1.3.1.1. Nhân tố kinh tế- xã hội
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động và sử dụng vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng
thất nghiệp, lạm phát. Kinh tế tăng trưởng khiến cho nhu cầu đầu tư tăng mạnh, các NHTM có thế nâng cao lãi suất huy động để đáp ứng nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập thực của người dân giảm khiến cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Sự ảnh hưởng này thông qua sự thay đổi của các yếu tố: - Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế
Sự biến động của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác.
Khi nền kinh tế có tốc độ phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì ngân hàng có điều kiện gia tăng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và người dân vì đây là thời kỳ các tổ chức kinh tế làm ăn phát đạt, người dân có thu nhập cao hơn nên lượng tiền dành cho tiết kiệm cũng tăng. Tốc độ tăng trưởng cao cũng làm nhu cầu vốn trong nền kinh tế tăng mạnh, lãi suất cho vay tăng làm lãi suất huy động tăng là động lực và điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái hoặc rơi vào khủng hoảng sẽ kéo theo sự sụt giảm thu nhập của các tổ chức kinh tế và người dân, thêm vào đó giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì KH có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM, làm sụt giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng và giảm khả năng huy động vốn.
- Lạm phát
Nếu lạm phát tăng cao, lãi suất thực giảm, giá trị đồng tiền sụt giảm làm mất lòng tin của người gửi tiền kéo theo hiện tượng rút tiền ồ ạt làm hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
30
- ʃʃ giá
Đây là nhân tố tác động gián tiếp tới cơ cấu nguồn vốn huy động. Neu tỷ giá giảm người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm bằng nội tệ nhiều hơn. Đồng thời làm ảnh hưởng tới hoạt động xuất nhập khẩu, nhập khẩu tăng, xuất khẩu giảm. Các doanh nghiệp xuất khẩu giảm thu nhập làm giảm tiền gửi vào ngân hàng, nhất là các ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp này. Khi đó ngân hàng thuận lợi trong việc huy động nội tệ nhưng việc huy động ngoại tệ lại gặp khó khăn làm cho cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý.
- Môi trường xã hội
Môi trường xã hội cũng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại. Vì vậy những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển... Đặc biệt ở những thị trường sôi động, c ó độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.
Môi trường văn hoá như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, động sản, chứng khoán...
1.3.1.2. Yếu tố an ninh chính trị, pháp luật và chính sách của cơ quan quản lý
- Chính sách của cơ quan quản lý
Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động của nó có ảnh hưởng lớn tới hệ thống tài chính quốc gia. Do đó nó chịu sự điều chỉnh của rất nhiều quy định, chính sách của Nhà Nước.
31
Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM. Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể. Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn. Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển.
Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
- An ninh chính trị
Thực tế, các NHTM ngoài việc chịu sự quản lý trực tiếp của NHTW, còn bị sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định, nghị định của Chính Phủ : Luật dân sự, luật kinh tế, luật doanh nghiệp.. .Môi trường chính trị, các chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn của các NHTM.
Đất nước có hệ thống luật pháp nghiêm minh, giữ vững được an ninh chính trị thì người dân sẽ có lòng tin vào Chính phủ và hệ thống ngân hàng, từ đó sẽ an tâm khi gửi tiền và ngược lại. Việt Nam hiện nay được đánh giá là quốc gia có nền chính trị và an ninh ổn định nhất trong khu vực, tạo môi trường thuận lợi cho các NHTM Việt Nam hoạt động và đẩy mạnh công tác huy động vốn.
1.3.1.3. Đối thủ cạnh tranh
Không một doanh nghiệp nào tồn tại trên thị trường mà tránh khỏi sự cạnh tranh. Cạnh tranh giúp doanh nghiệp đó ngày càng phát triển bền vững hơn. Ngân hàng cũng không ngoại lệ. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng là điều không thể tránh khỏi với bất cứ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển. Cạnh tranh diễn ra dưới nhiều hình thức, không chỉ dưới hình thái lãi suất mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: uy tín ngân hàng, chính sách marketing. Chính vì vậy, cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM
32
lớn: cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước với nhau; giữa ngân hàng trong nước với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài; giữa ngân hàng với các định chế tài chính khác như bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện. Với sự phát triển cùng mạng lưới rộng khắp, các định chế tài chính này cũng đã thu hút được lượng vốn đáng kể. Sự cạnh tranh gay gắt hiện nay làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng càng khó khăn hơn, đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường và đưa ra được những sản phẩm tốt để thu hút khách hàng.
1.3.1.4. Yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng của Ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại Ngân hàng và cả những đối tượng cần vốn.
- Ve phía khách hàng gửi tiền hay là người có vốn, có hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng đến số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra, vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của Ngân hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào và rút ra. Còn trong điều kiện kinh tế suy thoái, tâm lý lo lắng của khách hàng sẽ gây ra sự rút tiền hàng loạt là mối lo ngại lớn nhất của các Ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng khác của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, Ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động.
Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng. NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu. Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu.
- về phía khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn:
Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn. Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế. ở nước ta, thị trường chứng
33
khoán mở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết.
Tóm lại, có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của
Ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Mỗi Ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này luôn có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới Ngân hàng. Đánh giá đúng yếu tố ảnh hưởng từ bên ngoài đến hiệu quả huy động vốn sẽ giúp NHTM nắm bắt cơ hội cũng như luôn sẵn sàng đối phó và giảm thiểu rủi ro trong quá trình huy động, tạo được nguồn vốn lớn và ổn định với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu vốn, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh Ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế- xã hội và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia.