang lại, nhằm tránh định kiến của xã hội đối với cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói chung, trong đó có DNNVV.
- Nhà nuớc sớm ban hành các quy định để hoàn thiện chính sách hỗ trợ các DNNVV, giúp chính sách này hoạt động đuợc hiệu quả hơn. Nên thực hiện phuơng châm Nhà nuớc không can thiệp trực tiếp, tạo ra sân chơi bình đẳng với các chính sách khuyến khích và hỗ trợ, không nên phân biệt đối xử giũa DNNN và DNNVV.
- Chính phủ chỉ đạo các bộ ngành khẩn truơng rà soát, thống nhất hoá các văn bản hiện hành về cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, cơ chế xử lý nợ và mua bán nợ thế chấp, thu hồi nợ vốn vay không phải thông qua một cơ quan tài phán nào, trừ truờng hợp có tranh chấp. Khi doang nghiệp phá sản đình chỉ hoạt động, uu ttiên thanh toán vốn vay cho tổ chức tín dụng để hoàn thành trả vốn vay luu động của dân, có nhu vậy mới tạo đuợc sự yên tâm cho tổ chức tín dụng khi đầu tu vào các DNNVV.
- Hoàn thiện các quy định về quỹ bảo lãnh tín dụng nên để quỹ này sớm đi vào hoạt động theo cơ chế thị truờng, quỹ này đứng ra bảo lãnh cho các DNNVV vay vốn tín dụng tạo cơ hội cho DNNVV khi vay vốn tín dụng.
- Nhà nuớc cần có quy định cụ thể về hình thức tín chấp để bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, khuyến khích chính quyền địa phuơng, các hiệp hội đứng ra thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng để bảo lãnh cho DNNVV, có cơ chế và khuyến
91
khích các loại hình tín dụng khác ra đời để đa dạng hoá các kênh cho vay vốn, có thể khuyến khích sự ra đời của các công ty Tài chính, của các hiệp hội kinh doanh để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng.
- Vấn đề cuối cùng là phải tăng cường công tác đàp tạo nguồn nhân lực, đội ngũ quản lý các DNNVV. Trong sự phát triển khá nhanh của quy mô này, đây thực sự là vấn đề bức thiết. Những ngành quản lý cần phải được trang bị những kiến thức một cách bài bản, chu đáo. Yếu tố con người có tính chất rất quan trọng và ta có những bài học rất bổ ích từ những nước đi trước ta như Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan...
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Từng bước hoàn thiện hệ thống Luật pháp và chính sách tài chính tiền tệ ngân hàng theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế, từ đó có sự điều chỉnh, hướng dẫn các TCTD có thể cạnh tranh công bằng trong một sân chơi chung.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của các công cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn.), đồng thời phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa. Kiểm soát toàn bộ các luồng tiền trong nền kinh tế, đặc biệt là các luồng tiền liên quan đến khu vực ngân sách nhà nước và các định chế tài chính phi ngân hàng.
- Chính phủ cần xem xét lại cơ chế chính sách và tình hình xử lý nợ đọng.
- Sửa đổi và hoàn thiện hệ thống pháp luật, cơ chế hoạt động của thị trường tiền tệ, hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các qui định về ngân hàng với các luật và qui định khác ở cấp quốc gia và quốc tế.
- Cần nghiên cứu nắm rõ Luật thương mại của các nước, từ đó có thể kịp thời hướng dẫn các NHTM khi tham gia vào các giao dịch quốc tế.
- Dự báo chính xác tình hình kinh tế trong nước cũng như kinh tế thế giới để can thiệp kịp thời vào thị trường, hạn chế tối thiểu mức độ thiệt hại trước những biến động lớn, khủng hoảng tài chính thế giới.
3.3.3. Đối với hội sở Co-opbank
- Cần tiến hành nghiên cứu một cách bài bản về thị trường, nhu cầu thị trường; điều tra và ghi nhận ý kiến phản hồi từ phía khách hàng sau khi sử dụng sản
92
phẩm, dịch vụ để từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục những hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV và sự hài lòng của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Tăng cường kiểm soát nội bộ, lành mạnh hóa các món tín dụng, giảm nợ xấu, tăng năng lực tài chính nhằm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ đặc biệt là cán bộ công nghệ, nghiên cứu sản phẩm và cán bộ chiến lược. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, các cuộc hội thảo nhằm trao đổi những kinh nghiệm, sáng kiến trong hoạt động góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Từng bước tinh gọn bộ máy quản lý, nâng cao trách nhiệm cá nhân, nâng cao hiệu quả và hiệu lực của bộ máy quản lý, điều hành ngân hàng, tạo sự đột phá và chuyển biến mạnh mẽ trong thời gian đến.
- Triển khai các giải pháp phù hợp nhằm thay đổi một số vấn đề còn tồn tại: Nâng cao khả năng đáp ứng của hệ thống, thiết kế lại phần mềm giao tiếp với khách hàng trên ATM thân thiện, khoa học. Nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hàm lượng công nghệ cho thẻ... Chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc chuyển đổi sang sử dụng chuẩn thẻ thông minh EMV để hạn chế rủi ro, tổn thất do gian lận, giả mạo thẻ.
- Hoàn thiện hơn nữa hệ thống văn bản qui định, hướng dẫn trong dịch vụ thẻ, điều chỉnh một số qui định nhằm phù hợp hơn với tình hình thực tế những vướng mắc trong phục vụ khách hàng như: cho phép phát hành thẻ khác chi nhánh, gia hạn hiệu lực thẻ.
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, xây dựng và tăng cường quảng bá, phát triển thương hiệu, đảm bảo uy tín và lòng tin của khách hàng, cải thiện thị phần huy động và cho vay, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
93
KẾT LUẬN
DNNVV ngày càng khẳng định vai trò của mình trong thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, mặc dù được Chính phủ, các cơ quan ban ngành, các hiệp hội quan tâm hỗ trợ tuy nhiên doanh nghiệp vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong đó đáng kể là vấn đề thiếu vốn.
Là trung gian tài chính các NHTM cũng nhận thấy những khó khăn này của DNNVV đồng thời cũng thấy rõ tiềm năng mà nhóm khách hàng này mang lại cho ngân hàng là rất lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV và mang lại lợi ích lâu dài cho mình thì không phải ngân hàng nào cũng làm tốt được.
Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa xác định mục tiêu trong ngắn hạn sẽ trở thành ngân hàng hàng đầu trong cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho DNNVV. Mặc dù vậy, các chi nhánh của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng này không đồng đều. Vì vậy, việc phân tích thực trạng tín dụng tại các chi nhánh của Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm tìm ra những nguyên nhân, hạn chế việc phát triển tín dụng đối với DNNVV từ đó đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế đó.
Nội dung luận văn đã đi sâu tìm hiểu cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, kinh nghiệm hỗ trợ DNNVV bằng tín dụng ngân hàng của các nước từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam. Phân tích thực trạng phát
triển của DNNVV tại Việt Nam qua đó đánh giáthực trạng cho vay đối với
DNNVV của một số NHTM và tập trung phân tíchthực trạng tín dụng đối với
DNNVV tại Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa vốn còn rất hạn chế, từ thực trạng này tìm ra những hạn chế và phân tích nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín
dụng đối với DNNVV tại đây. Luận văn cũng tìmhiểu chủ trương, chính sách
của Đảng và Nhà nước trong phát triển DNNVV, từ đó đưa ra giải phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Co-opbank - Chi nhánh Thanh Hóa.
94
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Học viện Ngân hàng, khoa Tài chính Ngân hàng (2013), Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, môn Ngân hàng Thương mại hệ ĐH chính quy.
2. Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình Kinh tế chính trị Mác-Lê Nin về thời kỳ quá độ lên CNXH, Nxb Chính trị quốc gia.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31- 12-2001 về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
4. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tài chính năm 2013, 2014, 2015, 2016
5. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa (2014), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2016.
6. Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Thanh Hóa (2013), kết quả điều tra DNNVV năm 2013, Tài liệu tham khảo.
7. Hoàng Xuân Quế (2007), Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV, Tạp
chí nghiên cứu kinh tế, (346), tr 28-37.
8. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội.
VCCI (2013), Báo cáo kết quả điều tra doanh nghiệp, Tài liệu lưu hành nội bộ.
10.www.sbv.com.vn 11.www.co-opbank.vn 12.www.business.gov.vn 13.www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 14. www.vinasme.com.vn 15. www.vcci.com.vn