3.3.2.1. Đẩy mạnh cơ cấu lại hệ thống các NHTM
Tiến trình cơ cấu lại hệ thống tài chính, trong đó trọng tâm là cơ cấu lại các NHTM trong thời gian vừa qua đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Tuy vậy trong thời gian tới, hệ thống các TCTD Việt Nam vẫn cần tiếp tục được củng cố để bảo đảm đầy đủ năng lực cạnh tranh.
Mục tiêu cơ cấu lại căn bản, triệt để và toàn diện hệ thống các TCTD để đến năm 2025 phát triển được hệ thống các TCTD đa năng theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc với cấu trúc đa dạng về sở hữu, quy mô và loại hình, có khả năng cạnh tranh cao. Nâng cao vai trò, vị trí chi phối, dẫn dắt thị trường của các TCTD Việt Nam, bảo đảm các NHTM nhà nước và các NHTM cổ phần có cổ phần chi phối của Nhà nước thật sự là lực lượng chủ lực, chủ đạo của hệ thống các TCTD.
Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có NHTM nào được phá sản do tâm lý muốn giữ ổn định hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, nếu mạnh tay thực hiện phá sản, chúng ta có thể giải quyết được vấn đề các ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh.
NHNN không thể lúc nào cũng phải thực hiện vai trò “bà đỡ” đối với các ngân hàng hoạt động yếu kém. Giải pháp kiểm soát đặc biệt chỉ hiệu quả đối với từng trường hợp cụ thể. Đã đến lúc phải để các ngân hàng vỡ nợ phá sản theo quy luật của kinh tế thị trường.
Đề nghị NHNN kiên quyết xử lý nợ xấu tại các TCTD, lành mạnh hóa thị trường tài chính, đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu một cách hiệu quả và thực chất, áp dụng các biện pháp phá sản đối với các ngân hàng thương mại yếu kém.
Việc phá sản những ngân hàng yếu kém là một quy luật tất yếu khách quan của xã hội, phù hợp với quy luật cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay. Do vậy, ngoài việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua hình thức hợp nhất, sáp nhập cũng sẽ mạnh dạn cho những ngân hàng yếu kém phá sản.
Việc cho phá sản ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả sẽ mang lại một số hệ quả tích cực. Người gửi tiền sẽ phải cân nhắc, lựa chọn kỹ hơn địa chỉ mình muốn gửi tiền vào. Thay vì chỉ nhắm đến các ngân hàng có mức lãi suất cao thì nay họ cũng phải quan tâm đến yếu tố an toàn cho khoản tiền của mình. Điều này sẽ góp phần làm giảm hiện tượng chạy đua lãi suất huy động trong hệ thống.
3.3.2.2. Tăng công tác thanh tra, giám sát trong hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân vẫn tồn tại hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh như: cơ chế chi lãi ngoài lách trần lãi suất, chi hoa hồng môi giới sai quy định...
Đề nghị NHNN thường xuyên tổ chức thanh tra, kiểm tra, giám sát và xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm pháp luật về tiền tệ và hoạt động Ngân hàng đặc biệt đối với các trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh giữa các Ngân hàng thương mại.
Chỉ đạo cơ quan thanh tra giám sát trên địa bàn chủ động tiến hành kiểm tra tình hình thanh khoản, hoạt động huy động và sử dụng vốn của các trụ sở và chi nhánh của TCTD đóng trên địa bàn khi có các hoạt động bất thường, vi phạm quy định về mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam đã được thỏa thuận, đồng thời xử lý nghiêm. Giám sát chặt chẽ tình hình thị trường tiền tệ, kịp thời phát
hiện những hành động bất thường gây mất ổn định thị trường.
3.2.2.3. Điều hành chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trường
NHNN cần điều hành chủ động, linh hoạt và hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với thanh tra, giám sát việc thực hiện quy định của pháp luật đối với hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất phù với quy định của luật NHNN, kết hợp với các công cụ chính sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường ở mức hợp lý, phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát.
3.3.3. Đối với Agribank
3.3.3.1. Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống công nghệ ngân hàng
Để xứng tầm với vị thế và tiềm lực sẵn có, Agribank đã đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đảm bảo xử lý thông suốt, kịp thời hoạt động giao dịch hàng ngày của hơn 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch trên phạm vi toàn quốc. Tuy nhiên, đến nay hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core banking) đã bộc lộ nhiều điểm hạn chế, gây ảnh hưởng đến năng lực đáp ứng, khả năng cạnh tranh so các NHTM khác trên thị trường: như khả năng tích hợp, hệ thống hỗ trợ quản trị điều hành...
Core Banking được xem là hạt nhân trung tâm của mọi thông tin và hoạt động trong một hệ thống ngân hàng. Hệ thống này cho phép ngân hàng có thể quản trị điều hành, quản trị rủi ro một cách hiệu quả; phát triển các sản phẩm tài chính và dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với tầm quan trọng đó, Agribank cần thiết phải đầu tư và nâng cấp Core Banking hướng tới việc xây dựng và phát triển theo quy chuẩn của một ngân hàng hiện đại.
3.3.3.2. Xây dựng cơ chế điều chuyển vốn phù hợp
Hiện nay, hệ thống Agribank đang áp dụng cơ chế điều chuyển vốn chênh lệch. Bản chất của cơ chế này chính là việc vay - gửi giữa các chi nhánh cấp II và hội sở chi nhánh và hội sở chi nhánh với hội sở chính của Agribank với lãi suất áp dụng là lãi suất điều chuyển vốn nội bộ. Giữa hội sở chính và chi nhánh chỉ chuyển vốn phần chênh lệch giữa tài sản Nợ và tài sản Có. Hội sở chính sẽ thực hiện việc
nhận phần vốn dư thừa và chuyển vốn đối với phần vốn thiết hụt của chi nhánh. Lãi suất điều chuyển vốn nội bộ cũng chỉ áp dụng cho phần chênh lệch này.
Cơ chế điều chuyển vốn này đã bộc lộ nhiều nhược điểm, trong đó nhược điểm lớn nhất là chưa tạo ra động lực cho chi nhánh, rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản cao và gây nhiều khó khăn trong điều hành vốn kinh doanh cho hội sở chính.
Do đó, cần áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Với cơ chế quản lý vốn tập trung hay còn gọi là cơ chế giá điều chuyển vốn, nguồn vốn được quản lý theo nguyên tắc tập trung, cả hệ thống NHTM là một bảng tổng kết tài sản thống nhất và duy nhất. Công tác điều hành vốn nội bộ được thực hiện thông qua việc mua bán - vốn. Hội sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản Nợ và bán tài sản Có cho chi nhánh. Cùng với hoạt động mua - bán vốn này, toàn bộ rủi ro về vốn được chuyển vốn hội sở chính. Chi nhánh phải trả lãi cho việc mua vốn (tương ứng tài sản Có) và nhận được lãi khi bán vốn cho hội sở chính. Lãi suất hay còn gọi là giá điều chuyển vốn sẽ do hội sở chính xác định và thông báo theo định kỳ tới chi nhánh.
3.3.3.3. Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ giao dịch ngân hàng
Trong các quy trình nghiệp vụ giao dịch ngân hàng Agribank hiện nay tuy đầu văn bản tương đối nhiều nhưng các nội dung chưa thực sự cụ thể và chi tiết, gây khó khăn trong quá trình vận dụng và thực hiện. Từ đó, tốn khá nhiều thời gian trong trao đổi và thống nhất thực hiện, tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với hoạt động ngân hàng.
Để đạt được mục tiêu an toàn hoạt động, hướng tới khách hàng và tăng năng lực cạnh tranh đòi hòi hệ thống các văn bản chế độ cần phải được xây dựng hoàn thiện hơn: nhất là các văn bản phân cấp thẩm quyền, uỷ quyền, quy chế, quy trình giao dịch. Trên cơ sở các văn bản chế độ, cần hệ thống hoá thành các cẩm nang trong giao dịch.
KẾT LUẬN CHƯƠNG m
Chương III trình bày những giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoà Bình với phần đầu là nêu lên mục tiêu phát triển kinh doanh và định hướng tăng cường huy động vốn trong những năm tiếp theo. Tiếp đến là những giải pháp cụ thể để tăng cường huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoà Bình như mạng lưới huy động vốn; chất lượng và năng lực nguồn nhân lực; công tác cải cách quy trình, thủ tục hành chính; chính sách khách hàng; hoạt động truyền thong và quản bá. Cuối chương III có một số kiến nghị cụ thể liên quan đến một số vấn đề như ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hoà Bình (đối với Chính phủ); đẩy mạnh cơ cấu lại hệ thống các NHMT, tăng công tác thanh tra, giám sát trong hoạt động huy động vốn (đối với NHNN Việt Nam)...
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng hiện nay, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động kinh doanh thì việc tạo lập một nền vốn ổn định vững chắc là một tất yếu khách quan và hết sức cấp thiết, trong đó phát triển nguồn vốn huy động là một điều kiện tiên quyết. Nhận thức được điều này, bám sát chỉ đạo, định hướng của Agribank, Agribank Chi nhánh Hoà Bình đã có những biện pháp tập trung tăng cường huy động vốn. Qua đó đã đạt được những kết bước đầu rất khả quan, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, duy trì thị phần hoạt động trên địa bàn. Tuy nhiên, do những nguyên nhân xuất phát từ cả bên ngoài và bên trong, trong hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoà Bình thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định. Để khắc phục được những tồn tại hạn chế đó để được hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hoà Bình đạt được những kết quả cao hơn, cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả. Chính vì vậy, trong quá trình học tập, nghiên cứu và công tác tại Agribank Chi nhánh Hoà Bình, tác giả đã lựa chọn vấn đề trên làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn với những nội dung chủ yếu sau:
- Hệ thống hoá, phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Từ đó thấy được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động vốn đối với hoạt động NHTM.
- Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế cần khắc phục; đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong việc tăng cường nguồn vốn huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hoà Bình.
- Căn cứ lý luận, thực tiễn và định hướng phát triển của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh Hoà Bình nói riêng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Hoà Bình. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra hệ thống các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank và Uỷ ban nhân dân tỉnh Hoà Bình nhằm hỗ trợ cho việc thực hiện các giải pháp trên đạt hiệu quả cao.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Agribank (2014), Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 10/10/2014 c ủ a Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Quy định về tiền gửi tiết kiệm tro ng h ệ th ống Agribank, Hà Nội.
2. Agribank (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank v ề ban hành Quy định tổ ch ức giao dị ch với khách hàng trong hệ thống Agribank, Hà Nội.
3. Agribank (2014), Quyết định số 7088/NHNo-TCKT ngày 20/10/2014 của Tổng Giám đốc Agriabnk Quy định về giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá trong hệ thốngAgribank, Hà Nội.
4. Agribank Chi nhánh Hoà Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018, 2019, 2020.
5. Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng,
NXB Thống kê, Hà Nội.
6. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Luật số 46/2010/QH12.
7. Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hoà Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2016, 2017, 2018, 2019, 2020.