1.3.2.1. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Bất cứ một doanh nghiệp nào trên thị trường muốn đạt được thành công cũng cần xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh. Các NHTM cũng vậy, các nhà quản trị thường xây dựng các chiến lược kinh doanh tùy thuộc vào tình hình thực tế và những mục tiêu của Ngân hàng mình. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên cơ sở NH xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được thế mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Theo đó, Ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn, thay đổi cơ cấu các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động vốn. Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến
34
động vốn trong tương lai. Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.
1.3.2.2. Chính sách lãi suất và phí dịch vụ của ngân hàng
Chính sách lãi suất bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay. Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thi điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên họ quan tâm. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của NH, đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Lãi suất là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính. Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc thu hút huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ.
Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên. Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,...
Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng như thanh khoản của trái phiếu ngân hàng cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm.
Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiền vay để có thể có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho ngân hàng để bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
35
1.3.2.3. Hình thức huy động vốn của ngân hàng
Hình thức huy động hay nói các khác là các sản phẩm huy động càng phong phú, hấp dẫn thì ngân hàng càng có khả năng huy động được nhiều vốn hơn. Do vậy các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa hình thức huy động để cạnh tranh thu hút vốn. Ngân hàng có thể đưa ra nhiều loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, các hình thức tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn, tiết kiệm trả lãi bậc thang theo bậc về thời gian gửi tiền và theo quy mô tiền gửi...
1.3.2.4. Vị thế, uy tín của ngân hàng
Vị thế, uy tín của một doanh nghiệp kinh doanh trên thị trường là điều đặc biệt quan trọng. Nhất là với các NHTM là nơi kinh doanh đặc biệt, không chỉ là kinh doanh “tiền” mà sâu xa hơn là kinh doanh niềm tin. Có thể nói vị thế và uy tín của một ngân hàng tỉ lệ thuận với sự gia tăng vốn huy động của ngân hàng đó.
Việc KH có quyết định gửi tiền vào ngân hàng hay không không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận cao mà còn là vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro. Trong môi trường cạnh tranh, khi mà các sản phẩm dịch vụ đều gần như được đồng nhất và lãi suất tương ứng cũng gần nhau thì KH sẽ chọn ngân hàng nào có uy tín, có thương hiệu trên thị trường và có dịch vụ tốt. Vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao thì sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn. Tuy nhiên, uy tín ngân hàng không chỉ tạo lập trong ngày một ngày hai, mà cần cả một quá trình lâu dài và bền bỉ. Do đó, các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thỏa mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền, hoạt động kinh doanh có lãi và giữ chữ tín trong lòng khách hàng là tiền đề cho việc huy động vốn.
1.3.2.5. Mạng lưới huy động vốn, cơ sở vật chất, công nghệ và đội ngũ cán bộ của ngân hàng
Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh càng rộng rãi thì càng có khả năng thu hút được nhiều vốn. Các ngân hàng ở gần trung tâm tài chính, thành thị, khu đông dân cư.thường có khả năng huy động vốn lớn. Đồng thời các ngân hàng cũng không ngừng mở rộng mạng lưới ra các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, tạo ra một mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền.
36
cùng đội ngũ cán bộ chất lượng cao và nhiệt tình sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút KH. Tâm lý khách hàng luôn muốn giao dịch kinh doanh với các ngân hàng có trụ sở
kiên cố và bề thế, có công nghệ hiện đại, có đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình,
có trình độ chuyên môn cao. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư hiện đại hoá
công nghệ, nâng cấp cơ sở hạ tầng, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên. Trong môi trường kinh doanh hiện nay, ngân hàng có thái độ phục vụ tốt sẽ chiếm được tình cảm của khách hàng, khi đó ngân hàng có thể tạo được hình ảnh tốt đối với các khách hàng quen thuộc cũng như tiếp cận thêm được những khách hàng mới.
Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng,... Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu,... kèm theo
nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn n của NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, khóa luận đã đưa ra những lý luận chung về NHTM nói chung và vốn huy động, hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói riêng, đánh giá các chỉ tiêu định lượng và định tính về hiệu quả huy động vốn cùng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. Việc nghiên cứu sâu lý thuyết sẽ giúp các ngân hàng thương mại lựa chọn được phương án và chiến lược phát triển phù hợp với khả năng hiện có từ đó tận dụng những lợi thế của môi trường kinh doanh đồng thời hạn chế tối đa những khó khăn giúp các ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Trên đây là những căn cứ lý luận phục vụ cho nghiên cứu đề tài, giúp đưa ra những nhận xét, góp ý mang tính khoa học cho việc huy động vón một cách hiệu quả và mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng tại một ngân hàng cụ thể ở Việt Nam hiện nay- làm căn cứ để nghiên cứu thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang trong chương 2
37
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM