1 Nguồn vốn bình quân 7.383 7.778 8.708 9.302 524 9,6 Nguồn vốn KHDN 7772.052
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
* Về phía ngân hàng:
Hạn chế về cấu trúc quản lý và phát triển sản phẩm dịch vụ mới đối với ngân hàng: thiếu các bộ phận liên kết các hoạt động và quy định giữa các phòng ban nghiệp vụ
Một số quy trình giống nhau nhung nhiều phòng ban khác nhau cùng thực hiện. Ví dụ nhu quy trình thẩm định khoản vay thì cả phòng khách hàng và phòng quản lý rủi ro đều thẩm định khách hàng, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài, lãng phí nguồn nhân lực. Theo mô hình phục vụ khách hàng hiện tại thì khách hàng muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ của Vietinbank phải gặp rất nhiều bộ phận: tiền gửi gặp bộ phận kế toán, tiền vay gặp bộ phận khách hàng, thanh toán xuất nhập khẩu gặp bộ phận TTTM.. .Nhu vậy việc quản lý quan hệ tổng thể đối với từng khách hàng của Vietinbank chua đuợc tập trung về một đầu mối.
Thông tin tín dụng là điều kiện không thể thiếu khi mở rộng tín dụng cho ngân hàng. Mặc dù chi nhánh đã không ngừng nâng cao hiệu quả trong công tác thu thập và xử lý thông tin, tuy nhiên cho thấy các thông tin tín dụng thuờng chua đầy đủ, chua chính xác. Điều này dẫn đến hạn chế trong công tác thẩm định và ra quyết định có cho vay hay không.
Trong những năm qua, chi nhánh Thành An đã tuyển dụng thêm nhiều cán bộ mới, trình độ cán bộ trẻ, số năm kinh nghiệm chua cao. Cán bộ cũ tại chi nhánh tuy có trình độ cao nhung việc ứng dụng vào thực tiễn còn thiếu linh hoạt và nhạy bén.
Chi nhánh đã và đang đẩy mạnh công tác đào tạo với cán bộ mới và đào tạo lại các cán bộ cũ.
Chính sách quản lý chưa theo kịp sự phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử. Trong khi đó thì rủi ro về công nghệ thông tin rất lớn, nguy cơ bị tấn công mạng, lợi dụng sơ hở để phạm tội, bảo mật thông tin, sai sót trong tác nghiệp. Đồng thời phát triển công nghệ thông tin cũng cần nguồn tài chính đầu tư lớn. nhân lực có khả năng quản lý, khai thác công nghệ và rủi ro hoạt động.
* Về phía khách hàng:
Một trong những khó khăn của chi nhánh khi thực hiện cho vay tiêu dùng là khâu chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Neu đối tượng khách hàng vay là cán bộ công nhân viên hưởng lương thì việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thông qua bảng lương hàng tháng. Ngoài ra khách hàng còn có các nguồn thu ngoài khác, nhưng rất khó có thể xác định. Đối với khách hàng vay không có bảng lương thì khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán bộ cho vay. Neu việc chứng minh không đủ sức thuyết phục thì ngân hàng sẽ không đáp ứng nhu cầu cho vay. Từ đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và sử dụng vốn của ngân hàng.
Tâm lý tiêu dùng của khách hàng: đây cũng là yếu tố tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn...Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn thấp, bắt nguồn từ tâm lý ngại đến ngân hàng do thủ tục phức tạp mà lại vay của bạn bè và người thân.