thương mại
1.2.3.1. Nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường chính trị pháp luật có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tác động trực tiếp vào quy mô và chi phí huy động vốn và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng. Một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển cho tất cả các ngành nghề, và đối với cả hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Một nền chính trị ổn định là tiền đề cho kinh tế quốc gia phát triển, và nó tạo nhiều cơ hội huy động vốn cho ngân hàng. Các bộ luật cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhu: Luật các TCTD, luật NHNN.. .những luật này quy định về tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, quy định về mức cho vay của ngân hàng với một khách hàng, một nhóm khách hàng. Các bộ luật này đuợc xây dựng hợp lý sẽ giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng thuận lợi và an toàn hơn.
Bên cạnh những bộ luật thì CSTT của một quốc gia cũng ảnh huởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM, nó thể hiện ở các khía cạnh:
Mục tiêu CSTT bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng truởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của CSTT mà ảnh huởng của nó đến hiệu quả huy động vốn là khác nhau. Chẳng hạn, khi nền kinh tế đang rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, nhà nuớc sử dụng CSTT thắt chặt để kiềm chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các ngân hàng phải mua kì phiếu bắt buộc. khi đó các ngân hàng thiếu vốn sẽ phải tăng lãi suất để huy động thêm một luợng vốn lớn. Điều này tác động không tốt tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nó làm tăng quy mô huy động vốn nhung đồng thời lại làm tăng chi phí huy động vốn lên rất cao, vì nguồn vốn huy động không đem cho vay mà dùng để tăng dự trữ bắt buộc và mua kì phiếu. Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối luợng hàng hóa luân chuyển trong xã hội ngày càng nhiều, nhà nuớc khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách trả luơng qua tài khoản cá nhân thì tạo điều kiện tăng quy mô huy động vốn đối với ngân hàng.
Thứ hai, môi trường kinh tế
thu nhập quốc dân cao thì dân cu và các TCKT sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng. Nguợc lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế
trì trệ, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của ngân hàng nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn vì nguời dân không tin tuởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua các tài sản có tính ổn định cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, luợng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh huởng
đến hoạt động của ngân hàng.
Vì vậy, môi truờng kinh tế là một nhân tố rất quan trọng, cần phải đuợc quan tâm trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Mọi sự thay đổi của môi truờng kinh tế đều tác động tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hiệu quả huy động vốn:
V Tốc độ tăng truởng: Nền kinh tế tăng truởng, thu nhập quốc dân tăng và nhu cầu về tích lũy tăng, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô huy động vốn, và huy động đuợc nguồn vốn ổn định do mọi chi tiêu đã đuợc đáp ứng đầy đủ, tạo điều kiện để huy động vốn đạt hiệu quả cao.
V Lạm phát: Nếu lạm phát tăng cao dẫn tới sức mua của động tiền giảm đi, nguời dân sẽ muốn mua hàng hóa thay vì gửi tiền tiết kiệm huởng lãi suất. Khi đó quy mô huy động có thể không tăng hoặc giảm đi do nguời dân rút tiền truớc hạn. Lạm phát gia tăng sẽ là nguy cơ đẩy ngân hàng vào rủi ro mất khả năng thanh khoản nếu luợng tiền rút truớc hạn lớn.
V Lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn có tác động trực tiếp tới quy mô tăng truởng vốn huy động, và chi phí huy động vốn. Các khách hàng cá nhân thuờng là đối tuợng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, cái mà họ quan tâm khi gửi tiền đó là lãi suất, do đó chỉ một thay đổi về lãi suất cũng tác động rất lớn tới luợng tiền gửi vào ngân hàng. Lãi suất cũng là nhân tố tác động chính làm tăng chi phí huy động vốn, lãi suất tăng thì chi phí cũng tăng. Lãi suất huy động vốn tác động hai chiều tới hiệu quả huy động vốn, nếu lãi suất
tăng làm cho tốc độ tăng vốn huy động lớn hơn chi phí huy động vốn thì việc tăng lãi suất đã đem lại hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và nguợc lại sẽ làm giảm hiệu quả huy động vốn. Vì vậy ngân hàng cần phải rất cẩn trọng khi ra quyết định về chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng.
V Tỷ giá: Tỷ giá cũng là một nhân tố gây ảnh huởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Nếu tỷ giá giảm tức là đồng nội tệ lên giá, nguời dân sẽ có xu huớng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ. Khi đó, ngân hàng gặp thuận lợi trong việc thu hút vốn nội tệ song lại gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ, cơ cấu nguồn vốn mất cân đối sẽ làm công tác sử dụng vốn gặp khó khăn, từ đó tác động nguợc trở lại hoạt động huy động vốn, ngân hàng không thể triệt để khai thác lợi thế sẵn có mà phải cân nhắc sự hài hòa giữa huy động vốn bằng ngoại tệ và huy động vốn bằng nội tệ, từ đó giảm khả năng huy động tối đa của ngân hàng.
Thứ ba, môi trường văn hóa xã hội
Môi truờng văn hóa xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi.
Đầu tiên phải kể đến là tập quán tiêu dùng. Nếu ở những vùng dân cu mà nguời dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi duới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kì vàng còn có giá trị, nguời dân dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ... Nguợc lại, khi dân cu có nhu cầu huởng lãi hoặc bảo đảm tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó, cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.
Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Ở những nuớc phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết những nguời dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng, nên nguồn vốn huy động đuợc trong ngân hàng rất dồi dào. Tuy nhiên, ở những nuớc chậm phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít
người mở tài khoản tại ngân hàng, điều này sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung, thu nhập của dân cư càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên.
Tại Việt Nam, người dân có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ, chính vì thế mà các ngân hàng vẫn chưa huy động được nguồn vốn tiềm tàng trong dân. Hơn nữa đại bộ phận dân cư ở vùng nông thôn còn gặp nhiều khó khăn vật chất, trình độ dân trí thấp nên nhìn chung còn quá xa lạ đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, điều này cũng làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
Thứ tư, môi trường khoa học công nghệ
Công nghệ thông tin và truyền thông có vai trò đặc biệt quan trọng và có ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đối với NHTM, công nghệ thông tin đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hóa tài khoản của khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh. Chính vì vậy, hiện đại hóa ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và là mục tiêu quan trọng được đặt ra rất sớm để phục vụ cho chiến lược phát triển của ngân hàng, nhất là trong quá trình củng cố, đổi mới công nghệ, cơ cấu lại và phát triển hệ thống ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phảm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền ATM, thư tín
dụng, hệ thống thanh toán điện tử... Với những loại hình sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao. Bên cạnh đó, việc sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soát viên giúp nâng cao công tác kiểm soát huy động vốn, các phần mềm máy tính hiện đại giúp các giao dịch gửi, rút tiền nhanh chóng, chính xác hơn, giảm thiểu số chứng từ giấy sử dụng. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối như thông qua internet, mobile phone, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần trực tiếp đến ngân hàng. Biết tận dụng những thành tựu khoa học công nghệ hiện đại thì ngân hàng có thể tăng tốc độ huy động vốn, giảm chi phí huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Thứ năm, môi trường quốc tế
Mỗi biến động về kinh tế, chính trị, công nghệ trên thế giới đều ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng trong nước. Nếu như có sự sụt giảm lãi suất huy động trên thị trường quốc tế tất yếu dẫn tới sự giảm sút lãi suất huy động trong nước, làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng. Cũng như vậy, nếu tình hình chính trị trên thế giới bất ổn do xung đột giữa các nước sẽ kéo theo các cơn khủng hoảng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng. Ví dụ như hiện nay an ninh thế giới đang có nhiều bất ổn dẫn tới tâm lý lo ngại chiến tranh của người dân, để phòng ngừa rủi ro, họ tập trung mua và tích trữ vàng khiến giá vàng tăng mạnh, đặc biệt là thị trường vàng Việt Nam đang rất nóng, đã thu hút một lượng vốn trong dân cư và tạo ra khó khăn cho huy động vốn của hệ thống NHTM.
Thứ sáu, đối thủ cạnh tranh
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng. Đặc biệt từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại
thế giới với lộ trình hội nhập ngày càng sâu rộng trong ngành tài chính ngân hàng. Rào cản gia nhập ngành của các TCKT nước ngoài ngày càng được rút ngắn. Bên cạnh đó, rào cản gia nhập ngành của các tổ chức tài chính trong nước đang được thắt chặt thông qua điều kiện thành lập các NHTM cổ phần mới. Như vậy đối thủ cạnh tranh tiềm tàng chủ yếu của các NHTM Việt Nam trên thị trường huy động vốn là các ngân hàng, các tập đoàn tài chính nước ngoài với tiềm lực vốn lớn, trình độ tổ chức quản lý, công nghệ hiện đại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, càng giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Các tổ chức tài chính phi ngân hàng ít bị giới hạn bởi các điều khoản liên quan đến tiền gửi, do vậy khách hàng có thể thỏa thuận về quy mô tiền gửi, lãi suất và thời hạn. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (như tiết kiệm bưu điện). Điều này làm cho việc huy động vốn của NHTM trở nên khó khăn.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, cơ chế quản lý vốn và giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) của ngân hàng
Nguồn vốn của NHTM có thể được quản lý theo cơ chế phân tán hoặc cơ chế tập trung. Với cơ chế quản lý vốn phân tán theo từng chi nhánh, không có nguyên tắc tập trung thống nhất cho các chi nhánh trong cùng một ngân hàng, các chi nhánh quản lý vốn một cách độc lập thông qua hoạt động của phòng đầu mối tại chi nhánh, tự cân đối trên cơ sở tuân thủ các quy định của ngành và của hệ thống về quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản và dự trữ bắt buộc. Chi nhánh phải mở tài khoản tại NHNN địa phương để đáp ứng nhu cầu thanh khoản tức thời và đảm bảo an toàn vốn. Hạn chế lớn của cơ chế này là
sự phi tập trung hóa trong công tác huy động vốn, khiến cho chi nhánh cũng nhu cả ngân hàng đối mặt với rủi ro rất lớn như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng. Tình trạng này gây nên hiện tượng có những chi nhánh mặc dù rất tốt về khả năng thanh khoản, thậm chí thừa vốn nhưng lại không có đầu ra; trong khi đó lại có những chi nhánh lâm vào tình trạng thiếu hụt thanh khoản trầm trọng, phải vay lại từ các ngân hàng hoặc tổ chức khác với lãi suất cao. Tất cả những điều này làm giảm hiệu quả huy động vốn của chi nhánh và của cả ngân hàng.
Cơ chế quản lý vốn tập trung khắc phục được tình trạng nêu trên trên cơ sở quản lý tập trung rủi ro và nguồn vốn tại trung tâm quản lý vốn đặt tại Hội sở chính của ngân hàng. Các chi nhánh trở thành các đơn vị kinh doanh cung cấp dịch vụ cho khách hàng, thực hiện mua bán vốn với Hội sở chính thông qua trung tâm vốn theo giá điều chuyển vốn nội bộ được áp dụng thống nhất cho tất cả các chi nhánh trong cùng một ngân hàng. Hội sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản nợ của chi nhánh và bán vốn để chi nhánh sử dụng cho tài sản có. Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất tập trung về Hội sở chính. Cơ chế này giúp chi nhánh không phải chịu rủi ro (lãi suất, ngoại hối, thanh khoản), đồng thời giúp ngân hàng kiểm soát được rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản trên toàn hệ thống, nhờ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của từng chi nhánh cũng như của cả ngân hàng.
Với cơ chế quản lý vốn tập trung, giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) là cơ sở để xác định chính xác chi phí và thu nhập của chi nhánh thông qua chênh lệch mua bán vốn với Hội sở chính. FTP được định giá bởi Hội sở chính dựa trên nhiều yếu tố như lãi suất điều hành, chính sách của NHNN, quy mô cơ cấu tài sản nợ có của nội bộ ngân hàng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc..., và được định kỳ thông báo cho các chi nhánh. Trên cương vị chi nhánh, tương ứng với 2 chiều giao dịch mua và bán vốn có 2 mức giá là FTP mua vốn của Hội sở chính - để hình thành tài sản Có (các khoản cho vay) - và FTP bán vốn
cho Hội sở chính - điều chuyển tài sản Nợ (các khoản vốn huy động) về Hội sở chính. Nhu vậy, xem xét trên phương diện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, FTP bán vốn cho Hội sở chính chính là khoản thu của chi nhánh từ hoạt động điều chuyển vốn huy động về Hội sở chính. Chênh lệch lãi suất thuần của hoạt động huy động vốn tại chi nhánh là mức chênh lệch giữa FTP điều chuyển vốn chi nhánh nhận được từ trung tâm quản lý vốn với mức lãi suất chi nhánh phải trả cho khách hàng trên tổng dư nợ huy động vốn. Chênh