1.2.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng thương mại
Mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng nhằm làm thỏa mãn ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng.
Mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng ở đây không chỉ là sự gia tăng số lượng khách hàng mà Ngân hàng sẽ phục vụ và sự tăng thêm cả về loại hình dịch vụ đi kèm mà còn là sự gia tăng về chất lượng dịch vụ ngân hàng.
- Sự cần thiết phải mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng thương mại
* Từ nhu cầu của thị trường
Nền kinh tế thị trường đòi hỏi các NHTM muốn tồn tại được thì phải hướng khách hàng. Khách hàng thường quyết định lựa chọn những loại hình DVNH phù hợp với sở thích, nhu cầu và khả năng, điều kiện sử dụng của mình. Đồng thời cũng có sự so sánh các loại hình dịch vụ cùng loại giữa các NH, khách hàng sẽ lựa chọn của ngân hàng nào thỏa mãn những mong đợi của họ ở mức cao hơn. Bởi vậy, mở rộng và nâng cao chất lượng DVNH để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và đảm bảo được sự hài lòng cho khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh của các NH. Chỉ khi một NH có chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, sẽ tạo niềm tin cho khách hàng vào thương hiệu của ngân hàng mình. Nhờ đó, uy tín, hình ảnh, vị thế và thị phần của NH được nâng cao. Nâng cao vị thế của NH trên thị trường nhờ chất lượng dịch vụ là cơ sở cho khả năng duy trì và mở rộng thị phần trên thị trường, tạo sự phát triển lâu dài cho NH.
* Từ yêu cầu phát triển của ngân hàng thương mại
mại đáp ứng tốt các nhu cầu của thị trường. Tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của từng NH, tùy theo chiến lược phát triển mà mỗi NH cần tập trung vào những dịch vụ ngân hàng khác nhau, quy mô phát triển khác nhau. Ngân hàng muốn dành được tình cảm của khách hàng và thu hút đến với dịch vụ của mình thì tất yếu vừa phải mở rộng, vừa phải nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo nên những nét khác biệt nhất định, tạo niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
- Mở rộng dịch vụngân hàng làm tăng khă năng cạnh tranh. Xu hướng ngày nay cho thấy rằng, Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng thì Ngân hàng đó sẽ giành thắng lợi trong việc chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng. Vì để đưa được một sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng thì bản thân các NHTM đã phải tổ chức nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tâm lý người tiêu dùng và chính trong quá trình đó các NHTM đã theo kịp được sự thay đổi về nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng nói riêng cũng như các sản phẩm Ngân hàng truyền thống nói chung của thị trường. Việc đáp ứng được đầy đủ và chính xác các nhu cầu của khách hàng chính là nhân tố giúp cho Ngân hàng giành thắng lợi trong quá trình cạnh tranh với các Ngân hàng khác khi mà các yếu tố khác như cơ sở vật chất, uy tín Ngân hàng không còn là yếu tố quan trọng trong cạnh tranh. Chính việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng hoàn hảo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mở rộng đối tượng phục vụ sẽ tạo cho Ngân hàng có được thế mạnh để đứng vững trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
- Phát triển các dịch vụ ngân hàng là thực hiện nguyên tắc phân tán rủi ro trong kinh doanh. Mở rộng dịch vụlà hướng đi bền vững cho NHTM. Trong ba lĩnh vực hoạt động chính của NHTM (tín dụng, đầu tư và dịch vụ), hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống đã được NHTMVN khai thác
một cách triệt để. Hoạt động đầu tư có nhiều rủi ro, nhất là khi thị trường biến động. Hoạt động dịch vụ có thể mang lại khoản thu nhập đáng kể với rủi ro có thể kiểm soát được. Đây là điểm mạnh của dịch vụ ngân hàng cần được khai thác, đặc biệt đối với thị trường có dân số trung bình như Lào. Có thể nhận thấy khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, không thể tiếp tục phát triển, cơ cấu thu nhập của ngân hàng trong trường hợp này sẽ bị thay đổi theo hướng tiêu cực. Khi đó, đối với ngân hàng có mảng hoạt động dịch vụ chưa được đầu tư và phát triển đáng kể, nền tảng dịch vụ yếu sẽ không đủ sức để có thể đảm bảo cân bằng tình hình tài chính của ngân hàng. Do đó, tất yếu đòi hỏi ngân hàng cần có tầm nhìn xa hơn trong việc định hướng nghiên cứu và phát triển mạnh hoạt động dịch vụ.
- Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng còn tạo ra một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng là giải pháp quan trọng để tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của NH, từ đó sẽ làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho mỗi NH.
* Từ yêu cầu của hội nhập khu vực và quốc tế
Xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay đã mở rộng thị trường dịch vụ ngân hàng rộng lớn hơn, nhưng cũng làm tăng thêm lượng cung trên thị trường, đặc biệt là sự phát triển của các NHTM nước ngoài vốn có ưu thế về năng lượng vốn, công nghệ, quản lý và rất mạnh về phát triển các dịch vụ phi tín dụng. Khách hàng có quyền lựa chọn nhiều ngân hàng với nhiều loại hình dịch vụ một cách rộng rãi hơn. Cạnh tranh giữa c ác NHTM trong và ngoài nước ngày càng trở nên gay gắt. Vì vậy, việc mở rộng các loại hình DVNH, kết hợp với việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngày càng trở lên cấp thiết.
1.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng thương mại
- Số lượng khách hàng
Chỉ tiêu này là tiêu chí chung để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho Ngân hàng.
Việc đưa ra số lượng sản phẩm dịch vụ nhiều đến đâu đi chăng nữa nhưng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng không tăng thì chiến lược tăng cường hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng coi như không thành công. Vì số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng ngày càng nhiều thì càng chứng tỏ dịch vụ đó đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, sản phẩm đó mới thích ứng và tồn tại được trên thị trường. Và ngược lại một sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dù có hiện đại và tiện ích đến đâu đi chăng nữa nhưng nó chỉ phục vụ được một phần nhỏ số lượng khách hàng thì sản phẩm đó cũng coi như chưa thể hiện được hết vai trò và sự cần thiết của mình.
- Số lượng thẻ phát hành qua dịch vụ trả lương qua thẻ
Số lượng thẻ phát hành qua dịch vụ trả lương qua thẻ càng nhiều càng thể hiện cả năng mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ của ngân hàng, số lượng thẻ phá hành thấp cho thấy dịch vụ chưa được mở rộng.
- Số dư tài khoản trên thẻ trả lương
Số dư càng cao càng cho thấy việc sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ được quan tâm và có nhiều tiềm năng mở rộng, nếu thẻ có số dư thấp, giao dịch ít cho thấy khách hàng ít sử dụng đến thẻ này, như vậy khả năng gắn bó lâu dài cũng thấp hơn.
- Thu nhập từ dịch vụ trả lương qua thẻ
Đây là chỉ tiêu phản ánh sự đóng góp của hoạt động dịch vụ trả lương qua thẻ vào tổng thu nhập của Ngân hàng
Có thể nói thu nhập từ hoạt động dịch vụ là nguồn thu an toàn và ổn định cho các Ngân hàng. Số thu từ dịch vụ này của Ngân hàng ngày càng cao
càng thể hiện sự tăng trưởng của dịch vụ trả lương qua thẻ mà Ngân hàng cung cấp và càng chứng tỏ được sự hữu ích của loại hình dịch vụ đó.
* Chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính chính là sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ trả lương qua thẻ, khách hàng có hài lòng về dịch vụ này mới có thể tiếp tục sử dụng sản phẩm, giới thiệu cho người thân, có những phản hồi tốt thì mới thu hút được các khách hàng khác để mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ.
Như vậy, khi đánh giá chất lượng hoạt động thanh toán, ta không thể căn cứ vào một tiêu chí cụ thể mà phải xem xét một số các tiêu chí trên để phân tích cả 2 mặt định tính và định lượng, cả trên quan điểm của khách hàng và quan điểm của ngân hàng. Có như vậy việc đánh giá mới thực sự khách quan, chính xác phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp tháo gỡ khó khăn một cách hiệu quả.