Ngân hàng Họp tác xà Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên là 01 trong 26 chi nhánh của Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam. Được thành lập theo Quyết định số 183/QD-QTDTW ngày 25/04/2001 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị QTDTW và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 01/06/2001 do sáp nhập Quỹ tín dụng khu vực Hưng Yên vào Quỹ tín dụng Trung ương theo Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về củng cổ,hoàn thiện, phát triển hệ thống QTDTW.
Qua gần 20 năm hoạt động Chi nhánh đà không ngừng nỗ lực, phấn đấu đạt được những kết quả đáng tự hào trong hoạt động kinh doanh, đóng góp vào
sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của địa phương và được các cấp chính quyền ghi nhận. Tính đến 30/11/2020 một số chỉ tiêu cơ bản của Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên đạt được nhưsau:
- Mạng lưới: 01 trụ sở chính, 05 phòng giaodịch - Tổng nguồn vốn: 2.811 tỷđồng
- Dư nợ: 453 tỷđồng
- Tống cán bộ, nhân viên: 86người
3.1.3. Một sổ chỉ tiêu chủ yếu về sử dụng vốn và huy động vốn
- Tổng nguồn vốn đến 30/11/2020 đạt 2.811 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động đạt 2.556 tỷ đồng, Nguồn vốn huy động chiếm 90.9%/ tổng nguồn vốn.
Trong đó:
+ Tiền gửi điều hòa từ các Quỹ TDND: 2.469 tỷ đồng + Tiền gửi tiết kiệm: 86.6 tỷ đồng
- Tông dư nợ cho vay: 433.727 triệu đông Trong đó:
+ Dư nợ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân: 69.098 triệu đồng, chiếm 15,93% tổng dư nợ cho vay
+ Dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân: 364.628 triệu đồng, chiếm 84,07% tổng dư nợ cho vay
3.1.4. Thực tiễn đánh giá Tin dụng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác Chi
nhánh Hung Yên
3.J.4.J Vai trò Tín dụng cá nhân trong hoạt động của Ngản hàng Hợp tác Chi nhánh Hưng Yên
Ngân hàng Co-opBank cung cấp dịch vụ ngân hàng cho 2,3 triệu khách hàng cá nhân với đầy đủ các dịch vụ bao gồm tài khoản ngân hàng, tài khoản tiết kiệm, dịch vụ tín dụng, thanh toán, thẻ ngân hàng, đầu tư. Một trong nhừng ưu tiên của Co-opBank là cung cấp hỗ trợ tài chính cho các cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh để nâng cao mức sống cùa thành viên, giúp đỡ người nghèo, thu nhập thấp, doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ.
Bên cạnh nhiệm vụ giám sát và quản lý các quỹ tín dụng phụ thuộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên còn thực hiện tất cả các nghiệp vụ và chức năng như một NHTM điển hình, trong đó bao gồm cả tín dụng.
Giống như các NHTM khác, tín dụng chiếm tỉ trọng lớn trong các hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, có một điếm đặc biệt tại ngân hàng Co-op Bank Hưng Yên là cho vay cá nhân chiếm tỉ trọng rất lớn. Thật vậy, xét riêng tại chi nhánh Hưng Yên, tín dụng cá nhân chiếm hơn 80% trong tổng số khoản vay, và có dấu hiệu ngày càng tăng. Trong khi tại các ngân hàng khác, con số này chỉ rơi vào khoảng 40 - 50%.
Dư nợ tín dụng cho các khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm cả về tỉ lệ lẫn giá trị tuyệt đối song song với mức dư nợ của QTDND giao động trong khoảng 100 tỷ đồng. Mức dư nợ cá nhân của ngân hàng Co-opBank Hưng Yên luôn ở mức cao hơn nhiều lần so với mức dư nợ cho vay các QTDND. Năm
2020, mức dư nợ cá nhân ở mức 390 tỷ đông gâp 4 lân so với dư nợ cho vay QTDND.
3.1.4.2 Những mặt hạn chế
Ngân hàng Họp tác xã đã bắt đầu xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho từng đối tượng khách hàng. Xét riêng đối tượng khách hàng cá nhân hệ thống chấm điểm được chia làm 2 nhóm nhở là cá nhân và hộ kinh doanh.
- Hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân:
o Các tiêu chí về khách hàng: tuổi khách hàng, trình độ học vấn, lý lịch tư pháp, tình trạng hôn nhân, trình trạng sức khỏe, mức độ bảo hiểm nhân thọ.
o Các tiêu chí về khả năng vỡ nợ: công việc, thời gian làm việc trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại, vị trí công tác, hình thức họp đồng,...
o Các tiêu chí về quan hệ với ngân hàng: số lần cơ cấu lại nợ, chuyển nợ quá hạn tại Ngân hàng Hợp tác, tình hình cung cấp thông tin của khách hàng, thời gian quan hệ tín dụng, tình trạng nợ...
- Hệ thống chấm điểm khách hàng là hộ kinh doanh: bổ sung thêm chỉ tiêu thông tin về hộ kinh doanh (tuổi nghề bình quân lao động, kể hoạch kinh doanh trong 2 năm tới, quan hệ với các nhà cung cấp, tốc độ tăng trưởng doanh thu,...) và chỉ tiêu phương án kinh doanh (kinh nghiệm sản xuất, đối tượng khách hàng, xu hướng biến động giá sản phấm...).
Các tiêu chí được đánh giá và chấm điếm trên thang điếm 100, khách hàng được xếp vào một trong 10 nhóm sau:
Bảng 3.1. Quy đổi điểm xếp hạng tín dụng
Điểm Loại xếp hạng Từ 90 - 100 điểm AAA Từ 80 - dưới 90 điểm AA Từ 73 - dưới 80 điểm A Từ 70 - dưới 73 điểm BBB Từ 63 - dưới 70 điểm BB 48
Từ 60 - dưới 63 điểm B Từ 56 - dưới 60 điểm ccc Từ 53 - dưới 56 điểm cc Từ 44 - dưới 53 điểm c Dưới 44 điểm D Nguôn: Ngân hàng Hợp tác xã
Với các khách hàng được xếp loại AA trở lên sẽ được ngân hàng chấp thuận cho vay.
Có thể thấy, phương thức chấm điểm tín dụng của ngân hàng Họp tác khá phổ biến tại Việt Nam. Mặc dù điều này có lợi thế nhất định như cán bộ tín dụng có thể có cái nhìn sâu sắc về khách hàng và áp dụng kinh nghiệm cá nhân để có được thông tin có giá trị.Tuy nhiên, phương thức này nhìn chung tồn tại nhiều điểm hạn chế:
- Thứ nhất, mô hình chấm điểm định tính, không cho ra kết quả đồng bộ
- Thứ hai, quá trình chấm điểm phụ thuộc vào cảm tính và đánh giá chù quan của cán bộ tín dụng.
- Thứ ba, mô hình chấm điểm này không cho ngân hàng biết nhừng đặc điểm nào của người đi vay là dấu hiệu của vờ nợ, cũng như mối quan hệ kết hợp giữa các đặc điểm của khách hàng có thể dẫn đến vỡ nợ. Do vậy, dựa trên mô hình này, thi ngân hàng không thể rút kinh nghiệm trong việc đưa ra quyết định
cho các khoản vay mới.
Từ các nhược điểm trên, người viết đề xuất ngân hàng sử dụng mô hỉnh định lượng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vờ nợ của khách hàng cá nhân và đưa ra một số kiến nghị giúp cải thiện quản lý rủi ro võ’ nợ cho ngân hàng Co-opBank Hưng Yên.
3.2. Phân tích miêu tả số liệu
a. Thông tin cá nhân của người đi vay:
Tuổi
Biên tuôi là một biên độc lập có các giá trị từ 0-4 tương ứng với từng nhóm tuổi đã được quy định bên trên. Trong tất cả các quan sát biến tuổi có mức trung bình là 3,37 nghĩa là trung bình độ tuổi của người đi vay tại ngân hàng ở mức khá cao. Trong đó khoản vay vờ nợ có xu hướng cao hơn ở nhóm người cao tuổi, tại mức trung bình 3,5 so với nhóm không vỡ nợ là 3,35.
Trình độ học vấn
Trình độ học vấn của tất cả các quan sát là 0,25 trong đó các khoản vờ nợ có vẻ có trung bình trình độ học vấn cao hơn là 0,3 so với 0,247 của nhóm không vỡ nợ. Điều này có vẻ không đúng với giả thiết tuy nhiên người viết nhận thấy có thể giải thích kết quả này làdo mặc dù tại các nhóm vỡ nợ trình độ học vấn trung bình cao hơn nhưng lại không có ai học đến bậc sau đại học.
Chấp hành quy định
Giá trị của biến dao động từ 0 đến 2. Nhóm không vỡ nợ có trung bình ở mức cao hơn nhóm vỡ nợ, tương ứng 1,207 và 1,2. Điều này ám chỉ nhìn chung nhóm không vờ nợ chấp hành các quy định kinh doanh tốt hơn nhóm vờ nợ.
Thời gian quan hệ tổ chức tín dụng
Biến nằm trong khoảng (0,5; 12,5) tương ứng với số năm người quan sát đó sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Hợp tác. Trong bảng 3.1, thời gian trung bình của tất cả các quan sát ở mức 2,5 và đặc biệt là nhóm vỡ nợ có thời gian quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu hơn nhóm không vỡ nợ.
Sức khỏe khách hàng
Sức khoe khách hàng nhận giá trị từ 0, 1, 2. Trong bảng 3.1, giá trị trung bình của sức khỏe khách hàng ở mức 1,9, đây cũng là mức trung binh của những người vỡ nợ và không vờ nợ. Cho ta thấy sức khỏe của người đi vay khá tốt gần đạt trung bình ở mức 2. Việc không có sự chênh lệch giữa giá trị trung bình của nhóm vỡ nợ và không vỡ nợ có thể là chỉ báo của việc biến này sẽ không có tác động đến khả năng vỡ nợ của khách hàng như ta đã kì vọng.
Sử dụng dịch vụ của các tổ chức tín dụng khác• ” • • • “
Sử dụng dịch vụ của các tô chức tín dụng khác có giá trị dao động từ 0 đên 4. Giá trị trung bình của biến này ở mức 1,6 và trong đó những người không vỡ nợ có xu hướng sử dụng dịch vụ của các tố chức tín dụng khác nhiều hơn với 1,64 so với
1,21.
Tình trạng nự
Tình trạng nợ có 3 giá trị từ 0 đến 2 tương ứng với số lần khách hàng không trả được nợ. Trung bình tình trạng nợ ở mức thấp với trung bình chỉ là 0,07 nghĩa là đa số các khách hàng đều có lịch sử vờ nợ tốt. Điều khá thú vị là trong nhóm vỡ nợ không ai có lịch sử nợ 2 lần.
Mức đề nghị vay vốn
Mức đề nghị vay vốn là một biến độc lập quan trong để giải thích biến vờ nợ. Trong trường họp này, mức đề nghị vay vốn có các giá trị từ 0,6 đến 20 tương ứng với 60.000.000VND và 2.000.000.000 VNĐ. Giá trị trung bình của các khoản vay ở mức 3,73 trong đó nhóm vỡ nợ lại thường đề nghị các khoản vay nhỏ hơn.
Sở hữu địa điểm kinh doanh
Giá trị của biến từ 0 đến 2 tương ứng với những thuận lợi của khả năng sở hữu địa điểm của người đi vay. Từ bảng 3.1, ta thấy giá trị trung bình ở mức 1,9 và không có nhiều chênh lệnh giữa nhóm vờ nợ và không vỡ nợ. Mặt khác, có thể thấy đa số địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu của chủ hộ hoặc bố mẹ chủ hộ.J • • • • • •
Báng 3.2. Mô tả chi tiết các biến thuộc nhóm thông tin cá nhân người đi vay
Variable Obs Mean Std. Dev. Min Max
vono=l
tuoi 352 3,507692 0,9952786 1 4 trinh do hoc van 352 0,3076923 0,655245 0 3
chap hanh quy dinh kd 352 1,2 0,5028553 0 2 tg quan he tctd 352 3,223077 2,654523 0,5 12,5
suc khoe kh 352 1,907692 0,3388341 0 2
s u d u n g d v c u a t c td kh ac 352 1,215385 1,131149 0 3 tinh trang no 352 0,0153846 0,1232124 0 1 muc de nghi vay von 352 3,061538 0,4257073 1 5
so huu dia dicm kd 352 1,861538 0,3457639 1 2
vo no=0
tuoi 3.544 3,355856 1,202414 0 4
Variable Obs Mean Std. Dev. Min Max
tri n h do hoc Van 3.544 0,2462462 0,6073586 0 4 c hap han h q u y di n h kd 3.544 1,208709 0,4280342 0 2 tg quan he tctd 3.544 2,474474 1,484117 0,5 12,5
suc khoe kh 3.544 1,977477 0,148394 1 2
su dung dv cua tctd khac 3.544 1,644144 0,9915757 0 4
tinh trang no 3.544 0,0765766 0,2770159 0 2
muc de nghi vay von 3.544 3,812462 2,342728 0,6 13 so h u u di a die m k d 3.544 1,962462 0,2052925 0 2
vo no=0;l
tuoi 3.896 3,371377 1,183701 0 4
trin h do hoc van 3.896 0,2525275 0,6126309 0 4 chap hanh quy dinh kd 3.896 1,207818 0,4362166 0 2 tg quan he tctd 3.896 2,551 1,657629 0,5 12,5 suc khoe kh 3.896 1,970344 0,1786877 0 2
s u d un g d v c u a tc td kh ac 3.896 1,600315 1,01494 0 4
tinh trang no 3.896 0,0703213 0,2660529 0 2
muc dc nghi vay von 3.896 3,7357 2,235498 0,6 13
so huu dia diem kd 3.896 1,952146 0,2257606 0 2
Nguôn: Người viêt tự tông hợp
b. Thông tin đặc điểm kinh doanh của hộ
Thời gian trung bình tại cơ sỏ’ sản xuất kinh doanh
Là thời gian trung bình lao động của nhân viên tại cơ sở kinh doanh. Biến số này càng cao thi doanh nghiệp càng có lợi. Nhìn bảng 3.3, thời gian trung bình lao động dao động từ 0 đến 10 trong đó trung bình dừng lại ở mức 3,8 cho ta thấy rằng đa phần các cơ sở kinh doanh có thời gian trung bình lao động ở mức không cao.
Ngành nghề sản xuất
Biến ngành nghề sản xuất là biến giả với 2 biến giả thể hiện là dịch vụ và công nghiệp với giá trị cơ sở là nông nghiệp. Có thể thấy trong số 3.896 quan sát có đến 1.984 người vay vốn để tham gia vào các ngành liên quan đến công nghiệp, tương ứng gần 50.9%. Tiếp đến là các ngành dịch vụ với 1.228 quan sát và cuối cùng là 684 người vay vốn để sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp. Điều này cho ta thấy rằng lĩnh vực công nghiệp dường như là lình vực thu hút nhất đối với các cá nhân vay vốn ở đây trong khi nông nghiệp lại ít phổ biến hơn.
Bảng 3.3. Mô tả hai biến giả dịch vụ và công nghiệp cong_nghiep dich_vu 0 1 Total 0 684 1.984 2.668 1 1.228 0 1.228 Total 1.9121.984 3.896
Nguôn: Người viêt tự tông hợp
Tăng trưởng doanh thu
Biến tăng trưởng doanh thu có giá trị từ 0-4 tương ứng với tốc độ tăng trưởng doanh thu cùa cơ sở sản xuất kinh doanh. Bảng 3.3 đưa ra con số trung bình của tăng trưởng doanh thu là 2.22 tương đương mức tăng doanh thu trung bỉnh khoảng 50% trong 3 năm gần đây.
Tuổi nghề TB của lao động
Biến này thể hiện tuổi cũng như kinh nghiệm cùa các lao đông, biến này càng lớn thì lao động sản xuất kinh doanh càng có tay nghề cao. Trong bảng 3.3, trung bình tuổi nghề ở mức 3.58 chứng tỏ rằng hầu hết các doanh nghiệp đi vay
vốn đều có những lao động có kinh nghiệm lâu năm.
Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh
Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh là một biến độc lập rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng vỡ nợ cùa các khoản vay. Cụ thể, giá trị của biến này dao động trong khoảng từ 0-2, giá trị này càng cao thì càng có nhiều kinh nghiệm. Biến này có trung bình là 1,9 cho ta thấy các khoản vay hầu hết là những người có kinh nghiệm sản xuất trong lĩnh vực của họ.
Bảng 3.4. Mô tả các biến thuộc nhóm đặc điểm của hộ kinh doanh
Variable Obs Mean Std. Dev. Min Max
tg_tb_lao_dong_tai_cskd 3896 3,84 1,82 0 10 dich_vu 3896 0,34 0,47 0 1 cong_nghiep 3896 0,48 0,5 0 1 tang_truong_doanh_thu 3896 2,23 0,62 0 4 tuoi_nghe_tb_cua_lao_dong 3896 3,58 1,01 0 4 kinh_nghiem_sxkd 3896 1,95 0,23 0 2
Nguôn: Người viêt tự tông hợp
c, Thông tin phương án kinh doanh
Lọi nhuận thực tế trên vốn tự có• • • •
Biến này thế hiện mức sinh lời dự kiến của dự án sản xuất cùng với đó là đòn bẩy cùa sản xuất. Ở đây, trung bình là 1,4. Biến này dao động từ mức 0 đến 8,63. Có nghĩa tồn tại những phương án kinh doanh mà lợi nhuận trước thuế gấp đến hơn 8 lần số vốn tự có.
Tỷ lệ vốn tự có
Tỷ lệ vốn tự cónằm trong khoảng (0; 0,83) thể hiện người đi vay góp tỷ lệ vốn nhiều nhất là 83%, và đi vay 17% tại ngân hàng. Giá trịtrung bình gần chạm 0 cho ta thấy rằng hầu hết những người đi vay đền trông đợi vào tiền vay ngân hàng để kinh doanh.
Lọi nhuận trên doanh thu• •
Lợi nhuận trên doanh thu thể hiện biên lợi nhuận của sản xuất, hàm ý về • • • • • J J việc thu được bao nhiêu lợi nhuận từ 1 đồng doanh thu. Giá trị của biến này dao động từ 0 đến 0.53. Trung bình các dự án kinh doanh có mức lợi nhuận rất cao với 40%.
Tổ chức sản xuất kinh doanh