CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
2.3. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp và công cụ nghiên cứu định tính và định lượng, được tổng hợp, mơ tả theo khung phân tích dựa trên các chỉ tiêu hợp lý đã được xây dựng. Nghiên cứu các tài liệu, phân tích, tổng họp, hệ thống hóa, khái qt hóa thơng tin thu thập được để làm sáng tỏ cơ sờ lý luận. Trong đó, bao gồm:
2.3.1. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê
Thơng qua thu thập thông tin, sổ liệu trên các báo cáo tài chính của chi nhánh Ngân hàng cơng bố về hoạt động tín dụng theo trình tự thời gian, thiết lập các bảng thống kê về số lượng, xác định tốc độ tăng trưởng, xu hướng thay đổi và đưa ra thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng. Dựa vào nguồn tài liệu sơ cấp và thứ cấp từ NHNN, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nghiên cứu sách, vàn bản pháp luật, báo chí, internet, thơng tin thống kê để xây dựng các mô tả và nhận xét cho phù hợp.
2.3.2. Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp
Từ thơng tin, số liệu và khảo sát thực tiễn, tiến hành so sánh, phân tích, tổng hợp đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân. Qua đó, đánh giá thực trạng và tìm nguyên nhân của những hạn chế cần khắc phục để nâng cao chất lượng của hoạt động này trong tương lai.
Phương pháp so sánh được sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích. Đe tiến hành được cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh.
Xác định số gốc để so sánh: Luận văn lấy gốc so sánh là chỉ tiêu ở kỳ trước để nghiên cứu sự biến động, tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu.
2.3.4. Phương pháp khảo sát
Phương pháp khảo sát đánh giá chỉ tiêu định tính về chất lượng hoạt động: Thực hiện khảo sát một số khách hàng hiện hữu tại BIDV - Chi nhánh
Thanh Xuân đê đánh giá vê chât lượng hoạt động tín dụng từ phía khách hàng.
Tiến hành khảo sát, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng qua việc đánh giá mức độ hài lòng của Khách hàng sử dụng sản phấm tín dụng qua bảng hỏi được xây dựng dựa trên mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ RATER (Mơ hình RATER là viết tắt của năm chữ cái đầu tiên của năm tiêu chí cơ bản để đo lường chất lượng dịch vụ do nhóm tác giả Zeitham V.A. Parasurama và Leonard L.B nghiên cứu), đánh giá trên 5 yếu tổ đã được trình bày ở chương 1 của Luận văn.
i. Mẩu lựa chọn: 100 Khách hàng đang là đối tượng được cấp tín dụng
của Chi nhánh. Cơ cấu nhóm khách hàng tiến hành khảo sát tương đồng với cơ cấu khách hàng tại Chi nhánh.
ii. Độ tuổi: Từ 23-55
ỉii. Thòi gian thực hiện: Tháng 05-06/2020
iv. Phương pháp lấy đánh giá: Qua email sử dụng Google form và
trực tiếp.
KÊT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, tác giả đã trình bày thiêt kê nghiên cứu nhằm định hướng cho toàn bộ kết cấu của luận văn. Đồng thời, tác giả cũng đã đề cập tới nội dung của các phương pháp nghiên cứu sẽ sử dụng trong luận văn. Từ những nội dung trong chương 2, tác giả sẽ áp dụng một cách phù hợp, linh hoạt các phương pháp nghiên cứu này để làm rõ các nội dung trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.1. Giói thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tu’ và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Thanh Xn.
3.1.1. Giói thiệu chung về BIDV
3.1.1.1. Q trình hình thành và phát triển
Được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính.
Năm 1981, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 1990, đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV). Từ tháng 12/1994, chuyển đổi mơ hình hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại.
Tháng 5/2012, thực hiện cổ phần hóa, chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam-Công ty Cổ phần
Tháng 1/2014, niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM (mã Chứng khoán: BID).
Tháng 5/2015, thực hiện sáp nhập với ngân hàng MHB. Sau khi sáp nhập với MHB, BIDV trở thành ngân hàng có tồng tài sản lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Tính tới hết năm 2019, BIDV là Ngân hàng có nguồn lực tài chính mạnh mẽ với quy mô vốn điều lệ lên 40.220 tỷ đồng, cao nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam hiện nay. Tổng tài sản ước tính đạt 1.5 (triệu tỷ đồng) với 25,000 cán bộ cơng nhân viên.
3.1.1.2. Lĩnh vực hoạt động• • • o
Ngân hàng: Là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
Bảo hiêm: Cung câp các sản phâm Bảo hiêm phi nhân thọ được thiêt kê phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.
Chứng khốn: Cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên tồn quốc.
Đầu tư tài chính: Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật là vai trị chủ trì điều phối các dự án trọng điếm của đất nước như: Công ty cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành...
3.1.1.3. Mạng lưới
Mạng lưới ngân hàng: BIDV có 190 chi nhánh và 871 phòng giao dịch, 57,825 ATM và POS
Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Cơng ty Chứng khốn Đầu tư (BSC), Cơng ty Cho th tài chính, Cơng ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước...
Hiện diện thương mại và Chi nhánh hoạt động tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc...
Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đổi tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ) ...
3.1.2. Giói thiệu về BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân
3.I.2.I. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân
Từ ý tưởng của Đồng chí Nguyên Bí thư Đảng ủy lúc bấy giờ là thành lập một Chi nhánh cho thế hệ trẻ BIDV, ngày 01/12/2008, Chi nhánh Thanh Xn được chính thức thành lập. Với quy mơ ban đầu khiêm tốn gồm 56 cán
bộ, 8 phòng ban nghiệp vụ và 2 phịng giao dịch với sơ huy động vôn được bàn giao là 70 (tỷ đồng), dư nợ tín dụng 28 (tỷ đồng), Chi nhánh khi mới thành lập còn rất non trẻ. Trải qua hơn 12 năm hình thành và phát triển, từ một Chi nhánh nhỏ bé, đến nay Chi nhánh Thanh Xuân đã trở thành một chi nhánh chủ lực, xếp hạng Đặc biệt và nhiều năm liền hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ với nhiều thành tích, khen thưởng của hệ thống BIDV và các cơ quan ban ngành trao tặng.
Với phương châm: “Nghĩ khác -Think Different”, Chi nhánh đã xây dựng được một phong cách làm việc sang tạo, tôn trọng sự khác biệt và tạo môi trường làm việc tốt nhất, hiệu quả nhất cho cán bộ; tạo lập nền khách hàng đa dạng với nịng cốt là nhóm khách hàng định chế tài chính bao gồm các tập đồn, tổng công ty.
Hiện tại, BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân đang có trụ sở tại địa chỉ: Tịa nhà Hapulico Complex, số 1 Nguyễn Huy Tưởng, phường Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội. Đây là một vị trí đắc địa nằm ngay tại trung tâm thủ đô, là điều kiện thuận lợi để phát triển các dịch vụ ngân hàng - tài chính đáp ứng nhu cầu, tiềm năng phát triển của dân cư và tổ chức trên địa bàn.
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Thanh Xn
Hình 3.1: Mơ hình tổ chức của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân
Nguôn: Dữ liệu theo dõi nhân sự của BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân
Theo sơ đồ 3.1, mơ hình tổ chức của Chi nhánh được thiết lập gồm Ban Giám đốc và 6 khối nghiệp vụ, với 19 phịng/tổ và 176 cán bộ nhân viên bao gơm:
- Khôi quản lý KHDN & Khôi quản lý KHCN: Chức năng tham mưu cho ban Giám đốc, trực tiếp thẩm định kinh tế kỹ thuật, kinh tế đầu tư và cho vay theo các kì hạn nắng, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam. Đồng thời chịu trách nhiệm chỉ tiêu chính liên quan tới hoạt động tín dụng và cá sản phẩm dịch vụ khách của Ngân hàng.
- Khối quản lý rủi ro: Thực hiện việc xác định, đánh giá rủi ro, tiếp theo là việc áp dụng hợp lý và tiết kiệm các nguồn lực để giảm thiểu, theo dõi và kiểm xoát xác xuất xảy ra rủi ro.
- Khối tác nghiệp:
+ Phịng Quản trị tín dụng: Chịu trách nhiệm quản lý hơ sơ tín dụng, thực hiện tạo lập họp đồng trên hết thống mạng SIBS theo hồ sơ tín dụng.
+ Phịng Giao dịch Khách hàng: Thực hiện các giao dịch liên quan tới tiền gửi, tiết kiệm, thu lãi vay, giãi ngân, thanh toán và chuyền tiền tại quầy.
+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: Thực hiện tiếp quỹ cho các giao dịch viên và nhận hoãn quỳ cuối ngày, đảm bảo cân quỹ, trực tiếp thu những khoản tiền lớn, thực hiện việc đóng bó tiền và hồn thành kịp thời nghĩa vụ tài chính đối với NHNN. Ngồi ra, cán bộ ngân quỹ còn làm nhiệm vụ thu, chi, lưu trữ, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu và các ấn chỉ, ấm phẩm như: Ký phiếu, trái phiếu trắng, các chứng từ có giá khách hàng vay vốn cầm cố tại Ngân hàng.
r
- Khơi quản lý nội bộ:
+ Phịng Tố chức - Hành chính: Chức năng hành chính, thực hiện cơng tác liên quan đến nhân sự, văn thư, hành chính, tuyên truyền, tiếp thị lễ tân, tiếp khách.
+ Phòng Tài chính - Kế tốn: Có nhiệm vụ giao kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn và tổ chức hạch toán kế toán theo đúng quy định.
- Khối đơn vị trực thuộc: Bao gồm 07 phòng giao dịch. Các phòng giao dịch có chức năng vừa tác nghiệp, giao dịch khách hàng, vừa quản lý khách hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ, tín dụng, huy động vốn của KHCN và doanh nghiệp quy mô siêu nhở.
3.I.2.3. Các hoạt động kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân
BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân là một trong 190 chi nhánh thuộc hệ thống BIDV, là trung gian tiền tệ được sự ủy quyền của Ngân hàng BIDV Việt Nam. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân gồm:
Hoat dong nhân tiền gửi: Nhận tiên gửi của tơ chức, cá nhân dưới hình
thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Hoat đông cấp tín dung: Hoạt động thỏa thuận để tố chúc, cá nhân sử
dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Cung ứng dich vu thanh toán qua tài khoản: Cung ứng các phương tiện
thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ũy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng qua tài khoản của khách hàng.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng hoạt động tín dụng cua BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2018-2020
Hơn 12 năm sau ngày thành lập, với quyết tâm vượt qua những thách thức khỏ khăn, bám sát chỉ đạo của Trụ sở chính BIDV và thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân đã vươn lên trở thành một trong những chi nhánh có quy mơ lớn trong hệ thống Ngân hàng BIDV, đồng thời tạo được sự tin cậy, tín nhiệm từ phía khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp.
Giai đoạn 2018-2020 thực sự là một giai đoạn khó khăn khơng chỉ của BIDV - Chi nhánh Thanh Xn mà cịn cùa tồn ngành Ngân hàng, trong bối cảnh cạnh tranh và đại dịch Covid - 19 diễn ra, BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân vẫn gặt hái được những thành tựu trong hoạt động kinh doanh của mình.
Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân qua các năm cụ thể như sau:
Băng 3.1: Kêt quả hoạt động kinh doanh của BIDV - CN Thanh Xuân giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỳ đồng/%
STT Chỉ tiêu/Năm 2018 2019 2020
2019-2018 2020-2019
Giá tri• % Giá tri• %
1 Tồng tài sản 23.851 28.889 26.058 5.038 21,1 -2.831,1 -9,8
2 Huy động vốn 22.912 33.296 23.374 10.384 45,3 -9.922,2 -29,8
3 Tổng dư nợ tín dụng 16.472 23.908 23.502 7.436 45,1 -406,4 -1,7
4 Thu dịch vụ ròng 104 116 70 12 11,5 -45,6 -39,3
5 Chênh lêch thu chi• 517 720 434 203 39,3 -285,8 -39,7
6 Lơi nhuân trước thuế• • 462 584 297 122 26,4 -287,3 -49,2
ỹ------------------------------------------------------- ----------=5-----------------------7
Nguôn: Báo cáo Tỏng kêtHĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu 3.1, ta có thể thấy: Ket quả hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân có xu hướng biến động trong giai đoạn 2018- 2020. Tất cả các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đều có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn từ năm 2018-2019, nhưng sang năm 2020 lại có xu hướng giảm mạnh dưới tác động của đại dịch Covid 19. Cụ thể:
Tổng tài sản: Tổng tài sản của BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân kết thúc năm 2020 đạt 26.058 tỷ đồng, giảm 9.8% so với năm 2019 tương ứng với mức giảm gần 3.000 tỷ đồng. Trước đó, trong giai đoạn 2018-2019, tổng tài sản của chi nhánh đã tăng tới hơn 5.000 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 21%.
Huy động vốn: Tổng huy động vốn của Chi nhánh năm 2018 đạt 22.912 tỷ đồng. Sang năm 2019, con số này đã tăng tới 45% lên mức trên 33 ngàn tỷ đồng trước khi giảm mạnh xuống còn 23.374 tỷ đồng trong năm 2020, tương ứng với mức giảm gần 30% trong năm 2020.
Tổng dư nợ tín dụng: Cùng xu hướng biến động của Tổng tài sản và Tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên dư nợ cấp tín dụng của chi nhánh mặc dù tăng trưởng mạnh vào năm 2019 (tới hơn 45%) nhưng sang năm 2020 lại
chỉ sụt giảm nhẹ (khoảng 1,7%). Kêt thúc năm 2020, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt trên 23 ngàn tỷ đồng.
Các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động bao gồm: Chênh lệch thu/chi, Thu dịch vụ ròng và Lợi nhuận trước thuế có xu hướng biến động giống nhau và giống xu hướng biến động của tống tài sản và tổng nguồn vổn huy động; đó là tăng trưởng mạnh vào năm 2019 nhưng ngược lại lại sụt giảm mạnh vào năm 2020. Đặc biệt, năm 2020, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã sụt giảm tới hơn gần 50% và dừng lại ở mức 297 tỷ đồng.
3.2, Thực trạng chất lượng tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2018-2020 Xuân giai đoạn 2018-2020