5. Kết cấu của đề tài
2.2.2.1. Đối với Dịch vụ huy động vốn
Sau 50 năm hoạt động, BIDV đó trở thành một ngõn hàng thương mại hiện
đại, hoạt động đa năng, đa lĩnh vực, cú nền tảng cụng nghệ tiờn tiến, hệ thống mạng lưới phủ rộng toàn quốc, BIDV vươn lờn trở thành ngõn hàng thương mại
Nhà nước cú quy mụ đứng thứ 2 về mạng lưới phõn phối truyền thống và phi truyền thống trong hệ thống ngõn hàng Việt Nam. Trong bối cảnh nền kinh tế tiếp
tục duy trỡ tốc độ phỏt triển cao và cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng gay gắt, BIDV
đó hoàn thành toàn diện, đồng bộ và vượt trội kế hoạch kinh doanh năm 2011. Năm 2011 là năm thị trường tiền tệ gặp nhiều khú khăn, phức tạp và khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng thương mại trở nờn quyết liệt hơn, BIDV đó nghiờm
tỳc chấp hành cỏc chớnh sỏch vĩ mụ của Ngõn hàng Nhà nước, luụn bỏm sỏt diễn
biến thị trường tài chớnh trong nước và quốc tế để cú những quyết sỏch kịp thời,
hiệu quả đảm bảo giữ được nguồn vốn và tăng trưởng tốt hơn so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc. Cụ thể là BIDV đó triển khai cỏc sản phẩm, dịch vụ huy
động vốn đa dạng, đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng như triển khai tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành giấy tờ cú giỏ, triển khai sản phẩm Tiết kiệm Ổ trứng vàng, sản
phẩm tiết kiệm rỳt dần, Tiết kiệm Rồng vàng Thăng Long, Lộc Xuõn May Mắn,
Tiết kiệm Dự thưởng, Smart@ccount, tiết kiệm bậc thang...BIDV cũng đó hoàn
thành việc ký thoả thuận hợp tỏc toàn diện với một số tập đoàn, tổng cụng lớn về
TH TH So với 2009 TH So với 2010
tượng khỏch hàng, tăng cường quảng bỏ thương hiệu, khẳng định uy tớn của BIDV trờn thị trường tiền tệ.
Song song với những thay đổi về lượng, hoạt động của BIDV cũng đó đạt được những thay đổi căn bản về chất theo hướng lành mạnh hoỏ và nõng cao năng
lực tài chớnh. Với sự chỉ đạo quyết liệt từ Hội sở chớnh tới cỏc đơn vị thành viờn,
BIDV giảm tỷ lệ nợ xấu theo quyết định 493/CP của Chớnh Phủ. Cỏc chỉ số phản
ỏnh tiềm lực tài chớnh và chất lượng hoạt động đó được cải thiện và nõng lờn một
bước đỏng kể, thể hiện tầm vúc và phong độ của một ngõn hàng trờn đà phỏt triển.
Hầu hết cỏc sản phẩm dịch vụ truyền thống của BIDV như huy động vốn, thanh
toỏn, tài trợ thương mại... đều cú bước phỏt triển vượt bậc. BIDV đó gắn kết được
giữa tăng trưởng và chất lượng, giữa hiệu quả và cỏc yếu tố đảm bảo cho sự phỏt
triển bền vững. Điều này thể hiện rừ qua cỏc chỉ số như: Tăng trưởng huy động
vốn khụng những tăng về số lượng mà cũn cải thiện về chất lượng. Cơ cấu huy động vốn và khu vực dõn cư được cải thiện đỏng kể theo chiều hướng ổn định và
cú lợi theo đỳng mục tiờu kinh doanh của BIDV, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh
tế trờn nguồn vốn huy động đạt 57%, tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn đạt 43%.
Với đặc thự kinh tế của tỉnh Hải Dương chủ yếu là thuần nụng. Hơn nữa số
lượng cỏc chi nhỏnh ngõn hàng mới trờn địa bàn tỉnh Hải Dương ngày càng tăng
thờm làm cho cụng tỏc huy động vốn đó khú khăn nay lại càng khú khăn hơn. Tuy
nhiờn với nhiều hỡnh thức huy động mới đó được triển khai thống nhất từ BIDV
đó khơi tăng thờm lượng khỏch hàng nờn lượng huy động vốn tại Chi nhỏnh Hải
Dương đều hoàn thành kế hoạch và tăng qua cỏc năm, đỏp ứng nhu cầu vốn của
địa phương. Nhận thức được tầm quan trọng và tớnh ổn định, lõu dài của - Nhúm sản phẩm thanh toỏn cỏ nhõn gồm cỏc sản phẩm: Tiền gửi thanh toỏn thụng thường, Tiền gửi chứng khoỏn, Tiền gửi tớch lũy kiều hối, Tiền gửi Tài lộc, Tiền gửi Tớch lũy hoa hồng.
- Nhúm sản phẩm tiết kiệm khụng kỳ hạn: Tiết kiệm Ổ trứng vàng, Tiết kiệm khụng kỳ hạn thụng thường.
- Nhúm sản phẩm tiết kiệm cú kỳ hạn: Tiết kiệm cú kỳ hạn thụng thường, Tiết kiệm Tớch lũy bảo an, Tiết kiệm Lớn lờn cựng yờu thương, Tiết kiệm Năng Động, Tiết kiệm Dự thưởng Đợt I và II, Tiết kiệm An Lợi, Tiết kiệm An Phỏt, Tiết kiệm An Phỳ Gia, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Ưu việt, Tiết kiệm Đắc Lộc, Tiết kiệm rỳt vốn linh hoạt - Hưởng lói bậc thang, Tiết kiệm rỳt vốn linh hoạt - Hưởng lói trũn thỏng, Tiết kiệm rỳt gốc siờu linh hoạt, Tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt...
Điều này đó gúp phần mang lại kết quả tăng trưởng khả quan đối với nguồn vốn huy động dõn cư giai đoạn 2008-2011.
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011
HĐV bỡnh quõn 1,452 2,005 553 2,326 321 HĐV cuối kỳ doanh nghiệp vừa và nhỏ 943 952 9 990 38 HĐV cuối kỳ từ cỏc định chế tài chớnh 335 415 80 627 212 HĐV dõn cư 771 951 180 1,166 215
Năm Chỉ tiờu 2009 2010 2011 TH TH So với 2009 TH So với 2010 T≡ng VHĐ 2,096 2,318 2,783 Phõn theo khỏch hàng TCKT 1,148 1,367 219 1,617 250 Dõn cư 948 951 3 1,166 215 Phõn theo kỳ hạn dõn cư Kỳ hạn <12 thỏng 728 850 122 940 90 Kỳ hạn > 12 thỏng 220 371 151 226 (145) Phõn theo sản phẩm Tiết kiệm 758 666 (92) 846 180
Nhỡn vào bảng 2.3 về cơ cấu huy động vốn của Chi nhỏnh cú thể thấy: Cụng tỏc nguồn vốn luụn được Ban lónh đạo Ngõn hàng TMCP Đầu tư và phỏt triển Hải Dương xỏc định là mục tiờu chớnh, là nhiệm vụ trọng tõm, xuyờn suốt cụng tỏc điều hành cũng như thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhỏnh, nhằm tăng trưởng nguồn vốn, đỏp ứng yờu cầu giải ngõn tớn dụng, đồng thời gúp phần thực hiện tốt chớnh sỏch tiền tệ được giao. Chi nhỏnh đó tớch cực tuyờn truyền tiếp thị, ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn mới, nhiều tiện ớch mới, nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn.
Quy mụ huy động: Nguồn vốn huy động đạt quy mụ tăng trưởng tốt. Tốc độ tăng trưởng cao hơn bỡnh quõn chung trờn địa bàn, thị phần được giữ vững ở mức 12,5%-12,8% trong điều kiện cỏc tổ chức tớn dụng mới được thành lập liờn tục và màng lưới phũng giao dịch, điểm giao dịch của cỏc TCTD ngày càng phỏt triển.
Nguồn huy động vốn đến ngày 31/12/2011 đạt 2,783 tỷ đồng tăng 9,9% so với năm 2010, đạt kế hoạch TW giao 110%. Trong đú nguồn vốn huy động từ dõn cư tăng mạnh đạt tăng trưởng 22.6% so với năm 2010, chiếm 41,9% tổng nguồn huy động vốn.
Bảng 2.4. Cơ cấu huy động vốn của Chi nhỏnh
* Phõn theo khỏch hàng
Biểu 2.1. Kết quả huy động vốn theo khỏch hàng từ năm 2009- 2011
□ TCKT □ Dõn cư
Nhỡn vào bảng 2.4 và biểu 2.1 ta dễ thấy tỷ trọng nguồn vốn phõn theo khỏch hàng của BIDV Hải Dương cú sự thay đổi trong cỏc năm. Nếu như năm 2009, Chi nhỏnh huy động vốn từ khu vực dõn cư và TCKT là gần như tương đương nhau, trong khi khu vực TCKT chiếm 55% thỡ nguồn vốn huy động từ dõn cư chiếm 45% trong tổng nguồn vốn huy động của cả Chi nhỏnh. Thỡ bước sang năm 2010 tỷ trọng dõn cư giảm 4% chỉ cũn 41% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh, tỷ trọng huy động vốn của TCKT tăng lờn 59% nguồn vốn huy động. Sang năm 2011, nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh tăng mạnh trong đú nguồn vốn huy động từ dõn cư đạt 1,166 tỷ đồng chiếm 48% nguồn vốn huy động. Trong khi đú, nguồn vốn huy động từ TCKT vẫn chiếm chủ đạo, đạt 1,617 tỷ đồng chiếm 58% tổng nguồn vốn huy động.
Nguyờn nhõn của những diễn biến phức tạp này là do trong những năm đầu 2009 - giai đoạn đầu của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phỏt tăng cao, lói suất đau nhau tăng vọt, Chi nhỏnh chấp hành nghiờm tỳc trần lói suất của Hiệp Hội ngõn hàng hơn cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần khỏc trờn địa bàn. Dõn cư lại là khu vực cú tõm lý đỏm đụng nờn dễ bị ảnh hưởng bởi những biến động về lói suất trờn thị trường, họ đó thực hiện rỳt tiền ở những nơi cú lói suất thấp và gửi vào nơi cú lói suất cao hơn nờn tổng nguồn huy động của dõn cư tại Chi nhỏnh hầu như tăng chậm trong những năm 2009 đến 2011. Bước sang năm 2010 và năm 2011 tỡnh hỡnh lói suất trờn thị trường càng biến động mạnh theo chiều hướng tăng, cú những ngõn hàng huy động lờn đến 24%/năm dẫn đến khỏch hàng của BIDV Hải Dương tăng chậm nhất là khỏch hàng dõn cư. Trong đối tượng khỏch hàng là TCKT của Chi nhỏnh cũng cú DNVVN, là đối tượng khỏch hàng của dịch vụ NHBL. Do ớt chịu ảnh hưởng bởi những biến động về lói suất huy động hơn khu vực dõn cư nờn cú xu hướng chung của nguồn vốn từ khu vưch TCKT vẫn tăng lờn và khụng cú sự thay đổi đỏng kể trong cỏc năm.
* Cơ cấu theo kỳ hạn
Biểu 2.2. Cơ cấu huy động theo kỳ hạn từ 2009-2011.
□ Kỳ hạn <12 thỏng □ Kỳ hạn > 12 thỏng
Bản thõn VHĐ từ dõn cư trong giai đoạn 2009-2011 ở BIDV Hải Dương đó cú những biến động phức tạp, qua bảng 2.4 và biểu 2.2 ta thấy tỷ trọng nguồn vốn từ dõn cư xột theo kỳ hạn cũng cú những thay đổi đỏng kể.
Tiền gửi cú kỳ hạn <12 thỏng bao gồm cả tiền gửi thanh toỏn và tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn ngắn. Tiền gửi cú kỳ hạn ngắn < 12 thỏng năm 2009 chiếm 77% tổng nguồn vốn huy động vốn, sang năm 2010 nguồn vốn này tăng 122 tỷ đồng so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 70% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh. Tiền gửi ngắn hạn bao gồm tiền gửi thanh toỏn là loại hỡnh tiền gửi ứng dụng nhiều cụng nghệ hiện đại, mang lại rất nhiều tiện ớch cho khỏch hàng. Khi mở tài khoản tiền gửi loại này, khỏch hàng cú thể yờu cầu ngõn hàng cung cấp thẻ ATM và được sử dụng cỏc dịch vụ hiện đại kốm theo như : rỳt tiền bất cứ lỳc nào, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, thanh toỏn... và cú cả cỏc dịch vụ điện tử Homebanking, Phonebanking. Hiện nay BIDV Hải Dương đang thực hiện đổ lương cho cỏc đơn vị sự nghiệp, cỏc doanh nghiệp lớn trờn địa bàn Hải Dương nờn nguồn vốn huy động từ nguồn này tăng trong cỏc năm. Sang năm 2011, tiền gửi kỳ hạn < 12 thỏng tăng tuy ớt hơn năm 2010, nhưng lại chiếm tỷ trọng 91% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh.
Tiền gửi kỳ hạn >12 thỏng, diễn biến trỏi chiều và khỏ phức tạp. Nếu như năm 2009, loại tiền gửi này chiếm 23%, đạt 220 tỷ đồng thỡ sang đến năm 2010 tỷ trọng tiền gửi cú kỳ hạn > 12 thỏng tăng 151 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 30%. Sang năm 2011 tiền gửi cú kỳ hạn >12 thỏng lại giảm xuống cũn 226 tỷ đồng chỉ cũn chiếm 19% tổng nguồn vốn huy động dõn cư.
Tất cả những thay đổi kể trờn đều xuất phỏt từ nguyờn nhõn sõu xa là cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới kộo dài suừ năm 2008 đến nay , Việt Nam đó trở thành thành viờn của WTO nờn chịu tỏc động khụng nhỏ, làm phỏt tăng cao, lói suất biến động liờn tục. BIDV cũng như cỏc ngõn hàng khỏc liờn tục phải điều chỉnh lói suất để phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường, lói suất huy động ngắn hạn tăng cao do tõm lý của khỏch hàng mong muốn gửi kỳ hạn ngắn để khi lói suất tăng cú thể được hưởng mức lói suất tăng hơn mức lói suất cũ cũng là điều dễ hiểu.
* Theo loại tiền tệ
Hỡnh thức huy động vốn bằng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm là cỏch thưc huy động truyền thống và đúng vai trũ chủ chốt cả bất cứ một ngõn hàng hay một chi nhỏnh nào và đối với BIDV Hải Dương cũng vậy. Trong giai đoạn 2009-2011 thỡ tiền gửi tiết kiệm luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng VHĐ từ dõn cư. Năm 2009 nguồn vốn này chiếm 77% với giỏ trị 758 tỷ đồng, năm 2010 giảm 92 tỷ đồng (tương ứng 7%) xuống cũn 666 tỷ đồng, chiếm 70% và năm 2011 tăng lờn 180 tỷ so với năm 2009 chiếm 73%. Do là sản phẩm huy động quan trọng nờn BIDV Hải Dương rất quan tõm và đầu tư nhiều cho loại hỡnh tiền gửi này phỏt triển để thu và hỳt được đụng đảo quần chỳng nhõn dõn. BIDV Hải Dương nhận tiền gửi dõn cư bằng cỏc loại tiền VNĐ, USD, EUR. Cỏc khoản tiền mà khỏch hàng gửi tại BIDV Hải Dương luụn được đảm bảo về độ an toàn, bớ mật, được mua bảo hiểm, khỏch hàng khụng mất phớ khi thực hiện giao dịch gửi và rỳt tại tất cả cỏc cỏc Chi nhỏnh khỏc trờn toàn quốc.
Với thủ tục nhanh chúng, đơn giản, thuận tiện, thỏi độ phục vụ chu đỏo, tận tỡnh, cú nhiều kỳ hạn để lựa chọn với cỏc mức lói suất hợp lý và đặc biệt cú cỏc sản phẩm với tờn gọi hấp dẫn như : Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm lộc xuõn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rỳt gốc linh hoạt.. ..BlDV Hải Dương đó dần thu hỳt được một lượng khỏch hàng trung thanh, luụn sẵn sàng gửi tiền khi cú nguồn thu đỏng kể.
Biểu 2.3. Cơ cấu huy động theo loại tiền từ năm 2009-2011.
Bờn cạnh sản phẩm gửi tiết kiệm là hỡnh thức huy động thường xuyờn, liờn tục thỡ BIDV Hải Dương cũng tiến hành huy động vốn qua việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ theo từng giai đoạn cụ thể nhằm bổ sung cho nguồn vốn cũn thiếu hụt trong cụng tỏc tớn dụng. Do khụng phải là hoạt động thường xuyờn nờn tỷ trọng nguồn vốn này thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm. Qua biểu 2.3 ta thấy tỷ trọng này qua cỏc năm 2009, 2010, 2011 tương ứng lần lượt là 23%,
30% và 27%. Trong năm 2009, với việc BIDV thực hiện thành cụng 5 đợt phỏt hành giấy tờ cú giỏ ngắn hạn, lói suất hấp dẫn và chớnh sỏch thanh toỏn trước hạn linh hoạt, BIDV Hải Dương đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng tham gia đạt tổng doanh số phỏt hành khoảng 226 tỷ đồng. Sang năm 2010, ngay từ đầu năm thỡ Thống đốc NHNN đó Quyết định sụ 440/QĐ-NHNN cho phộp BIDV được phỏt hành trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn năm 2010, theo đú tổng mệnh giỏ mà BIDV được phộp phỏt hành là 9,000 tỷ đồng lói suất
Năm 2009 2010 2011 Dư nợ Dư nợ So với
2008 nợDư So với2008 1. Tụng dư nợ tớn dụng 1,982 2690 + 708 3018 + 328.00 2. Dư nợ tớn dụng bỏn lẻ 270.50 304.01 + 33.51 316.04 + 12.03 2.1. Cho vay DNVVN 131.78 178.01 + 46.23 187.09 + 9.08
bằng VNĐ do BIDV tự quyết định sao cho phự hợp với quy định của Thống đốc NHNN và cơ chế điều hành lói suất cơ bản. Nhờ vậy, nguồn thu phỏt hành giấy tờ cú giỏ của BIDV Hải Dương năm 2010 cũng tăng lờn đỏng kể, đạt 285 tỷ đồng. Sang năm 2011, nguồn thu từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ tiếp tục tăng lờn 35 tỷ đồng.
Qua thực tế hoạt động cho thấy tuy thị phần huy động vốn chiếm 14% trờn địa bàn, chỉ đứng sau NHNNo nhưng chủ yếu là do ngõn hàng đó hoạt động lõu năm trờn thị trường, và cú mạng lưới rộng khắp, cũn thực chất cỏc sản phẩm huy động của BIDV Hải Dương chưa thực sự đa dạng, chưa tạo ra được sự khỏc biệt hoàn toàn so với cỏc ngõn hàng khỏc. Cỏc hoạt động quảng cỏo, marketing vẫn chưa được rầm rộ, mới chỉ là hỡnh thực treo bàng rụn tại cỏc phũng giao dịch, cỏc mẩu tin nhỏ trờn bỏo chớ. Trong thời gian tới, để gửi vững được vị thế của mỡnh trờn địa bàn thỡ BIDV Hải Dương cần cú nhiều bước đột phỏ hơn nữa trong cụng tỏc nghiờn cứu, phỏt triển sản phẩm mới cũng như tăng cường cỏc hoạt động marketing đến khỏch hàng hơn nữa.