1.3.1. Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hòa Bình
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam với tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập ngày 26/4/1957. Là một trong các chi nhánh BIDV, BIDV Hòa Bình được thành lập ngày 04/5/1976 có trụ sở tại địa chỉ đường Lê Thánh Tông, Phường Hữu Nghị, TP Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình. BIDV Hòa Bình chính thức đi vào hoạt động đa năng như một ngân hàng thương mại từ năm 1995 và hoạt động theo mô hình NHTMCP từ năm 2012. BIDV Hòa Bình đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ như huy động vốn, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối... Hoạt động huy động vốn được chú trọng trong quá trình phát triển với việc thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiển gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt... BIDV thường xuyên chăm sóc khách hàng với các chương trình khuyến mại như gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, tặng quà, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi. Hoạt động huy động vốn của BIDV Hòa Bình qua các năm đã có sự tăng trưởng tốt và đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2015-2020 là 50%, thị phần huy động vốn trên địa bàn dao động trong khoảng 20,5% đến 23,3%. Đến 2020, tổng nguồn vốn đạt 5.000 tỷ đồng, trong đó vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 4.750 tỷ đồng, tăng 2.863 tỷ đồng (+251,7%) so với cuối năm 2015, chiếm 21,6%/tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn, đáp ứng 94,5% tỷ trọng vốn đầu tư cho vay; tiền gửi trong dân cư chiếm 68,7% vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư. Để đạt được kết quả như vậy, BIDV Hoà Bình đã tập trung thực hiện các hoạt động sau:
- Tăng cường hoạt động marketing, trong đó chú trọng các hoạt động tri ân khách hàng trong huy động vốn, tiếp cận các phân khúc khách hàng chiến lược của BIDV cũng như các nhóm khách hàng tiềm năng khác. Chi nhánh đã liên tiếp đưa
ra các chương trình khuyến mãi nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đã thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.
- Thực hiện chính sách huy động vốn khác nhau đổi với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Với đặc thù là tỉnh miền núi, phần lớn tập trung vào hoạt động nông nghiệp... ngân hàng đã thực hiện phân loại khách hàng theo những tiêu chí đánh giá khác nhau để làm nổi bật lên sự khác biệt trong nhu cầu gửi tiền của từng nhóm khách hàng, từ đó nghiên cứu, áp dụng các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các nhóm đối tượng khách hàng để thu hút tiền gửi tốt hơn.
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên và đầu tư vào công nghệ ngân hàng. Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, chặt chẽ trong hoạt động tuyển dụng và thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên, cử cán bộ đi học tập tại các địa điểm đào tạo uy tín. Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên cập nhật công nghệ mới, các trang thiết bị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng thường xuyên được bảo trì, nâng cấp đáp ứng nhu cầu công việc. Nhờ áp dụng các công nghệ hiện đại mà ngân hàng đã nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, từng bước hoàn thiện và triển khai các loại hình dịch vụ mới.
1.3.2. Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Côngthương Việt Nam — Chi nhánh Hòa Bình thương Việt Nam — Chi nhánh Hòa Bình
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Hòa Bình được thành lập ngày 16/01/2008 có trụ sở tại địa chỉ số 555 đường Cù Chính Lan, Phường Phương Lâm, TP Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình. Sau 12 năm hình thành và phát triển, Chi nhánh Hòa Bình đã có đạt được những thành tựu đáng kể và là một trong ba chi nhánh Ngân hàng lớn trên địa bàn. Từ những kinh nghiệm của các ngân hàng đã hoạt động trên đia bàn và các Chi nhánh Vietinbank khác cũng có thể rút ra bài học kinh nghiệm để Vietinbank Hòa Bình áp dụng trong thời gian tới để tăng trưởng nguồn vốn hiệu quả và bền vững. Hoạt động huy động vốn của Vietinbank Hòa Bình qua các năm có sự tăng trưởng và đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2015-2020 là 42,9%, thị phần huy động vốn trên địa bàn dao động trong
khoảng 9% đến 12,2%. Đến 2020, tổng nguồn vốn đạt 2.396 tỷ đồng, trong đó vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 1.974 tỷ đồng, tăng 1.053 tỷ đồng (+214,3%) so với cuối năm 2015, chiếm 9%/tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn, đáp ứng 85,5% tỷ trọng vốn đầu tư cho vay; tiền gửi trong dân cư chiếm 68,5% vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư. Để có được những kết quả đó, chi nhánh đã tập trung nguồn lực đầu tư và thực hiện các hoạt động sau:
- Chi nhánh thường xuyên thực hiện các chương trình tài trợ, hoạt động từ thiện cho những đối tượng khó khăn, ủng hộ những người gặp thiên tai ở các địa phương trên địa bàn nhằm củng cố và phát triển hình ảnh đẹp Vietinbank trong lòng khách hàng trên địa bàn tỉnh Hoà Bình, qua đó xây dựng và bảo vệ uy tín ngân hàng.
- Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn. Hiện tại, chi nhánh có hơn 20 sản phầm huy độn vốn. Trong giai đoạn 2016-2020, chi nhánh đã tích cực nghiên cứu, chuẩn bị nguồn lực để triển khai các sản phẩm huy động vốn của hệ thống Vietinbank để mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền. Nhờ đó đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Vietinbank Hoà Bình, đặc biệt là các tiện ích trực tuyến.
- Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến lái suất trên thị trường từ đó tạo ra tác động tích cực tới hoạt động huy động vốn. Chi nhánh sử dụng nhiều mức lãi suất khác nhau, đối với khách hàng thân thiết, khách hàng có quy mô tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn.
1.3.3. Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam — Chi nhánh Hòa Bình Nam — Chi nhánh Hòa Bình
Từ những kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của các chi nhánh NHTM trên địa bản tỉnh Hoà Bình thì Agribank Chi nhánh Hoà Bình cần rút ra những bài học kinh nghiệp cho mìnhh trong việc phát triển huy động vốn, cụ thể như sau:
- Tăng cường hoạt động marketing bằng cách đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tiếp thị trong đó tập trung vào các kênh cá nhân hoá theo hình thức marketing cá nhân như thông qua các phương tiện giao dịch hàng ngày, các
kênh hội thảo, các kênh khác đế làm cho khách hàng hiếu biết chính xác hơn vào các loại hình huy động vốn của chi nhánh, từ đó sẽ lựa chọn chi nhánh là địa chỉ tin cậy khi có nhu cầu giao dịch.
- Đẩy mạnh hoạt động tri ân khách hàng với nhiều hình thức như quà tặng, quay số trúng thưởng khi gửi tiền, tặng vé du lịch ngắn ngày, tổ chức các hoạt động du lịch cho khách hàng... Chi nhánh bám sát các hoạt động chung của toàn hệ thống Agribank đế thông tin rộng rãi cho khách hàng được biết những chương trình tri ân khách hàng.
- Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất trong hoạt động huy động vốn. Trong nhóm các NHTM, Agribank thường có mức lãi suất huy động kém hấp dẫn so với những NHTM khác và thường xếp trong nhóm cuối về các ngân hàng có mức lãi suất tiền gửi cao theo năm. Lãi suất huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM, do đó ngoài yếu tố niềm tin vào ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút được số lượng lớn khách hàng và ngược lại.
- Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm đáp ứng tốt các nhu cầu đa dạng của khách hàng trong hoạt động huy động vốn, từ đó đa dạng hoá đối tượng khách hàng nhằm tăng số lượng và giá trị các giao dịch với mục đích cuối cùng là tăng nguồn vốn huy động, lợi nhuận cho chi nhánh. Agribank cần chú trọng đẩy mạnh nghiên cứu phát triến các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ, có khả năng phát triến nhanh đế cung cấp cho khách hàng.
- Tăng cường đầu tư công nghệ, trang thiết bị hiện đại hỗ trợ hoạt động của chi nhánh; chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, các giải pháp công nghệ thông tin hiện đại góp phần tích cực trong việc đẩy mạnh phát triến sản phẩm dịch vụ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Chương I trình bày các vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn tại NHTM. Mở đầu chương, tác giả tổng quan những lý luận cơ bản về khái niệm, đặc điểm và vốn của NHTM, tiếp đến đi sâu vào hoạt động huy động vốn tại NHTM như: khái niệm huy động vốn, các hình thức huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn. Chương này kết thúc bằng việc giới thiệu những kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Hòa Bình và những bài học rút ra đối với hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hòa Bình.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÒA BÌNH
2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Bình Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Bình
2.1.1. Giới thiệu về Agribank — Chi nhánh Hoà Bình2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Là một Chi nhánh của Agribank, Agribank Chi nhánh Hoà Bình được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 01/10/1991 theo giấy phép hoạt động số 12 6/NH- QĐ ngày 30/8/1991 của NHNN Việt Nam. Khi mới thành lập, nguồn vốn huy động thấp chỉ có 8 tỷ đồng. Dư nợ 14 tỷ, nợ quá hạn cao, hầu hết doanh nghiệp, HTX đang đứng trước nguy cơ phá sản và giải thể do sự chuyển đổi cơ chế từ nền kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường,... Trước những khó khăn tưởng chừng như không thể vượt qua nổi, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hoà Bình đã tìm tòi lối đi, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, đặc biệt trú trọng cho vay hộ sản xuất. Với phương châm “Đi vay để cho vay” nguồn vốn huy động đã tăng khá mạnh. Khó khăn cũng dần qua đi, quy mô ngày càng mở rộng, tốc độ tăng trưởng khá, hiệu quả kinh doanh nâng lên, đời sống cán bộ nhân viên được cải thiện.
Agribank Chi nhánh Hoà Bình đã trải qua gần 20 năm xây dựng và trưởng thành, đã tạo dựng được nét văn hóa truyền thống của mình là một NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng theo đúng định hướng của một NHTM nhà nước, giữ vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế (theo Nghị quyết số 26-NQ/TƯ về nông nghiệp, nông dân, nông thôn ngày 5/8/2008 của Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X). Chi nhánh đã có sự phát triển vượt bậc, đạt được sự tăng trưởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, từng bước thực hiện tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh trong toàn tỉnh. Trải qua bao
khó khăn, thăng trầm của ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng, đến nay Agribank Chi nhánh Hoà Bình là chi nhánh cấp I hạng I trực thuộc Agribank.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực a) Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Hoà Bình bao gồm Hội sở Chi nhánh có 6 phòng ban (trực thuộc sự điều hành của Trụ sở chính Agribank), 12 Chi nhánh cấp II (trực thuộc Agribank Chi nhánh Hoà Bình), 16 phòng giao dịch trực thuộc (trực thuộc các Chi nhánh cấp II). Cơ cấu tổ chức tại Hội sở Chi nhánh và các Chi nhánh cấp II theo mô hình sau:
Sơ đồ 2.1. Mô hình tổ chức của Hội sở Agribank Chi nhánh Hoà Bình
Sơ đồ 2.2. Mô hình tổ chức của chi nhánh cấp II trực thuộc Agribank Chi nhánh Hoà Bình
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Hoà Bình) b) Nguồn nhân lực
Số lượng cán bộ đến 31/12/2020 của Agribank Chi nhánh Hoà Bình có 377 cán bộ. Cơ cấu cán bộ như sau:
+ Cơ cấu theo giới tính: Nam là 160 người, chiếm 42,4%; Nữ là 217 người, chiếm 57,6%.
+ Cơ cấu phân theo trình độ chuyên môn: Thạc sỹ 25 người đạt 6,6%, đại học 335 người đạt 88,9%, trình độ khác 17 người đạt 4,5%.
Trong những năm gần đây, để đáp ứng yêu cầu đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, ngoài việc tuyển dụng cán bộ trẻ có trình độ đại học đủ các chuyên ngành theo yêu cầu công việc, chi nhánh đã quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ bằng nhiều phương thức: Cử đi đào tạo tại các trường đại học, các cơ sở đào tạo tại địa phương, các khoá đào tạo do Agribank và Agribank Chi nhánh Hoà Bình tổ chức, tập huấn nghiệp vụ... Do đó trình độ cán bộ đã được nâng cao, đã tiếp thu kiến thức kinh tế thị trường.
Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Hoà Bình có 3 người, được phân công phụ trách một số phòng chuyên đề. Hiện nay với 6 phòng nghiệp vụ và văn phòng
theo mô hình tổ chức của Agribank. Các chuyên đề có trách nhiệm tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo điều hành kinh doanh theo đúng định hướng mục tiêu, đúng pháp luật. Đồng thời chỉ đạo cơ sở theo chương trình công tác và trách nhiệm được giao. Dưới ngân hàng tỉnh là các chi nhánh cấp II, số lượng các phòng tuỳ theo tình hình thực tế bố trí, sắp xếp cho phù hợp với công việc, nhằm thực hiện tốt các chỉ tiêu, nhiệm vụ ngân hàng tỉnh giao góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của địa phương. Dưới chi nhánh cấp II là các phòng giao dịch trực thuộc nơi có môi trường kinh doanh, tạo thành mạng lưới chân rết rộng khắp, bao trùm toàn bộ địa bàn của toàn tỉnh.
2.1.1.3. Mạng lưới hoạt động và cơ sở vật chất
Agribank Chi nhánh Hoà Bình có mạng lưới hoạt động rộng khắp với 9 chi nhánh cấp II, các chi nhánh tại các huyện là: Lương Sơn, Đà Bắc, Kim Bôi, Cao Phong, Tân Lạc, Lạc Sơn, Mai Châu, Lạc Thuỷ, Yên Thuỷ và 3 chi nhánh cấp II trên địa bàn thành phố Hoà Bình là: Phương Lâm, Sông Đà, Kỳ Sơn (là các đơn vị trực tiếp kinh doanh và nhận khoán tài chính với Agribank Chi nhánh Hoà Bình theo cơ chế khoán tài chính của Agribank) cùng với 16 phòng giao dịch, địa bàn huy động vốn, tổ công tác lưu động và các điểm trực thu lãi theo định kỳ hoạt động rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh. Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Hoà Bình hiện nay đang có hệ thống 26 điểm ATM trên địa bàn toàn tỉnh.
Trụ sở các Chi nhánh cấp II của Agribank Chi nhánh Hoà Bình chủ yếu được tiếp nhận từ các Phòng đại diện của Ngân hàng Nhà nước trước đây nên đều có vị trí thuận lợi, cơ sở vật chất đều được đầu tư đầy đủ theo quy chuẩn của Agribank.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hoà