3.3.1.1. Kiến nghị với Chính phủ
Với những biến động khó lường và không ngừng của thị trường, việc tạo ra một hành lang pháp lý phù hợp và kịp thời là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng, do đó Chính phủ và cơ quan chức năng cần xem xét các nội dung cụ thể như sau:
- Hoàn thiện hành lang pháp lý với các hoạt động huy động vốn, các sản phẩm tiền gửi và các mức an toàn trong quy định cân đối huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng.
Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn và cho vay, thường xuyên ban hành các quy chế, văn bản hướng dẫn thống nhất về điều hành chính sách lãi suất, trần lãi suất cho các hoạt động huy động vốn và cho cụ thể các kỳ hạn của sản phẩm.
Hiện nay, hệ thống các chính sách của Việt Nam liên quan đến các hoạt động huy động vốn và cho vay cũng vẫn cần sửa đổi, bổ sung. Tuy nhiên, cần phải có những quyết định hợp lý, đúng thời điểm và có tính ổn định cao để các Ngân hàng và các cá nhân, tổ chức có thể nắm được nội dung và tinh thần của từng văn bản được đưa ra và thực hiện cho đúng.
- Tạo điều kiện phát triển môi trường công nghệ và cơ sở hạ tầng quốc gia:
Hiện nay, môi trường công nghệ thông tin quốc gia đã có nhiều bước phát triển đáng ghi nhận, tuy nhiên vẫn còn lạc hậu và chưa đồng bộ giữa các vùng miền, đặc biệt là đối với một tỉnh miền núi nghèo như Tuyên Quang, do đó gây trở ngại rất lớn cho các NH trong quá trình triển khai và hoạt động của mình. Nhà nước cần có những đầu tư thích đáng và kịp thời cho công nghệ. Mặc dù là quốc gia đi sau về công nghệ chúng ta được hưởng rất nhiều những thành quả khoa học công nghệ to lớn của nhân loại nhưng cần phải học hỏi có chọn lọc, phải phù hợp với cơ sở hạ tầng kỹ thuật quốc gia, thêm vào đó cũng cần quản lý sát sao quá trình tiếp nhận có
87
như vậy mới không gây lãng phí nguồn đầu tư và cải thiện được môi trường công nghệ.
- Tăng cường đẩy mạnh, tạo điều kiện cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Khai thác có hiệu quả nguồn tài nguyên, nhân lực dồi dào trong nước, không ngừng thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Tăng cường đẩy mạnh các hoạt động sản xuất kinh doanh XNK các ngành hàng thế mạnh: gạo, chè, cà phê, các mặt hàng dệt may,...
Hiện nay, thị trường bất động sản đã có nhiều điểm sáng. Các dự án đầu tư xây dựng chung cư, nhà cao tầng và các công trình cơ sở hạ tầng đang phát triển rất mạnh. Các nhà đầu tư cũng thường xuyên kêu gọi vốn theo các chu kỳ xây dựng của công trình. Việc giúp các nhà đầu tư và thi công các công trình bằng cách hỗ trợ phương tiện thanh toán cho nhà đầu tư có nhu cầu mua sẽ giúp thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ bên ngoài. Đồng thời cũng giúp tăng doanh thu trong hoạt động dịch vụ cho ngân hàng.
3.3.1.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Là cơ quan trực tiếp điều hành và quản lý hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN cần có những biện pháp cụ thể, kịp thời cũng như những biện pháp lâu dài, đồng bộ nhằm giúp cho hệ thống NHTM Việt Nam có thể đứng vững, phát triển và có đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng Nhà nước cũng là nơi ban hành và thực thi chính sách tiền tệ, do vậy cần phải có một chính sách tiền tệ ổn định để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không lo bị mất giá. Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền. Cụ thể:
- Tăng cường công tác thanh, kiểm tra hoạt động của NHTM
88
đột xuất các tổ chức tín dụng về việc thực hiện và chấp hành lãi suất huy động theo
quy định trần huy động của NHNN, cần có chế tài cụ thể, nghiêm khắc đối với những tổ chức, cá nhân cố tình làm sai, gây nên sự cạnh tranh về huy động vốn không lành mạnh giữa các ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ chế, chính sách, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng cho hoạt động của TCTD
NHNN là cơ quan có chức năng ban hàng các văn bản dưới luật nhằm hỗ trợ, hướng dẫn cho các hoạt động kinh doanh của NHTM diễn ra an toàn, suôn sẻ, đúng quy định của pháp luật. Do vậy NHNN cần chú trọng đến việc thực thi các nguồn Luật (Luật TCTD, Luật NHNN...) của hệ thống NHTM từ đó có những điều chỉnh và hướng dẫn thi hành kịp thời để các NHTM hiểu đúng và thực hiện cho đúng theo quy định đề ra. Đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng.
- Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện các quy định liên quan đến hoạt động của tổ chức tín dụng, cụ thể là về kiểm soát lãi suất, đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nói riêng
Hoạt động của Ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn những rủi ro, trong khi đó ảnh hưởng của hệ thống Ngân hàng đối với nền kinh tế một quốc gia không hề nhỏ. Việc rủi ro xảy ra trong hệ thống NHTM có thể dẫn tới những hậu quả khôn lường cho nền kinh tế.
Giai đoạn những năm 2009-2012, lãi suất ngân hàng xảy ra tình hình cạnh tranh khốc liệt, lãi suất bị đẩy lên rất cao. Dẫn đền lãi suất cho vay cũng tăng vượt làm cho các doanh nghiệp và tổ chức không thể tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn.
Do vậy NHNN cần tiếp tục nghiêm túc và chặt chẽ trong điều hành chính sách lãi suất của các tổ chức tín dụng trên cả nước, đồng thời tạo môi trường kinh doanh thông thoáng cho hoạt động của TCTD, hoàn thiện các quy định về an toàn trong hoạt động Ngân hàng cũng như các quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại các TCTD.
89
- Bám sát tình hình thị trường, những biến động trong quá trình phát triển và kinh doanh ngành Ngân hàng từ đó đưa ra những định hướng cụ thể và kịp thời
Luôn luôn bám sát thị trường và thực hiện đổi mới triệt để các NHTM theo hướng phát triển toàn diện, ổn định, đa năng và hiện đại đáp ứng các đòi hỏi của thị trường trong và ngoài nước, từng bước đẩy mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng ổn định, vững chắc làm nền tảng cho phát triển kinh tế nước nhà.
3.3.2. Kiến nghị với NHNNtỉnh Tuyên Quang
- Tổ chức các cuộc làm việc định kỳ và gặp gỡ với các ngân hàng, doanh nghiệp trong tỉnh.
Tiếp tục tổ chức nhiều cuộc làm việc định kỳ trực tiếp với các ngân hàng tỉnh, huyện và Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Tuyên Quang để kịp thời nắm bắt những kết quả đạt được, đặc biệt là những khó khăn, vướng mắc trong việc triển khai và thực hiện cơ chế, chính sách nói chung và về huy động vốn trong địa bàn tỉnh nói riêng; đồng thời kịp thời có đề xuất, kiến nghị với Thống đốc NHNN, với Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh Tuyên Quang xem xét, giải quyết khó khăn vướng mắc.
- Ban hành các kế hoạch, mục tiêu hoạt động ngành ngân hàng tỉnh
Ban hành và hướng dẫn thực hiện các kế hoạch hành động ngành Ngân hàng Tuyên Quang, góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo điều kiện cho các Ngân hàng tiếp cận được với nguồn vốn nhàn rỗi của các cơ quan, tổ chức trong và ngoài Nhà nước.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Lãi suất là một yếu tố rất nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của mỗi Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt được các mục đích sau:
90
rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản.
Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng Công thương so với các Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay. Đảm bảo tính an toàn và sinh lời, lãi suất huy động vốn hiện nay bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó Ngân hàng Công thương cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên nguyên tắc người kinh doanh có lãi, vận dụng chính sách trong khuôn khổ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
Lãi suất huy động áp dụng trong từng thời kỳ phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở kế hoặch sử dụng vốn.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền. Cho nên ngoài yếu tố lòng tin vào Ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốn huy động nhưng việc tính toán lãi suất phải đảm bảo:
Lãi suất thực dương đối với các khoản tiền gửi, bảo đảm quyền lợi của khách hàng. Lãi suất huy động phải dựa trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi. Phản ánh được mức lãi suất thị trường, tạo được sức thu hút khách hàng. Với kỳ hạn càng dài thì lãi suất huy động càng lớn, bởi vì thời hạn luôn đồng nghĩa với rủi ro mà khách hàng gặp phải.
Bên cạnh việc áp dụng các mức lãi suất khác nhau về kỳ hạn, quy mô, loại tiền thì Ngân hàng cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng và từng địa bàn vùng miền. Ví dụ như, đối với những khu vực có địa bàn hoạt động kém và chậm phát triển thì Ngân hàng nên có nhiều ưu đãi hơn so với các vùng khác như: áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm hoặc miễn phí dịch vụ, tặng quà vào các dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp,..
91
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại các chi nhánh và hội sở chính là một việc làm cần thiết giúp chi nhánh phát hiện những sai sót, vi phạm và xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu các rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng. Đảm bảo hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện đúng và phù hợp với định hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và pháp luật. Vì vậy, hoạt động này phải được thực hiện thường xuyên, toàn diện và chính xác nhằm làm tăng hiệu quả sử dụng vốn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
- Việc nghiên cứu và đưa ra sản phẩm mới về huy động vốn phải đảm bảo tính hữu ích của sản phẩm, làm sao sản phẩm mới ra đời thì khách hàng phải yêu thích và sử dụng nó, không nên phát triển ra quá nhiều sản phẩm không có tính vượt trội so với các đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện cho cán bộ nghiệp vụ nắm vững lợi thế của sản phẩm để tư vấn cho khách hàng hiệu quả nhất.
- Nghiên cứu, phát triển và triển khai đồng bộ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị, quảng bá sản phẩm trên truyền hình về tiền gửi tiết kiệm online, tiết kiệm tại cây ATM để thu hút nguồn vốn dân cư ổn định, đây là thị trường rất tiềm năng cho tương lai, giảm chi phí đầu vào huy động vốn.
- Hoàn thiện và phát triển đồng bộ công nghệ thông tin cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: Công nghệ thông tin ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng phát triển các dịch vụ, sản phẩm hiện đại, tiện ích và nâng cao năng lực cạnh tranh, làm giảm chi phí, đáp ứng nhanh và chính xác mọi nhu cầu của khách hàng.
92
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ những khó khăn còn tồn tại cùng những định hướng phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng, căn cứ vào những khó khăn và hạn chế đã được phân tích trong chương 2, chương 3 của khóa luận này, tác giả đã nêu ra những giải pháp cụ thể cho từng vấn đề còn vướng mắc đó đồng thời cũng đề xuất những kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam, NHNN tỉnh Tuyên Quang và NH TMCP Công thương Việt Nam để có thể tạo nên nền tảng và điều kiện tốt nhất cùng khắc phục những khó khăn giúp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang trong thời gian tới.
93
KẾT LUẬN CHUNG
Trong khuôn khổ luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang” đã giải quyết được những vấn đề sau:
Một là, về mặt lý thuyết, luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ
bản về tổng quan hoạt động của ngân hàng thương mãi cũng như công tác huy động vốn tại các NHTM ở Việt Nam hiện nay; nêu ra cụ thể những đặc điểm, hình thức về khái niệm công tác huy động vốn, phân tích các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của một ngân hàng. Tiếp đó phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn đứng trên góc độ các nhà quản lý ngân hàng sao cho làm cân bằng, hài hòa giữa các yếu tố sẵn có bên trong và những tác động bên ngoài đối với một ngân hàng để đem lại lợi ích tối đa.
Hai là, về mặt thực tế, luận văn đã đưa ra những phân tích, đánh giá thực
trạng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam; trọng tâm là hiệu quả công tác huy động vốn tại Vietinbank Tuyên Quang với những số liệu cụ thể thể hiện sự chuyển biến tích cực trong hoạt động phát triển ngân hàng trong những năm gần đây. Bên cạnh đó, cũng tìm hiểu những hạn chế, khó khăn trong việc huy động vốn và phát triển mở rộng ngân hàng đó tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu quả của công tác huy động vốn tại Vietinbank Tuyên Quang.
Qua những số liệu mà tác giả thu thập được từ các báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh và tổng hợp của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang, luận văn thể hiện rõ thực trạng huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang trong 5 năm từ 2012 - 2016 và đã đưa ra những bảng số liệu như: huy động vốn của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang, cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn, huy động vốn theo loại tiền và huy động vốn theo đối tượng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang. Qua các bảng số liệu này tác giả muốn nêu lên công tác huy động vốn trong giai đoạn 2012 - 2016, Vietinbank
94
Tuyên Quang đã làm khá tốt công tác huy động với kết quả đạt được tương đối khả quan mặc dù so với tổng huy động của toàn hệ thống là không cao nhưng chi nhánh cũng đã đáp ứng được nhu cầu về tăng trưởng vốn của trung ương giao cho. Tuy vậy do đặc thu kinh doanh tại địa bàn tỉnh Tuyên Quang nên nguồn vốn huy động